Definition: Was ist ein Blankokredit?

Der Blankokredit, auch Blankodarlehen genannt, ist grundsätzlich ein regulärer Kredit. Was ihn von vergleichbaren Kreditformen unterscheidet, ist, dass der Kreditgeber keine Sicherheiten einfordert. Zusätzlich entfällt bei der Erteilung des Kredits die detaillierte Kreditprüfung, die bei anderen Kreditanträgen üblich ist.

Normalerweise beschränken Finanzdienstleister die Kreditsumme des Kredits auf überschaubare Beträge. Ratenkredite, Dispositionskredite oder Konsumkredite gehören zu den häufigsten Blankokrediten. Die Kredite mit kurzen Laufzeiten und niedrigen Kreditsummen sind sowohl für Privat- als auch Geschäftskunden verfügbar.

Wichtig: Das Vertrauen in die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ist ein zentraler Punkt bei der Vergabe eines Blankokredites. Eine exzellente Zahlungshistorie, ein positiver Schufa-Score und eine gute Bonität sind die Basis für die Entscheidungsfindung.

Dass die Kreditnehmer keine Kreditsicherheiten hinterlegen müssen, bedeutet jedoch ebenfalls, dass sie mit ihrem gesamten Vermögen haften.

Beispiel für einen Blankokredit

Bei einem Blankokredit handelt es sich im Privatkundenbereich klassischerweise um einen Dispokredit, einen Konsumkredit oder einen Abrufkredit. Die Kreditsumme solcher Darlehen steht dem Kreditnehmer zur freien Verfügung.

Das bedeutet, die finanziellen Mittel lassen sich selbst für Vorhaben nutzen, für die die Bank keinen expliziten Kredit vergibt. Vom Urlaub über eine dringende Reparatur bis hin zur Schönheits-OP ist alles möglich. Diese Möglichkeit besteht, da der Kreditnehmer keine Erklärung abgeben muss.

Für die Vergabe eines Blankodarlehens in Form eines Dispositionskredits ist es beispielsweise notwendig, ein Konto bei der gewünschten Bank zu eröffnen. Alternativ kann bereits ein Konto vorhanden sein.

Anschließend beantragt der potenzielle Kreditnehmer den Kredit, woraufhin die Bank die Bonität prüft. Abhängig vom Ergebnis erhält der Kunde die Möglichkeit, das Konto zu überziehen. Anschließend lässt sich dieser Kreditrahmen regelmäßig nutzen, ohne dass er jedes Mal neu beantragt werden muss.

Sonderfall: Blankodarlehen durch Bausparkredite

Bausparkredite sind eine Sonderform der Blankodarlehen. Obwohl der Kredit in diesem Fall einem speziellen Zweck dient, kann die Kreditvergabe ohne Grundschuldeintragung erfolgen.

Vereinfacht ausgedrückt handelt es sich beim Blankodarlehen einer Bausparkasse also um einen vorfinanzierten Bausparvertrag. Die rechtliche Grundlage dieser Vorgehensweise stellt § 7 des Gesetzes für Bausparkassen dar. Gemäß diesem Paragraph ist die Absicherung eines Bausparkredites mittels Ersatzsicherheiten verpflichtend. Allerdings definiert Absatz 4 desselben Paragraphen, dass die Absicherung bei niedrigen Kreditsummen hinfällig ist.

Dabei gilt es zu beachten, dass der Darlehensbetrag auf 10.000 bis 15.000 Euro begrenzt ist. Diese Entscheidung der Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) soll sicherstellen, dass sich Modernisierungsmaßnahmen einfacher umsetzen lassen. Meist kommt die Kreditsumme für altersgerechte, energetische oder rein optische Modernisierungen zum Einsatz.

Blankokredite trotz negativer Schufa

FAQ - Blankodarlehen

Was ist ein Blankokredit?

Ein Blankodarlehen ist ein Kredit für Privatpersonen oder Geschäftskunden, für den keine Sicherheiten hinterlegt werden müssen. Dabei lässt sich der finanzielle Umfang meist mit einem Mikro- oder Minikredit vergleichen.

Zusätzlich verfügt der Blankokredit über eine kurze Laufzeit, um das Risiko für Zahlungsausfälle gering zu halten. Beide minimieren das Risiko eines potenziellen Zahlungsausfalls. Da der Gläubiger dieses Risiko beim Blankokredit selbst trägt, handelt es sich oft um Konsumdarlehen mit einem geringen Wert.

Wer erhält einen Blankokredit?

Im Normalfall ist der Blankokredit Unternehmen und Privatpersonen mit einer hohen Bonität vorbehalten. Dieses Darlehen lässt sich ähnlich einem Kredit ohne Schufa beantragen, da in beiden Fällen ein erhöhtes Risiko für den Kreditgeber besteht. Daher sind eine einwandfreie Bonität und ein solides Einkommen für die Kreditvergabe unabdingbar. Zusätzlich ist eine zuverlässige Zahlungsmoral ein gutes Zeichen für die Kreditgeber.

Wann liegt beim Darlehen eine Zweckbindung vor?

Eine weitere Möglichkeit, Geld zu leihen, ist es, einen zweckgebundenen Kredit aufzunehmen. Zu den bekanntesten Darlehensformen gehören der Bausparkredit, der Immobilienkredit und der Kfz-Kredit. Eine solche Zweckbindung geht oftmals mit attraktiven Konditionen einher und ist für die Kreditgeber in ihrem Risiko überschaubar. Im Falle eines Blankokredits liegt dann eine Zweckbindung vor, wenn es sich um einen Bausparkredit handelt, den der Kreditnehmer ohne Sicherheiten aufnimmt.

Welche Rolle spielt die Laufzeit bei einem Blankokredit?

Die Laufzeit spielt bei der Vergabe von Blankodarlehen eine zentrale Rolle. Während die Kreditsumme wie bei einem Mikrokredit häufig überschaubar ausfällt, ist sie vergleichsweise einfach zurück zu bezahlen. Kombiniert mit einer kurzen Laufzeit sinkt das Risiko für den Kreditgeber. Auf diese Weise lässt sich das Ausfallrisiko bei der Rückzahlung leichter einschätzen, einkalkulieren und im Ernstfall abfangen. Dennoch fällt der zeitliche Rahmen normalerweise deutlich länger aus, als bei einem Kurzzeitkredit.

Welche Ausnahmen für Kreditabsicherungen gelten bei einem Bausparkredit?

Obwohl der Bausparkredit ebenfalls zu den Blankokrediten gehören kann, stellt er eine Ausnahme dar. Denn diese spezielle Form des Kredits unterliegt eigentlich der Absicherungspflicht. Diese besagt, dass die Grundschuld beziehungsweise die Hypothek gesichert sein muss.

Ob und in welchem Umfang diese Sicherheiten erforderlich sind, hängt allerdings von der Höhe des Kreditbetrags ab. Unter 15.000 Euro sind Ersatzsicherheiten üblicherweise nicht erforderlich, sodass die Bausparkasse einen Blankokredit ausstellen kann.

Was ist beim Vergleich von Blankokrediten zu beachten

Wer sich von einem Finanzdienstleister Geld leihen möchte, sollte vorab einen Kreditvergleich durchführen. Bei einem Blankodarlehen ist das Bankrisiko deutlich höher, was sich oftmals in einer höheren Verzinsung äußert.

Zusätzlich sollten potenzielle Kreditnehmer darauf achten, dass die übrigen Konditionen einschließlich unterschiedlicher Rückzahlungsoptionen zu den individuellen Ansprüchen passt. Am besten ist es, beim Kreditvergleich eine Vergleichskalkulation durchzuführen.

Sind die Vertragsbedingungen eines abgeschlossenen Blankokredits veränderbar?

Finanzinstitute, die einen Blankokredit vergeben, fordern eine exzellente Bonität. Verschlechtert sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers während der Laufzeit des Kredits, hat die Bank das Recht, die Bedingungen nachträglich anzupassen.

So kann sie beispielsweise Sicherheiten einfordern, die zuvor nicht erforderlich waren. Handelt es sich bei dem Blankokredit um einen Dispositionskredit, kann die Bank zudem den Überziehungsrahmen reduzieren oder den Vertrag aufkündigen.

Was sind Beispiele für Blankokredite im Privat- und Geschäftskundenbereich?

Blankokredite sind sowohl für Privat- als auch für Geschäftskunden interessant. Im Privatkundenbereich handelt es sich in den meisten Fällen um Raten- und Dispositionskredite. Zusätzlich fällt der Einsatz der Kreditkarte in diese Kategorie.

Im Unternehmensumfeld betrifft der Blankokredit üblicherweise Kontokorrentkredite und Betriebsmittelkredite. Allerdings kommt es im Geschäftsbereich häufig vor, dass bestimmte Sicherheiten einen Teil der Kreditsumme abdecken. Der Begriff Blankokredit beschreibt lediglich den ungesicherten Anteil.