Autokredit mit diesen Formeln berechnen

Um die optimalen Bedingungen für den individuellen Kredit zu ermitteln, muss neben einem Kreditvergleich auch bestimmt werden, welche monatliche Rate und damit welche Laufzeit zu den eigenen finanziellen Mitteln passt. Die folgenden Formeln helfen bei der Berechnung.

Monatsrate = [Finanzierungsbetrag + (Finanzierungsbetrag x Zinssatz : 100)] : Kreditlaufzeit

Kreditlaufzeit = [Finanzierungsbetrag + (Finanzierungsbetrag x Zinssatz : 100)] : Summe der Monatsraten

Bei dieser Berechnung sollte immer der effektive Jahreszins verwendet werden. Beachte außerdem, dass es sich um eine vereinfachte Berechnung handelt. Ein Ratenkredit mit konstanten monatlichen Raten, hat verschiedene Zins- und Tilgungsanteile über den beobachteten Finanzierungszeitraum, wie unser Kreditrechner graphisch zeigt.

Es handelt sich in den meisten Fällen um ein Annuitätendarlehen, das die meisten Rechner für die Berechnung nutzen. Hierbei kommen wesentlich komplexere Formeln zum Einsatz:

Monatliche Rate = (P⋅r⋅(1+r)^n)/((1+r) n−1)​ mit P = Die Kreditsumme (Darlehensbetrag), r = der monatliche Zinssatz und n = die Anzahl der Monate oder die Laufzeit des Kredits.

Autokredit mit Kreditvergleich berechnen

Autokredit berechnen: Worauf muss ich dabei achten?

Kaufbetrag

Welchen Kaufbetrag für ein Fahrzeug der Kreditgeber akzeptiert, hängt in erster Linie von der Bonität des Kreditnehmers ab. In der Mehrzahl der Fälle wird ein Kreditrahmen von bis zu 65.000 Euro gewährt.

Bei besonders hoher Kreditwürdigkeit kann die Bank auch bis zu 150.000 Euro gestatten. Derartig hohe Summen sind allerdings nicht die Regel. Kredite über eine geringere Summe, etwa ein 2000 Euro Kredit, halten die Kosten für die Zinsen gering, setzen aber in der Regel ein recht hohes Eigenkapital voraus.

Ratenhöhe

Wer sich für eine höhere monatliche Rate entscheidet, zahlt den Kredit in kürzerer Zeit ab. Hierbei fallen geringere Kosten für die Zinsen an. Bei einer niedrigen Ratenhöhe ist die monatliche Belastung weniger hoch, dafür sind über den Rückzahlzeitraum mehr Zinsen zu zahlen. Dennoch sollten die Kreditraten den eigenen finanziellen Rahmen nicht übersteigen und zudem auch noch finanziellen Spielraum für andere unvorhergesehene Ausgaben lassen.

Zusatzausgaben

Bei der Festlegung der Rate ist es wichtig, auch die Nebenkosten des Fahrzeugs in Betracht zu ziehen. Allein der nötige Kraftstoff und die Kfz-Steuer können eine beträchtliche zusätzliche Belastung darstellen. Insbesondere bei einem Gebrauchtwagen müssen zudem Inspektionen und Reparaturen einkalkuliert werden. Es ist empfehlenswert, hierfür eine feste monatliche Summe einzuplanen, die zusammen mit der Kreditrate die eigenen finanziellen Mittel nicht übersteigt.

Zinsen

Die erhobenen Zinsen sind stets abhängig von der Bonität, also der Kreditwürdigkeit, des Kreditnehmers und werden von jedem Kreditgeber individuell festgelegt. In aller Regel spielen Faktoren wie das Gehalt und etwaige weitere laufende Kredite eine große Rolle.

Auch das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit wird erfragt, etwa bei der Schufa. Je höher der Bonitätsscore, desto niedriger fallen die Zinsen aus. Es ist daher möglich, dass verschiedene Kreditnehmer beim gleichen Kreditinstitut Zinsen zwischen 5 und 12 Prozent zu zahlen haben.

Welche monatliche Rate sollte ich wählen?

Die monatliche Rate, die der Kreditgeber wählt, hat Einfluss auf die Kreditlaufzeit. Eine geringere Rate hat eine längere Laufzeit zur Folge, eine höhere Rate verkürzt die Laufzeit. Eine kürzere Laufzeit wiederum reduziert die Kosten für die Zinsen, die jeden Monat fällig werden. Dennoch sollten die Raten nicht zu hoch gewählt werden.

Es ist wichtig, die Raten jeden Monat sicher begleichen zu können und nicht in Zahlungsverzug zu geraten. Die Ratenhöhe sollte deshalb genau kalkuliert und an die eigenen finanziellen Verhältnisse angepasst werden, um ein optimales Gleichgewicht zwischen Zahlungssicherheit und Laufzeitlänge zu erreichen.

Verschiedene Finanzierungsmodelle beim Autokredit

Klassischer Ratenkredit

Bei einem klassischen Kurzzeitkredit, den in dieser Form die meisten Banken anbieten, zahlt der Kreditgeber monatlich einen gewissen Betrag, die sogenannte Rate, zurück. Darin bereits enthalten sind die monatlichen Zinsen, die die Bank erhebt. Die Raten bleiben jeden Monat gleich. Sollte der Kreditnehmer eine Monatsrate nicht begleichen können, kann der Kreditgeber den Kreditstunden und ein Inkassounternehmen beauftragen, um die Schuldsumme einzutreiben. Anders verhält es sich, wenn der Kreditvertrag eine Ratenpause erlaubt.

Autokredit mit Schlussrate

Einige andere Kredite sehen nur sehr geringe monatliche Raten vor. Der Restbetrag ist einer letzten, großen Schlussrate zu begleichen. Dieser Kredittyp nennt sich Ballonfinanzierung und wird fast ausschließlich von Händlern und nicht von Banken angeboten.

Auch wenn die niedrigen Monatsraten zunächst verlockend erscheinen, kann die große Schlussrate, der Ballon, den Kreditnehmer am Ende überfordern, sodass eine teure Anschlussfinanzierung fällig wird. Häufig bieten Händler die Ballonfinanzierung im Rahmen einer 3-Wege-Finanzierung an.

3-Wege-Finanzierung

Viele Händler bieten potenziellen Käufern eine 3-Wege-Finanzierung an. Dies stellt eine Mischung aus einer preiswerten Finanzierung und Leasing dar. Der Käufer zahlt hierbei monatlich die vereinbarte Rate an den Händler.

Am Ende der Laufzeit bieten sich drei Optionen: Der Kauf wird mit dem Begleichen der Schlussrate finalisiert, der Kreditnehmer gibt das Auto an den Händler zurück oder er wählt eine Anschlussfinanzierung, um das Auto mit einem zusätzlichen Kredit vollständig abzuzahlen. In der Regel geht die 3-Wege-Finanzierung mit einer Ballonfinanzierung einher, sodass die Schlussrate sehr hoch ausfällt.

Autokredit ohne Anzahlung

Wer sein Auto ohne Eigenkapital finanzieren möchte, leistet keine Anzahlung, sondern deckt die gesamte Kaufsumme mit dem Kredit ab. Dadurch verlängert sich die Laufzeit des Kredits und die Kosten für die Zinsen fallen höher aus als bei einem Kauf mit Eigenkapital. Es ist daher empfehlenswert, die Kaufsumme zumindest zu einem kleinen Teil mit Eigenkapital zu finanzieren.

Autokredit beantragen

#1 Antrag ausfüllen

Wer sich für einen Kredit interessiert, muss zunächst den Antrag des entsprechenden Kreditunternehmens ausfüllen. Darin werden verschiedene persönliche Angaben gemacht, unter anderem auch zum monatlichen Einkommen, dem vorhandenen Vermögen und möglichen Sicherheiten. Alle Angaben müssen der Wahrheit entsprechen und werden später mit den jeweiligen Dokumenten von der Bank eingehend geprüft.

#2 Individuelles Angebot prüfen

Banken unterbreiten ihren Kreditnehmern individuelle Angebote, die auf die Bonität und den Verwendungszweck des Kredits abgestimmt sind. Es bietet sich an, die Angebote mehrerer Banken einzuholen und die Ratenkredite einem Vergleich zu unterziehen. Hierbei ist auch das Kleingedruckte zu beachten, da sich hier weitere hohe Kosten verstecken und nach Abschluss des Vertrags für eine böse Überraschung sorgen können.

#3 Weitere Unterlagen einreichen und Identifikation durchlaufen

Die Bank geben erst nach der Prüfung aller relevanten Unterlagen ein verbindliches Kreditangebot ab. Hierfür werden zunächst die geforderten Dokumente des Kreditgebers, wie etwa der Arbeitsvertrag, an die Bank gesendet.

Zudem schreibt der Gesetzgeber eine Identifizierung des Kreditnehmers vor. So werden betrügerische Handlungen unterbunden. Diese Identifikation ist auf drei Wegen möglich: Durch die Überweisung eines Centbetrags wird das Konto verifiziert, eine Video-Ident ist bequem zu Hause am Laptop oder Smartphone möglich und bei einer Post-Ident bescheinigt ein Beamter der Deutschen Post die Identität.

#4 Kreditvertrag abschließen und Auszahlung erhalten

Nach der Prüfung aller Unterlagen macht die Bank dem Kreditnehmer ein verbindliches Angebot. Dieses gilt als angenommen, sobald beide Parteien den Kreditvertrag unterzeichnet haben. Wie schnell die Auszahlung erfolgt, ist von Bank zu Bank verschieden. Einige zahlen das Geld innerhalb weniger Stunden aus, bei anderen kann es bis zu einigen Wochen dauern.

Kosten beim Autokredit reduzieren

Die hauptsächlichen Kosten eines Kredits verursachen die Zinsen. Diese werden durch den Kreditgeber, in aller Regel eine Bank, individuell für jeden Kreditnehmer festgelegt. Wenn die Bank den Kreditnehmer als besonders sicher einstuft, setzt sie die Zinsen niedriger an als bei Kreditnehmern, die weniger Sicherheiten mitbringen. Es ist also sinnvoll, an einigen Stellschrauben zu drehen, um die Zinsen möglichst gering zu halten. Zudem lohnt sich bei Privatkrediten ein Vergleich, um optimale Konditionen zu erlangen.

Verwendungszweck angeben

Wer beim Kredit einen Verwendungszweck angibt, darf das ausgezahlte Geld auch nur für diesen Zweck einsetzen. Dem Kreditgeber verschafft dies Sicherheit, sodass die Zinsen in aller Regel niedriger ausfallen. Bei einem Kredit ohne Verwendungszweck darf das Geld völlig frei eingesetzt werden. Die ist für den Kreditnehmer sehr bequem, die Zinsen sind jedoch im Vergleich deutlich höher, da die Bank den Kredit als weniger sicher einstuft.

Kreditnehmer hinzufügen

Durch die Hinzunahme eines zweiten Kreditnehmers erhöht sich die Bonität des Hauptkreditnehmers. Die Bank hat in diesem Fall höhere Sicherheiten als bei nur einem Kreditnehmer, sodass die Zinsen in aller Regel geringer ausfallen. Insbesondere Paare können von dieser Regelung profitieren und sich gemeinsam als Kreditnehmer eintragen lassen.

