Wohnungskredit Rechner

Was ist ein Wohnungskredit?

Ein Wohnungskredit hat den Zweck, die Finanzierung für den Erwerb oder die Errichtung von Wohnobjekten bereitzustellen. Dies kann den Ankauf eines Eigenheims, einer Wohnungsanlage oder einer Mehrfamilienimmobilie einschließen.

Der Kredit ist zweckgebunden und oft an eine Laufzeit über 20, 30 und manchmal sogar 40 Jahre geknüpft. Die gekaufte Liegenschaft fungiert als Pfand für das Darlehen, was bedeutet, dass die Bank das Recht hat, die Immobilie zu übernehmen, falls die Rückzahlung seitens des Kreditnehmers ausbleibt.

Da eine Wohnung nicht immer automatisch auch gleich eine sichere Geldanlage ist, ist es entscheidend, dass die finanziellen Rahmenbedingungen stimmen und vorab ein tragfähiges Budget festzulegen, das über mehrere Jahre gedeckt ist.

Mit einem Kredit für den Wohnungskauf lässt sich das Vorhaben so planen, dass das Eigenheim auch die perfekte Altersvorsorge werden kann. In der Regel ist das Darlehen mit einer höheren Summe über 100.000 Euro und einer Abzahlung über viele Jahre verbunden ist.

Dennoch entspricht die Rate des Kredits oftmals einer Miete, wie sie für Mietwohnungen zu zahlen ist. So sind auch Wohnungseigentümer in einer überschaubaren Situation, freuen sich aber am Ende des Kredits über den Besitz der Immobilie.

Alleine durch die lange Laufzeit wirken sich Zinsunterschiede in einem Ratenkredit Vergleich erheblich auf die Rückzahlungssumme aus. Üblich sind Wohnungskredite bei Großbanken, Sparkassen, Sparda-Banken, Volks- und Raiffeisenbanken und bei einigen Privat- und Direktbanken. Letztere arbeiten oft mit Verbundpartner zusammen, um die Kreditsumme bereitzustellen.

Günstige Wohnungskredite

Kredit für den Wohnungskauf: Wichtige Grundlagen einer Finanzierung

Ein typischer Wohnungskredit erfordert in der Regel einen Grundschuld-Eintrag, wodurch die Immobilie als Sicherheit für das Darlehen dient. Dadurch winken günstigere Zinsen und die Chance auf eine Kreditzusage steigt deutlich an.

Kredite ohne Grundbucheintrag und Eigenkapital sind zwar ebenfalls als Wohnungskredit möglich, erfordern jedoch eine besonders überragende Bonität, ein überdurchschnittlich hohes Einkommen und sie können höhere Zinssätze mit sich bringen.

Für große Darlehenssummen ist das Annuitätendarlehen mit Grundschuld-Eintrag deshalb am besten geeignet. Es hat den Vorteil einer konstanten monatlichen Rate bei steigender Tilgung. Am Ende der Laufzeit werden hauptsächlich die Restschulden getilgt.

Eigentumsverhältnisse sind in der Teilungserklärung festgeschrieben

Gegenüber dem Hauskauf fallen beim Wohnungskauf die Beleihungsunterlagen deutlich umfangreicher aus, da es immer zwei Eigentumsverhältnisse gibt, dem des Wohnungsbesitzers und dem der Hausgemeinschaft.

Diese sind in der Teilungserklärung aufgeführt, die Informationen zur Hausordnung enthalten und ebenso die Höhe des Sondereigentums definieren. Zu letzterem gehören beispielsweise Flächen, die nicht zur öffentlichen Nutzung gedacht sind, darunter Terrassen, Balkon, Gartenanteile, Keller, Stellplatz und Garage.

Gleichzeitig ist der Wohnungseigentümer immer am Gemeinschaftseigentum beteiligt, wozu unter anderem auch die Fenster zählen, die zwar von innen zum Sondereigentum gehören, von außen jedoch öffentlich sichtbar sind. Der Einbau individueller Fenster ist daher nicht möglich. Ähnliche Bedingungen gelten für die Wohnungstüren.

Kosten beim Wohnungskauf

Um eine über Jahre andauernde Rückzahlung für den Kredit für den Wohnungskauf zuverlässig zu garantieren, ist es für den Kauf einer Eigentumswohnung entscheidend, die Gesamtkosten zu überschlagen, die nicht nur die Kaufsumme und Anschaffungskosten betreffen, sondern auch die anfallenden Nebenkosten.

Das Eigenheim ist natürlich eine sinnvolle Investition, solange es die eigenen Verhältnisse nicht übersteigt. Daher lohnt sich in einigen Fällen eine kleinere Wohnung eher als eine große mit viel Wohnfläche. Auch die Lage trägt entscheidend dazu bei, den Preis für gleichgroße Immobilien unterschiedlich anzusetzen. Im Vergleich hat der Wohnungskauf dem Hauskauf gegenüber einige Vorteile, besonders wenn die Finanzierung dauerhaft klappt.

Nebenkosten sparen: Instandhaltungsrücklage für die Wohnanlage im Kaufvertrag festlegen

Eine Instandhaltungsrücklage ist für viele Wohnhäuser üblich und ermöglicht die Bereitstellung von Geldern für alle unvorhergesehenen Reparaturen, aber auch für die Kosten der regelmäßig durchgeführten Sanierungsarbeiten, die dazu gedacht sind, den Wert der Immobilie aufrechtzuerhalten.

Die Höhe bestimmt die Eigentümergemeinschaft gemeinsam, wodurch es möglich ist, künftige laufende Nebenkosten vorauszuplanen oder zu reduzieren. Die Bildung der Rücklage hängt mit dem Alter des Gebäudes zusammen. Auch erhöht sich der Betrag, wenn es im Haus beispielsweise einen Aufzug gibt.

Diese Punkte solltest Du beim Kredit für Wohnungskauf außerdem beachten

Zinsbindung: Wie lange sollte sie sein?

Die Zinsbindung ist ein entscheidender Faktor bei allen Kreditarten. Gerade beim Annuitätendarlehen ist diese meistens etwas geringer als die Gesamtrückzahlung, so dass eine Restschuld übrig bleibt.

Viele nehmen für die Abschlussfinanzierung einen neuen Kredit auf, der einen neuen Jahreszins notwendig macht. Allgemein gilt, dass ein Wohnungskredit über viele Jahre abzuzahlen ist. Je niedriger das Zinsniveau zur Zeit des Vertragsabschlusses ist, desto länger sollte der vereinbarte Zeitraum für die Rückzahlung sein.

Anschlussfinanzierung nach Ablauf der Zinsbindung

Die meisten Annuitätendarlehen gehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren einher. Entsprechend bleibt eine Restsumme, die entweder als einzelne Gesamtrückzahlung oder als neuer Kredit zu finanzieren ist. Da es sich um einen neuen Vertrag für die Anschlussfinanzierung handelt, erhöht sich auch die Zinsbelastung. Sinnvoll ist es daher, passende günstige Angebote frühzeitig einzuholen.

Wiederverkaufswert beachten

Für den Kostenüberblick spielen die Lage und der Zustand der Wohnung eine große Rolle. Gegenüber dem Hauskauf besitzen Wohnungen üblicherweise einen niedrigeren Wertzuwachs. Bei guter Pflege und einer regelmäßigen Sanierung steigt der Wiederverkaufswert erheblich. Dafür sind Rücklagen praktisch, die sich auch auf die Optik des Gebäudes günstig auswirken.

Unterschied zwischen Gemeinschafts- und Sondereigentum beim Wohnungskauf beachten

Was in einer Wohnung alles individuell ausgebaut und verändert werden kann, hängt zu einem großen Teil davon ab, ob es sich um ein Sondereigentum oder ein Gemeinschaftseigentum handelt. Beide sind bei Eigentumswohnungen die Voraussetzung, da im Gebäude verschiedene Parteien wohnen.

Zum Sondereigentum gehören alle innerhalb der Wohnung vorhandenen Bereiche, einschließlich Terrasse oder Balkon, während das Gemeinschaftseigentum die Bereiche betrifft, die allen nutzen, darunter Treppenhaus, Aufzug, gemeinsamer Garten, Tiefgarage und ähnliches.

Entscheidungsfreiheit eingeschränkt

Gegenüber einem Haus hat der Wohnungseigentümer nicht immer die Möglichkeit, eigenmächtige Entscheidungen alleine zu treffen. Zwar ist eine Renovierung der Wohnung kein Problem, geht es aber um das gesamte Gebäude oder auch um die Fenster und Außentüren, bedarf es der Abstimmung der Eigentümer.

