Wann ist es sinnvoll, eine Autoreparatur zu finanzieren?

Nur dann, wenn die für eine Autoreparatur erforderlichen Eigenmittel nicht vorhanden sind oder für andere Zwecke benötigt werden, kommt eine Fremdfinanzierung der Reparatur in Betracht.

Den passenden Kredit für die Autoreparatur wählen

Welcher Kredit zur Finanzierung einer Autoreparatur in Betracht kommt, das hängt von verschiedenen Faktoren ab:

Die Höhe der zu finanzierenden Reparaturkosten entscheidet darüber, welche Kreditprogramme einer Bank in Betracht kommen.

Die Bonität eines Kreditnehmers entscheidet darüber, ob und in welcher Höhe ein Kredinstitut ein Reparaturdarlehen gewährt

Die dem Kreditnehmer zur Kreditrückzahlung möglichen Monatsraten begrenzen die Höhe des Kredits. Bei beabsichtigter schneller Kreditrückzahlung kommt kein lang laufender Ratenkredit, sondern möglicherweise die Inanspruchname eines Kurzzeitkredites in Frage.

Der Kreditnehmer sollte die Effektivzinsen verschiedener Kreditangebote mit gleicher Kreditlaufzeit, aber auch alle andere Kreditbedingungen genau vergleichen.

Ratenkredit

Ein Ratenkredit verfügt über eine fest vereinbarte Kreditlaufzeit von je nach Bankinstitut zwischen 12 Monaten und maximal 84 oder 120 Monaten. Die mögliche Kredithöhe beträgt institutsabhängig bis zu 75.000 oder sogar 100.000 Euro. Ratenkredite sind gewöhnlich nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden, so dass die Darlehensmittel beliebig verwendet werden können.

Die Höhe des Kreditzinssatzes ist regelmäßig an die Bonität des Kreditnehmers gebunden. Vor der Aufnahme eines Ratenkredites sollten Kreditnehmer die Höhe der Reparaturkosten kennen, um eine angemessene Kreditsumme vereinbaren zu können. Grundsätzlich gilt: eher eine etwas höhere Kreditsumme vereinbaren, um finanzielle Engpässe und eine teure Nachfinanzierung zu vermeiden.

Die Rückzahlung eines Ratenkredits erfolgt in gleich hohen Monatsraten, mit denen Zinsen und Kreditilgung abgedeckt werden. Vorzeitige Rückzahlungen eines Ratenkredites sind in aller Regel ganz oder teilweise möglich.

Viele Kreditinstitute erlauben die Aussetzung der Kreditraten für einen bestimmten Zeitraum, wenn der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit in einen finanziellen Engpass gerät.

Rahmenkredit

Ein Rahmenkredit ist eine Kreditvereinbarung, bei der die Bank dem Kreditnehmer erlaubt, Kreditmittel bis zu einer bestimmten Obergrenze in Anspruch zu nehmen. Dabei steht es dem Bankkunden frei, ob und wann er den Kreditrahmen ganz oder teilweise ausschöpft.

Die Zahlung von Kreditraten werden bei einem Rahmenkredit meist nicht vereinbart. Die Bank wird allerdings turnusmäßig eine interne Kreditprüfung durchführen und dabei auch die jeweils aktuelle Bonität des Kreditnehmers berücksichtigen. Anhand der Prüfungsergebnisse entscheidet das Kreditinstitut über die Kreditverlängerung („Prolongation“).

Ein Rahmenkredit eignet sich für die Finanzierung einer Autoreparatur insbesondere dann, wenn die Kreditsumme nur für einen begrenzten Zeitraum benötigt wird. Bei absehbar längerem Finanzierungsbedarf ist der vergleichsweise zinsgünstige Ratenkredit dem oft teureren Rahmenkredit vorzuziehen.

Kurzzeitkredit

Kurzzeitkredite dienen der Abdeckung eines kurzfristig entstandenen, begrenzten Finanzbedarfs.

Die Laufzeit eines Kurzzeit-Kredites beträgt je nach Bankinstitut zwischen 5 und höchstens 62 Tagen. Mit solchen Krediten kann daher nur ein vorübergehender Finanzengpass überbrückt werden. Ein Kurzzeitkredit-Verlängerung ist in Deutschland nicht zulässig: um Kreditnehmer vor einer möglichen Überschuldung zu schützen, ist der bisherige Kredit vor einer erneuten Kreditaufnahme erst vollständig zurückzuzahlen.

Da die Kredithöhe bei solchen Darlehen gewöhnlich auf einige hundert Euro (meistens bis zu 600 Euro) limitiert ist, eignet sie sich nicht für größere Autoreparaturen, soweit diese größtenteils mit Fremdmitteln finanziert werden sollen.

Kreditnehmer sollten beachten, dass für kurz laufende Reparaturkredite meist überdurchschnittlich hohe Zinsen zu zahlen sind. Daher ist ein Konditionsvergleich zwischen den Angeboten verschiedener Finanzinstitute besonders wichtig.

Sofortkredit

Der Begriff Sofortkredit wird für Darlehen mit schneller Genehmigung und Auszahlung verwendet. Oft ist eine Online-Beantragung und die elektronische Einreichung erforderlicher Unterlagen möglich. Nach häufig sehr zeitnaher Kreditentscheidung erfolgt die Auszahlung des Online Kredits teilweise bereits innerhalb eines Tages, bei anderen Instituten innerhalb von wenigen Tagen.

Die Sofortkreditsumme hängt von den Geschäftsbedingungen der jeweiligen Bank ab, dürfte aber für die Begleichung der Kosten einer Autoreparatur zumeist ausreichen. Die Art der Rückzahlung des Kredits hängt von der Kredithöhe und von der gewünschten Kreditlaufzeit ab.

Trotz eines schnelle Antrags- und Genehmigungsverfahrens wird auch bei sofort auszahlbaren Krediten eine Bonitätsprüfung durchgeführt, die sich insbesondere auf das bisherige Zahlungsverhalten des Kreditnehmers sowie auf dessen Einkommens- und Vermögensverhältnisse bezieht.

Kleinkredit

Ein Kleinkredit ist ein Konsumentenkredit an private Haushalten, der durch seine geringe Kreditsumme gekennzeichnet wird – je nach Finanzinstitut zwischen einigen hundert und mehreren tausend Euro.

Der Begriff "Kleinkredit" wird teilweise als Synonym für „Sofortkredit“, „Mikrokredit“ oder „Minikredit“ verwendet oder auch pauschal für den „Ratenkredit mit maximal 10.000 Euro Kreditsumme“.

Im Vergleich zu größeren Darlehen werden für die Gewährung eines 500 Euro Kredits oft nur relativ geringe Anforderungen an die Vorlage bestimmter Unterlagen gestellt. Die Bearbeitungsdauer eines Kleinkreditantrags nimmt meistens nur kurze Zeit in Anspruch. Die Auszahlung des Kreditbetrags erfolgt oft innerhalb von wenigen Stunden oder Tagen.

Den geringeren Anforderungen bei der Kreditprüfung entsprechen erhöhte Kreditrisken für die Banken, die sich diese mit einem etwas höheren Kreditzinssatz für kleinere Kredite vergüten lassen.

Kleindarlehen eignen sich zum Ausgleich eines unerwarteten Finanzbedarfs und damit auch zur Finanzierung einer Autoreparatur.

Was ist der Unterschied zwischen dem Autoreparaturkredit und einem Autokredit?

Der wesentliche Unterschied zwischen einem Autoreparaturkredit und einem Autokredit liegt im Verwendungszweck. Ein Autokredit dient der Finanzierung eines Kraftfahrzeugs. Dagegen werden mit einem Autoreparaturkredit Reparaturen sowie Wartungs- und Instandhaltungsarbeiten finanziert.

Dementsprechend sind Autokredite Darlehen mit durchschnittlich längeren Laufzeiten und höhere Kreditbeträge. Autoreparaturkredite werden infolge eines unvohergesehenen Ereignisses wie Unfall oder Verschleiß aufgenommen und verfügen meist über geringere Kreditsummen und kürzere Laufzeiten.

Kredit für Autoreparatur

Ein Autoreparaturkredit (auch „Fahrzeugreparaturkredit“) dient speziell der Finanzierung von Autoreparaturen oder der Fahrzeugwartung.

Da Reparaturen den Autobesitzer meistens unvorhergesehen treffen und viele Autofahrer nicht über jederzeit abrufbare finanzielle Rücklagen verfügen, kann es gerade bei größeren Reparaturen schnell einmal zu einer finanziellen Notsituation kommen.

Der Kreditbetrag orientiert sich an der Schätzung der Reparaturkosten, sollte aber etwas darüber liegen, um nicht bei jeder kleineren, unvorhergesehen Kostenentwicklung von Neuem in einen finanziellen Engpass zu geraten.

Als Finanzierungsformen eines Autoreparaturkredites kommen je nach Umfang der Reparatur und je nach gewünschter Finanzierungsdauer ein Dispositionskredit, ein Rahmenkredit oder ein Kleindarlehen, aber auch ein Ratenkredit und eventuell auch ein Kredit von Privat in Betracht.

Klassischer Autokredit

Klassische Autokredite (auch „Kfz-Finanzierungen“) werden von Banken und Autohändlern vergeben. Autokredite sind zweckgebunden – sie dienen ausschließlich der Finanzierung von Neufahrzeugen und Gebrauchtwagen.

Die Rückzahlung von Autokraten erfolgt meistens in Form eines Ratenkredites durch monatlich gleichbleibend hohe Raten. Teilweise verlangen Autokredit-Anbieter eine Kreditanzahlung. Einige Autokredit-Programme sehen niedrige Monatsraten und eine sehr viel höhere Schlussrate vor („Ballonkredit“).

Bei Autokrediten dient das Fahrzeug der finanzierenden Bank als Sicherheit. Zu diesem Zweck wird der Fahrzeugbrief beim Finanzinstitut für die Kreditlaufzeit hinterlegt. Bei einem Ratenverzug ist der Kreditgeber berechtigt, das sicherungsübereignete Fahrzeug zu veräußern und den Kredit aus dem Veräußerungserlös zurückzuführen.

Allerdings hat die durch den Kreditnehmer gestellte Sicherheit den Vorteil, dass Autokredite (insbesondere Händlerkredite) meist deutlich zinsgünstiger sind als die nicht zweckgebundenen Ratenkredite.

Kein Geld für die Autoreparatur was tun?

Wenn ein Autobesitzer nicht über ausreichend hohe Liquidität verfügt, um eine Autoreparatur aus eigenen Finanzmitteln zu bestreiten, dann kommen verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten in Betracht. Dazu gehören Ratenkredite von Banken, aber auch die Inanspruchnahme des Kreditrahmens einer Kreditkarte.

Möglicherweise erklärt sich die Kfz-Werkstatt mit einer Ratenzahlung einverstanden. Vielleicht ist es einem handwerklich begabten Autobesitzer auch möglich, zumindest Teile der Reparaturen selbst vorzunehmen.

Keineswegs sollte bei Reparaturbedarf vorschnell gehandelt werden. Zu empfehlen ist, dass der Autobesitzer seine finanzielle Situation zunächst gründlich analysiert und verschiedene Finanzierungsangebote sorgfältig vergleicht.

#1 Dispo vermeiden

Die Finanzierung einer Autoreparatur über einen Dispositionskredit gehört meistens zu den teuersten Alternativen. Für „Dispo“-Kredite verlangen Banken in aller Regel einen höheren Kreditzinssatz als zum Beispiel für Ratenkredite.

Banken berechnen für Dispositionskredite variable Zinsen, können also den Zinssatz jederzeit verändern. Damit ist die monatliche oder quartalsweise Zinsbelastung nicht vorhersehbar: es besteht die Gefahr, dass der Kreditnehmer den Überblick über seine Einnahmen-Ausgaben-Situation verliert.

Zudem verleitet eine Dispo-Inanspruchnahme leicht zu einer dauerhaften Verschuldung. Bei Gewöhnung an eine teure Kreditinanspruchnahme wächst das Risiko einer langfristigen Verschlechterung der Vermögenssituation des Kreditnehmers.

#2 Einkommen und Ausgaben prüfen

Vor jeder Entscheidung über die Aufnahme eines Autoreparaturkredites steht die Prüfung der Einnahmen- und Ausgaben-Situation des Kreditnehmers.

Nur so lässt sich überhaupt erst feststellen, ob eine Kreditaufnahme wirklich nötig ist und in welcher Höhe ein Kredit aufgenommen werden kann. Denn nur bei einem dauerhaften monatlichen Haushaltsüberschuss ist der Kreditnehmer in der Lage, Zinsen und Tilgung für einen Autoreparatur-Kredit zu erbringen.

Aus der Höhe eines Haushaltsüberschusses kann die Obergrenze des gerade noch bedienbaren Kredites ermittelt werden. Lässt sich die Autoreparatur aufgrund eines zu geringen Haushaltsüberschusses nicht vollständig durch einen Kredit abdecken, so kommt zum Beispiel eine Begrenzung der Reparaturen auf die wichtigsten Prioritäten in Betracht.

#3 Kreditwürdigkeit checken

Eine ausreichend gute Kreditwürdigkeit („Bonität“) ist die entscheidende Grundlage für jede positive Kreditentscheidung einer Bank. Für den Kreditinteressenten ist daher die Kenntnis seiner Bonität von großer Bedeutung.

Der Kreditinteressant sollte zunächst selbstkritisch seine finanzielle Leistungsfähigkeit (zum Beispiel: Höhe des regelmäßigen Einkommens und Haushaltsüberschuss) einschließlich der bereits bestehenden finanziellen Verpflichtungen überprüfen.

Kreditinteressenten haben zudem das Recht, bei der Schufa eine Selbstauskunft („Bonitätsauskunft“) anzufordern. Die in der Schufa-Auskunft enthaltenen Informationen sollte der Kreditinteressent auf ihre Richtigkeit überprüfen. Von besonderer Bedeutung sind die Angaben zu Zahlungshistorie und Verschuldung sowie der Kreditscore.

Alternativen bei schlechter Bonität

Bei schlechter Bonität gewähren Finanzinstitute üblicherweise keinen Kredit, begrenzen die Kreditsumme und die Kreditlaufzeit und / oder fordern die Stellung von Sicherheiten.

Zu den alternativen Kreditgebern, die gegebenenfalls trotz negativer Schufa-Auskunft eine Finanzierung vornehmen, gehören unter anderem Online-Kreditmarktplätze (P2P-Finanzierungen) und manche Online-Auslandsbanken, die keine Schufa-Abfrage durchführen. Möglicherweise ist auch die Autowerkstatt zu einer Kreditgewährung bereit.

Kreditquellen erschließen sich Darlehensinteressenten zuweilen auch im privaten Familien- und Bekannten-Kreis.

Kredit von Privat für die Autoreparatur

Wenn ein Bankkredit nicht möglich ist, dann kommt eventuell ein Kredit von privater Seite in Betracht.

Online-Kreditmarktplätze wie Auxmoney oder Smava vermitteln Darlehen zwischen Privatpersonen (Kreditgeber) und dem Kreditinteressenten. Eine Schufa mit Negativmerkmalen führt bei Kreditvermittlung über eine Kreditplattform nicht zwangsläufig zu einer Ablehnung eines Kreditwunsches.

Vielleicht stellen Familienangehörige oder Bekannte den für die Autoreparatur benötigten Geldbetrag ganz oder teilweise zur Verfügung. Wichtig ist, dass der Geldgeber aus dem privaten Umfeld den erforderlichen Betrag rechtzeitig zur Verfügung stellen, damit der Autobesitzer gegenüber seiner Kfz-Werkstatt nicht in Verzug gerät.

Auch bei einer Kreditgewährung aus dem privaten Umfeld ist eine schriftliche Vereinbarung über die Darlehenshöhe, Kreditlaufzeit, Kreditzinsen und die Art der Rückzahlung zu empfehlen, um spätere Unstimmigkeiten auszuschließen.

Kredit für Autoreparatur trotz Schufa

Auch für Kreditinteressenten mit einer schlechten Schufa gibt es durchaus Möglichkeiten, einen "Kredit ohne Schufa" zu erhalten.

Möglicherweise ist zunächst die Kfz-Werkstatt zu einer Vorfinanzierung der Reparatur bereit.

Eine Bank kann einen Kredit trotz negativer Schufa-Auskunft zum Beispiel dann genehmigen, wenn der Kreditinteressent ausreichende Sicherheiten stellt.

Dazu gehören neben Sachsicherheiten (wie Wertpapiere oder Grundschulden) auch Personalsicherheiten wie eine Bürgschaft. Bei einem Kredit mit Bürgschaft stellt die Bank auf die Bonität des Bürgen ab, der verspricht, für den Fall der Zahlungsunfähigkeit des Hauptschuldners für dessen Verpflichtungen aufzukommen.

Manche Banken mit Sitz außerhalb Deutschlands stellen andere Anforderungen an ihre Kreditbereitschaft und verzichten manchmal auf die Einholung einer Schufa-Auskunft.

Zu beachten ist: Bei allen Krediten, die bei schlechter Schufa-Auskunft und ohne Sicherheiten vergeben werden, berechnen die Kreditgeber gewöhnlich erhöhte Zinsen und Gebühren.

Auszahlungszeiten der Banken

Was kostet ein Kredit für eine Autoreparatur

Die Kosten eines Kredits für eine Autoreparatur werden von zahlreichen Faktoren beeinflusst. Die Höhe von Reparaturkosten und eingesetztem Eigenkapital bestimmen maßgeblich die Kreditsumme und damit auch die Gesamtsumme der Zinsbelastung.

Was ein Kredit im Einzelfall kostet, das hängt von den Zins- und Kreditrisiko-Politik des jeweiligen Kreditinstituts ab. Bei einem Vergleich verschiedener Kreditangebote ist nicht der Nominalzinssatz, sondern der Effektivzinssatz heranzuziehen, in den alle Kreditkosten (wie beispielsweise eine obligatorische Restschuldversicherung) und unter anderem auch die Tilgungsgestaltung einfließen.

Davon hängen die Kosten ab

Die Bonität des Kreditinteressenten ist nicht nur Grundlage der generellen Kreditentscheidung eines Finanzinstituts, sondern beeinflusst auch den Kreditzins entscheidend. Kreditnehmer mit schlechter Bonität zahlen oft einen mehrfach höheren Zinssatz als Darlehensnehmer mit einer Top-Bonität.

Die Laufzeit des Kredites und die Art der Tilgung wirken sich deutlich auf die während der Kreditlaufzeit gezahlten Zinsen aus. Bei regelmäßiger Tilgung reduziert sich die durchschnittliche Inanspruchnahme der Kreditmittel. Die Zinskosten bei Ratentilgungskrediten sind daher niedriger als bei Krediten mit gleicher Laufzeit, die aber in einem Betrag am Laufzeitende getilgt werden.

Gestellte Sicherheiten verringern das Kreditrisiko einer Bank. Besicherte Kredite sind daher zinsgünstiger erhältlich.

Kleinvolumige Kredite verursachen einen überportionalen Verwaltungsaufwand und werden daher von den Kreditinstituten mit einem Zinszuschlag versehen.

Kostenbeispiel

Nachfolgendes Beispiel veranschaulicht die bei einem Autoreparaturkredit entstehenden Kosten. Es handelt sich um ein für ein bestimmtes Kreditinstitut repräsentatives Beispiel (Stand Juli 2023), das bei der angenommenen Kreditsumme und Laufzeit zwei Drittel der Kreditinteressenten auch tatsächlich erhielten.

Kreditsumme: 4.000 Euro
Laufzeit: 48 Monate
effektiver Jahreszins: 11,78 %
monatliche Rate: 103,70 Euro

Bis zum Ende der Kreditlaufzeit gezahlter Gesamtbetrag: 4.977,36 Euro.

Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit die Darlehenssumme von 4.000 Euro zurückzahlt und außerdem 977,36 Euro an Zinsen entrichtet.

Wie hoch sollte die Kreditsumme für die Autoreparatur sein?

Grundlage für die Ermittlung der für die Autoreparatur benötigten Kreditsumme ist der Kostenvoranschlag der Kfz-Werkstatt. Hinzu kommen Nebenkosten wie die Aufwendungen für einen für die Dauer der Reparatur benötigten Ersatzwagen. In Abzug zu bringen sind die zur Rechnungsbegleichug verfügbaren Eigenmittel.

Der Darlehensbetrag sollte nicht zu knapp bemessen sein, sondern auch eine Reserve für einen unvorhergesehen etwas höheren Reparaturaufwand enthalten. Die Werkstatt ist rechtlich verpflichtet, den Autobesitzer bei einer absehbaren Überschreitung der veranschlagten Kosten vorab zu informieren.

Die Einholung von Kostenvoranschlägen verschiedener Werkstätten ermöglicht einen Vergleich und hilft bei der Kostendeckelung.