Sicherungsübereignung nutzen

Bei einer Sicherungsübereignung erwirbt die Bank vertraglich festgelegt das Eigentum an einem Besitz des Kreditnehmers. Es ist also möglich, der Bank das Eigentum an dem neu gekauften Fahrzeug zu übertragen. Dieses dient der Bank während der Kreditlaufzeit als Sicherheit. Der Kreditnehmer darf das Fahrzeug allerdings während der Rückzahlung auch weiterhin nutzen.

Bürgschaft organisieren

Mit einer Bürgschaft kann sich die Bank absichern und sich im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers an dessen Bürgen wenden. Diese sind dann dazu verpflichtet, die Schulden zu begleichen. Der Vertrag zwischen dem Bürgen und dem Kreditinstitut wird als Bürgschaftsurkunde bezeichnet und verbleibt in aller Regel bis zum Begleichen der Schulden bei der Bank.

Es gibt verschiedene Formen der Bürgschaft, die sich darin unterscheiden, in welchen Situationen der Bürge zur Zahlung verpflichtet ist. In einigen Fällen kann die Bank den Bürgen direkt bei einer ausbleibenden Rate zur Zahlung verpflichten, unabhängig davon, ob der Kreditnehmer die Ratenzahlung nicht begleichen kann oder nicht begleichen möchte. Andere Bürgschaften nehmen den Bürgen nur dann in die Pflicht, wenn der Kreditnehmer tatsächlich nicht mehr in der Lage ist, die Schulden weiter abzuzahlen.

Weitere Sachsicherheiten

Der Kreditnehmer hat die Möglichkeit, weitere Sachsicherheiten, auch Realsicherheiten genannt, zu hinterlegen. Damit überträgt er Rechte an Vermögensgegenständen an den Kreditnehmer. Hierzu gehört zum Beispiel das Pfandrecht an beweglichen oder unbeweglichen Dingen, die im Falle einer Zahlungsunfähigkeit von der Bank bis auf Weiteres einbehalten werden dürfen. Bewegliche Sachsicherheiten werden von Banken mittlerweile eher selten als Sicherheit akzeptiert.

Laufzeit optimieren

Je länger ein Kreditnehmer für die Rückzahlung der Kreditsumme benötigt, desto mehr Zinsen muss er über die Laufzeit hinweg zurückzahlen. Es lohnt sich also besonders, die Laufzeit so gering wie möglich zu halten. Eine kürzere Laufzeit erhöht allerdings automatisch die monatlich fälligen Raten. Kreditnehmer müssen deshalb darauf achten, ihren eigenen finanziellen Rahmen nicht zu überschreiten.

FAQ – Autokredit berechnen

Was für Vorteile vom Autokredit gibt es gegenüber einer Händlerfinanzierung?

Händler werben häufig mit sehr niedrigen Zinsen. Doch wer sein Auto über den Händler finanzieren möchte, kann häufig nicht mehr viel am Kaufpreis verhandeln. Es kann daher günstiger sein, einen guten Verkaufspreis auszumachen und diesen dann über einen Autokredit bei einer Bank abzudecken. Häufig bieten Autohändler eine Ballonfinanzierung an, die nicht selten eine teure Anschlussfinanzierung notwendig macht.

Wie lässt sich der maximale Kaufbetrag beim Autokredit berechnen?

Wie hoch der Kaufpreis des Autos sein darf, hängt von dem Budget ab, das monatlich zur Verfügung steht, um die laufenden Kosten des Fahrzeugs und die Kreditraten zu decken. Letztlich ist auch die gewünschte Kreditlaufzeit von Bedeutung. Wer nur geringe Raten zahlen kann, aber eine kurze Laufzeit wünscht, sollte von einer hohen Kaufsumme absehen.

Wie kann ich ein Auto finanzieren?

Ein Auto lässt sich über einen Privatkredit von einem Freund oder einem Familienmitglied, über einen Ratenkredit bei einem geeigneten Kreditunternehmen, meist einer Bank, oder über den Händler finanzieren. Die Summe des aufzunehmenden Kredits lässt sich reduzieren, wenn bereits ausreichend Eigenkapital vorhanden ist.