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Kredit für Selbstständige

Vor allem Jungunternehmer werden immer wieder damit konfrontiert, dass es für sie schwierig ist, einen Kredit für Selbstständige aufzunehmen, wenn größere Investitionen anstehen.

Häufig verzweifeln Freiberufler und Einzelunternehmer, weil eine Finanzierung aufgrund häufiger Ablehnung nur schwer zugänglich, oder sogar unmöglich erscheint.

Allerdings ist es durchaus realistisch einen Kredit als Selbstständiger aufzunehmen. Deutlich wahrscheinlicher ist eine Zusage dann, wenn die Kreditanfrage mit zusätzlichen Sicherheiten, etwa einem zweiten Kreditnehmer, sowie positiven und nachhaltig wirkenden Bilanzierungen und Jahresabschlüssen untermauert wird.

Kredite für Selbstständige

Das Wichtigste zum Kredit für Selbstständige

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Qualitätsrichtlinien

Der Kredit für Selbstständige ist für verschiedene Konditionen zu haben. Die vergebene Zinssatzhöhe ist von Deiner Bonität abhängig.

Die Nachweislast ist beim Selbstständigen sehr hoch, damit die Bank Deine gesamte finanzielle Situation besser einschätzen kann.

Eine Beantragung sollte rechtzeitig erfolgen, damit Finanzierungsengpässe als Einzelunternehmer oder Freiberufler vermieden werden können.

Bei einem Kreditvergleich sollten nicht nur die Zinsbereiche, sondern auch die Zugänglichkeit und Annahmebedingungen, sowie die Flexibilität des Angebots miteinander verglichen werden.

Kredit für Selbstständige beantragen

Wenn Selbstständige die Notwendigkeit sehen, einen Kredit aufnehmen zu müssen, dann stehen mehrere Optionen zur Verfügung. Ein ganz normaler Ratenkredit als Online-Darlehen, ist wohl die am häufigsten vorkommende Form. Bei der Beantragung gehst Du wie folgt vor:

Anbieter vergleichen

Zunächst einmal müssen die Anbieter unbedingt miteinander verglichen werden.

Der Kreditnehmer muss sich einen Überblick darüber verschaffen, welche Zinssätze gerade üblich sind und welcher Anbieter die besten Vertragsbedingungen / Konditionen ermöglicht.

Hier kann eine erste Auswahl getroffen werden, wer überhaupt als Kreditgeber in Frage kommt.

Daten zur Person angeben

Kreditanbieter ermöglichen im Internet eine digitale Antragsstrecke, mit der Du Dich für ein Darlehen bewerben kannst.

Im Antrag müssen neben den persönlichen Daten auch alle geforderten Informationen zur finanziellen Situation des Selbstständigen angegeben werden.

Hierbei ist äußerste Sorgfalt notwendig, denn die weitere Bearbeitung des Kreditantrags hängt von der Vollständigkeit und Richtigkeit der Daten ab.

Sollte ein Ausfüllfeld unklar sein, ist besser lieber noch einmal beim Kreditanbieter nachzuhaken und den Kundendienst zu fragen, welche Information genau eingetragen werden muss.

Identität bestätigen und Kredit abschließen

Für einen Kredit müssen Antragsteller ihre Identität bestätigen. Dafür stehen in der Regel das Video- und das Post-Ident-Verfahren zur Verfügung.

Erst wenn geprüft wurde, ob der Kreditnehmer auch wirklich für den Kredit in Frage kommen kann, wird der Kreditvertrag mit einem individuellen Zinsangebot an den Antragsteller verschickt.

Mit dem Abschluss des Vertrags, steht dann auch fest, dass die Zusage des Kredits vom Anbieter nicht mehr zurückgenommen werden kann. Der Kreditnehmer hat jedoch die Möglichkeit, noch innerhalb von 14 Tagen vom Vertrag zurückzutreten.

Auszahlung erhalten

Der Kreditnehmer muss nach der Vertragsunterzeichnung warten, bis das erwünschte Geld auf seinem Konto gutgeschrieben wird und schon kann er es für die geplanten Anschaffungen verwenden.

In der Regel ist der Geldeingang relativ schnell, innerhalb von 1 bis 4 Bankarbeitstagen möglich. Es kann natürlich auch einmal etwas länger dauern, wenn beispielsweise ein Wochenende dazwischen liegt.

Kredit für Selbstständige ohne Schufa

Wirbt ein Anbieter mit Darlehen für Selbstständige mit der Tatsache, dass auf die Schufa-Auskunft verzichtet wird, sollten Einzelunternehmer und Freiberufler hellhörig werden. Denn schließlich kann es sich auch um ein unseriöses Angebot handeln.

Hier muss der Kreditnehmer sehr genau prüfen, welche Bedingungen gelten und mit welcher Bank diese Finanzierung eingegangen werden soll. Häufig ist ein Kredit trotz Schufa möglich. Das bedeutet, der Anbieter prüft die Schufa zwar, vergibt das Darlehen aber trotz Negativeinträge.

Ein Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität kommt bei deutschen Banken sehr selten vor. Bessere Chancen haben Interessenten bei ausländischen Krediten, welche aber nur als Minikredite mit einer kleinen Kreditsumme, kurzen Laufzeit und hohen Zusatzkosten aufgenommen werden können:

Kreditbetrag

50€ - 3.000€

Laufzeit	1 - 6 Monate
Jahreszins	10,36%
Auszahlung	1 - 2 Tage

1.500€
Max. Neukundenkredit

Zum Anbieter »

Produktdetails:

Produkt:	Ferratum
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	Nein
Besonderheiten:	Kredit trotz schlechter Bonität. Auch ohne Einkommensnachweis möglich.

Konditionen:

Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	50€ – 3.000€
Laufzeiten:	1 – 6 Monate
Ratenpausen:	Nein
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja

Bankdetails:

Name:	Multitude Bank p.l.c.
Marktauftritt:	Mini-Kreditanbieter
Adresse:	ST Business Center 120, The Strand, Gzira, GZR 1027, Malta
Webseite:	https://www.ferratum.de/
E-Mail:	service.de@ferratumbank.com
Servicezeiten:	Keine Angabe

Grundlegende Annahmekriterien:

Alter:	ab 18+
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Personalausweis

Geforderte Kreditwürdigkeit:

Bonität:

Der Kredit ist trotz negativer Schufa möglich. Die Schufa wird trotzdem überprüft, jedoch sind die Bonitätskriterien sind nicht so streng.

Einkommen:

Angestellte:	Kein Mindesteinkommen erforderlich. Kredit ohne Kontoauszüge oder Gehaltsnachweise möglich.
Unternehmer:	Auch für Selbstständige und Freiberufler.

Unsere Gesamtbewertung: 3,8 (rund 4)

Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

5,0
2,5
4,5
3,5
3,5

Kundenbewertung: Hervorragend

TrustScore: 4,7 von 5 | Bewertungen: 803

Bekannheit: 9 von 10

Hohe Bekanntheit:

7.800 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach "Ferratum".

Kreditbetrag

100€ - 1.500€

Laufzeit	1 - 2 Monate
Jahreszins	0% - 7,95%
Auszahlung	1 - 2 Tage

1.000€
Max. Neukundenkredit

Zum Anbieter »

Produktdetails:

Produkt:	Minikredit
Rückzahlung:	In 1 bis 2 monatlichen Raten.
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	Nein
Besonderheiten:	Kreditvergabe trotz Schufa möglich.

Konditionen:

Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	100€ - 1.500€ (Neukunden 1.000€)
Laufzeiten:	1 – 2 Monate
Ratenpausen:	Nein
Sondertilgungen:	Nein
Sofortauszahlung:	✔ Ja

Bankdetails:

Name:	Novum Bank Limited
Marktauftritt:	Mini-Kreditanbieter
Adresse:	The Emporium, C De Brocktorff Street, Msida, MSD 1421, Malta
Webseite:	https://www.cashper.de/
E-Mail:	info@cashper.de
Servicezeiten:	Keine Angabe

Grundlegende Annahmekriterien:

Alter:	ab 18+
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Personalausweis & Einkommensnachweis

Geforderte Kreditwürdigkeit:

Bonität:

Die Vergabe des Kredits ist trotz Schufa und schlechter Bonität möglich.

Einkommen:

Angestellte:	600€ monatliches Mindesteinkommen erforderlich.
Unternehmer:	Der Caspher Kredit wird je nach Bonität auch an Selbstständige vergeben.

Unsere Gesamtbewertung: 4,0

Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

4,0
3,5
4,5
4,0
4,0

Kundenbewertung: Hervorragend

TrustScore: 4,5 von 5 | Bewertungen: 4.163

Bekannheit: 10 von 10

Sehr bekannt:

33.000 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach "Cashper".

Kreditbetrag

100€ - 1.500€

Laufzeit	1 - 2 Monate
Jahreszins	0% - 7,95%
Auszahlung	1 - 2 Tage

600€
Max. Neukundenkredit

Zum Anbieter »

Produktdetails:

Produkt:	Minikredit / Kurzzeitkredit
Rückzahlung:	Kompletttilgung (Einmalzahlung)
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	Nein - nur neuer Kredit möglich.
Besonderheiten:	Kredit mit 0% Zinsen für Neukunden.

Konditionen:

Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	100€ - 1.500€
Laufzeiten:	2 Monate
Ratenpausen:	Nein
Sondertilgungen:	Nein
Sofortauszahlung:	✔ Ja

Bankdetails:

Name:	Novum Bank Limited
Marktauftritt:	Mini-Kreditanbieter
Adresse:	The Emporium, C De Brocktorff Street, Msida, MSD 1421, Malta
Webseite:	https://www.novumbank.de/
E-Mail:	info@novumbank.de
Servicezeiten:	Montag bis Freitag von 09:00 bis 17:30 Uhr.

Grundlegende Annahmekriterien:

Alter:	ab 18+
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Kopie des Reisepasses oder Personalausweises, Einkommensnachweis und einen aktuellen Kontoauszug.

Geforderte Kreditwürdigkeit:

Bonität:

Ein Kredit trotz Schufa ist bei der novumbank möglich. In der Regel keine Kreditvergabe an insolvente Antragsteller.

Einkommen:

Angestellte:	Monatliches Mindesteinkommen von 700€ pro Monat. Auch für Rentner und Studenten.
Unternehmer:	Das Darlehen eignet sich auch als Kredit für Selbstständige und Freiberufler.

Unsere Gesamtbewertung: 4,0

Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

4,5
3,5
4,5
4,0
3,5

Kundenbewertung:

Zu wenig Bewertungen.

Bekannheit: 1 von 10

Eher unbekannt:

100 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach "novumbank Kredit".

Vor- und Nachteile vom Kredit für Selbstständige

Vorteile:

Mehr Liquidität für Investitionen

Skalierung des Geschäfts

Schnelle Verfügbarkeit

Flexibilität hinsichtlich der Kapitalverwendung

Rückzahlung in monatlichen Raten

Keine Abgabe von Unternehmens- oder Gewinnanteilen

Nachteile:

Meist schlechtere Gesamtbedingungen und höhere Finanzierungskosten als bei Angestellten

Wenige Anbieter ermöglichen den Kredit für Selbstständige

Vergrößert den Verschuldungsgrad des Unternehmens

Nur zeitlich begrenzt verfügbar

Zusätzliche Sicherheiten sind in der Regel erforderlich

Voraussetzungen beim Kredit für Selbstständige

Natürlich werden einige Voraussetzungen verlangt, wenn ein Selbstständiger einen Kredit aufnehmen will. Dazu gehören zunächst einige persönliche Merkmale und dann natürlich auch der Finanzstatus im weiteren Sinne.

Die Volljährigkeit ist eine ganz wichtige Voraussetzung, denn ohne sie ist die Aufnahme eines Kredits verboten. Auch der Wohnsitz wird in Deutschland vorausgesetzt.

Ganz wichtig ist die Bonität, die meist nicht negativ sein darf, da ansonsten keine Kreditvergabe möglich ist, oder die Flexibilität bei der Nettokreditsumme und Laufzeit sehr stark eingeschränkt ist.

Angebotsmerkmale von Krediten für Selbstständige

In der Regel bewegen sich Kredite für Selbstständige in einem Bereich zwischen 50.000 Euro und 100.000 Euro als Wertgrundlage.

Die Auszahlung kann nach der Prüfung und Gewährung des Kredits zügig erfolgen und Sondertilgungen sind meistens ebenfalls möglich, sodass eine schnellere Rückzahlung bei besonders positivem Verlauf der Investition und einer hohen Rendite erfolgen kann.

Auch die Chance zu einer Umschuldung bereits bestehender Kredite, ist bei fast allen gängigen Kreditanbietern und Banken immer gegeben.

Kreditsummen zwischen 50.000 - 100.000€

Laufzeiten von 6 - 72 Monaten

Zügige Auszahlung

Sondertilgungen

Umschuldungen bestehender Kredite

Flexible Laufzeiten

Bank	Auszahlung	2/3-Zins	Eff. Jahreszins
Younited Credit		13,61%	1,89% - 18,03%
Bank of Scotland		5,64%	4,40% – 6,30%
Maxda		8,90%	3,99% – 15,99%
Smava		5,99%	0,68% – 17,06%
TARGO BANK		6,25%	2,29% – 11,49%
Santander		6,99%	2,99% – 9,98%
Deutsche Bank		7,29%	2,75% – 11,49%
1822direkt		6,79%	4,99% – 9,99%
auxmoney		k.A.	5,92% - 5,92%
IKANO BANK		5,49%	2,49% – 10,99
SWK Bank		6,79%	6,29% – 10,29
DKB AG		7,09%	7,09% - 7,09%
norisbank		7,90%	3,69% – 14,40%
Postbank		7,94%	2,75% – 10,75%
Ferratum		10,36%	10,36% - 10.36%
VEXCASH		14,82%	14,82% - 14,82%
Cashper		7,95%	0% – 7,95%
mrfinan		k.A.	1,93% – 15,95%
novum bank		7,95%	0% – 7,95%
Minikredit.de		7,95%	0% – 7,95%

Unterlagen beim Kredit für Selbstständige

Die einzureichenden Unterlagen sind vielfältig und müssen komplett vorhanden sein, da die Bank ansonsten die Bewertung der Kreditwürdigkeit nicht einschätzen kann. Bei großen Kreditsummen sollte hierbei jemand konsultiert werden, der mit diesen Dingen bereits Erfahrung hat und die Unterlagen so zusammenstellt, dass eine möglichst hohe Wahrscheinlichkeit der Kreditgewährung herauskommt.

Die BWA: Die betriebswirtschaftliche Auswertung ist eine Gesamtbewertung der persönlichen und unternehmerischen Finanzverhältnisse. Hierbei werden alle wichtigen Daten aus dem Unternehmen benötigt und bewertet, sodass am Ende eine kleine Wirtschaftsprüfung stattgefunden hat.

Die EÜR: In der Einnahme-Überschuss-Rechnung ergibt sich, mit wie vielen Mehreinnahmen im Vergleich zu den Ausgaben das Unternehmen gerechnet werden kann. Banken gelangen darüber zu Informationen, wie erfolgreich das Unternehmen bereits ist und wie gut die Chancen stehen, dass der Kredit nicht notleidend wird.

Die Jahresabschlussrechnung: Das Unternehmen muss in der Jahresabschlussrechnung nachweisen, wie das Geschäftsjahr mit Gewinn und Verlust abgelaufen ist. Dazu wird erkennbar, welchen Trend das Unternehmen einschlägt und wie sich die Lage im Folgejahr entwickeln kann.

Nachweise über Sicherheiten: Sicherheiten für einen Kredit, können Vermögensbestände oder auch Gewinnnachweise sein, die der Bank eine wachsende Sicherheit bieten, dass der Kreditnehmer auf jeden Fall in der Lage sein wird, den gewährten Kredit wieder zurückzuzahlen.

Die Einkommenssteuerbescheide: Sie geben Aufschluss darüber, wie sich das Unternehmen oder der Selbstständige über die Jahre hinweg entwickelt hat.

Sinnvolle Kreditsicherheiten

Lebensversicherungen: Die Lebensversicherung gibt einen bestimmten Auszahlungswert an, der dem Versicherungsnehmer am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird.

Immobilien und Grundstücke: Sie gehören zu den solidesten Vermögenswerten, da sie eigentlich in ihrem Wert immer steigen und nur sehr selten einen echten Verfall erleben.

Wertpapiere: Wenn Wertpapiere zum eigenen Vermögen gehören, dann ist ein Kurswert vorhanden, der durchaus als Vermögenswert mit einfließen kann, auch wenn dieser Wert der Veränderung unterliegt.

Fahrzeuge: Bei Fahrzeugen verhält es sich zunächst wie bei Immobilien und Grundstücken. Hier ist der Gesamtwert allerdings in der Regel nicht ganz so hoch, es sei denn, es befinden sich wirklich sehr wertvolle Fahrzeuge im Besitz des Kreditnehmers.

Bürgschaften: Eine Bürgschaft bringt eine zweite Person mit ins Spiel und kann die Gesamtkreditwürdigkeit des Selbstständigen verbessern.

Weitere Tipps zum Kredit für Selbstständige

Der Weg zu einem Kredit, kann für Selbstständige steinig sein, aber es gibt keinen Grund bereits vor einem Versuch die Flinte ins Korn zu werfen. Wer sich akribisch vorbereitet, hat gute Chancen ein Darlehen gewährt zu bekommen. Kredite für Freiberufler, sind dabei mit denen für Selbstständige mehr oder wenier gleichzusetzen.

Die Flexibilität im täglichen Geschäft, wird durch einen Kredit erhöht. Hier heißt es geschickt vorzugehen, um die bestmögliche Lösung für sich selbst oder sein Unternehmen herausholen zu können.

Der Verwendungszweck des Kredits, sollte immer gut bedacht werden, da der Kreditgeber im Zweifelsfall darauf bestehen kann, dass dieser Zweck auch eingehalten wird.

Der effektive Jahreszins ist der Preis des Kredits. Hier kann der Kreditnehmer sehen, was er in einem Jahr für seinen Kredit bezahlen muss. Er wird zu den Rückzahlungssummen hinzugerechnet.

Die Sicherheiten können erhöht werden, wenn das bestehende Portfolio nicht ausreicht. So kann eine Bürgschaft ausschlaggebend für eine Kreditgewährung sein, wenn die vorliegenden Sicherheiten noch nicht genügen.

Häufig gestellte Fragen zum Kredit für Selbstständige

Welche Voraussetzungen gelten beim Kredit für Selbstständige?

Der Kreditnehmer muss in der Lage sein, seine wirtschaftlichen Aktivitäten transparent darstellen zu können und die Bank mit seinen Sicherheiten davon überzeugen, dass er eine ausreichende Kreditwürdigkeit besitzt. Dazu sind Volljährigkeit, der Wohnsitz in Deutschland und eine positive Bonität Grundvoraussetzungen für einen Kredit.

Welche Dokumente benötige ich bei der Antragstellung als Selbstständiger?

In der Regel müssen persönliche Daten mit einem Personalausweis nachgewiesen werden, sodass eine Identifizierung möglich ist. Auch einen Nachweis des Wohnsitzes wollen Banken gerne haben. Darüber hinaus müssen die Sicherheiten lückenlos über Dokumente belegt werden. Der Kreditnehmer befindet sich in der Dokumentationspflicht, wenn er seine Chancen auf eine Zusage erhöhen will.

Wer bietet Kredite für Freiberufler und Selbstständige in Deutschland an?

In Deutschland ist die KfW eine zentrale Anlaufstelle für alle selbstständigen Kreditnehmer. Es sind aber in den letzten 10 Jahren auch unabhängige Internetplattformen wie Auxmoney entstanden, die private Investoren und Kreditnehmer zusammenbringen. Hier können maßgeschneiderte Kredite zusammengebaut werden und auch mehrere Investoren ein Großprojekt bedienen.

Gibt es den Kredit für Selbstständige auch bei negativer Schufa?

Bei negativer Schufa ist es schwierig, aber auch nicht unmöglich einen Kredit zu bekommen. Die Rahmenbedingungen ändern sich allerdings sehr stark, denn Zinsen werden sehr hoch, damit die Bank das hohe Risiko wieder rechtfertigen kann. Es ist höchst ungewöhnlich einen solchen Kredit zum Abschluss zu bringen, da auch die Bedingungen für den Kreditnehmer alles andere als gut sind.

Die Ausnahme bilden sogenannte Minikredite von Anbietern mit Sitz im Ausland, welche allerdings hohe Verschiebungsgebühren veranschlagen und lediglich eine kurze Laufzeit sowie niedrige Kreditsummen ermöglichen.

Bonität:	Mindest-Schufa-Score L
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren

Bonität:	Kreditvergabe nur ohne negative Schufa-Einträge.
Rechtliches:	Kreditinteressenten mit einem Haftbefehl oder Insolvenzverfahren sind ausgeschlossen.

Bonität:	Bei Kredit ohne Schufa werden Schufa-Einträge teilweise geduldet.
Rechtliches:	Antragsteller mit Haftbefehl oder Insolvenzverfahren sind ausgeschlossen.

Bonität:	Keine negativen Schufa-Einträge
Rechtliches:	Antragsteller mit Inkassoverfahren oder Haftbefehl werden abgelehnt.

Bonität:	Keine negativen Schufa-Einträge.
Rechtliches:	Arbeitslose, Personen mit Hartz 4 / Bürgergeld werden abgelehnt.

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Kredit für Selbstständige ohne Schufa

Vor- und Nachteile vom Kredit für Selbstständige

Voraussetzungen beim Kredit für Selbstständige

Angebotsmerkmale von Krediten für Selbstständige

Unterlagen beim Kredit für Selbstständige

Sinnvolle Kreditsicherheiten

Weitere Tipps zum Kredit für Selbstständige

Häufig gestellte Fragen zum Kredit für Selbstständige

Kontakt

Name:	Maxda Darlehensvermittlungs GmbH
Marktauftritt:	Kreditvermittler
Adresse:	Boschstr. 3, DE-67346 Speyer
Webseite:	http://www.maxda.de/
E-Mail:	info@maxda.de
Servicezeiten:	Werktags von 8:00 bis 18:00

Name:	smava GmbH
Marktauftritt:	als Kreditvermittler
Adresse:	Palisadenstraße 90 10243 Berlin
Webseite:	https://www.smava.de
E-Mail:	info@smava.de
Servicezeiten:	Montag bis Freitag 8-20 Uhr und Samstag 10-15 Uhr

Name:	TARGOBANK AG
Marktauftritt:	Onlinebank / Filialbank
Adresse:	Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf
Webseite:	https://www.targobank.de/
E-Mail:	kontakt@targobank.de
Servicezeiten:	Mo. – Sa. von 07:00 – 22:00 Uhr