Was ist eine Sondertilgung?

Unter einem Kredit mit Sondertilgung versteht man die Option einer teilweise oder kompletten, zusätzlichen Rückzahlung des geliehenen Geldes vor Ablauf der regulär vereinbarten Kreditlaufzeit, welche im Tilgungsplan nicht vorgesehen war.

Diese Sonderzahlung ist meist freiwillig zu entrichten und reduziert den restlichen Kreditbetrag. Sie sorgt auf der Seite des Kreditnehmers für eine Zinseinsparung.

Für den Kreditgeber hingegen bedeutet die Zahlung zwar einen schnelleren Rückerhalt des Kapitals, jedoch auch eine Einbuße in Form von nicht mehr notwendiger Zinszahlung.

Außerordentliche Zahlungen sind meist in bestimmten Abständen bzw. zu vorher vereinbarten Zeiten möglich, haben jedoch keinen verpflichtenden Charakter.

Die Möglichkeit von Sondertilgungen muss in den Bedingungen der Bank festgehalten sein und kann, je nach Bank, mit Gebühren verbunden sein. Ein gesetzlicher Anspruch auf Sondertilgung besteht nicht.

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Kredit mit Sondertilgung: Kosten und Gebühren beachten

Den entgangenen Zinsgewinn wollen die meisten Banken nicht ohne weiteres hinnehmen, denn Zinseinnahmen sind neben den Abschlussgebühren die eigentlichen Gewinnmöglichkeiten aus dem Geschäftsmodell Geldleihe.

Manche Banken erlauben zwar eine kostenfreie Teilrückzahlung des Betrags, für eine gesamte Rückzahlung wird dann jedoch ein prozentualer Anteil des Restkredits zusätzlich fällig.

Andere Banken hingegen gewähren den Kreditnehmern bei Abschluss des Kredits die Möglichkeit einer freiwilligen Sondertilgung gegen eine entsprechende Gebühr oder einen Zinsaufschlag, der von vornherein berechnet wird.

Der Kreditnehmer erkauft sich also das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Beide Varianten können beim Kunden hohe Kosten verursachen, die in den eigentlichen Rückzahlungen nicht vorgesehen waren und die Zinsersparnis zunichtemachen.

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Wann ist die Sondertilgung sinnvoll?

Vor jeder Sondertilgung muss also genau nachgerechnet werden, wie sinnvoll eine Rückzahlung des Geldes tatsächlich ist. Sind die Gebühren höher als die Zinsersparnis, sollte davon Abstand genommen werden.

Kostet die Sondertilgung hingegen nichts oder nur einen sehr kleinen Betrag, der deutlich unter der Ersparnis liegt, ist eine solche Zahlung durchaus sinnvoll.

Was muss ich noch bei dem Kredit mit Sondertilgungen beachten?

Die Höhe der Sondertilgungen

Die maximale Höhe der Sondertilgung legt jeder Kreditgeber selbst fest. Vertraglich kann die Sondertilgung prozentual im Verhältnis zum Darlehen oder als Geldbetrag festgehalten werden. Auch eine Mischung aus beiden ist möglich.

Um Minimalbeträge zu vermeiden, die der Bank unnötig Arbeit machen als sich für keine Seite wirklich lohnt, ist es üblich festzulegen, dass z.B. einmal jährlich max. 5% der ursprünglichen Kreditsumme, jedoch mindestens 1.500 Euro als Sondertilgung in den Kredit eingezahlt werden dürfen. Somit weiß der Kreditnehmer jedes Jahr um die möglich Sondertilgung bescheid.

Frist der Sonderzahlung einhalten

Sonderzahlungen sind in der Regel bis zu einem bestimmten Termin oder in einem festgelegten Turnus, beispielsweise jährlich, möglich. Tätigt der Kreditnehmer keine Einzahlung, ist das Recht für dieses bestimmte Jahr erloschen und kann nicht nachgeholt werden. Das Recht verfällt dann. Im nächsten Jahr ist dann die nächste Sondertilgung möglich.

Deshalb empfehlen, dass diese Termine bei regelmäßig angedachten Sondertilgungen, beachtet werden. Insbesondere bei Immobilienkrediten besteht aufgrund der Höhe des Kredits, ein hohes Einsparpotential.

Wie werden Sondertilgungen verrechnet?

Die Verrechnung der Sondertilgung ist vertraglich geregelt und variiert von Bank zu Bank. Üblicherweise kommt eine von 2 Varianten zum Einsatz:

Wann ist die Sondertilgung möglich?

Eine Sondertilgung ist möglich, wenn sie auch vertraglich vereinbart wurde. Nicht alle Kreditinstitute bieten Kredite mit Sondertilgung an, da ihnen durch die zusätzlichen Zahlungen Einnahmen in Form von Zinsen entgehen.

Nachträgliche Änderungen der Vertragsbedingungen sind nur möglich, wenn sie zum Vorteil des Verbrauchers sind. So darf im Verlauf der Rückzahlung festgelegt werden, dass Sondertilgungen doch zulässig sind, ohne sie verpflichtend zu machen.

Rechtliche Unterschiede bestehen zwischen allgemeinen Verbraucherkrediten und Immobilienfinanzierungen.

Welche Besonderheiten gelten bei Immobilienkrediten mit Sondertilgung?

Zinsaufschlag bei Immobilienkredit mit Sondertilgung

Immobilienfinanzierungen stellen eine besondere Form von Krediten dar. Die übliche Laufzeit erstreckt sich im Vergleich zum Verbraucherkredit über mehrere Jahrzehnte und die Finanzierungssummen sind in aller Regel sechsstellig. In dieser langen Laufzeit kann während der Rückzahlungsphase eine Menge passieren.

Das Zinsniveau und persönliche Verhältnisse der Kreditnehmer können sich ändern und gefährden die regelmäßigen Zinseinnahmen der Bank, welche mit diesen Summen rechnen und kalkulieren. Um einem eventuellen Zinsverlust entgegenzuwirken, werden häufig Zinsaufschläge zwischen 0,1% bis 0,25% veranschlagt, welche im Rahmen der Immobilienfinanzierung nicht zu unterschätzen sind.

Mit diesem Aufschlag erkauft sich der Kreditnehmer das Recht auf Sondertilgung. Nimmt er jedoch das Recht nicht in Anspruch, hat er die zusätzlichen Kosten umsonst investiert. Eine genaue Betrachtung der entsprechenden Punkte im Kreditvertrag und und die exakte Berechnung einer Sondertilgung, sind deshalb notwendig.

Vorfälligkeitsentschädigung auch bei Immobilienkredit

Für den Fall, dass der Kunde trotz einer fehlenden Sondertilgungsmöglichkeit oder eines höheren als der vereinbarten Summe möglichen Betrags den Kredit mit Sondertilgung bedienen möchte, kommen die Banken ihren Verbrauchern meist entgegen.

Gegen die Zahlung einer Strafgebühr, Vorfälligkeitsentschädigung genannt, dürfen Kunden mehr Geld als vereinbart zahlen. Hierfür gibt es allerdings gesetzliche Höchstgrenzen.

Beträgt die Restlaufzeit des Kredits mehr als 12 Monate, darf maximal 1% der Restsumme verlangt werden, bei weniger als 12 Monaten maximal 0,5%. Dieser Sonderfall kommt häufig bei Scheidungen vor oder wenn der Kreditnehmer verstirbt und die Erben sich gegenseitig auszahlen müssen.

Die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt beim Baukredit, wenn die Kreditlaufzeit 10 Jahre überschritten hat und die 6-monatige Kündigungsfrist nach Ablauf der Zinsbindungsfrist eingehalten wurde.

Banken ist es gesetzlich nicht gestattet, Kunden länger als 10 Jahre nach vollständig erfolgter Auszahlung des Geldes an sich zu binden, unabhängig davon, ob es sich um einen Kredit mit Sondertilgung handelt.

Allen Kreditnehmern steht somit nach 10 Jahren das Recht zu, die Marktsituation und die persönlichen Entwicklungen in die Fortführung der Finanzierung einfließen zu lassen und den Kredit abzulösen – ob durch die Begleichung angesparten Geldes oder durch Umfinanzierung und Fortsetzens der Finanzierung bei einer anderen Bank. In diesem Fall dürfen Banken keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen und müssen den Kunden ziehen lassen.

Mögliche Verbraucherkredite mit Sondertilgungsoptionen

FAQ – Kredit mit Sondertilgung

Wie funktioniert die Sondertilgung?

Die Sondertilgung ist eine Möglichkeit, über die ursprünglich geplante Rate hinaus Geld in den Kredit einzuzahlen, um die Laufzeit zu verringern und Zinszahlungen einzusparen. Nach der Einzahlung sinkt die Restschuld und die es bleibt eine geringere Laufzeit übrig.

Wann ist die Sondertilgung möglich?

Ist ein Kredit mit Sondertilgung vereinbart, legt die Bank selbst fast, in welchen Abständen, in welcher Höhe und zu welchem Zeitpunkt diese Sonderzahlung erfolgen darf. Bei einem üblichen Kurzzeitkredit sind Sonderzahlungen jederzeit erlaubt, jedoch kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Wie wird eine Sondertilgung berechnet?

Da Zinsen Tag genau und immer nur auf die tatsächliche Restschuld erhoben werden, wird die Zinshöhe bis zum Tag der Sondertilgung berechnet, am Tag der Sonderzahlung der Zahlungsplan angepasst und ab diesem Moment der zu zahlende Zins nur noch auf die neue Schuld angerechnet.

Ist es besser, die Sondertilgung oder die Tilgung zu erhöhen?

Sollten im Falle einer Sondertilgung Gebühren anfallen, ist die Erhöhung der regelmäßigen Tilgung die besser Alternative. In beiden Fällen werden Zinszahlungen eingespart, was sich positiv auf die eigene Wirtschaftlichkeit auswirkt.

Wie wirkt sich eine Sondertilgung auf den Kredit aus?

Die Restlaufzeit wird in der Regel reduziert. Somit haben Kreditnehmer eine Zinsersparnis. In seltenen Fällen verringert sich die Ratenhöhe und die Laufzeit bleibt gleich. Auch in diesem Fall ist eine Zinsersparnis vorhanden.

Wie viel spart man bei Sondertilgung?

Wie viel tatsächlich im Falle einer Sondertilgung eingespart wird, hängt von mehreren Faktoren ab. Wie hoch ist die Sondertilgung? Muss dafür eine Gebühr bezahlt werden? Wie hoch ist die tatsächliche Zinsersparnis?