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Autokredit für Selbstständige

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Für Selbstständige kann ein neuer Autokredit schnell zur kniffligen Angelegenheit werden. Im Unterschied zu festangestellten Arbeitnehmern, die problemlos Einkommensnachweise erbringen können, müssen Freiberufler und Unternehmer ihre Kreditwürdigkeit umfassender nachweisen.

In den folgenden Abschnitten stellen wir die besten Dienstleister, Banken und Vermittler vor, welche in enger Zusammenarbeit mit Dir, einen Autokredit für Selbstständige realisieren können. Darüber hinaus geben wir wertvolle Einblick, welche Punkte bei der Beantragung eines Autokredits für Einzelunternehmer und Freiberufler, eine besonders wichtige Rolle spielen.

Kurzüberblick: Autokredite für Selbstständige

Die Realisierung einer Fahrzeugfinanzierung gestaltet sich für Selbstständige schwieriger, da unregelmäßige Einkünfte die Beurteilung der Kreditwürdigkeit oftmals erschweren.

Dennoch existieren spezialisierte Kreditangebote von verschiedenen Finanzdienstleistern, die auf diese Zielgruppe zugeschnitten sind.

Besonders Kleinkredite können beispielsweise eine sinnvolle Option als Gebrauchtwagenkredit bis 5.000 Euro darstellen.

Große Autokredite für Selbstständige ab einem Kreditbetrag von 10.000 Euro, müssen häufig über die Sicherungsübereignung und weiteren Garantien abgesichert werden.

Bei der Kreditwahl können Faktoren wie die Bonitätsprüfung, die Höhe des Eigenkapitals, die Besicherung des Kredits und die Schlussrate eine entscheidende Rolle spielen.

Der Autokredit für Selbstständige ist häufig schwer zu bekommen

Die Anfrage für einen Autokredit als Selbstständiger bringt spezielle Anforderungen mit sich. Da das Einkommen in dieser Berufsgruppe oft schwankt, gestaltet sich die Bonitätsprüfung komplizierter als bei Angestellten.

Einzelunternehmer sollten besonders großen Wert darauf legen, alle Finanzdokumente zu beschaffen, welche die eigene Bonität möglichst lückenlos belegen.

Selbstständige müssen sich natürlich auch auf eine größere Zinslast bei der Autofinanzierung einstellen. Die meisten Kreditgeber arbeiten nicht mit Selbstständigen oder Freiberuflern zusammen. Einige Banken und Finanzdienstleister haben jedoch spezielle Kreditangebote für Selbstständige im Portfolio, die allerdings mit höheren Zinsen oder strikteren Kriterien einhergehen.

Die erforderliche Kredithöhe spielt hierbei natürlich eine große Rolle. Ein 2000 Euro Kredit könnte eine pragmatische Option für die schnelle Finanzierung eines Fahrzeugs sein. Wer allerdings einen 5-stelligen Autokredit als Selbstständiger aufnehmen möchte, der muss seine Zahlungsfähigkeit durch vielfältige Belege besonders glaubhaft machen und die Bank mit Zusatzsicherheiten überzeugen.

Voraussetzungen beim Autokredit für Selbstständige

Hervorragende Bonität: Eine sehr hohe Schufa-Bonität kann nicht nur die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage steigern, sondern auch zu attraktiveren Konditionen verhelfen.

Belegbares Einkommen: Selbst bei schwankenden Einnahmen müssen Selbstständige durch Unterlagen wie Bilanzen oder Steuererklärungen ihre finanzielle Lage nachweisen.

Wohnsitz und Bankkonto: Selbstständige müssen natürlich ein Bankkonto in Deutschland besitzen und ihren deutschen Wohnsitz nachweisen.

Alter: Die Kreditaufnahme ist häufig ab 18 Jahren möglich. Einige Banken vergeben keine Kredite an Personengruppen über 65 oder 70 Jahren.

Sicherungsübereignung: In den meisten Fällen muss das Auto als Sicherheit dienen und bleib zunächst Eigentum der Bank.

Weitere Sicherheiten: Neben Immobilien und Wertpapieren, können der Bank auch Risikolebensversicherungen als zusätzliche Sicherheiten angeboten werden.

Bürgschaft: Reichen die Sicherheiten nicht aus um einen Kreditgeber zu überzeugen, kann eine Bürgschaft die notwendige Absicherung des Kredits gewährleisten. Der Bürge muss die Ratenzahlung übernehmen, falls der Selbstständige / Freiberufler zahlungsunfähig wird.

Kreditvergleich: Autokredit für Selbstständige

Wie bekommt man als Selbstständiger einen Autokredit?

Die Prozedur für die Beantragung eines Autokredits ist für Selbstständige komplexer als für Angestellte, aufgrund des schwankenden Einkommens. Bei der Suche nach einem geeigneten Darlehen, solltest Du die folgenden Punkte bzw. Schritte überblicken:

Wirtschaftliche Stabilität nachweisen

Deine finanzielle Stabilität als Selbstständiger, spielt die zentrale Rolle bei der Suche nach einem passenden Autokredit.

Üblicherweise werden langfristige Bilanzen, Steuerbescheide und Geschäftsstrategien als zusätzliche Belege gefordert. Ein stetiger Cashflow und ein makelloser Schufa-Bericht erhöhen Deine Chancen auf eine positive Kreditentscheidung.

In einigen Fällen werden noch alternative Belege, wie bestätigte Aufträge oder langfristige Kundenverträge als Indikatoren für die finanzielle Stabilität herangezogen.

Zusätzliche Sicherheiten anbieten

Die erweiterte Kreditabsicherung, kann die Chancen auf eine erfolgreiche Genehmigung des Darlehens für Selbstständige, deutlich steigern.

Hierzu zählen beispielsweise Immobilien, Lebensversicherungen, Wertpapiere, Edelmetalle oder sogar andere Fahrzeuge. Bürgschaften von Dritten können ebenfalls als ergänzende Sicherheit fungieren.

Autokredit mit Sicherungsübereignung

Die Praxis der Sicherungsübereignung ist bei Autokrediten weit verbreitet und stellt auch für Selbstständige eine attraktive Möglichkeit dar.

Dabei fungiert das zu finanzierende Auto selbst als Kreditsicherheit. Obwohl Du als Kreditnehmer weiterhin der Halter des Fahrzeugs bleibst, wird der Kreditgeber im Fahrzeugbrief als rechtmäßiger Eigentümer verzeichnet.

Erst nach der vollumfänglichen Rückzahlung des Kredits wird der Fahrzeugbrief an den Kreditnehmer ausgehändigt. Diese Art der Kreditsicherung kann sowohl die Zinssätze reduzieren, als auch die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Kreditgenehmigung erhöhen.

Kreditvergleich nutzen

Es gibt nur wenige Kreditanbieter für eine Autofinanzierung, welche mit Selbstständigen zusammenarbeiten.

Bei der Suche nach der passenden Autofinanzierung, spielen für Dich als Selbstständiger oder Freiberuflicher also nicht nur die Zinssätze eine entscheidende Rolle, sondern auch die Vergabekriterien.

Ein Kreditvergleich sollte außerdem die Variablen wie Laufzeit, monatliche Raten und Optionen für Sondertilgungen mit einbeziehen.

Unterschiede bei der Kreditvergabe: Gewerbetreibende vs. Freiberufler

Die Chancen auf eine Kreditvergabe variieren erheblich, je nachdem, ob es sich um einen Freiberufler oder einen Gewerbetreibenden handelt.

Freiberufler, zu denen Ärzte, Anwälte und Ingenieure zählen, werden oft als weniger risikoreich eingestuft. Demgegenüber haben Gewerbetreibende bzw. Einzelunternehmer meist einen schwierigeren Zugang zu Autokrediten.

Teilweise ist dieser Umstand auf die unterschiedliche Risikoeinschätzung und die speziellen Einkommensverhältnisse der beiden Personengruppen zurückzuführen.

Freiberufler profitieren oft von stabileren Einkommen und langfristigen Projekten, während Gewerbetreibende anfälliger für Marktschwankungen sind. Zudem wird die hohe Qualifikation, die viele Freiberufler mitbringen, als zusätzliche Sicherheit angesehen.

Für Gewerbetreibende ist es daher von noch größerer Bedeutung, ihre finanzielle Stabilität und Kreditwürdigkeit ausführlich zu belegen, um attraktive Kreditkonditionen zu erhalten.

Autokredit für Selbstständige berechnen

Kreditbetrag

500 €

120.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

120 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

Tilgungsplan anzeigen

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Welche Kreditoptionen kommen für Selbstständige infrage?

Für Selbstständige gibt es eine Reihe von Kreditoptionen, die speziell auf ihre besonderen Bedürfnisse und Herausforderungen zugeschnitten sind.

Neben klassischen Ratenkrediten ohne feste Zweckbindung, stellen spezielle Autokredite mit Sicherungsübereignung eine sinnvollere Wahl dar.

Darüber hinaus bieten einige Banken flexible Tilgungsmodelle (zBsp. 3-Wege-Finanzierung) oder sogar kurz laufende Kredite an, die sich gut für die schnelle Finanzierung eines Fahrzeugs eignen.

Klassischer Privatkredit (Nutzung für private Zwecke)

Ein klassischer Privatkredit als Autokredit stellt eine der häufigsten Finanzierungsmöglichkeiten für ein Kraftfahrzeug als Selbstständiger dar und ist sinnvoll wenn Du das Fahrzeug ausschließlich privat nutzen möhtest.

Der Vorteil eines Privatkredits liegt in der Planungssicherheit, die durch die festen Raten gegeben ist, und in der oft schnelleren Verfügbarkeit im Vergleich zu spezialisierten Geschäftskrediten. Für solche Privatkredite sind traditionelle Banken und seriöse Online-Kreditvermittler meist die erste Anlaufstelle.

