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Kredit aufstocken

Eine gute finanzielle Planung ist für Unternehmen ebenso wichtig wie für private Haushalte. Die meisten Menschen nehmen bei der Bank ein Darlehen auf, um ein Bauprojekt, ein neues Auto oder diverse größere Anschaffungen zu finanzieren. Selbst mit einem Tilgungsplan kann es dennoch zu überraschenden Entwicklungen und unvorhersehbaren Situationen kommen, die erforderlich machen, einen bestehenden Kredit aufstocken zu lassen.

Darunter wird die nachträgliche Erhöhung eines Darlehens verstanden, durch die Kreditnehmer einen höheren finanziellen Spielraum gewinnen. Trotzdem ist dabei einiges zu bedenken, um die Aufstockung zu günstigen Konditionen zu erhalten, während auch gute Alternativen zur Verfügung stehen.

Kredit aufstocken
Paar mit Laptop am weißen Tisch

Das Wichtigste zur Kreditaufstockung

autor

Von: Samuel Heller

Stand: Januar 2024

Qualitätsrichtlinien

Die Kreditaufstockung ist eine Lösung, wenn es zu finanziellen Engpässen kommt.

Da es sich um einen bestehenden Kredit handelt, müssen weniger Informationen offengelegt werden.

Kreditinstitute sichern sich durch eine Aufstockungssperre ab.

Die Beantragung einer Erhöhung ist durch ein persönliches Gespräch bei der Bank oder bei Internetbanken auch online möglich.

Es gibt einige gute Kreditvergleiche und Alternativen zur Kreditaufstockung. Wichtig bleibt, dass die monatliche Rate vom Haushaltseinkommen gedeckt ist.

Kredit aufstocken bei gleicher Rate

Wenn Kreditnehmer den Kredit aufstocken möchten, erweitert sich der ursprünglich vereinbarte Kreditrahmen, wobei die ursprüngliche Kredithöhe keine entscheidende Rolle spielt. Wurden 20.000 Euro aufgenommen und davon bereits 3.000 Euro abbezahlt, kann eine weitere Summe von beispielsweise 5.000 Euro beantragt werden.

Entscheidend ist die Bonität, durch die Banken besser abschätzen können, ob die Tilgung durch das verfügbare Haushaltseinkommen gedeckt ist. Die monatliche Rückzahlungsrate sollte immer bei maximal 40 Prozent des Nettoeinkommens liegen. Wird die Leistbarkeit nur knapp gewährleistet, sind zusätzliche Sicherheiten erforderlich.

Bei einer Aufstockung bleiben die Laufzeiten gleich, während sich jedoch die monatliche Rate erhöht. Entsprechend ist es nicht möglich, den Kredit bei gleicher Rate fortzuführen. Allerdings kann ein niedriger Zins die Belastung reduzieren. Die Herausforderung bei einer Aufstockung sind immer die Konditionen.

Das liegt daran, weil Bankkunden, die eine höhere Kreditsumme als geplant benötigen, gegenüber des Geldinstituts in einer schwierigeren Verhandlungsposition sind. Trotzdem ist die Konkurrenz unter den Banken groß, wodurch Kunden bei aktuell neuen Zinssätzen Vorteile herausschlagen können.

Voraussetzungen, um einen Kredit aufstocken zu können

Die Aufstockung eines bereits laufenden Kredits ist bei den meisten Banken möglich. Besonders hilfreich ist das, wenn plötzliche Umstände auftreten, die mehr freies Kapital erfordern. Trotzdem sichern sich Geldinstitute ausreichend ab, so dass eine Erhöhung selten bei kürzlich abgeschlossenen Krediten gewährt wird.

Bei länger laufenden Krediten, darunter für den Bau oder Kauf einer Immobilie, kommen Banken ihren Kunden oftmals entgegen. Darüber hinaus gilt eine Aufstockungssperre von 4 Monaten. Für die Erhöhung ist meistens das persönliche Gespräch mit dem Kreditgeber notwendig.