Dafür ist das Einberufen einer Eigentümerversammlung notwendig, bei der gemeinschaftlich zu entscheiden ist, was mit der Immobilie geschieht, darunter Reparaturen, Sanierungen oder Modernsierungen. Vor dem Kauf ist der Blick in die Protokolle der Hausgemeinschaft möglich, so dass anstehendende Zahlungen und Vorhaben dokumentiert sind.

Persönliche Freiheit

Bei der Wohnungssuche ist nicht nur die Lage und die Infrastruktur in der Nähe entscheidend, sondern auch die Nachbarschaft selbst. Entsprechend lohnt es sich, diese nach eigenen Bedürfnissen auszusuchen, damit ein langfristig zufriedenes Wohnen möglich ist. Während das Haus meistens mehr Ruhe und Abgeschiedenheit bietet, leben die Nachbarn bei einer Eigentümerwohnung Wand an Wand.

Um künftigen Ärger zu vermeiden, zeigt sich schon bei der Besichtigung, wie laut das Haus ist, ob es störende Elemente gibt und ob die Chemie für das Zusammenleben stimmt. Der Wohnungskauf benötigt immer, die persönliche Freiheit unter das Gemeinschaftswohl des Hauses zu stellen. Es gelten Vorschriften und Regeln, die einzuhalten sind.

Versicherungen bei Eigentümergemeinschaften

Neben den individuell abschließbaren Versicherungen für den Erhalt und Schutz der Wohnung, verlangen Eigentümergemeinschaften oftmals verpflichtende Absicherungen für den Gebäudeerhalt. Welche Versicherungen sinnvoll sind, legen die Eigentümer gemeinschaftlich fest.

Kredit für Wohnungskauf: Die 3 besten Möglichkeiten

Zu den beliebtesten Finanzierungsmöglichkeiten gehören das Annuitätendarlehen mit Eigenkapital, das Volltilgungsdarlehen und der Bausparvertrag. Am häufigsten ist die Vergebung eines Annuitätendarlehens üblich, bei dem die monatliche Rückzahlungsrate während der gesamten Laufzeit und Zinsbindungsdauer gleich bleibt, während sich nur das Verhältnis zwischen den Zinsen und der Tilgung ändert.

FAQ – Kredit für Wohnungskauf

Wie viel Einkommen benötige ich für einen Wohnungskredit?

Banken empfehlen allgemein, dass die Kreditrate immer unter 40 % des Nettoeinkommens liegt, da die übrigen Prozent dem Lebensunterhalt dienen. Daher ist für die Bewilligung eine Haushaltsrechnung notwendig, die die monatlichen Einnahmen und Fixkosten den notwendigen Ausgaben gegenüberstellt. Für den Kauf einer Wohnung sollte ein hohes und geregeltes Einkommen die Voraussetzung sein, ebenso der ausreichend hohe Schufa-Score. Bewilligt werden Kredite in einer Höhe zwischen 10 bis 15 % vom Nettoeinkommen, während die Pfänderfreigrenze als Mindesteinkommensgrenze gilt.

Wie hoch sind die Zinsen für eine Eigentumswohnung?

Die effektiven Zinsen für Eigentumswohnungen bewegen sich aktuell in einem Bereich zwischen 4,1 % bis 4,5 % und hängen von der Höhe des Kreditrahmens und des eingebrachten Eigenkapitals ab. Gegenüber der Vorjahre ist der Zinssatz etwas angestiegen.

Wie lange zahle ich 150.000 Euro ab?

Um eine hohe Geldsumme von 150.000 Euro abzubezahlen, sind einige Jahre notwendig, die mit einer monatlichen Rückzahlungs- und Tilgungsrate verbunden sind. Die Dauer hängt von der Höhe des monatlichen Einkommens ab, das frei zur Verfügung steht. Üblich ist eine Abzahlung mit einer Laufzeit von etwa 20 Jahren. Abhängig ist die Dauer jedoch auch immer von der individuellen Situation und den Voraussetzungen für die Kreditbewilligung. Die Sollzinsbindung wird vorab zwischen dem Kreditgeber und Kreditnehmer festgelegt.

Wie viel Eigenkapital ist beim Wohnungskredit notwendig?

Um einen Wohnungskredit bewilligt zu bekommen, setzt die Bank in der Regel ein Eigenkapital voraus und zahlt die Summe nicht vollständig aus. Dieser Anteil bewegt sich in einem Rahmen von 10 bis 20 % der Kaufsumme. Meistens sind mit diesem Anteil die Nebenkosten gedeckt.