Kann ein Kredit aufgenommen werden, wenn Altlasten aus Schulden bestehen?

Naheliegend ist es schwierig, sich erfolgreich Geld zu leihen, falls bereits Schuldenlasten bestehen. Viele potenzielle Kreditgeber wie Banken und sonstige Finanzunternehmen sehen Altschulden als erhöhtes Risiko. Bei jeder Prüfung eines Antrages werden die Kreditinstitute darum das Ziel haben, die Ausfallrisiken zu minimieren.

Es gibt jedoch Alternativen, einen Kredit trotz Schulden zu bekommen - falls grundlegende Voraussetzungen erfüllt sind. Ein beredtes Beispiel hierfür sind die sogenannten Umschuldungskredite oder - in der Finanzsprache formuliert - "Schulden-Tilgungs-Darlehen".

Auf diese Weise können volljährige Personen Ratendarlehen aus Konsumentenkrediten, Kreditkartenschulden oder Haus- und Grundstücks-Hypotheken durch einen neuen Kredit ablösen. Im Ratenkredit Vergleich können Betroffene günstigere Konditionen finden und profitieren somit von einem weiteren Kredit trotz Schulden.

Solche Schuldentilgungsdarlehen beinhalten ein weit höheres Risiko für den Kreditgeber. Häufig versuchen Banken, die solche Umschuldungsfinanzierungen anbieten, eine etwaige Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers vermittels höherer Zinssätze (präventiv) aufzufangen. Demzufolge ist es für (Um-)Schuldner wichtig, die Bedingungen des zukünftigen Darlehens vor dem Abschluss des Kreditvertrages zu checken.

Unter welchen Voraussetzungen erhalten Personen einen Kredit trotz Schulden?

Finanziell belastete Personen können einen erneuten Kredit trotz Schulden erhalten, falls sie spezifische Bedingungen erfüllen.

Wenn Schuldner einen schlechten Kreditscore bei der Schufa haben, können diese beispielsweise eine Sicherheit als Gegenwert anbieten. Das Hinterlegen von Pfandsachen wie Immobilien, Schmuck oder physisches Gold gewährleistet, dass Kreditgeber bei Zahlungsausfällen ihr Geld zurückbekommen.

Üblicherweise haben Menschen, bevor sie Kredite trotz Schulden aufnehmen, ein regelmäßiges Einkommen nachzuweisen. Hierdurch sollen sie dem jeweiligen Kreditinstitut zeigen, dass sie die monatlichen Ratenzahlungen zu tilgen vermögen. Schuldner mit einer Blacklist bei den Wirtschaftsauskunftsinstituten müssen gegebenenfalls einen höheren Anteil ihres Monatsverdienstes als Sicherheit abtreten.

Außerdem legen Kreditgeber normalerweise bestimmte Schwellwerte als minimale Bruttolöhne oder Bruttogehälter fest, bevor sie eine Zustimmung zur Kreditvergabe erteilen.

Welche Finanzunternehmen vergeben einen Kredit trotz Schulden?

Es gibt diverse Finanzunternehmen, die Kredite trotz Schulden vergeben. Diese Firmen sind spezialisiert auf Kredite für Personen mit negativen Schufa-Einträgen, schlechter Bonität oder gravierenden Schuldenproblemen. In Frage kommen Banken, Kreditkartenunternehmen, Kreditgenossenschaften, Hypothekenbanken, öffentliche Einrichtungen oder alternative Finanzdienstleister.

Einige dieser Finanzinstitute sind:

• Bon-Credit
• Creditolo
• Smava
• Credimaxx
• Maxda

Es ist zu beachten, dass Kredite trotz Schulden öfter mit dem Nachteil höherer Zinsen verbunden sind. Damit wollen potenzielle Geldgeber das größere Risiko kompensieren. Es ist demzufolge sinnvoll, sich vor Aufnahme eines zusätzlichen Kredits über Alternativen zu informieren.

Wie ein Kredit trotz Schulden beantragt wird

Bei Finanzunternehmen, die Kredite trotz Schulden vermitteln, lässt sich in der Regel ein Antrag bequem online stellen.

Hierzu sind 3 wesentliche Schritte erforderlich:

(1) Eine ausführliche Recherche auf Vergleichsportalen für Kredite

Dieser Schritt umfasst Checks der Anbieter und Vergleiche der Zinsen, maximalen Laufzeiten sowie monatlichen Belastungen zur Rückzahlung des Darlehens.

(2) Das Ausfüllen des Online-Antrags

Steht nach Prüfung der Finanzkonditionen der aussichtsreichste Kandidat für einen günstigen Kredit fest, ist das Online-Formular zum Kreditcheck auszufüllen. Hierbei muss der Antragsteller die Kredithöhe, die Anzahl gewünschter Tilgungsraten und Angaben zur Einkommenssituation in die offenen Masken eintragen. Daraufhin berechnen komfortable Service-Module gewöhnlich die resultierende Monatsbelastung, welche sich nach Inanspruchnahme eines genehmigten Kredits ergeben würde.

(3) Das Einreichen benötigter Unterlagen zum Bonitätscheck und etwaige Identitätsprüfungen

Die Basis für eine Kreditvergabe ist ein aktueller Verdienst- oder sonstiger Einkommensnachweis aus Renten, Vermietungen, Verpachtungen oder sonstigen Geldquellen. Als Einkommensnachweise werden die letzte Lohn- oder Gehaltsabrechnung, Kontoauszüge für den laufenden Monat oder der neueste Rentenbescheid anerkannt.

Die Kreditvermittler beziehungsweise Darlehensanbieter stellen zu diesem Zweck regulär komfortable Features zum Uploaden der benötigten Kopien bereit. Gelegentlich wird ein sogenanntes KYC-Verfahren zum Identitätsnachweis des Kreditnehmers von den Gläubigern verlangt. Hierzu stehen nutzerfreundliche Apps wie IDnow oder ähnliches für eine persönliche Online-Identifizierung zur Verfügung.

Kredit trotz Schulden: Wann lohnt sich die Umschuldung?

Eine Umschuldung durch einen Ablösekredit, welcher alle bisherigen Verbindlichkeiten angemessen bündelt, kann eine gute Option für die Betroffenen sein.

Lassen sich in Niedrigzinszeiten die Zinssätze für den Umschuldungskredit deutlich günstiger gestalten, lohnt sich solches Vorgehen gegebenenfalls nachhaltig. Dies trifft zu, falls beispielsweise ein Kurzzeitkredit durch eine längere Laufzeit des neuen Kredits - bei niedrigen Zinsen - die monatliche Belastung verringert. So können glückliche (Um-)Schuldner zu spürbar mehr finanzieller Freiheit gelangen.

Bei aller Euphorie über den Zugewinn an möglichem finanziellen Spielraum, ist Vorsicht geboten: Eine Umschuldung ist kein Allheilmittel und sollte gut überlegt sein. Es kann nämlich passieren, dass bei einer vorzeitigen Rückzahlung eines bestehenden Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

So ist die Frage, wann sich eine Umschuldung rentiert, hochgradig komplex. Darum sollte vor einer größeren Kreditablösung ein Finanzexperte konsultiert werden.

Spielt die Schufa eine Rolle bei einem Kredit trotz Schulden?

In Wirklichkeit spielt die Schufa eine wichtige Rolle bei der Entscheidung über eine Kreditvergabe trotz Schulden. Die Banken und Kreditgeber betrachten den Schufa-Score als Richtwert, um festzulegen, ob ein potenzieller Kreditnehmer ein Risiko darstellt.

Negative Schufa-Einträge deuten darauf hin, dass der Kreditnehmer in der Vergangenheit beträchtliche Probleme hatte, seine Schulden termingemäß zu begleichen. Infolge sieht eine Vielzahl von Banken Antragsteller mit einem niedrigen Schufa-Score als ein hohes Risiko an. Diese Finanzunternehmen werden daraufhin wahrscheinlich keinen Sofort Kredit vergeben.

Allerdings gibt es alternative Kreditoptionen, die trotz Schulden und Negativ-Schufa genutzt werden können. Das Angebot beschränkt sich überwiegend auf Privatkredite, die vor allem beim Kreditvermittler Smava als Geschäftskunden registriert sind.

Mit Privatanbietern können Schuldner öfter einen Kredit aushandeln, falls sie über ein finanzkräftiges Einkommen und eine gute Bonität verfügen, auch Selbständige die etabliert sind haben hier die Chance auf einen Mikrokredit. Wenn der Schufa-Score zu niedrig ist, müssen diese Personen möglicherweise höhere Zinsraten zahlen oder Sicherheiten aus ihrem Privatvermögen stellen.

Ergo: Sogenannte "Kredite ohne SCHUFA" sind in aller Regel nicht gerade das, was dieses wohlklingende Etikett scheinbar verspricht. Worauf sich Schuldner verlassen können, ist lediglich, dass eine Kreditgewährung nicht an die Schufa oder andere Auskunfteien weitergemeldet wird.

Welche Banken arbeiten nicht mit der Schufa zusammen?

Die Schufa ist ein Informationsdienstleister für Finanzinstitute und andere Wirtschaftsunternehmen, um Bonitäten von Neukunden zu überprüfen und Betrugsfälle auszuschließen. Darum findet sich prinzipiell keine einzige niedergelassene Bank in Deutschland, die bei wichtigen Kreditentscheidungen auf eine richtungsweisende Schufa-Abfrage verzichtet.

Doch gibt es Banken, die Kredite anbieten, obwohl die Kreditwürdigkeit des Kunden nicht optimal ist und Schufa-Auskünfte negativ ausfallen. Manche Online-Direktbanken werben damit, dass sie trotz bedenklicher Schufa-Einträge Online Kredite vergeben. Zumeist sind die Zinskosten hier signifikant höher als bei den etablierten Banken.

Hinzu kommen horrende "Bearbeitungsgebühren" bei solchen Kleinkredit-Haien ohne Schufa-Bonitätsprüfung wie Ferratum Money, VEXCASH und Cashper. Die Höhe dieser Minikredite ist auf maximal 3.000 Euro beschränkt. Ein Klassiker hier ist der 500 Euro Kredit. Von günstigen Umschuldungsmöglichkeiten kann bei diesen dubiosen Angeboten keine Rede sein.

Ein Geheimtipp ist noch die NOVUM Bank mit dem Firmensitz in Malta, die außer Kleinkrediten deutlich höhere Kreditsummen ermöglicht. Vorausgesetzt wird eine gute Bonität der Kunden, deren Prüfung sich nur auf einen aussagefähigen Einkommensnachweis - ohne regulären Schufa-Check - beschränkt.