Einige Internetbanken gestatten die Aufstockung auch online, in der Regel zu einem neuen Zins. Üblich ist bei beiden Varianten, dass die Aufstockung mit dem Abschluss eines neuen Vertrags zusammenfällt und auch wie ein neuer Kredit geprüft wird.

Kredit aufstocken – die Vor- und Nachteile im Überblick:

Eine Aufstockung bedeutet immer eine neue finanzielle Investition und den organisatorischen Aufwand für die Bank. Daher ist es wichtig, die aktuellen Konditionen und Alternativen im Ratenkredit Vergleich genau zu prüfen.

Die Vorteile einer Kreditaufstockung sind:

  • Mehr finanzieller Spielraum für neue Investitionen
  • Sinnvoller Puffer für die finanzielle Planung
  • Senkung des Zins bei zuvor teuren Konditionen
  • Kleinere Gesamtkreditlast als bei 2 Krediten
  • Nur einmalige Zahlung des Zinssatz für eine höhere Summe

Eine Aufstockung des Kredits wird bei jeder Bank wie ein neuer Kredit behandelt, daher müssen alle Anforderungen erfüllt sein. Das kann auch Nachteile mitbringen:

  • Gute Bonität und ein ausreichend hohes Einkommen erforderlich
  • Prüfung der Zahlungshistorie durch die Bank
  • Mögliche günstigere Konditionen bei anderen Geldinstituten
  • Zusätzliche Verteuerung durch bereits bestehende hohe Zinssätze
  • Erhöhung der Tilgungsrate durch die neue Summe mit neuem Zinssatz
Ferratum
4
4 von 5 Sterne
Kreditbetrag 50€ – 3.000€
Laufzeit 1 – 6 Monate
Jahreszins 10,36%
Auszahlung
1.500€
Max. Neukundenkredit
Produktdetails:
Produkt: Ferratum
Rückzahlung: in monatlichen Raten
Legitimation: VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift: ✔ Ja
Upload: Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken: Nein
Besonderheiten: Kredit trotz schlechter Bonität. Auch ohne Einkommensnachweis möglich.
Konditionen:
Vergabe: bonitätsabhängig
Kreditbeträge: 50€ – 3.000€
Laufzeiten: 1 – 6 Monate
Ratenpausen: Nein
Sondertilgungen: ✔ Ja
Sofortauszahlung: ✔ Ja
Bankdetails:
Name: Multitude Bank p.l.c.
Marktauftritt: Mini-Kreditanbieter
Adresse: ST Business Center 120, The Strand, Gzira, GZR 1027, Malta
Webseite: https://www.ferratum.de/
E-Mail: service.de@ferratumbank.com
Servicezeiten: Keine Angabe
Grundlegende Annahmekriterien:
Alter: ab 18+
Wohnsitz: Deutschland & deutsches Konto
Nachweise: Personalausweis
Geforderte Kreditwürdigkeit:
Bonität: Der Kredit ist trotz negativer Schufa möglich. Die Schufa wird trotzdem überprüft, jedoch sind die Bonitätskriterien sind nicht so streng.
Einkommen:
Angestellte: Kein Mindesteinkommen erforderlich. Kredit ohne Kontoauszüge oder Gehaltsnachweise möglich.
Unternehmer: Auch für Selbstständige und Freiberufler.
Unsere Gesamtbewertung: 3,8 (rund 4)
Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

5,0
2,5
4,5
3,5
3,5
Kundenbewertung: Hervorragend
TrustScore: 4,7 von 5 | Bewertungen: 803
Trustpilot 5 von 5 Sterne
Bekannheit: 9 von 10
Hohe Bekanntheit:

7.800 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach „Ferratum“.
cashper
4
4 von 5 Sterne
Kreditbetrag 100€ – 1.500€
Laufzeit 1 – 2 Monate
Jahreszins 0% – 7,95%
Auszahlung
1.000€
Max. Neukundenkredit
Produktdetails:
Produkt: Minikredit
Rückzahlung: In 1 bis 2 monatlichen Raten.
Legitimation: VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift: ✔ Ja
Upload: Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken: Nein
Besonderheiten: Kreditvergabe trotz Schufa möglich.
Konditionen:
Vergabe: bonitätsabhängig
Kreditbeträge: 100€ – 1.500€ (Neukunden 1.000€)
Laufzeiten: 1 – 2 Monate
Ratenpausen: Nein
Sondertilgungen: Nein
Sofortauszahlung: ✔ Ja
Bankdetails:
Name: Novum Bank Limited
Marktauftritt: Mini-Kreditanbieter
Adresse: The Emporium, C De Brocktorff Street, Msida, MSD 1421, Malta
Webseite: https://www.cashper.de/
E-Mail: info@cashper.de
Servicezeiten: Keine Angabe
Grundlegende Annahmekriterien:
Alter: ab 18+
Wohnsitz: Deutschland & deutsches Konto
Nachweise: Personalausweis & Einkommensnachweis
Geforderte Kreditwürdigkeit:
Bonität: Die Vergabe des Kredits ist trotz Schufa und schlechter Bonität möglich.
Einkommen:
Angestellte: 600€ monatliches Mindesteinkommen erforderlich.
Unternehmer: Der Caspher Kredit wird je nach Bonität auch an Selbstständige vergeben.
Unsere Gesamtbewertung: 4,0
Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

4,0
3,5
4,5
4,0
4,0
Kundenbewertung: Hervorragend
TrustScore: 4,5 von 5 | Bewertungen: 4.163
Trustpilot 4,5 von 5 Sterne
Bekannheit: 10 von 10
Sehr bekannt:

33.000 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach „Cashper“.
novumbank
4
4 von 5 Sterne
Kreditbetrag 100€ – 1.500€
Laufzeit 1 – 2 Monate
Jahreszins 0% – 7,95%
Auszahlung
600€
Max. Neukundenkredit
Produktdetails:
Produkt: Minikredit / Kurzzeitkredit
Rückzahlung: Kompletttilgung (Einmalzahlung)
Legitimation: VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift: ✔ Ja
Upload: Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken: Nein – nur neuer Kredit möglich.
Besonderheiten: Kredit mit 0% Zinsen für Neukunden.
Konditionen:
Vergabe: bonitätsabhängig
Kreditbeträge: 100€ – 1.500€
Laufzeiten: 2 Monate
Ratenpausen: Nein
Sondertilgungen: Nein
Sofortauszahlung: ✔ Ja
Bankdetails:
Name: Novum Bank Limited
Marktauftritt: Mini-Kreditanbieter
Adresse: The Emporium, C De Brocktorff Street, Msida, MSD 1421, Malta
Webseite: https://www.novumbank.de/
E-Mail: info@novumbank.de
Servicezeiten: Montag bis Freitag von 09:00 bis 17:30 Uhr.
Grundlegende Annahmekriterien:
Alter: ab 18+
Wohnsitz: Deutschland & deutsches Konto
Nachweise: Kopie des Reisepasses oder Personalausweises, Einkommensnachweis und einen aktuellen Kontoauszug.
Geforderte Kreditwürdigkeit:
Bonität: Ein Kredit trotz Schufa ist bei der novumbank möglich. In der Regel keine Kreditvergabe an insolvente Antragsteller.
Einkommen:
Angestellte: Monatliches Mindesteinkommen von 700€ pro Monat. Auch für Rentner und Studenten.
Unternehmer: Das Darlehen eignet sich auch als Kredit für Selbstständige und Freiberufler.
Unsere Gesamtbewertung: 4,0
Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

4,5
3,5
4,5
4,0
3,5
Kundenbewertung:
Zu wenig Bewertungen.
Bekannheit: 1 von 10
Eher unbekannt:

100 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach „novumbank Kredit“.

Sinnvolle Alternativen zur Kreditaufstockung

Den Kredit aufstocken können Verbraucher, wenn die Konditionen stimmen und das Nettoeinkommen für die Tilgung ausreicht. Die Beantragung sollte jedoch gut überlegt sein und die bestehenden Zahlungen nicht unnötig erhöhen. Bei unzureichender Bonität oder Kurzzeitkrediten wird die Aufstockung durch Banken selten genehmigt.

Es ist nicht möglich, die Bedingungen bei einem bestehenden Vertrag beizubehalten und beispielsweise bei ein 500 Euro Kredit, die zusätzliche Summe einfach zu erweitern. Das liegt daran, weil der vorherige Kredit auf die damalige Bonität abgestimmt wurde.

Entsprechend müssen Banken die Zahlungsfähigkeit erneut prüfen und den Kredit neu gestalten. Alternativ gibt es die Möglichkeiten, den Kredit umzuschulden oder einen neuen Kredit aufzunehmen, wie ein Kleinkredit oder Minikredit.

Kredit umschulden

Die Umschuldung beinhaltet die Bündelung und Zusammenfassung mehrerer alter Kredite, die durch einen neuen Kreditvertrag abgelöst werden. Vorrangig ist sie interessant, um bestehende Kredite vor Ablauf der Vertragslaufzeit zu kündigen und einen günstigeren Kredit zu besseren Konditionen zu erhalten.

Gerade bei längeren Laufzeiten lohnt sich die Umschuldung, da Kreditnehmer von den niedrigeren Zinsen profitieren und die Kreditsumme neu anpassen können. Die alten Kredite werden bei einer Umschuldung vollständig durch den neuen Kredit ersetzt, der entweder mit gleicher oder veränderter Summe aufgenommen wird. Ob Privatkredit oder Mikrokredit ist egal, denn die Art des Kredits spielt hier keine Rolle.

Ist eine Aufstockung notwendig, gilt eine neue Finanzierungsvereinbarung, wobei der Kreditnehmer entweder bei seiner Bank bleibt oder diese wechselt. Zu achten ist auf eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung, die den neuen Zinssatz nicht übersteigen sollte. Sie fällt meistens nicht an, wenn die Umschuldung 10 Jahre nach der vollständigen Auszahlung der Kreditsummer erfolgte.

Zweiten Kredit aufnehmen

Eine weitere Alternative ist die Aufnahme eines zweiten Kredits. Praktisch ist das, wenn für den ersten Kreditvertrag nur noch eine kurze Restlaufzeit besteht oder wenn dieser bereits günstige Konditionen bietet. Auch bei einen Umzug oder bei Reisenden kann der Wechsel zu einen Online Kredit die bessere Wahl sein. Die Zusage hängt von der Bonität und der Höhe des Darlehens ab.

Bis auf Kredite ohne Schufa kann ein weiterer Kredit die SCHUFA ungünstig beeinflussen, da zwei Darlehen auf eine unausgeglichene Finanzlage hinweisen. Ähnlich schwierig ist der Nachweis der Sicherheiten, wenn der erste Kredit bereits mit einer Hypothek läuft.

Wieso kann es sinnvoll sein, einen Kredit aufzustocken?

Engpässe, unerwartete Ereignisse oder Veränderungen der Lebens- und Berufssituation sind nicht vorhersehbar und können finanzielle Schwierigkeiten verursachen. Die Aufstockung eines Kredits ermöglicht, wie bei einen Sofortkredit, in kurzer Zeit mehr finanziellen Spielraum und lohnt sich besonders, wenn der Kredit bereits länger besteht. Bei hochverzinsten Krediten gestattet die Aufstockung günstigere Konditionen zu neuen Bedingungen, da sie wie ein neuer Kredit neu berechnet wird.

Oftmals ist die Aufstockung in der Gesamtkreditlast geringer als bei zwei Krediten. Das gilt alledings nur für Annuitäten- und Ratenkredite und nicht für ein Darlehen mit festem Zinssatz. Eine Aufstockung sollte daher gut durchdacht werden und es ist sinnvoll, wenn der Zinssatz für das Gesamtdarlehen sinkt.

Was bleibt gleich und was ändert sich, wenn ich den Kredit aufstocken möchte?

Bei den meisten Kreditinstituten bleiben die Laufzeiten des Kredits gleich. Dagegen ändern sich in der Regel der Gesamtkreditbetrag, die monatliche Rate und der Zinssatz, der ähnlich, wie bei einem neuen Kredit, auf aktuelle Konditionen angepasst wird.

Wann und wie oft kann ich meinen Kredit aufstocken?

Prinzipiell ist es möglich, den Kredit beliebig oft aufzustocken, wenn die Bonität dafür ausreichend ist. Allgemein ist es im Interesse des Geldinstituts, dass sich Bankkunden Geld leihen oder anders gesagt einen Kredit aufnehmen. Trotzdem ist die Aufstockung immer mit einem finanziellen und organisatorischen Aufwand verbunden.

Zur Absicherung gilt darüber hinaus eine Warte- und Sperrzeit, die von Banken meistens auf 4 bis 6 Monate festgelegt wird. Innerhalb dieser ist es nicht ohne weiteres möglich, den Kredit zu erhöhen. Bankkunden, die häufig eine Aufstockung benötigen, erwecken darüber hinaus auch den Eindruck, dass sie ihre Finanzen nicht unter Kontrolle haben.

Daher empfiehlt es sich, über eine Erhöhung nur dann nachzudenken, wenn keine Alternativen bestehen. Bevor die Entscheidung für die Aufstockung fällt, lohnt sich ein Vergleich verschiedener Banken und ihrer Konditionen. Oftmals ist eine Umschuldung die bessere Lösung.

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Auszahlung
2/3-Zins
Kreditsumme
Zinsbereich
Duratio
3,19%
1.000€ - 120.000€
1,49% - 7,99%
Smava
5,99%
500€ - 120.000€
0,68% - 17,06%
OFINA
4,24%
1.000€ - 100.000€
0,68% - 13,62%
Bank of Scotland
6,52%
3.000€ - 50.000€
5,36% - 7,99%
Targobank
6,95%
7.500€ - 80.000€
2,29% - 10,99%
Santander Kredit
8,79%
1.000€ - 75.000€
2,99% - 11,98%
Deutsche Bank
7,29%
1.000€ - 80.000€
2,75% - 11,74%
1822direkt
6,79%
2.500€ - 100.000€
6,29% - 10,29%
auxmoney
17,06%
1.000€ - 50.000€
3,96% - 19,99%
IKANO BANK
5,49%
5.000€ - 50.000€
2,49% - 10,99%
SWK Bank
6,79%
2.500 - 100.000€
6,29% - 10,29
DKB Kredit
7,29%
2.500€ - 75.000€
7,29%
norisbank
7,90%
1.000€ - 65.000€
3,69 - 14,60%
Postbank Kredit
9,07%
3.000€ - 100.000€
2,75 - 11,46%
Ferratum Kredit
10,36%
50€ - 3.000€
10,36%
VEXCASH Kredit
14,82%
100€ - 3.000€
14,82%
Cashper Kredit
13,5%
100€ - 1.500€
13,5%
mrfinan
k.A.
100€ - 75.000€
1,93% - 15,95%
novum bank
13,5%
100€ - 1.500€
13,5%
Minikredit.de
13,5%
199€
13,5%

Welchen Zins erhalte ich für den aufgestockten Kredit?

Für einen laufenden Kredit gilt zunächst der vertraglich vereinbarte Sollzins. Dennoch sind die Zinsen der Aufstockung unabhängig vom alten Kredit, da es sich um eine neue Finanzierung handelt und die Konditionen neu verhandelbar sind.

Um den zusätzlichen Kreditbetrag zu erhalten, stimmen die Banken das Angebot ihrer Kunden in der Regel mit einem neuen persönlichen Zinssatz ab. Daraus ergibt sich ein neuer Mischzins, der auf die Gesamtsumme des Kredits anfällt.

Wie hoch kann eine Krediterhöhung sein, wenn ich den Kredit aufstocken lassen möchte?

Der maximale Betrag, den Banken Kreditnehmern zur Verfügung stellen, die ihren Kredit aufstocken lassen möchten, hängt vom aktuellen Restkreditbetrag und von der Bonität des Kreditnehmers ab. Eine Prüfung der Finanzlage legt die maximal mögliche Kreditsumme fest, die bei Laufzeiten zwischen 12 bis 96 Monaten zwischen 1.500 bis 80.000 Euro liegt.