Warum vergeben Banken nur ungern Kredite an junge Leute?

Junge Menschen befinden sich entweder erst in Ausbildung oder noch in den letzten Jahren ihrer Schullaufbahn. Eigenes, regelmäßiges Einkommen haben sie höchstens in Form von Lehrgeld. Ob sie den Schulabschluss schaffen oder nach der Lehrausbildung ins Berufsleben starten, ist ungewiss. Für Banken bedeutet das ein hohes Ausfallrisiko, selbst für einen 500 Euro Kredit.

Junge Leute mit festem, unbefristetem Arbeitsvertrag können sich schon eher Geld von Bankinstituten leihen. Doch auch hier schauen Banken skeptisch auf gewünschte Kredithöhen.

Denn die Erfahrung lehrt, dass das Risiko für einen Arbeitsplatzverlust und somit einen Ausfall der Rückzahlung in diesem Alter höher ist als bei Arbeitnehmern mit einer guten Zahl absolvierter Berufsjahre.

Kredit für junge Leute trotz negativer Schufa mit hoher Annahmequote

Voraussetzungen bei dem Kredit für junge Leute

Um einen Kreditantrag stellen zu können, müssen junge Antragssteller volljährig sein. Als volljährig gelten sie mit Erreichen des 18. Lebensjahres. Sie müssen ein regelmäßiges Einkommen nachweisen.

Als solches gilt das Lehrgeld oder ein Gehalt bei einer Festanstellung. Vorteilhaft für die Vergabe von Sofortkrediten ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag, nach dem die jungen Leute bereits die Probezeit erfolgreich absolviert haben.

Eine weitere Voraussetzung für einen Kredit ist ein Wohnsitz in Deutschland. Ebenso muss ein in Deutschland befindliches Bankkonto vorhanden sein. Wichtig für einen Online Kredit ist eine grundlegend gute Bonität. Diese prüfen Kreditgeber anhand von Schufa-Anfragen.

Dort ist verzeichnet, ob es bereits Ausfälle bei Kurzzeitkrediten gab oder diese ordentlich zurückgezahlt wurden. In den Bonitäts-Score fließen auch Faktoren wie Kontoeröffnungen oder Wohnsitzwechsel ein.

Nicht entscheidend für die Kreditvergabe ist die Staatsbürgerschaft der jungen Leute. Somit können sich auch ausländische Staatsbürger mit deutschem Wohnsitz und deutschem Bankkonto Geld leihen.

Kredit für junge Leute als Alternative zu BAföG und Co.

BAföG finanziert jungen Menschen ohne entsprechende Finanzierungsmöglichkeit durch die Familie dennoch eine solide Studienausbildung. Das Studium selbst ist zeitintensiv, Geld verdienen höchstens mit Neben- und Minijobs möglich.

Zusätzlich zum staatlichen Studienkredit sind aber die finanziellen Bedürfnisse oft höher und ohne Kurzzeitkredit häufig nicht zu erfüllen. Anträge auf zusätzliche Sozialleistungen führen nicht selten zu einer Verschuldung, die sich bis weit nach dem Studium auf die Zahlungsfähigkeit junger Leute auswirkt.

Eine Alternative ist ein Online Kredit mit kurzer Laufzeit und zu fairen Konditionen. Er wird sowohl für Studenten als auch für Auszubildende angeboten. Mit der Überbrückungshilfe können kurzfristige Wünsche erfüllt werden oder – beispielsweise durch einen Autokauf – die Mobilität verbessert werden.

Die finanzielle Entlastung entsteht sofort, während die Rückzahlung aufgeteilt werden kann.

Nettodarlehensvertrag und Bonität beim Kredit für junge Leute

In einem Nettodarlehensvertrag ist eine Geldsumme festgelegt, die tatsächlich auf das Konto der jungen Leute als Kreditsumme ausbezahlt wird. Der gewährte Kredit ist allerdings höher. Dieses Geld verlangen die Kreditgeber für ihre Bearbeitungsgebühren und als Gesamtkosten für die Kreditvergabe.

Es muss anschließend zusätzlich zum ausbezahlten Nettobetrag wieder in vereinbarten Raten zurückgezahlt werden. Eine gute Bonität führt zu günstigeren Zinskonditionen und meistens zu einer höheren Nettoauszahlung.

Junge Leute können vor dem Kreditantrag ihren Bonitäts-Score selbst überprüfen. Empfehlenswert ist es, bei fehlerhaften oder veralteten Schufaeinträgen diese zunächst löschen zu lassen.

Das ist beispielsweise möglich, wenn noch ein Eintrag zu einem längst nicht mehr geführten Konto besteht oder ein bereits zurückgezahlter Kredit noch als offen im Verzeichnis steht.

Konditionen beim Kredit für junge Leute, kurz erklärt

Im Ratenkredit Vergleich versuchen Kreditgeber, das Ausfallrisiko gewährter Kreditsummen einzuschätzen. Im Kreditvertrag tauchen dementsprechend viele Fachbegriffe auf. Verständnis der Bankensprache hilft dabei, die besten Kreditkonditionen für junge Leute zu finden. Wichtige Angaben sind hier verständlich und kurz auf den Punkt gebracht:

Effektivzins

Effektivzins ist derjenige Zinssatz, den junge Leute als Gesamtkosten pro Jahr an den Kreditgeber zurückzahlen. Er wird bei Krediten angegeben, bei denen es eine Zinsbindung nur für einen festgelegten Zeitraum gibt oder wo der Zins nach Marktlage monatlich bzw. jährlich schwanken kann.

Fallen zur Normalverzinsung während der Rückzahlungsdauer keine weiteren Kosten an, muss der Effektivzins nicht angegeben werden.

Zins / repräsentatives Beispiel

Der Zins ist ein Betrag X, der monatlich zusätzlich zum Grundbetrag der Kreditrate an den Kreditgeber zurückbezahlt wird. Beispiel:

Ein Kredit wird für einen Grundbetrag von 2.400 Euro beantragt. Er soll in 24 Monaten zurückbezahlt werden. Auf die Kreditbewilligung entfallen 2 Prozent Zinsen. Zu monatlichen 100 Euro müssen also zusätzlich 2 Euro Zinsen bezahlt werden. Nach 2 Jahren wurden somit aus 2.400 Euro plus 48 Euro Zinsen insgesamt 2.448 Euro.

Laufzeit / Finanzierungsdauer

Die Laufzeit eines Kredits für junge Leute beginnt mit dem Tag der Auszahlung. Die Finanzierungsdauer endet mit Bezahlung der letzten Rate. Längere Laufzeiten bedeuten geringere monatliche Raten, oft jedoch höhere Zinsen. Denn bis zum Erhalt des letzten Euros besteht für den Kreditgeber das Risiko eines teilweisen Kreditausfalls.

Bonitätsabhängiger Zinssatz

Ein bonitätsabhängiger Zinssatz verbessert die Kreditkonditionen für junge Leute, wenn sie

Wer also in jungen Jahren bereits als sicherer Rückzahler eingestuft wird, bekommt auch den besten Zinssatz.

Bonitätsunabhängiger Zinssatz

Ein bonitätsunabhängiger Zinssatz wird für einen Kredit ohne Schufa vergeben. Ohne Schufa-Abfrage und ohne Prüfung eines Ausfallrisikos für die Rückzahlung wird also für den Grundkredit ein fester Zinssatz vertraglich vereinbart.

Dieser ändert sich während der Laufzeit / Finanzierungsdauer nicht. Er kann – je nach Marktlage – günstig für die Kreditnehmer sein, aber auch deutlich über marktüblicher Verzinsung liegen.

Kredit für junge Leute für große Anschaffungen

Junge Leute sind noch in der Findungsphase. Sie wechseln zum Beispiel häufiger den Wohnort. Auszug bei den Eltern, Mietwohnung am künftigen Ausbildungsplatz oder gar ein Auslandsjahr als Sprachschüler leeren das ohnehin knappe Jugendbudget oft über die mögliche Belastungsgrenze hinaus.

Bestenfalls ist für Renovierungen beim Auszug oder die Möblierung beim Einzug noch etwas Erspartes der Eltern vorhanden. In vielen Fällen können die jungen Menschen jedoch nicht auf solche elterlichen Finanzspritzen hoffen.

Wichtig beim Kreditvergleich für junge Leute sind schnelle Bearbeitungszeiten und umgehende Kreditauszahlung. Denn eine anvisierte Wohnung wird üblicherweise an die Bewerber vergeben, die eine Kaution am schnellsten und vollständig zahlen können.

Ebenfalls gilt beim Autokauf oder anderen großen Anschaffungen, dass mit schneller Bezahlung Rabatte gegeben werden und der Gegenstand des Interesses überhaupt für die jungen Leute verfügbar bleibt.

Negative Bonität: Kredit für junge Leute trotz Schufa

Jugend ist eigentlich ein Privileg, bei Kreditaufnahme allerdings ein Nachteil. Zum Beispiel liegen in vielen Fällen noch keine Schufa-Einträge zu vorherigen Krediten vor. Möglicherweise wurde der Handyvertrag allerdings bereits einmal oder mehrmals gewechselt.

Auch der Wechsel der Arbeitsstelle nach erfolgreichem Ausbildungsabschluss kann als negativ bewertet werden. Oder der Wohnort wurde für das Studium bzw. zugunsten einer neuen Arbeitsstelle gewechselt. Ein Kredit trotz Schufa bedeutet überwiegend schwierigere Vergabeabfragen und manchmal schlechtere Zinskonditionen.

Für eine positive Entscheidung und günstige Rückzahlkonditionen muss deshalb ein Kreditvergleich bei möglichst vielen Anbietern durchgeführt werden. Nur so ist für junge Leute eine faire Beurteilung ihrer finanziellen Lebenssituation und somit beste Auszahlungschance möglich.

Kredit für junge Leute von privat

Grundsätzlich unterscheidet sich ein Privatkredit von einem Kredit von privat. Privatkredit bedeutet, dass Kreditgeber an Privatpersonen

vergeben. Privat ist also in diesem Fall der Kreditnehmer, gewerblich der Kreditgeber. Im Unterschied dazu ist der Kreditgeber beim »Kredit von privat« ebenfalls eine Person oder Personengruppe. Einzelne Privatpersonen oder Privathaushalte können die Eltern, Großeltern, Verwandte oder Freunde sein.

Auch für diese Variante empfiehlt sich die Annahme der Geldsumme mit einem Vertragsformular, beispielsweise beim Kredit mit vorgefertigten Formularen. Private Personengruppen sind Crowds. Crowdfunding verlangt für eine Finanzierung einen Bewerbungsprozess, in dem das private Projekt vorgestellt wird.

Gefällt es den Interessenten, geben viele Mikroanleger Kleinbeträge, aus denen sich schließlich die ausgezahlte Kreditsumme mit festen Zinsvereinbarungen und Rückzahlungszielen ergibt. Eine Bank ist im Fall von »Kredit von privat« nicht involviert. Crowdfunding ist im Privatkredit Vergleich rechtlich die besser abgesicherte Finanzierungsvariante.

Kredit für Berufseinsteiger und junge Leute

Für den Kreditantrag von Berufseinsteigern betrachten Kreditgeber den bisherigen Kontenverlauf. Wie lange waren sie mit sicherem Einkommen angestellt? Welche Prognose ergibt sich aus dem neuen Arbeitsvertrag für die Rückzahlung?

Eine teure, aber mögliche Kreditvariante nach dieser Beurteilung ist ein Dispokredit auf dem vorhandenen Girokonto. Junge Leute als Berufseinsteiger sind mit dem Rückzahlungsproblem ihrer Probezeit konfrontiert. Probezeit bedeutet, dass eine Rückzahlungsgarantie nur für diesen Zeitraum von 6 Monaten gilt.

Was danach passiert, lässt sich nicht abschätzen. Dennoch genügt die Vorlage des Arbeitsvertrags für die meisten kleineren Kreditvarianten. Günstig für junge Leute ist die Option eines Sofortkredits. Das Geld fließt schnell und soll binnen 3 oder 6 Monaten zurückgezahlt werden.

Zu beachten sind die Zinsbestimmungen. Empfehlenswert ist beim Kredit für Berufseinsteiger der gründliche Ratenkredit Vergleich als Sicherheit gegen hohe finanzielle Zusatzbelastungen in der beruflichen Probezeit.

Verwendungszweck beim Kredit für junge Leute

Junge Leute bekommen im Kreditvergleich leichter eine Zusage, wenn sie für die Verwendung des geliehenen Geldes einen Verwendungszweck angeben können. Beispielsweise bedeutet Geld leihen für ein Fahrzeug Topkonditionen für einen günstigeren Kaufpreis. Gleichzeitig kann das Fahrzeug als Sicherheit dienen, bis die letzte Rate abbezahlt ist.

Ein 500 Euro Kredit als Aufstockung für die Kaution einer Mietwohnung ist ebenfalls ein sinnvoller Verwendungszweck. Für Kreditgeber absehbar entlastet diese Sofortzahlung den künftigen Mieter, weil er keine weiteren Teilzahlungen an andere Kreditgeber leisten muss.

Für Studienzwecke wird ein Mikrokredit gewährt, wenn der Verwendungszweck Studien sind, deren potenzielles Ergebnis von einer Universität erwartet wird. Hilfreich sind hierzu Schreiben der Mentoren, in denen sie das Kreditbegehren mit eigener Meinung unterstützen.

Besonderheiten bei der Baufinanzierung für junge Leute

Mit einer Baufinanzierung sorgen junge Leute für mehr finanzielle Sicherheit im späteren Leben vor. Im Privatkredit Vergleich verbessert ein festes Einkommen die Aussichten auf eine Zusage. Ein Bausparplan ab dem 18. Lebensjahr mit Aussicht auf ein Eigenheim mit 30 stellt eine Sicherheit dar, die Disziplin und eine gute Schufa voraussetzt.

Statt eines Kredits besteht hier die Möglichkeit, einen speziellen Bausparvertrag abzuschließen. Es wird monatlich Geld bezahlt und später nach Ablauf der Finanzierungsdauer für das konkrete Bauvorhaben zurückgegeben. Bei guter Bonität und zuverlässiger Zahlung sind statt Zinsverluste Renditen möglich.

Etwaige Zugewinne werden im Vertrag nach Marktlage in Aussicht gestellt. Ein Minikredit bei einem anderen Kreditgeber kann helfen, diese günstige Prognose bei kurzfristigen finanziellen Engpässen nicht zu verlieren.

Darauf sollten junge Leute bei der Baufinanzierung achten

Kreditgeber geben Baufinanzierungen gerne aus, weil zur vorläufigen Monatsrate später das potenziell geplante Eigenheim mitsamt Baugrund eine Sicherheit darstellt. Ein geplanter Bau ist ebenso attraktiv für Kreditgeber wie der Kauf von Bestandsbauten. Immobilien sind neben Bürgschaften ein klassisches Argument pro Kredit bei Kreditinstituten.

In Kombination mit einer Baufinanzierung bekommen junge Leute leichter Fördergelder. Diese sind nach Bundesland unterschiedlich hoch. Wie der Vertrag über einen Baukredit sind auch diese umso besser, je konkreter mit der Geldverwendung ein Zweck verbunden ist.

Hauskauf mit Anfang 20: ist das sinnvoll?

Es gibt für einen Hauskauf kein richtiges Alter. Für Kreditanträge kann Anfang 20 negativ sein, wenn es noch keine oder kaum Schufa-Einträge gibt. Positiv ist die Entscheidung, wenn bereits durch eine Anstellung mit unbefristetem Arbeitsvertrag ein regelmäßiges Einkommen längerfristig in Aussicht steht.

Zwar kostet das Eigenheim später auch Grundsteuer, Nebenkosten und Sanierungsaufwand, aber deutlich variabler als eine Mietwohnung. Junge Menschen als Hauskäufer beweisen bereits mit Anfang 20 Voraussicht in ihrer Lebensplanung.

Kreditgeber würdigen häufig die bisher nachgewiesene Disziplin und die mentale sowie finanzielle Investition in einen wirtschaftlich gesicherten Lebenslauf. Selbst beim Wiederverkauf nach ein paar Jahren verbleibt für die jungen Leute oder den Kreditgeber eine höhere Sicherheit als bei der Geldverwendung für kurzlebige Konsumgüter.

Baufinanzierung als junger Mensch und ohne Eigenkapital

Auch ohne Eigenkapital sprechen die eben angeführten Argumente eher für eine Baufinanzierung als für einen Kredit für Konsumgüter. Die Aussichten auf langfristig sicheren Lohn und somit feste Rückzahlungsmöglichkeiten sind jetzt besser als später. Zudem bedeutet früher Rückzahlungsbeginn auch frühere Entschuldung.

Das geplante Eigenheim oder die fremdfinanzierte Eigentumswohnung sind dann vollständiges, bezahltes Eigentum. Junge Menschen schaffen mit der Baufinanzierung eine feste Lebensstruktur. Sie haben jetzt die richtige Kraft und Motivation für diesen Aufwand.

Kredite zurückzuzahlen, hat gleichzeitig einen Lerneffekt. Der Fokus für Geldausgaben ist schon ab Anfang 20 klar geregelt. Für das weitere Leben kann nach vollständiger Rückzahlung weiter gespart werden, für einen entspannten und finanziell abgesicherten Lebensabend.

Baufinanzierung für junge Leute: sie sollten die staatliche Förderung mitnehmen

Jugend, Mut zur Investition und klare Lebensvorstellungen werden staatlich honoriert. Förderprogramme helfen beim Finanzieren von Neubauten, der Sanierung gekaufter Bestandsbauten oder der Modernisierung mit Solaranlagen, Wärmepumpen und anderen Energiesparmaßnahmen.

Staatliche Fördertöpfe sind meistens schon ab Februar eines Jahres ausgeschöpft. Je früher sich junge Leute dort bewerben, desto geringer wird anschließend ihre Raten- und Zinslast bei anderweitigen Krediten. Gleich bei den Finanzierungswünschen lohnt sich darüber hinaus die Ausschau nach Förderungen der einzelnen Bundesländer.

Zusätzlich gewähren Kommunen Zuschüsse und zinsgünstige Darlehen zum Erhalt der Gemeindeimmobilien bzw. zur Förderung des örtlichen Gemeinde-Ausbaus. Neben weiteren Kriterien sind die Aussichten für junge Leute auf stolze Zuschussbeträge aus diesen Förderungen besonders gut.

FAQ – Kredit für junge Leute

Kann man als 18-jähriger einen Kredit bekommen?

Ab Vollendung des 18. Lebensjahres können junge Leute einen Kredit bekommen. Positiv wirken sich in diesem Alter eine Schufa mit positiven Einträgen, ein nachweisbar geregeltes Einkommen und ein selten gewechselter, fester Wohnsitz in Deutschland aus.

Welchen Kredit bekommt man mit welchem Gehalt?

Das Einkommen muss ausreichen, um den Kredit zu bedienen und alle Fixkosten für die Lebenshaltung zu bestreiten. Kreditgeber achten außerdem darauf, ob das geregelte Einkommen im Arbeitsvertrag unbefristet verfügbar ist. Bestehen weitere Kreditlaufzeiten, wird dies auch bei hohem und regelmäßigem Einkommen die Kreditentscheidung ungünstig beeinflussen.

Wie bekomme ich als Azubi einen Kredit?

Auszubildende können einen Kredit von privat oder einen Kleinkredit beantragen. Sie sollten ihren Lehrvertrag mit Angabe des Lehrgeldes vorlegen, bestenfalls ein Zeugnis des Lehrbetriebs auf eine geplante Übernahme nach erfolgreichem Lehrabschluss.