Autokredit für Selbstständige und Gewerbe (Geschäftliche Anschaffung)

Wenn ein Fahrzeug für geschäftliche Zwecke angeschafft werden soll, bieten sich für Selbstständige spezielle Autokredite für Gewerbetreibende an. Diese Kreditmodelle sind in der Regel auf die spezifischen Anforderungen von Unternehmen ausgerichtet und können steuerliche Vorteile mit sich bringen.

Wenn wir über die Kreditkonditionen sprechen, etwa in Bezug auf Zinssätze und Laufzeiten, so sind diese oftmals flexibler gestaltet und können an die Cashflow-Situation des Unternehmens angepasst werden.

Die Anforderungen an die Dokumentation sind neben der Nachweislast hinsichtlich der Bonität jedoch meist strenger. So kann beispielsweise die Führung eines Fahrtenbuchs auferlegt werden, falls Du das Fahrzeug auch privat nutzen willst. Manchmal kann die Anwendung der 1%-Regel einige Vorteile mit sich bringen, das solltest Du mit einem Steuerberater besprechen.

Zusätzlich zu den standardmäßigen Unterlagen für die Bonitätsprüfung, könnten auch Geschäftspläne oder Auftragsbücher verlangt werden. Die Autokreditangebote für Gewerbetreibende sind besonders dann sinnvoll, wenn das Fahrzeug intensiv im Geschäftsbetrieb eingesetzt wird und ein integraler Bestandteil der betrieblichen Infrastruktur ist.

Welche Bank vergibt einen Autokredit an Selbstständige?

Die Bandbreite an Banken, die Autokredite an Selbstständige vergeben, ist zwar eingeschränkter als für Angestellte, jedoch keineswegs nicht existent.

Viele etablierte Banken und Vermittler, haben spezielle Kreditangebote für Selbstständige im Portfolio, setzen jedoch oft strengere Kriterien bei der Bonitätsprüfung an. Einige Kreditvermittler werben sogar aktiv damit und haben Erfahrung darin, sich auf die Bedürfnisse von Freiberuflern und Gewerbetreibenden auszurichten.

Zinsvergleich: Allgemeine Kredite

Bank	Auszahlung	2/3-Zins	Eff. Jahreszins
Younited Credit		13,61%	1,89% – 18,03%
Bank of Scotland		5,64%	4,40% – 6,30%
Maxda		8,90%	3,99% – 15,99%
Smava		5,99%	0,68% – 17,06%
TARGO BANK		6,25%	2,29% – 11,49%
Santander		6,99%	2,99% – 9,98%
Deutsche Bank		7,29%	2,75% – 11,49%
1822direkt		6,79%	4,99% – 9,99%
auxmoney		k.A.	5,92% – 5,92%
IKANO BANK		5,49%	2,49% – 10,99
SWK Bank		6,79%	6,29% – 10,29
DKB AG		7,09%	7,09% – 7,09%
norisbank		7,90%	3,69% – 14,40%
Postbank		7,94%	2,75% – 10,75%
Ferratum		10,36%	10,36% – 10.36%
VEXCASH		14,82%	14,82% – 14,82%
Cashper		7,95%	0% – 7,95%
mrfinan		k.A.	1,93% – 15,95%
novum bank		7,95%	0% – 7,95%
Minikredit.de		7,95%	0% – 7,95%

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Mögliche Summen beim Autokredit für Selbstständige

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

FAQ – Autokredit für Selbstständige

Wie wichtig ist die Bonität beim Autokredit für Selbstständige?

Dreh- und Angelpunkt ist die Bonität bei der Vergabe von Autokrediten an Selbstständige. Gibt es hier ansatzweise Probleme kommt fast immer umgehend eine Absage. Eine gute Kreditwürdigkeit kann außerdem auch zu deutlich niedrigeren Zinsen führen.

Erhält man als Selbstständiger einen Kredit ohne Steuerbescheid?

Für Selbstständige ist es fast unmöglich, einen Kredit ohne Steuerbescheid zu erhalten, da dieser als Beleg für das Einkommen dient. In seltenen Fällen können alternative Belege, wie Auftragsbestätigungen oder Geschäftspläne akzeptiert werden.

Kann ich die Chancen auf eine Kreditvergabe verbessern?

Ja, dazu zählen die Vorlage detaillierter Einkommensnachweise und Unterlagen hinsichtlich der Bonität, sowie zusätzliche Sicherheiten. Ein stabiles Geschäftsmodell und kontinuierliche Einnahmen wirken sich positiv auf die Kreditentscheidung aus.

Gibt es unterschiedliche Voraussetzungen beim Autokredit für Selbstständige und Freiberufler?

Ja, die Finanzierungsmöglichkeiten unterscheiden sich zwischen Selbstständigen und Freiberuflern teilweise erheblich. Freiberufler, insbesondere in klassischen Berufen wie Ärzten oder Anwälten, gelten oft als wirtschaftlich stabiler und die Nachweiselast bezüglich der eigenen Kreditwürdigkeit ist etwas geringer.

Kreditbetrag	1.000€ - 120.000€
Laufzeit	12 - 144 Monate
Jahreszins eff.	1,49% – 7,99%
2/3-Zins eff.	3,19%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr