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Autokredit umschulden

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Durch zu hohe monatliche Raten und Kreditzinsen kann die Rückzahlung eines Autokredits zu einer starken Belastung werden. Den Autokredit umschulden und dabei sowohl die Raten als auch Kreditgesamtkosten zu reduzieren klappt allerdings nur, wenn das neue Darlehen bessere Konditionen besitzt.

Beim der Umschuldung sind deshalb einige wichtige Punkte zu beachten, wie zum Beispiel eine mögliche Sicherungsübereignung oder die Vorfälligkeitsentschädigung.

Kurzüberblick: Autokredit umschulden

Die meisten in Deutschland zugelassenen Fahrzeuge werden über einen Autokredit finanziert. Bei dessen Umschuldung wird der bestehende Vertrag vorzeitig abgelöst und durch einen neuen Kredit ersetzt.

Sinnvoll ist die Umschuldung eines Autokredits jedoch nur dann, wenn ein Kreditangebot mit deutlich besseren Konditionen vorliegt.

Das Ziel einer solchen Umschuldung besteht darin, die Autofinanzierung mit niedrigeren Monatsraten und Zinsen tilgen zu können.

Ein Autokredit gehört zu den Verbraucherdarlehen und kann deshalb nach § 500 BGB zu jedem Zeitpunkt gekündigt und abgelöst werden.

Je nach Bank ist bei der Ablösung des Altkredits eine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten.

Autokredit umschulden: Wichtige Voraussetzungen

Ausreichende Kreditwürdigkeit: Eine gute Bonität ist Voraussetzung um einen Kredit aufzunehmen. Einmal im Jahr kann kostenfrei eine Schufa-Auskunft beantragt werden. In der Selbstauskunft sind Daten über vorherige Darlehen und erfolgte Rückzahlungen gespeichert. Bei fehlerhaften Angaben kann Widerspruch eingelegt werden. Zur Berechnung der Kreditwürdigkeit werden das monatliche feste Einkommen sowie das Bankguthaben und Vermögenswerte wie Immobilien herangezogen.

Ablösebescheinigung: Zur Umschuldung eines bestehenden Kredits brauchen Kreditnehmer*innen eine Ablösebescheinigung. Das entsprechende Formular ist beim Geldinstitut, das den Kredit betreut, erhältlich. Anhand der Daten auf Ablösebescheinigung prüft der Kreditgeber die vorzeitige Ablösung eines Darlehens.

Fahrzeugbrief: Bei Aufnahme eines Autokredits wird der Fahrzeugbrief der kreditgebenden Bank als Sicherheit überlassen. Nach Kündigung des alten Kreditvertrags erhält der Kreditnehmer den Fahrzeugbrief wieder zurück. Das Dokument wird dann als Garantie beim neuen Kreditanbieter abgegeben.

Vorfälligkeitsentschädigung: Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Schadensersatz, die bei vorzeitiger Auflösung eines Kredits vor dem Laufzeitende fällig wird. Die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung beträgt zum Ablösedatum höchstens 1% der Restschuld und bei einer noch offenen Vertragslaufzeit von weniger als 12 Monaten nur noch 0,5% der Restschuld.

Sparpotential: Einen Autokredit umzuschulden sollte nur in Betracht gezogen werden, wenn das Kreditangebot ein gewisses Sparpotential beinhaltet. Der neue Kredit muss trotz Entschädigung für den Altkredit spürbar günstiger sein. Gespart werden kann mit einer vorzeitigen Kreditablösung und Umschuldung, indem durch neue Darlehen niedrigere Zinssätze vergeben werden.

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Schritt für Schritt Autokredit umschulden

Kreditvertrag prüfen

Zunächst musst Du den aktuellen Kreditvertrag prüfen und Dich mit dem Kreditgeber in Verbindung setzen, um das Vorhaben zu besprechen. Aus dem Kreditvertrag wird auch ersichtlich, ob kostenlose Tilgungen möglich sind.

Restschuld ermitteln

Die Höhe der verbleibenden Restschuld hängt davon ab, welche Summe bereits zurückgezahlt wurde. Der noch fällige Betrag ergibt sich aus der Differenz zwischen dem vereinbarten Kreditbetrag und den monatlichen Tilgungsraten, die Du bis zum Termin der Umschuldung geleistet hast.

Angebote vergleichen

Bevor über eine Umschuldung entschieden wird, ist es wichtig, einen neuen Kredit mit besseren Bedingungen zu finden. Ein Privatkredit Vergleich im Internet spart Zeit und am Ende auch viel bares Geld.

Durch Vergleiche werden oftmals vorteilhafte Konditionen entdeckt, die im Altvertrag nicht enthalten waren. Manchmal ist auch der Kontakt mit einem guten Kreditvermittler sinnvoll, der individueller auf die Situation eingehen kann.

Altvertrag kündigen

Ein Altvertrag kann vom Kreditnehmer und Kreditgeber grundsätzlich vor Ablauf der Frist gekündigt werden. Dabei sind im Vertrag festgeschriebenen Kündigungsfristen zu beachten.

Die Kündigung des Altvertrags erfolgt in schriftlicher Form. Das Kündigungsschreiben sollte im eigenen Interesse per Einschreiben an den Kreditgeber gesendet werden. Nachdem dieser den Eingang des Kündigungsbriefs schriftlich bestätigt hat, ist die Kündigung rechtsgültig.

Alten Autokredit durch neues Darlehen ablösen

Nach dem Erhalt der Kündigungsbestätigung wird der alte Autokredit durch ein neues Darlehen abgelöst. Damit sich das Ablösen eines Ratenkredits lohnt, müssen die Kosten der neuen Finanzierung deutlich unter denen des Altvertrags liegen.

Wichtig ist, sicherzustellen, dass der niedrigere Zinssatz des ausgewählten neuen Kredits für die gesamte Laufzeit garantiert ist, sodass die Kostenersparnis nicht durch Zinserhöhungen gefährdet ist.

Diese Kosten entstehen bei der Umschuldung des Autokredits

Die Kosten für eine Umschuldung setzen sich aus der Entschädigung für die Auflösung des Altvertrags, sowie den Zinsgebühren für die Aufnahme eines neuen Autokredits zusammen. Bei einem Kreditabschluss über einen Makler werden außerdem zusätzlich Vermittlungsgebühren erhoben. Ausschlaggebend sind jedoch die Vorfälligkeitsentschädigung und der Zinssatz beim neuen Kredit.

Vorfälligkeitsentschädigung während Zinsbindung: Wird ein Autokredit aufgelöst, während eine Zinsbindung besteht, ist eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Ein Blick in die aktuelle EU-Verbraucherkreditrichtlinie schafft Klarheit. Die EU-Vorschriften betreffen Verbraucherkredite von 200 bis 75.000 Euro, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Demnach sind Kreditgeber verpflichtet, mehr Informationen bereitzustellen, damit Kreditnehmer ihre Entscheidungen selbst fällen können.

Zinsbindung läuft regulär aus: Läuft die Zinsbindung beim Umschulden eines Ratenkredits regulär aus, wird keine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben. Diese steht einer kreditgebenden Bank nur zu, wenn diese aufgrund der Zinsbindung Geld verliert. Somit entstehen bei einer Umschuldung nach dem Auslaufen der Zinsbindung keine Wechselkosten.

Autokredite, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden

Zu beachten ist jedoch, dass bei Autokrediten, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, andere Regelungen als bei Krediten gelten, die nach diesem Datum aufgenommen wurden. Der Umgang mit Altverträgen ist im § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs nachzulesen.

Für diese Kreditverträge gilt eine dreimonatige Kündigungsfrist. Außerdem fällt bei Ratenkrediten, die vor Inkrafttreten der aktuellen Richtlinie abgeschlossen wurden, keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Autokredit umschulden: Vor- und Nachteile

Vorteile:

Bessere Kreditbedingungen

Ersparnis durch niedrigere Zinskosten

Verbesserung der Bonität

Niedrigere Raten und erweiterter finanzieller Spielraum

Verringerte Verschuldung durch kürzere Kreditlaufzeit

Nachteile:

Zusätzliche Kosten durch Vorfälligkeitsentschädigung

Oft mit Papierkram verbunden

Restschuldversicherung muss neu aufgenommen werden (optional)

Wann lohnt es sich den Autokredit umzuschulden?

Um festzustellen ob sich die Umschuldung lohnt, müssen zunächst die wichtigsten Punkte des aktuellen Autokredits überprüft werden. Dazu zählen neben der noch verbleibenden Laufzeit auch die Höhe der Monatsraten sowie der Zinssatz.

Eine Umschuldung kommt dann in Betracht, wenn Kreditangebote mit niedrigeren Zinssätzen, besser geeigneter Laufzeit und einer passenderen monatlichen Rückzahlung vorliegen.

Am günstigsten ist die Umschuldung eines Autokredits potentiell dann, wenn dieser noch einige Jahre läuft. Eine längere Kreditlaufzeit bedeutet, dass Du länger von besseren Konditionen sowie vom Sparpotenzial profitieren kannst.

Der Umschuldungskredit sollte deutlich niedrigere Kreditgesamtkosten besitzen, inklusive der Vorfälligkeitsentschädigung oder die Umschuldung wird mit dem Ziel einer Ratenreduzierung sowie Laufzeitverlängerung durchgeführt. Mit dem folgenden Kreditrechner kannst Du verschiedene Darlehen mit unterschiedlichen Zinssätzen, Laufzeiten und Kreditsummen simulieren:

Kreditbetrag

500 €

120.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

120 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

Tilgungsplan anzeigen

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Was passiert mit der Restschuldversicherung vom alten Autokredit?

Im Normalfall entspricht die Laufzeit einer Restschuldversicherung der Laufzeit des Autokredits. Mit dem Altvertrag wird beim Umschulden auch die Restschuldversicherung gekündigt. Eine neue Versicherung muss nicht zwingend abgeschlossen werden, es sei denn, der neue Kreditgeber fordert dies als Sicherheit.

Die Restschuldversicherung (RSV) dient als finanzielle Absicherung bei möglichen Zahlungsausfällen. Diese Versicherung springt jedoch nur unter gewissen Umständen ein.

Dazu zählen unverschuldete Lebensrisiken wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Unfälle oder der Tod des Versicherungsnehmers. Eine Restschuldversicherung deckt längst nicht alle Risiken ab und ist zudem ziemlich teuer. Daher sollten mögliche Risiken und Nutzen sorgfältig gegeneinander abgewogen werden, bevor man sich dafür oder dagegen entscheidet.

Beachte diese Punkte bei der Umschuldung Deines Autokredits

Kündigungsfrist prüfen: Ein Autokredit kann unter Berücksichtigung der Kündigungsfrist vorzeitig gekündigt werden. Die Frist ist im Kreditvertrag angegeben. Bei Krediten, die vor dem 11. Juli 2010 abgeschlossen wurden, beträgt die Kündigungsfrist 3 Monate. Ratenkredite, die nach dem 11. Juli 2010 aufgenommen wurden, können mit einer Frist von 1 Monat gekündigt werden. Die Kreditkündigung erfolgt schriftlich und muss fristgerecht beim Kreditgeber vorliegen.

Altvertrag auflösen: Bevor ein neuer Autokredit aufgenommen werden kann, muss der Altvertrag aufgelöst werden. Deshalb solltest Du Dich rechtzeitig darum kümmern, um nicht in Verzug zu geraten. Beachte in diesem Zusammenhang die bereits erwähnte Vorfälligkeitsentschädigung.

Ablösebescheinigung: Um einen bestehenden Ratenkredit umzuschulden, wird eine Ablösebescheinigung vom kreditgebenden Geldinstitut benötigt. Auf der Ablösebescheinigung ist die zum gewünschten Termin der Umschuldung bestehende Restschuld sowie die Höhe der darauf erhobenen Vorfälligkeitsentschädigung angegeben. Die Ablösevollmacht legitimiert die neue Bank, den Altvertrag durch den neuen Kredit abzulösen.

Schufa-Bonität: Bei jeder Kreditbeantragung wird der Schufa-Score abgefragt. Die Schufa-Bonität sollte beim Umschulden mindestens ebenso gut sein wie bei der Aufnahme des Altkredits. Offene Rechnungen, nicht bezahlte monatliche Raten sowie Inkassoverfahren, wirken sich ungünstig auf die Kreditwürdigkeit aus.

Einkommenssituation: Von der Höhe des Einkommens hängt ab, ob ein Kredit gewährt wird. Die meisten Banken genehmigen einen Kreditantrag, wenn das monatliche Nettoeinkommen mindestens 1.339,99 Euro (Pfändungsfreigrenze Stand: Oktober 2023) beträgt. Ändert sich die Einkommenssituation, indem weniger verdient wird, sollte eine Umschuldung überdacht werden. Verbessert sich das Monatseinkommen, können beim Umschulden höhere Monatsraten vereinbart und der Autokredit schneller abbezahlt werden.

Umschuldung für das Auto: So schätzt Du Deine Situation besser ein

#1 Autokredit wirklich umschulden?

Oft stellt sich heraus, dass die Umschuldung zu kostspielig ist. Sinkende Kreditzinsen führen allerdings dazu, dass Kredite allgemein günstiger sind. Da die Zinsen in den nächsten Jahren wieder sinken werden, kann sich eine Kreditumschuldung vielleicht erst in 1 oder 2 Jahren lohnen, sofern die EZB ihren Zinskurs wieder ändert. Es bietet sich grundsätzlich an, jedes Darlehen in regelmäßigen Abständen zu überprüfen und falls notwendig, umzuschulden.

#2 Angebot der alten Bank einholen

Bei der Überprüfung von Angeboten, sind zusätzlich zum Kreditvergleich weitere Maßnahmen zweckdienlich. Die Bank, die den Altkredit verwaltet, sollte nicht von vorneherein ausgeschlossen werden. Möglicherweise gibt es neue Kreditangebote mit besseren Konditionen. Daher sollte auch ein aktuelles Angebot der alten Bank eingeholt werden. Die Umschuldung eines Kredits beim selben Geldinstitut ist für beide Seiten vorteilhaft. Eine Bank verliert ungern einen Kunden.

#3 Konditionsanfragen bei mehreren Anbietern

Ein potentieller Kreditgeber kann Dir immer nur ein individuelles und bonitätsabhängiges Zinsangebot machen. Da der Zinssatz sehr verschieden ausfallen kann ist es vorteilhaft, sich mehrere Angebote einzuholen. Dabei ist zum Beispiel auch ein Kreditvermittler sehr hilfreich, da er viele enge Kontakte zu etablierten Banken pflegt, welche einen Umschuldungskredit zu günstigen Konditionen anbieten.

Einfach umschulden: Häufig gewählte Kreditsummen

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Wann darf ich meinen Autokredit umschulden?

Einen Autokredit umzuschulden ist grundsätzlich immer möglich. Da die Umschuldung eine Kündigung des bestehenden Vertrags erfordert, muss der Kredit kündbar sein.

Gemäß den Paragrafen 491 und 500 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) sind solche Ratenkredite grundsätzlich jederzeit umzuschulden.

Dabei müssen natürlich die vertraglich vereinbarten Kündigungsfristen beachtet werden.

Wie bereits mehrfach erwähnt, ist die kreditgebende Bank dazu berechtigt, für die vorzeitige Kreditablösung eine Art Schadensersatz für entgangene Zinseinnahmen zu verlangen (1% oder 0,5% der restlichen Kreditsumme).

Autokredit umschulden und Zinsen zurückbekommen?

Beim Umschulden stellt sich die Frage, ob bereits bezahlte Zinsen zurückerstattet werden. Dies ist jedoch nicht der Fall.

Die Umschuldung bezieht sich auf die restliche, noch verbleibende Kreditsumme.

Eine kreditgebende Bank kann für den durch die vorzeitige Kreditauflösung entstandenen Verlust sogar eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

FAQ – Autokredit umschulden

Ist es möglich den Autokredit umzuschulden?

Einen Autokredit umschulden ist immer möglich, da es sich um einen Ratenkredit handelt. Die Umschuldung ist angebracht, wenn ein Kreditangebot mit günstigeren Konditionen vorliegt. Beim Auflösen des Altkredits ist die geltende Kündigungsfrist zu beachten.

Fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an, wenn ich den Autokredit umschulde?

Banken und Sparkassen sind berechtigt, bei vorzeitiger Auflösung eines Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Diese dient dem kreditgebenden Geldinstitut als Schadensersatz für die ihm durch die Ablösung des Autokredits entgangenen Zinsen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist vom Gesetzgeber gedeckt und darf höchstens 0,5 bis 1 Prozent der Restschuld betragen.

Wann lohnt sich die Umschuldung des Autokredits?

Die Umschuldung des Autokredits lohnt, wenn ein günstigeres Kreditangebot vorliegt. Dabei gilt, dass die Gesamtkosten der neuen Autofinanzierung deutlich niedriger als die Kosten des Altkredits sein sollten. Um dies zu überprüfen, müssen Monatsraten, Gebühren und Zinsen beider Verträge miteinander verglichen werden. Außerdem ist sicherzustellen, dass der niedrigere Zinssatz des neuen Autokredits für die gesamte Kreditlaufzeit garantiert ist.

Welche Nachteile entstehen, wenn ich meinen Autokredit umschulde?

Wer einen Autokredit umschulden möchte, sollte sich vorab über die damit verbundenen Vorteile und Nachteile informieren. Als nachteilig können sich zusätzliche Gebühren für die Bearbeitung des Kreditantrags sowie Kosten für die Auflösung des Altkredits erweisen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass die Restschuldversicherung für den Neukredit durch neue Versicherungsbestimmungen teurer wird. Bei einem Kreditabschluss über einen Makler fallen zusätzlich Vermittlungskosten an.

Was passiert mit der Restschuldversicherung vom alten Autokredit?

Die Restschuldversicherung des alten Autokredits wird mit dem Kredit gekündigt. Falls gewünscht, muss für den neuen Autokredit eine neue Restschuldversicherung abgeschlossen werden. Da diese Versicherung nicht in jedem Fall eine Leistung erbringt, ist es ratsam, zuvor zu klären, ob eine Restschuldversicherung beim Umschulden überhaupt sinnvoll ist.

Ist eine Umschuldung des Autokredits ohne Schufa-Prüfung möglich?

Bei jeder Kreditanfrage erfolgt eine Schufa-Abfrage. Damit ein Autokredit gewährt wird, sollte die Schufa-Prüfung positiv ausfallen. Dies bedeutet, dass keine Schufa-Einträge vorhanden sein dürfen. Eine Schufa-Auskunft sorgt für Klarheit. Fehlerhafte Einträge müssen sofort gelöscht werden. Die Löschung von Kreditanfragen erfolgt nach 12 Monaten. Nicht bezahlte Rechnungen werden bis zu drei Jahre, nachdem alles bezahlt ist, in der Schufa-Datei gespeichert.

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Kreditbetrag	1.000€ - 120.000€
Laufzeit	12 - 144 Monate
Jahreszins eff.	1,49% – 7,99%
2/3-Zins eff.	3,19%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr