Was ist ein Gewerbekredit?

Der Gewerbekredit stellt eine Finanzierung dar, die vorzugsweise an mittelständische Kapitalgesellschaften, aber auch an Selbstständige, Freiberufler oder Existenzgründer mit einer zu schwachen Kapitaldecke vergeben wird.

Zur Bedingung machen die Kreditbanken aber einerseits die Vorlage beweiskräftiger Dokumente und andererseits häufig eine Ausfallbürgschaft. Der Kreditantragsteller sollte auch in diesem Fall nicht auf einen Ratenkredit Vergleich verzichten.

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Was beeinflusst die Zinsen beim Gewerbekredit?

Gut zu wissen: Kreditsicherheiten beeinflussen sowohl die Annahmewahrscheinlichkeit als auch die Konditionen

Wer seinen Kreditantrag mit ausreichenden Sicherheiten versieht, ist deutlich besser dran. Immobilienbesitz, der Besitz von Wertpapieren, Mieteinnahmen, Risiko- oder Kapital-Lebensversicherungen, Bürgschaften bzw. Ausfallbürgschaften, ein weiterer Kreditnehmer oder andere Sicherheiten beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen. Sie erhöhen auch die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage.

Insbesondere bei höheren Summen für einen Gewerbekredit schätzen es Banken, wenn neben der oft verlangten Ausfallbürgschaft weitere Sicherheiten angegeben werden. So riskiert die Bank keinen Geldverlust bei Zahlungsausfällen. Sie stellt zudem sicher, dass der Gewerbekredit auch bei Arbeitslosigkeit, Erkrankung oder Tod des Kreditnehmers bedient wird.

Einfluss auf Gewerbekredite durch Bankenregulierungsvorschriften „Basel III“ seit dem Jahr 2013

Nach der Einführung der Bankenregulierungsvorschrift „Basel III“ anno 2013 wurde vor allem die Vergaben von Gewerbekrediten erheblich beeinflusst. Als Grund für die damalige Einführung von „Basel III“ gilt die letzte Immobilien- und Finanzmarktkrise. Auch die Zahl der Insolvenzen während und nach der Corona-Pandemie beeinflusste die Vorschriften von Banken über die Kreditvergabe.

Damit die kreditgebenden Banken bei Zahlungsausfällen durch Gewerbekredite nicht selbst in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wurden sie bei Kreditbewilligungen zu höheren Eigenkapital-Rücklagen verpflichtet. Dadurch erhalten die Banken einen größeren Kapitalpuffer.

Die Bonitätsprüfungen bei Gewerbekrediten wurden durch „Basel III“ verschärft. Auch die Zinsaufschläge für gewerbliche Kredite erhöhen sich bei gegebenem Anlass.

Was hat die Ausfallbürgschaft mit dem Gewerbekredit zu tun?

Ausfallbürgschaften werden meistens bei Anträgen auf höhere Gewerbekredite verlangt. Damit sichert sich die kreditgebende Bank gegen Zahlungsausfälle in nennenswerter Höhe ab.

Weist die Bank als Gläubiger eines zahlungsunfähigen Kreditnehmers nach, dass die sonstigen Kreditsicherheiten bereits eingesetzt wurden und inzwischen vollständig aufgebraucht sind, wird der Bürge aus der Ausfallbürgschaft für die verbliebenen Kreditraten zahlungspflichtig. Die dauerhafte Zahlungsunfähig des Kreditnehmers muss jedoch zweifelsfrei erwiesen sein.

Die Kreditbank hat auch die Möglichkeit, eine modifizierte Ausfallbürgschaft einzusetzen. In diesem Fall können besondere Vereinbarungen getroffen werden. Auch dann muss die Bank alle anderen Sicherheiten, die der Kreditnehmer beigebracht hat, zuerst in Anspruch nehmen.

Ist der Gewerbekredit ohne Eigenkapital möglich?

Grundsätzlich können Banken Gewerbekredite unter bestimmten Bedingungen auch dann vergeben, wenn der Kreditnehmer über kein Eigenkapital verfügt. Die Bonität muss in diesem Fall aber exzellent sein. Der Schufa-Score sollte mindestens bei 95 bis 98 Punkten liegen. Die geschäftliche Situation muss gesichert sein. Die Umsätze müssen stimmen.

Weitere noch abzuzahlende Kredite dürfen nicht offenstehen. Ein Unternehmer, dessen Firma über mehrere Jahre in der Gewinnzone gewirtschaftet hat und regelmäßige Einnahmen verzeichnete, könnte einen Kreditantrag auch ohne das Vorhandensein von Eigenkapital stellen.

Welche Alternativen gibt es zum Gewerbekredit von der Bank?

Wer ein Gewerbe betreibt, hat mehrere Möglichkeiten der Finanzierung. Es wäre zu prüfen, ob eine der nachfolgenden Optionen für das geplante Finanzierungsvorhaben möglicherweise besser oder ebenso gut geeignet wäre als ein Gewerbekredit. Ein Kreditvergleich empfiehlt sich vor der Antragstellung für gewerbliche Kredite immer.

Private Investoren

Die Kreditkonditionen, die private Investoren einem Antragsteller bieten, können in bestimmten Fällen interessanter sein als die Konditionen einer Bank. Als Geldgeber treten in diesem Fall institutionelle Investoren oder private Anleger auf. Diese Financiers muss der Antragsteller für sein Vorhaben interessieren. Gelingt ihm das, gehen die privaten Kreditgeber oft viel persönlicher auf die Bedürfnisse eines Kreditnehmers ein.

Bei einem Kreditantrag wird oft ein Vermittler tätig. Dieser trägt die beantragte Geldsumme bei privaten Investoren zusammen. Ein Anbieter-Portal für private Kredite ist beispielsweise „Invesdor Deutschland.“ Wenn das benötigte Geld von mehreren Kreditgebern stammt, dauert es aber erfahrungsgemäß mehrere Wochen oder Monate, bis der Antragsteller die gewünschte Summe endlich zusammen hat.

Da der Kreditnehmer selbst die Zinsen benennen darf, die er den Investoren anbieten möchte, können die Anleger auch dann noch abspringen. Der Grund: Die Zinsgewinne fallen aus ihrer Sicht zu niedrig aus.

KfW-Förderkredit

Die „Kreditanstalt für Wiederaufbau“ (KfW) bietet zwei Kreditmodelle mit niedrigen Sollzinsen, die auf kleinere und größere Unternehmen aus dem Mittelstand zugeschnitten sind. Möglicherweise lohnt ein KfW-Förderkredit für die geplanten Investitionen eher als ein Online-Kredit von einer Direktbank.

Für kleine Unternehmen und Selbstständige ist der ERP-Förderkredit KMU vielleicht eine gute Wahl. Der Unternehmer darf eine Kreditsumme bis zu 25 Millionen Euro beantragen. Er hat bis zu 20 Jahre Zeit, um die Rückzahlung abzuwickeln. Drei Jahre bleibt der „EMP Förderkredit KMU“ tilgungsfrei. Nur die monatlichen Zinsen auf die Kreditsumme werden fällig. Die Hälfte des Kredit-Risikos übernimmt die KfW.

Größere Unternehmen des Mittelstandes können den KfW-Förderkredit großer Mittelstand in Anspruch nehmen. Es geht ebenfalls um einen günstigen Förderkredit im Umfang von maximal 25 Millionen Euro. Dieser ist für die Finanzierung laufender Kosten oder von geplanten Investitionen gedacht.

Dieser Kredit darf aber auch die Kostenaufwendungen für eine Unternehmens­-Nachfolge sicherstellen. Gewährt wird dieser Kredit nur Unternehmen, die maximal 500 Millionen Euro Jahresumsatz erzielen. Die KfW trägt auch hier die Hälfte des Risikos.

Bausparvertrag für private Zwecke bei Selbstständigen

Als Freiberufler oder Selbstständige haben Menschen es bei den klassischen Kreditbanken schwer, Firmenkredite zu beantragen. In diesem Fall ist ein Bausparvertrag eine interessante Alternative. Die Bank unterscheidet bei Bausparverträgen nicht, ob jemand Rentner, Jung-Unternehmer oder Selbstständiger ist.

Der Bausparvertrag eignet sich für private Finanzierungen, die Renovierungen, einen Bad-Umbau oder ein neues Dach betreffen. Nachdem ein Bausparer über mehrere Jahre 40 Prozent der dafür benötigten Summe als Eigenkapital angespart hat, gewährt die Bank einen zinsgünstigen Kredit über die restliche Bausparsumme.

Eine vereinfachte Bonitätsprüfung findet bei Freiberuflern und Selbstständigen bei Auszahlungsreife des Bausparvertrages durch Einsicht in die letzten drei Jahresabschlüsse statt. Für dringend anstehende Bauprojekte ist der Bausparvertrag ungeeignet, weil der Auszahlungszeitpunkt sich wegen ausgeschöpfter Geldtöpfe häufig um ein Jahr verschiebt.

Kontokorrentkredit

Kontokorrentkredite eignen sich für kurzfristige geschäftliche Verwendungen, ähnlich einem privat nutzbaren Dispositionskredit. Je höher dieser gewerbliche Kredit ausfällt, desto höher sind auch die darauf zu zahlenden Zinsaufschläge. Der Kontokorrentkredit ist ein gewerblicher Kredit, der gerne von Selbstständigen in Anspruch genommen wird. Der eingeräumte Kreditrahmen ist „revolvierend“.

Dieser Begriff bedeutet „wiederholend“. Er meint, dass der Kreditnehmer wiederholte Male kleinere oder größere Summen aus dem zur Verfügung gestellten Kreditrahmen ausnutzen darf. Der Kontokorrentkredit darf durch solche mehrfachen Nutzungen bis ans Limit ausgeschöpft werden. Wird der Kreditrahmen nicht genutzt, fallen auch keine Zinszahlungen an.

Crowdfunding und Crowdlending

Beim Crowdfunding und beim Crowdlending muss ein Unternehmer auf einer entsprechenden Anbieter-Webseite private Investoren von sich überzeugen können. Oftmals bietet ein Unternehmer den einzelnen Investoren, die Gelder in sein Projekt investieren, eine Gegenleistung an – beispielsweise Rabatte auf Unternehmenserzeugnisse.

Im ersten Fall wird einem das Geld ohne Rückzahlungsbedingungen zur Verfügung gestellt. Im zweiten Fall muss der Unternehmer die erhaltenen Summen zurückzahlen. Für das Crowdlending wurden klare Regeln bezüglich der Kreditlaufzeiten und der maximalen Zinsaufschläge erstellt. Beide stellen fest vereinbarte Werte dar.

Leasing statt Autokredit

Statt einen Autokredit für ein neues Firmenfahrzeug zu beantragen, ist oft ein Car-Leasing die bessere Variante. Leasingverträge machen einen Unternehmer vorerst zum Nutzer, ohne dass das Fahrzeug ihm gehört.

Der Unternehmer finanziert das Kraftfahrzeug mit dem Autokredit und ist somit der Eigner des Fahrzeuges – jedenfalls, wenn der Kredit einmal abgezahlt ist. Bis dahin ist nämlich die kreditgehende Bank der eigentliche Eigner.

Beim Leasing geht es darum, einen Firmenwagen zu einer zinsgünstigen Leasing-Monatsrate nutzen zu können. Bei Vertragsende entscheidet sich der den Fahrzeug-Nutzer gegebenenfalls dafür, einen neuen Leasingvertrag für ein ähnliches Fahrzeug abzuschließen.

Wird der Firmenwagen gekauft, könnte der Unternehmer das Fahrzeug nach der geplanten Nutzungsdauer weiter veräußern. Er hätte während der gesamten Nutzungsdauer keine Einschränkungen – etwa eine Kilometerbegrenzung – zu beachten.

Oft gewählte Gewerbekredite durch Selbstständige

FAQ – Gewerbekredit

Was brauche ich für den Geschäftskredit?

Der Kreditgeber erwartet vom Antragsteller eine gute Bonität und einen Unternehmenssitz in Deutschland. Er möchte lückenlos über die finanzielle Situation des Unternehmens informiert werden. Die Bank erwartet vollständige und lückenlose Nachweise über die Geschäftstätigkeit der vergangenen drei Jahre.

Sicherheiten oder Bürgschaften sind vorteilhaft für eine Kreditbewilligung. Manche Kreditbanken verlangen bei hohen Kreditsummen einen Mindestumsatz des Unternehmens. Den Verwendungszweck des Kredits muss der Antragsteller benennen. Als gewerbliche Kredite sind generell Betriebsmittelkredite und den Investitionskredite zu unterscheiden.

Betriebsmittelkredite können Unternehmen unter anderem nutzen, um für gute Kunden längere Zahlungsziele einzuräumen oder dringend benötigte Waren einzukaufen. Investitionskredite dienen der Anschaffung von Maschinen, Lieferfahrzeugen oder Produktionsanlagen, die den Betriebserfolg sicherstellen oder optimieren.

Kann man als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen?

Auch Freiberufler, Kleinunternehmer und Selbstständige erhalten unter bestimmten Bedingungen eine Bewilligungen für einen Gewerbekredit.

Selbstständige und Freiberufler müssen wegen der speziellen Einkommensverhältnisse allerdings damit rechnen, dass für sie schärfere Vergabe-Bedingungen gelten. Sicherheiten oder ein zweiter Kreditnehmer erhöhen die Chancen auf eine Kreditbewilligung. Der S-Gewerbekredit der Sparkassen wäre ein Beispiel für entsprechende Angebote. Das Annuitätendarlehen der ING wäre ein anderes.

Auch Selbstständigen und Freiberuflern wird geraten, wegen der unterschiedlichen Kreditbedingungen verschiedener Kredit-Anbieter nicht auf einen Kreditvergleich zu verzichten. Als Alternative käme ein Privatkredit infrage. Hier ist ein Privatkredit Vergleich ratsam.

Was ist ein Businesskredit?

Ein Businesskredit dient der Fremdfinanzierung durch eine Direktbank. Diese gewährt einem Unternehmer ein Darlehen. Die Kapitalaufnahme über einen Businesskredit macht die Bank jedoch nicht zum Anteilseigner. Die Bank unterstützt das Unternehmen lediglich durch eine Kapitalspritze. Diese wird nach der vereinbarten Zeitspanne zurückerstattet.