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Kreditfinanzierung

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Die Aufnahme von Krediten ist in der Geschäftswelt ebenso wie Privathaushalten ein übliches Vorgehen zur Erhöhung der Liquidität. Im Rahmen der Kreditfinanzierung stehen Geschäftskunden allein bei klassischen Banken mehrere Optionen zur Auswahl.

Dazu gehört der Erhalt von Kreditsummen ebenso wie die Nutzung der Bonität der Bank zur Absicherung von Forderungen gegenüber Lieferanten. Wie bei allen Geldgeschäften ist es unverzichtbar, im Vorfeld das Vorgehen strategisch zu planen und gegebenenfalls Alternativen in Betracht zu ziehen.

Das Wichtigste zur Kreditfinanzierung

Die Kreditfinanzierung betrifft in erster Linie Unternehmen, Geschäftskunden und Selbstständige.

Im Vergleich zu Privatkunden unterstützen Banken diese Kreditnehmer mit der eigenen Bonität im Erhalt von Waren und Krediten bei Lieferanten.

Für jede einzelne Form der Kreditfinanzierung gibt es Verträge, aus denen eindeutig alle Rechte und Pflichten der beiden Vertragsparteien hervorgehen.

Sicherheiten – wie regelmäßige Einkünfte sowie keinerlei kürzlich erfolgte Zahlungsrückstände, bilden die Basis für niedrige Zinsen und die Vergabe hoher Kredite.

Der Abschluss einer Kreditfinanzierung erfordert eine detaillierte Planung, inklusive dem Überblick aller Kosten und vorhandenen finanziellen Risiken.

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Definition: Was versteht man unter Kreditfinanzierung?

Kurzfristige Liquidität zu gewährleisten, gelingt nicht jedem Unternehmen aus frei verfügbaren Barmitteln. Die Kreditfinanzierung zeigt als Oberbegriff Optionen auf, mit denen Unternehmen für anstehende Projekte über einen angemessenen zusätzlichen finanziellen Rahmen verfügen können.

Erste Unterscheidungsmerkmale teilen sich auf in Bankkredite und Lieferantenkredite. Als Fremdfinanzierungen sind die Geschäftskunden darauf angewiesen, dass ausreichende Sicherheiten im Spiel sind.

Das betrifft Einnahmen und Sachsicherheiten auf der eigenen Seite ebenso wie die Bonität der Bank, die für Lieferantenkredite mit übernommener Haftung der Bank eine Rolle spielen.

Darüber hinaus haben Unternehmen mit Immobilieneigentum die Möglichkeit, Hypotheken oder Darlehen mit Grundschuld zur Erhöhung des finanziellen Spielraums in Betracht zu ziehen.

Diese als Beispiel verwendeten Optionen zeigen, dass unabhängig von der vereinbarten Laufzeit, ein hohes Maß an Flexibilität in die Kreditfinanzierung für Unternehmen mit einfließt.

Kreditinstitute haben ein großes Eigeninteresse daran, langfristige Geschäftsbeziehungen zu Unternehmen aufzubauen und sind dementsprechend gewillt, maßgeschneiderte Finanzierungen zusammenzustellen.

Wichtige Unterschiede zwischen Privat- und Geschäftskunden

Die ersten Unterschiede sind bereits durch einen Blick auf die Verwendungszwecke ersichtlich. Privatkredite dienen privaten Verwendungszwecken der Kreditnehmer.

Ein Unternehmer benötigt die Geldsumme im Kontrast dazu für die Gründung oder den Ausbau eines Unternehmens. Alle zweckgebundenen Darlehen erfordern darüber hinaus Nachweise der Verwendung der geliehenen Geldsummen.

Ein weiterer Unterschied besteht in der Höhe der Kreditsummen, die Privat- und Geschäftskunden durchschnittlich beantragen. In Privathaushalten gehört ein 2000 Euro Kredit zum Standard für den Kauf von Möbeln oder die Finanzierung von Reparaturen.

Im geschäftlichen Umfeld sind 2000 Euro dagegen deutlich zu niedrig angesetzt, um den Bau einer Fabrik zu finanzieren oder Geldmittel für die Arbeit an innovativen Ideen bereitzustellen. Die höheren Darlehenssummen sind einer der Gründe, warum Banken für Firmenkredite den Abschluss einer Restschuldversicherung empfehlen.

Identisch sind hingegen die Prüfungsverfahren, denen sich sowohl Privat- als auch Geschäftskunden vor der Vergabe einer Finanzierung stellen müssen. Das Ziel dieser Prüfung ist die Abwägung des Risikomanagements der Kreditgeber inklusive der sich daraus ergebenden Zinshöhe.

Arten der Kreditfinanzierung

Akzeptkredit: Diese Art der Finanzierung ist der Kategorie „Wechselkredit“ zuzuordnen. Banken stellen ausgewählten Geschäftskunden ihre Bonität als Sicherheit zur Verfügung. Der Kreditnehmer setzt diese Sicherheit und damit einhergehende Haftung unter anderem zum Einkauf von Waren ein. Im Gegenzug verpflichtet sich der Kreditnehmer zur Zahlung einer Akzeptprovision, sowie der Begleichung des Wechselkredits bis spätestens einen Tag vor dem Ablauf des gesetzten Zahlungsziels auf der Warenrechnung.

Avalkredit: Ein Avalkredit gehört den Eventualverbindlichkeiten an. Bank und Kreditnehmer einigen sich darauf, dass die Bank eine Bürgschaft für den Avalkreditnehmer stellt. Der Avalkredit ist ein Finanzinstrument, welches primär für Geschäftskunden einer Bank zum Einsatz kommt. Mit der Bonität der Bank im Rücken fällt es Unternehmen leichter, Verträge mit Lieferanten oder Vermietern abzuschließen. Avalkredite können kurze ebenso wie längerfristige Laufzeiten besitzen.

Diskontkredit: Ein wesentliches Merkmal des Diskontkredits ist dessen kurzfristige Laufzeit. In der Regel darf die Fälligkeit des Wechsels nicht über einen Zeitraum von drei Monaten hinausreichen. Diskontkredite dienen der Erhöhung der Liquidität von Unternehmen sowie Ein-Mann-Betrieben. In dieser Form des Darlehens erhält ebenfalls ein Lieferant die Option, den Wechsel an sein Kreditinstitut im Tausch gegen einen Diskontkredit zu veräußern. Banken zeigen an einem solchen Wechsel ausschließlich bei vorhandener Bonität Interesse.

Kontokorrentkredit: Der Kontokorrentkredit ist einfach ausgedrückt, als Dispokredit für Geschäftskunden einer Bank zu bezeichnen. Hierbei handelt es sich um ein fortlaufend verfügbares Darlehen, welches mit einem vorhandenen Geschäftskonto verknüpft ist. Das jeweilige Limit für die Überziehung liegt im Ermessen des Kreditgebers. Vergleichbar mit einem Dispokredit fallen für die Kontokorrentkredite erhöhte Zinssätze an. Deren Höhe unterliegt Schwankungen und ist demzufolge nicht mit einem Festzins vergleichbar.

Lombardkredit: Von einem Lombardkredit ist die Rede, wenn als Sicherheit für den geliehenen Betrag ein Pfand eingesetzt wird. Da es sich hierbei mehrheitlich um Aktien handelte, entstand die Bezeichnung „Wertpapierkredit“. In der Realität kommen ebenfalls andere materielle Güter als auch Bankguthaben als Sicherheit infrage. Die Laufzeit ist bei diesen Krediten im Allgemeinen auf 24 Monate begrenzt. Die Rückzahlung erfolgt in einer einzigen Rate zum Abschluss der Laufzeit.

Unterscheidung nach der vereinbarten Tilgung

Annuitätendarlehen: Von Annuität in der Abzahlung eines Kredits wird gesprochen, wenn die Höhe der Raten während der kompletten Laufzeit unverändert bleibt. Dies gilt für kürzere Laufzeiten ebenso wie Kredite mit monatlichen Raten über 10 Jahre und länger. Diese Form des Darlehens wird unter anderem für Baufinanzierungen und Immobilienkredite angewendet. Die gleichbleibende Höhe wird über die Verschiebung von Zinsen und Tilgung erreicht. Die Höhe der Tilgung nimmt über die Jahre zu, während sich der Zinsanteil verringert.

Tilgungsdarlehen: Das Tilgungsdarlehen ist ein Ratenkredit mit monatlicher Abzahlung. Im Rahmen der Raten bleibt die vereinbarte Höhe der Tilgung über die komplette Laufzeit unverändert. Die Besonderheit an diesem Darlehen findet sich in der sich abnehmenden Zinshöhe. Zu Beginn ist der Höchstzinssatz zu zahlen. Im Laufe des Darlehens sinkt der Zinsanteil und infolgedessen ebenfalls der Betrag für die monatliche Rate.

Endfälliges Darlehen: Ein endfälliges Darlehen ist einigen Verbrauchern unter dem Begriff „Ballonfinanzierung“ bekannt. In diesem Fall verzichtet der Kreditnehmer auf die Tilgung mithilfe monatlicher Raten. Stattdessen wird die komplette Tilgung in einer Abschlussrate zum Ende der vereinbarten Laufzeit fällig. Davon ausgenommen sind in den meisten Fälligkeitsdarlehen die Zinsen. Diese werden vorwiegend einmal pro Quartal an den Kreditgeber gezahlt.

Kreditfinanzierung berechnen

Die Berechnung der Kreditfinanzierung ist ein entscheidender Punkt, um im Vorfeld den Spielraum für die monatliche Ratenhöhe zu kennen. Für die Ermittlung der monatlichen Belastung bei einer Ratenfinanzierung (Annuitätendarlehen), ist der folgende Kreditrechner geeignet:

Kreditbetrag

500 €

120.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

120 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

Tilgungsplan anzeigen

Um die Zinskosten möglichst exakt zu berechnen, ist es erforderlich, die Berechnung zeitnah zur Aufnahme eines Kredits durchzuführen. Faktoren, wie der Leitzins der Europäischen Zentralbank, könnten sich ansonsten bis zu diesem Zeitpunkt verändert haben. Eine Erhöhung führt zu höheren Kosten für die Kreditgeber in der Beschaffung von Geldmitteln. Diese Kosten finden sich kurze Zeit später in den Zinsen der Kredite wieder.

Vor- und Nachteile der Kreditfinanzierung

Vorteile:

Die Kreditfinanzierung soll einen unkomplizierten Weg zu erhöhter Liquidität ebnen.

Kreditinstitute bieten speziell auf Geschäftskunden abgestimmte Finanzierungsangebote.

Die Flexibilität bezieht sich nicht ausschließlich auf die Auswahl der Kreditsumme und Laufzeit.

Kreditgeber sind bereit, im Rahmen der Kreditfinanzierung für Unternehmen, Summen im sechs- oder siebenstelligen Bereich zu vergeben.

Banken bieten für Forderungen im Rahmen der Wechselkredite die eigene Bonität als Sicherheit an.

Weiterentwicklung des eigenen Unternehmens, ohne verlängerte Wartezeiten zum Ansparen von Eigenkapital.

Nachteile:

Kreditgeschäfte erfordern Sicherheiten und gegebenenfalls das Einräumen eines Pfandrechts.

Die Kreditfinanzierung birgt das Risiko des Zahlungsausfalls und den daraus einhergehenden negativen Auswirkungen auf die Bonität.

Geschäftskunden erhalten nicht automatisch die günstigsten Zinssätze.

Kreditnehmer gehen eine vertragliche Verpflichtung ein, die nicht nur auf dem Papier besteht.

Kurzfristige oder langfristige Kreditfinanzierung

Kredit kurzfristig finanzieren: In einem Privatkredit Vergleich findet sich eine hohe Anzahl an Krediten mit kurzer Laufzeit bis zu zwölf Monaten. Diese Kredite sind ebenfalls für Geschäftskunden erhältlich und dienen unter anderem dazu, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Die Auswahl besteht unter anderem aus Darlehen mit monatlicher Rückzahlung in Raten als auch endfälligen Darlehen. Bei letzteren erfolgt die Tilgung mit Abschluss der Laufzeit in einer einzigen Zahlung.

Langfristige Kreditfinanzierung: Die Entscheidung für eine langfristige Finanzierung eines Darlehens rentiert sich für Unternehmen, die Investitionen in die Zukunft tätigen wollen. Diese Ausgaben tragen nicht bei allen Firmen innerhalb von wenigen Monaten die ersten Früchte. Ist eine längere Produktentwicklung und Testphase geplant, reduziert ein langfristiges Darlehen mit niedrigeren monatlichen Raten den Druck eines schnellen wirtschaftlichen Erfolgs neuer Produkte.

Kreditfinanzierung Vergleich

Darlehensvertrag: Recht und Gesetz bei einer Kreditfinanzierung

In Deutschland ist vielen Menschen und Unternehmen das Wort „Vertragsfreiheit“ bekannt. In einigen Punkten gilt diese Vertragsfreiheit ebenfalls für den Abschluss eines Darlehensvertrags. Darunter fallen die Festlegung der Kreditlaufzeit sowie die Höhe der geliehenen Darlehenssumme.

In anderen Bereichen unterliegen die Verträge den Vorgaben des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB). Welche Form ein Darlehensvertrag aufweisen muss, um in Deutschland Gültigkeit zu besitzen, ist im § 492 geregelt.

Verbraucher haben unter anderen das Recht auf einen schriftlichen Vertrag, in welchem alle Details sowie Rechte und Pflichten der Vertragspartner aufgeführt ist. Ein mündlicher Vertrag, der zum Beispiel für den privaten Verkauf von Eigentum als juristisch akzeptabel gilt, ist für einen Kredit nicht ausreichend.

Rechte und Pflichten des Kreditgebers

Als Kreditgeber sind zum Beispiel Banken dazu verpflichtet, die Kreditsumme an den Kreditnehmer zum vereinbarten Zeitpunkt auszuzahlen. Als rechtliche Grundlage gilt § 488 im BGB.

Ferner besteht eine Informationspflicht. Der Rahmen dieser Verpflichtung ist jedoch eingeschränkt. Kreditgeber sind auf diese Weise verpflichtet, die Kreditnehmer über Umstände wie den Verbleib einer Restschuld zu informieren. Eine detaillierte Aufklärung zu jedem einzelnen Punkt der Darlehensverträge ist dagegen nicht vorgesehen.

Als Recht sieht es der Gesetzgeber vor, dem Kreditgeber zum Beispiel für Immobilien- und Autokredite eine Sicherheit einzuräumen. Kommt der Kreditnehmer seiner Zahlungspflicht nicht nach, besteht das Recht zur Kündigung des Vertrags ebenso wie der Verwertung der Sicherheiten zur Begleichung der Restschuld.

Nach vollständiger Rückzahlung der geschuldeten Summe muss der Kreditgeber die Herausgabe der Sicherheiten wie Grundschulden oder Fahrzeugbrief veranlassen. Die Sicherungsübereignung ist nur im Rahmen des vereinbarten Zeitraums gültig.

Rechte und Pflichten des Kreditnehmers

Im § 488 finden sich ebenfalls Verpflichtungen der Kreditnehmer, wie die zugesicherte Rückzahlung der Darlehenssumme plus aller Zinsen und zusätzlichen Kosten.

Im Zuge dieser Pflicht greift ebenfalls die Verpflichtung, Sicherheiten wie Fahrzeuge, Aktien oder Wertgegenstände, die als Pfand hinterlegt sind, bei Zahlungsausfällen an den Kreditgeber zur Verwertung auszuhändigen.

Im Gegenzug bringt die Unterschrift unter den Darlehensvertrag ebenfalls Rechte mit sich. Eines dieser Rechte umfasst den Kredit umschulden zu können. Hier gelten allerdings weitere Regeln bezüglich einer Vorfälligkeitsentschädigung und Art der Finanzierung.

Des Weiteren haben die Kreditnehmer das Recht auf eine transparente Auskunft. Der Kreditgeber muss die Höhe der monatlichen Raten sowie der Zinsen und alle weiteren Kosten dem Kreditnehmer vor Vertragsabschluss zugänglich machen. Versteckte Kosten sind ein Grund für eine außerordentliche Kündigung.

Voraussetzung einer Kreditaufnahme durch Privatpersonen

Der Kreditnehmer muss bei der Antragsstellung mindestens 18. Jahre alt sein.

Der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers muss sich in Deutschland befinden.

Die meisten Kreditinstitute überweisen Kredite ausschließlich auf deutsche Bankkonten und nicht ins Ausland.

Es müssen regelmäßige Einkünfte vorhanden sein (Gehalt, Rentenzahlungen oder anderweitige Einnahmen wie Mieteinkünfte).

Eine gute bis sehr gute Bonität ist vorhanden und anhand des Schufa-Scores nachweisbar.

Der Kreditnehmer ist in der Lage, Kreditsicherheiten zu stellen, wenn die Kreditwürdigkeit für die gewünschte Kreditsumme oder Laufzeit nicht ausreicht.

Menschen mit guter Bonität stellen sich als Bürgen für die Kreditschuld zur Verfügung.

Der optionale Abschluss einer Restschuldversicherung zur Verminderung des Ausfallrisikos.

Kreditfinanzierung Voraussetzungen bei Antragstellung durch Unternehmen

Der Unternehmenssitz befindet sich innerhalb Deutschlands.

Die Firma besitzt eine gute Bonität und kann einen Nachweis darüber (Schufa-Auskunft) erbringen.

Es liegen ausreichende Sicherheiten vor.

Alternativ zu materiellen Sicherheiten akzeptieren zahlreiche Banken Bürgschaften zur Absicherung der Kredite.

Das Unternehmen erfüllt das gewünschte Mindestalter. Für Start-up-Unternehmen stehen Gründerkredite als Option zur Auswahl.

Der Mindestumsatz wurde erreicht und ist durch die lückenlosen Bilanzen der letzten Jahre belegbar.

Dem Antrag wurde eine schriftliche Finanzplanung zur Verwendung des Kreditbetrags beigefügt.

Der teilweise optionale Abschluss einer Versicherung zur Begleichung der Restschuld.

Risiken einer Kreditfinanzierung

Kreditwürdigkeit: Die Bonität ist einer der primären Maßstäbe für den Erhalt einer Kreditfinanzierung. Banken nutzen die Schufa ebenso wie andere Auskunfteien, um sich der Kreditwürdigkeit und Zahlungsmoral der Antragssteller zu versichern. Das Bonitätsrisiko ist ein ausschlaggebender Faktor für die Kreditvergabe ebenso wie die Höhe der angebotenen Zinsen. Ist mit einem erhöhten Ausfallrisiko zu rechnen, spiegeln die Zinsen dieses Risiko wider.

Kreditausfallsrisiko: Banken sprechen in diesem Fall von einem Ausbleiben der geschuldeten Summe bzw. der zwischenzeitlich vereinbarten Zinszahlungen bei endfälligen Darlehen. Das Kreditausfallrisiko beinhaltet Zahlungsausfälle aufgrund nicht vorhandener finanzieller Mittel ebenso als den freiwilligen Verzicht auf die Erfüllung der Kreditverpflichtungen. Zur Verringerung dieses Risikos bieten Banken Restschuldversicherungen an. Der Abschluss ist zum Großteil optional für die Kreditnehmer.

Zinsänderungsrisiko: Zinsen unterliegen Schwankungen, die stark von der jeweiligen Entwicklung der Märkte abhängig ist. Langzeitkredite werden vorwiegend mit Festzinsen über mehrere Jahre abgeschlossen. Das bedeutet, dass die gewährte Zinshöhe über die Laufzeit keine Anpassung an die derzeit marktüblichen Zinssätze erhält. Steigen die Kreditzinsen, ist der Vorteil auf der Seite der Kreditnehmer. Über das Zinsänderungsrisiko müssen die Kreditnehmer ebenfalls in Kauf nehmen, bei sinkenden Zinsen keine automatische Senkung der Kreditzinsen zu erhalten.

Sicherheiten bei der Kreditfinanzierung

Die Kreditfinanzierung unterliegt strengen Richtlinien in Hinblick auf das Risikomanagement. Innerhalb der Branche haben sowohl Banken als auch Kreditgeber vergleichbare Standards für die Prüfung und Vergabe von Darlehen entwickelt.

Die oberste Priorität besteht darin, das Risiko für einen Zahlungsausfall der geschuldeten Summe plus Zinsen so gering wie möglich zu halten. Um den Kreis an Privat- und Geschäftskunden zu erweitern, welche die Voraussetzungen für eine Finanzierung erfüllen, kommen die zusätzlichen Sicherheiten ins Spiel.

Regelmäßige Einkünfte

Die Abzahlung einer geschuldeten Kreditsumme erfordert den Nachweis regelmäßiger Einkünfte. Für Geschäftskunden verzichten Banken aufgrund von schwankenden Einnahmen vielfach auf den Nachweis der Einkünfte der letzten drei Monate.

In den Fokus rücken stattdessen die Jahreseinkünfte. Die eingereichten Nachweise dienen der Kontrolle der zu erreichenden Mindesteinkünfte.

Liegen die Einnahmen unterhalb dieser Grenzen, sehen die meisten Banken von der Vergabe von Krediten, ohne zusätzliche Sicherheiten oder Bürgschaften, ab.

Wirtschaftliche Stabilität des Unternehmens

Neben den Einkünften interessieren sich Kreditgeber für die Verwendung der finanziellen Mittel innerhalb des Unternehmens.

Die Bonität ist ein Blickwinkel, um die wirtschaftliche Stabilität unter Beweis zu stellen. Dient der Kredit der Überbrückung eines finanziellen Engpasses, vergewissern sich die Kreditabteilungen, dass die Unternehmen nicht langfristig in der Krise stecken.

Zusätzlich kann es hilfreich sein, die Eigenkapitalquote nachzuweisen, um anhand eines Wertes von mindestens 25 bis 30 % einen weiteren Beweis für die wirtschaftliche Stabilität zu liefern.

Pfandrechte

Kreditsicherheiten in Form von Pfandrechten sind auch für Unternehmen üblich. Dazu gehört das Einräumen eines Pfandrechts für unbewegliche ebenso wie bewegliche Gegenstände.

Typische Beispiele für unbewegliche Gegenstände umfassen die Eintragung von Grundschulden und Hypotheken in das Grundbuch einer Immobilie.

Für bewegliche Gegenstände wie Fahrzeuge muss der Fahrzeugbrief bei den Kreditgebern hinterlegt werden.

Die Kreditgeber sind verpflichtet, von den Pfandrechten erst nach Eintreten eines Zahlungsausfalls Gebrauch zu machen.

Was sollte ich als Unternehmen bei der Kreditfinanzierung beachten?

Ausreichende Kreditwürdigkeit des Unternehmens: Eine unzureichende Bonität ist einer der häufigsten Gründe für die Ablehnung von Kreditanträgen. Ist in der nächsten Zeit eine Finanzierung in Planung, gehört es zur Vorbereitung, die Zahlungsmoral in diesem Zeitraum nicht schleifen zu lassen. Zusätzlich ist es empfehlenswert, eine Schufa-Auskunft einzuholen, um den Score ebenso wie alle Einträge auf ihre Richtigkeit zu überprüfen.

Unterlagen bereitstellen: Die Beantragung einer Kreditfinanzierung ist mit einigen Formalitäten verbunden. Für die interne Prüfung sind die Angaben aus den Anträgen nicht ausreichend. Zusätzlich benötigte Unterlagen umfassen unter anderem die jährlichen Geschäftsberichte der vergangenen drei Jahre bzw. die Einkommensnachweise für die Vergabe von Privatkrediten.

Kreditfinanzierungskosten: Zusätzlich zur Rückzahlung der Kreditsumme entstehen weitere Kosten wie Zinsen, Notargebühren oder Eintragungen ins Grundbuch. Diese Kosten trägt der Kreditnehmer. In einigen Fällen müssen die Kreditnehmer mit Vermittlungsgebühren für die Dienste eines Kreditvermittlers rechnen. Zum Großteil übernimmt die finanzierende Bank diese Provision, sodass den Kreditnehmern keine weiteren Kosten entstehen.

Mit welchen Kosten ist bei einer Kreditfinanzierung zu rechnen?

Effektivzinssatz: Effektivzinssatz ist ein anderer Name für die Kombination aus Sollzinssatz plus den anfallenden Nebenkosten. Ausgedrückt wird mit diesem Begriff, wie hoch die Kosten für eine Kreditfinanzierung innerhalb des Zeitraums von einem Jahr ausfallen. Aus diesem Grund ist der Effektivzinssatz ebenfalls unter dem Namen effektiver Jahreszins bekannt.

Kreditgesamtkosten: Die Gesamtkosten setzen sich aus den einzelnen Posten zusammen, welche im Rahmen der Kreditfinanzierung entstehen. Dazu gehört zuerst der geliehene Geldbetrag in Verbindung mit allen Zinsen und zusätzlichen Gebühren. Einige Banken erstellen den Kreditnehmern vor Vertragsabschluss eine Auflistung, um die Gesamtkosten und infolgedessen den zurückzuzahlenden Betrag besser im Detail zu verstehen.

Monatliche Belastung: Mit der monatlichen Belastung ist nicht ausschließlich die Höhe der Kreditrate gemeint. Als finanzielle Belastung sind ebenfalls alle weiteren Kosten zu nennen, die innerhalb eines Monats vom Konto abgehen. Für die Berechnung des finanziellen Spielraums der monatlichen Rate ist es unerlässlich das gesamte Jahr zu betrachten. Mithilfe dieser Rechnung wird ersichtlich, ob der Kreditnehmer in allen zwölf Monaten des Jahres in der Lage ist, die Kreditraten zurückzuführen.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?

Bonität des Unternehmens: Die Bonität von Unternehmen wird in Scores (Schufa) ebenso wie einem Index (Creditsafe) erfasst. Diese Informationen holen Kreditgeber vor der Entscheidung über einen Kredit ein. Je besser die Bonität dort eingeschätzt wird, umso mehr Geldinstitute haben ein Interesse an der Kreditvergabe. Ein hoher Score gilt als der Schlüssel zu günstigen Kreditzinsen.

Kreditrisiko: Das Kreditrisiko berechnet sich aus den Informationen zur Bonität in Verbindung mit den Angaben zu den Einnahmen und Ausgaben. Daran bemessen wird das Ausfallrisiko für ausbleibende Kreditraten und Zinszahlungen. Zur Verbesserung dieser Berechnungen dient die Einbeziehung von Sicherheiten oder Bürgschaften als Sicherheitsnetz zur Begleichung der Schulden an den Kreditgeber. Mit fallendem Risiko sinken ebenfalls die Zinsen.

Eigenkapital: Ein Projekt nicht zu 100 % aus Fremdkapital zu finanzieren, ist ein weiteres positives Signal für Banken und Kreditunternehmen. Als Durchschnittswert gilt eine Eigenkapitalquote von 20 %. Mithilfe dieses Wertes sind Banken eher bereit, das Finanzierungsvorhaben mit einem attraktiven Zinssatz zu bewilligen.

Zinsbindungsfrist: Diese Frist innerhalb eines Darlehensvertrags gibt an, bis zu welchem Zeitpunkt in der Zukunft ein Festzins vereinbart wurde. Im Fall von Firmenkrediten für größere Projekte ebenso wie Immobilienfinanzierungen sind langfristige Zeiträumen von 10 bis zu 30 Jahren üblich. Für die Anschlussfinanzierung einer Restsumme ist keine Garantie vorhanden, dass die Zinsen zu diesem Zeitpunkt vergleichbar oder niedriger ausfallen.

Bankinterne Aufwand (Kreditbearbeitung): Der Aufwand ist von der jeweiligen Prüfung und dem Verwendungszweck für die Darlehenssumme abhängig. Einfluss auf die Höhe der Kreditzinsen hat der bankinterne Aufwand zum Beispiel für Gutachten zum Wert einer Immobilie oder eines Pfandgegenstands. Diese Kosten fließen als Zusatzkosten in den effektiven Jahreszins ein.

Leitzinssatz: Die Höhe des Leitzinses wird in Europa von der Europäischen Zentralbank festgelegt. Ein steigender Leitzins bringt für die Banken höhere Kosten in der Beschaffung von Geld mit sich. Diese Mehrkosten geben die Banken über die Zinsen an die Kunden weiter. Aus diesem Grund nimmt die Anzahl an Krediten in einer Niedrigzinsphase des Leitzinses häufig deutlich zu.

Gewinnabsichten der Kreditbank: Kreditinstitute verleihen Geld mit der Absicht über die erhobenen Zinsen einen Gewinn zu erzielen. Die Höhe der Zinsen spiegelt das Vertrauen in die Rückzahlung wider. Kreditgeschäfte sind in diesem Punkt mit einem strengen Risikomanagement behaftet. Erhöht sich die Anzahl von Krediten mit nicht erfolgter vollständiger Rückzahlung, schwindet ebenfalls das Kapital zur Vergabe neuer Kredite. Der Spielraum für die Vergabe bei eingeschränkter Bonität ist aus diesem Grund sehr gering.

In einem Ratenkredit Vergleich lässt sich eine erste Tendenz erahnen, welche Zinshöhe aktuell auf das eigene Vorhaben und die finanzielle Situation zutrifft. Ist es das Ziel eine Kreditfinanzierung mit möglichst niedrigen Zinsen zu erhalten, lässt sich dieses Vorhaben am effektivsten mit einer detaillierten Planung umsetzen.

Zu diesem Zweck ist es erforderlich, zu einem möglichst frühen Zeitpunkt zu beginnen, mit Banken und Kreditgebern Kontakt aufzunehmen. Durch das Einholen von Beratungsgesprächen und Finanzierungsangeboten steigt die Chance auf das günstigste Angebot auf dem Markt zu treffen.

Mit in die Recherche einfließen sollten ebenfalls die übrigen Konditionen, um sich von niedrigeren Kreditraten nicht über anderen Nachteile der Finanzierung hinwegtäuschen zu lassen.

Alternativen zur Kreditfinanzierung

Beteiligungskapital: Dieser Begriff umschreibt das Einbringen von Eigenkapital, um im Anschluss die Berechtigung zu erhalten, von den Gewinnen eines Unternehmens einen Anteil zu erhalten. Zu den Optionen gehören direkte und stille Arten der Beteiligung. Die bekannteste Form der direkten Beteiligung findet sich in der Rolle von Aktionären, die ihr Eigenkapital als Aktien in das Unternehmen mit einbringen. Dieses Kapital erhöht wiederum die Liquidität des Unternehmens.

Factoring: Das Factoring schließt drei Parteien mit ein. Zunächst einmal kommt zwischen dem Unternehmen A und Kunden B ein Vertrag über den Kauf von Waren zustande. Die daraus resultierende finanzielle Forderung wird über das Factoring an einen Finanzdienstleister C abgetreten. Üblich sind hierfür Abzüge von 10 %, sodass die ausgezahlte Summe bei etwa 90 % des Rechnungsbetrags liegt. C macht seine Forderung jetzt gegenüber B geltend und macht einen Gewinn von 10 % sobald die komplette Rechnungssumme beglichen ist.

Lieferantenkredit: Der Lieferantenkredit kommt zwischen Lieferant und dem Kunden zustande. Das Prinzip dieses Darlehens gleicht einer Zahlpause, die zum Beispiel bei einigen Warenhäusern gewährt wird. Anstatt auf einer Zahlung des Rechnungsbetrags innerhalb von 14 oder 30 Tagen zu bestehen, gewährt der Lieferant seinen Kunden eine längere Zeitspanne, um das Kundenkonto auszugleichen.

Leasing: Das Leasing stellt eine Überlassung von Fahrzeugen, Maschinen oder anderen Gegenständen zur kostenpflichtigen Nutzung dar. In der Regel zahlen die Unternehmen eine monatliche Rate, um den Leasing-Gegenstand nutzen zu dürfen. Nach dem Ende des Leasingzeitraums wird der jeweilige Gegenstand an den Eigentümer zurückgegeben. Sowohl die Dauer als auch die Kosten sind in einem Leasingvertrag festgehalten, welcher darüber hinaus alle Rechte und Pflichten der beiden Vertragsparteien definiert.

Mezzanine-Kapital: Das Mezzanine-Kapital beinhaltet einen Mix, bestehend aus Fremd- und Eigenkapital. Diese Form der Finanzierung wird mehrheitlich für langfristigen Finanzbedarf verwendet. Das Fremdkapital muss als Mezzanine nicht zwangsläufig aus einem Bankkredit stammen. Denkbar sind ebenfalls stille Teilhaber oder die Ausgabe von Wertpapieren (Options- und Wandelanleihen), um Investoren von dieser Kapitalanlage zu überzeugen.

Wichtige Unterschiede zwischen Leasing und Kreditfinanzierung

Einer der wichtigsten Unterschiede findet sich in den Eigentumsverhältnissen von Gegenständen, die zum Leasing oder einer Finanzierung führen. Im Rahmen einer Kreditfinanzierung wird der Kaufpreis finanziert und Gegenstände wie Fahrzeuge oder Produktionsmaschinen gehen in das Eigentum des Kreditnehmers über. Der Kreditgeber sichert sich über den Vertrag im Allgemeinen das Pfandrecht als Sicherheit für Zahlungsausfällen.

Das Leasing sieht keine Veränderung der Eigentümer vor. Diese Personen oder Unternehmen räumen dem Leasingnehmer lediglich ein Nutzungsrecht ein. Dieses Recht erlaubt es im Leasingzeitraum die reguläre Nutzung eingeräumt zu bekommen.

Davon ausgeschlossen ist das Recht, diese Gegenstände an Dritte zu veräußern oder gegen Gebühren zu überlassen. Endet der Leasingzeitraum, ist der Gegenstand an den Eigentümer unverzüglich zurückzugeben. Einige Leasinggeber räumen zudem das Vorverkaufsrecht zum aktuellen Preis für diese Gebrauchtwaren an.

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

FAQ – Kreditfinanzierung

Was bedeutet Kreditfinanzierung?

Kreditfinanzierung ist ein Oberbegriff für Formen der Fremdfinanzierung, mit denen Unternehmen kurz-, mittel- und langfristig ihre Liquidität erhöhen können. Dazu gehören klassische Darlehen ebenso wie die Verwendung von Wechseln als Akzept- oder Avalkredit. Denkbar ist ebenfalls die Aufnahme eines Kontokorrentkredits, welcher wie ein Dispo an das Geschäftskonto geknüpft ist.

Gibt es Alternativen zur Kreditfinanzierung?

Alternativen zu Krediten bestehen für Unternehmen zum Beispiel im Leasing des benötigten Fuhrparks oder Maschinen für die Produktionshalle. Weiterhin machen zahlreiche Unternehmen von der Option Gebrauch, bei Lieferanten einen Lieferantenkredit auszuhandeln. Für beide dieser Alternativen ist eine gute Bonität eine Grundvoraussetzung, um Banken für den Erhalt einer höheren Liquidität außen vor lassen zu können.

Was ist Annuität?

In einem Kreditvergleich zeigt der Begriff „Annuität“, dass sich die Höhe der vereinbarten Kreditrate über den Kreditzeitraum nicht verändert. Das gilt sowohl für niedrigere als auch höhere monatliche Belastungen. Ein Annuitätendarlehen teilt sich in zwei Anteile auf. Die Zinsen sowie die Tilgung. In den ersten Raten ist der Zinsanteil deutlich höher als die Tilgung. Mit fortlaufender Ratenzahlung steigt der Anteil der Tilgung, sodass sich der Anteil umkehrt.

Was bedeutet Laufzeit bei der Kreditfinanzierung?

Die Laufzeit zeigt an, wie lange die Tilgung der erhaltenen Kreditsumme benötigt. Ein Kurzzeitkredit umfasst Zeiträume bis zu zwölf Monaten. Zeiträume bis 60 Monate sind üblich für Kredite mit mittlerer Laufzeit. Langfristige Kredite erreichen für Immobilienfinanzierungen Laufzeiten zwischen 10 und 30 Jahren. Nicht alle Kredite erreichen die komplette Tilgung zum Ende der Laufzeit. In diesen Fällen kann eine Abschlusszahlung der Restsumme ebenso erforderlich sein als auch die Suche nach einer Anschlussfinanzierung.

Was muss ich als Unternehmer beachten?

Unternehmen, die in regelmäßigen Zeitabständen ihre Liquidität durch Kredite erweitern, sollten die eigene Bonität im Auge behalten. Kleine Zahlungsverzögerungen oder ausbleibende Raten erhöhen für Banken und Investoren das Kreditrisiko und führen zu negativen Konsequenzen für die Antragssteller. Zusätzlich müssen sich Unternehmen der regulären Risiken sowie der mit der Rolle als Kreditnehmer verbundenen Verpflichtungen bewusst sein. Das interne Risikomanagement findet sich insofern nicht ausschließlich auf der Seite der Kreditgeber.

Kreditbetrag	1.000€ - 120.000€
Laufzeit	12 - 144 Monate
Jahreszins eff.	1,49% – 7,99%
2/3-Zins eff.	3,19%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr