Senioren zahlen weniger Zinsen für Ratenkredite

Wer als Rentner bei seiner Bank wegen einem Kredit für Senioren vorstellig wird, muss häufig mit der Zurückhaltung des Sachbearbeiters und einer guten Portion Unverständnis rechnen, wenn es um große Geldbeträge geht. Tatsächlich geben sich die Sachbearbeiter meist knausrig, wenn ein älterer Mensch um einen Kredit für Rentner bittet.

Andererseits gelten Senioren als weniger unzuverlässig als viele Jungspunde, die durch ihr flatterhaftes Verhalten oft für zusätzlichen Arbeitsaufwand sorgen. Ein bekanntes Vergleichsportal konnte dementsprechend für den Februar 2021 errechnen, dass Kreditnehmer über 65 im Schnitt geringere Zinsen zahlen mussten, im Vergleich mit dem Durchschnitt der Kreditkunden.

Das deutet auf eine höhere Gesamtkreditwürdigkeit der Senioren hin, wobei die Höhe der Kredite häufig niedriger ist. Schließlich fangen die wenigsten im Alter damit an, mit 65 Jahren eine Baufinanzierung abzuschließen und ein Eigenheim zu finanzieren.

Wichtige Voraussetzungen

Der Mitarbeiter des Kreditinstituts wird den Darlehensantrag von einem Rentner zwar oft besonders kritisch prüfen. Grundsätzlich gelten aber die selben Voraussetzungen wie für jedes andere Darlehen:

Das genaue Alter spielt bei einem Kredit für Rentner leider nach wie vor eine Rolle. Mit 65 hat man bessere Chancen einen Kredit zu bekommen, als mit 75. Schließlich bleibt mehr Lebenszeit übrig, um die Kreditsumme zurückzuzahlen.

Weitere Kriterien sind die Höhe der beantragten Summe und die Laufzeit. Ein solventer Senior kann höhere Monatsraten zahlen und auf diese Weise die Laufzeit abkürzen.

Bei einer geringen Kreditsumme bis etwa 10.000 Euro, bewilligt der Banker eher den gewünschten Betrag, als zum Beispiel einen 35.000 Euro Kredit. Hat der Rentner bereits das 75. Lebensjahr vollendet, wird die Bank beim Kredit für Senioren ab einer Höhe von 25.000 Euro ziemlich skeptisch.

Nur wenige Institute vergeben Darlehen an Rentner im Alter von 80 Jahren und darüber, und dann auch nur bei einer ausgezeichneten Bonität. Einige Kreditanbieter setzen als Obergrenze sogar ein Alter von 65 Jahren und darüber vergeben diese Banken dann keine Darlehen - nicht mal einen Kleinkredit.

So wird ein Seniorenkredit beantragt

Da Rentner eher kleine Kredite aufnehmen, ist ein Ratenkredit Vergleich im Internet die beste Anlaufstelle. Denn viele Hausbanken vergeben häufig weder einen Minikredit, noch einen Kurzzeitkredit. Auf einem Vergleichsportal im Internet, findet der Rentner eine Vielzahl von Angeboten, aus denen er das passende Angebot auswählt, das seinen Vorstellungen am besten entspricht.

In der Eingabemaske gibt er die Kreditsumme und die Laufzeit an und erhält von verschiedenen Anbietern Kreditangebote angezeigt. Kosten für diesen Service entstehen nicht, und auch die Schufa wird erst bei einem regulären Vertragsabschluss überprüft.

Bei Interesse wird der Antrag komplett über das Internet abgewickelt. Der Kreditnehmer gibt seine Daten in die entsprechenden Formulare ein und für die Identitätsprüfung hält er seinen Personalausweis vor die Kamera im Computer oder Laptop. Am anderen Ende der Leitung, vergleicht ein Service-Mitarbeiter der Bank die Angaben und prüft das Ausweisdokument.

Bei vielen Verbrauchern gilt die Internet-Prozedur aber als unsicher. Für diese Personen eignet sich das etablierte Postident-Verfahren, bei dem man mit den Antragspapieren und dem Ausweis, die nächste Postfiliale aufsucht. Dort stellt ein Mitarbeiter die Identität des Antragstellers zweifelsfrei fest und schickt die Unterlagen zur Bank.

Nach positiver Kreditentscheidung, sollten Rentner den Vertrag genau prüfen und anschließend unterzeichnen. Bei fast jedem Online Kredit ist es heutzutage möglich, die Unterschrift digital über einen eSigning-Anbieter zu setzen. Danach erfolgt die Auszahlung, welche zwischen 1 bis 7 Bankarbeitstagen andauern kann.

Notwendige Unterlagen beim Seniorenkredit

Für den Antrag sind einige Unterlagen nötig, die man besser vollumfänglich und so schnell wie möglich bei der Online-Bank abgibt:

Jährlich bekommt der Rentner seinen Bescheid über die Höhe der aktuellen Rente. Dieses Dokument will die Bank einsehen, um die monatlichen Einkünfte festzustellen.

Um die finanzielle Situation zu bewerten, verlangt der Sachbearbeiter Einsicht in die Kontobewegungen. Meist reichen 3 Monate, einige Kreditinstitute verlangen einen längeren Zeitraum. Rentner mit Online-Banking, können vom Kreditanbieter häufig einen digitalen Kontoblick durchführen lassen, das erspart den lästigen Papierkram mit den Kontoauszügen.

Hinweise zur Legitimationsprüfung und Auszahlung

Nach erfolgreicher Prüfung der Legitimation per Video- oder Postident, sowie dem Erhalt der vollständigen Unterlagen veranlasst die Bank die Abfrage der Einstufung bei der Schufa, die dem Rentner seine Bonität bestätigt.

Je besser seine Bewertung, umso höher die Wahrscheinlichkeit einer positiven Beurteilung durch den Sachbearbeiter. Wer die Einwilligung zu der Abfrage verweigert, muss mit einer Ablehnung seines Antrags rechnen.

Nach dem Durchlaufen aller Prüfungen, entscheidet die Bank über die Bewilligung und Auszahlung des Kredits für den Rentner. Meist dauert es dann nur noch wenige Tage bis zum Eingang des Betrags auf dem Konto des Kreditnehmers.

Tipps für einen Rentnerkredit

Damit der Antragsteller mit einem positiven Bescheid rechnen kann, sollte er ein paar Punkte beherzigen, die den Ablauf vereinfachen und den Sachbearbeiter positiv stimmen. Die folgenden Tipps sorgen für eine unproblematische Kommunikation:

Den Antrag frühzeitig einreichen: Wir werden alle nicht jünger, und gerade im Alter zählt jeder Monat. Deshalb solltest Du rechtzeitig mit der Bank in Kontakt treten, denn mit jedem Lebensjahr sinken die Chancen auf eine positive Entscheidung.

Den Ernstfall gleich mit absichern: Für eine Restschuldversicherung zahlt der Kreditnehmer zwar einen Aufpreis beim Abschluss des Kreditvertrags, die Bank weiß aber die zusätzliche Sicherheit zu schätzen und bei hohen Kreditbeträgen ab 60.000 Euro, ist sie im Alter sinnvoll.

Der Partnerkredit als zusätzliche Sicherheit für die Bank: Wenn schon in den ersten Gesprächen ein zusätzlicher Kreditnehmer aus der Familie (siehe unten) auftritt, räumt die Bank meist bessere Konditionen ein.

Gute Bedingungen durch einen Vergleich finden: Leider nutzen nicht alle Senioren das Internet bei ihren Entscheidungen. Das gilt auch und besonders für Finanzangelegenheiten. Die Vergleichsmöglichkeiten sind aber im Netz deutlich vielfältiger und meist findet sich durch den Kreditvergleich ein Online-Unternehmen mit besseren Konditionen als das Geldinstitut vor Ort.

Ein Mitantragsteller verbessert die Bonität

Wenn der Partner jünger ist als der an einem Darlehen Interessierte, kann man auch zu zweit einen Antrag stellen. Das verbessert die Chancen der Bewilligung des Kredits für Senioren. Der Altersabstand zum Mitantragsteller sollte aber schon ein paar Jahre betragen, denn zwei Pensionäre mit 78 und 79 verbessern den Altersdurchschnitt nicht wesentlich.

Anders sieht es aus, wenn ein Achtzigjähriger und eine Sechzigjährige beim Bankberater vorsprechen. Denn Jugend ist nicht nur bei andauernden Verpflichtungen immer ein leicht nachvollziehbares Argument.

Hohes Alter als Hürde berücksichtigen

Kurze Laufzeiten beruhigen den Banker! Ein längerer Vertrag im fortgeschrittenen Alter versetzt den Sachbearbeiter nicht selten in eine anhaltende Unruhe. Der betagte Kreditnehmer achtet also darauf, seinen Verhandlungspartner nicht zu überfordern und besinnt sich auf eine kurzfristige Rückerstattung.

Vielleicht kann er den Kredit für Rentner schon in wenigen Monaten zurückzahlen, denn damit wird die Zustimmung der Gegenseite wahrscheinlicher.

Auch kleine Summen können helfen! 5.000 Euro sind eine runde Summe, aber vielleicht reicht auch die Hälfte? Je weniger der Banker vor seinem Vorgesetzten verantworten muss, umso eher wird er sein O.K. geben.

Rente befristet?

Seit dem Jahr 2001 ist eine Rente wegen Erwerbsminderung grundsätzlich befristet. Nach jeweils 3 Jahren kann der Rentenantrag allerdings wiederholt werden. Für den Kredit für Senioren bedeutet das: Die Bank wird nur eine Summe bewilligen, die der Kunde in maximal 36 Monaten zurückzahlen kann.

Außerdem sollte der Bewilligungszeitraum und die Antragstellung auf einen Kredit für Rentner entsprechend koordiniert werden. Auch hier gilt: Je eher, desto besser! Wenn allerdings ärztlich bestätigt wurde, dass eine positive Entwicklung der Gesundheit nicht zu erwarten ist, wird die Befristung aufgehoben. Dann gelten die oben genannten Bedingungen.

Ratenschutzversicherung für Rentner

Viele Geldinstitute empfehlen eine Ratenschutz- oder Restschuldversicherung, wenn Senioren einen Kredit beantragen. Denn niemand will seinen Nachkommen eine Erbschaft hinterlassen, die ausschließlich aus hohen Schulden besteht.

Im Todesfall übernimmt die Restschuldversicherung die noch ausstehenden Raten, so wird die Erbschaft nicht durch offene Kredit-Verpflichtungen belastet. Die Kosten für diese Leistung können allerdings eine beträchtliche Höhe erreichen und auch 10% bis 15% der Nettokreditsumme betragen.

Bei Abschluss von einem Kredit für Rentner mit zusätzlicher Versicherung ist deshalb darauf zu achten, dass beide Vertrage in einem angemessenen Verhältnis zueinander stehen.