Was sind die Bestandteile der monatlichen Rate?

Die Zusammensetzung der monatlichen Rate hängt von der Art des gewählten Kredits ab. Sogenannte Verbraucherdarlehen, also Kredite bis in den hohen fünfstelligen Bereich hinein, werden im allgemeinen mit einer festen Laufzeit und gleichbleibenden Raten über den gesamten Vertragszeitraum vereinbart. Mit der letzten Rate wird der Kredit völlig getilgt und das Kreditvertragsverhältnis beendet.

Das deutsche Recht unterscheidet zwischen Krediten mit einer Laufzeit von mehr und von weniger als 10 Jahren. Kredite mit einer festen Zinsvereinbarung über mehr als 10 Jahre können, erstmalig nach diesem Zeitraum mit einer Frist von 6 Monaten gekündigt werden.

Solche Kredite, meist mit einer Grundschuld besicherte Baudarlehen, weisen nach 10 Jahren in den meisten Fällen noch eine Restschuld auf, da die Tilgung auf einen längeren Zeitraum hin berechnet worden war.

Die Höhe der Restschuld, ist von der bereits getilgten Summe abhängig und berechnet sich beim Annuitätendarlehen nicht linear. Bei der Berechnung muss also der Zins- und Tilgungs-Anteil wie in unserem Kreditrechner grafisch dargestellt, unbedingt beachtet werden um die Restschuld bestimmen zu können.

Monatliche Rate im Kreditvergleich berechnen

Passende Monatsrate wählen: Darauf sollten Verbraucher achten

Die Laufzeit entscheidet bei gleichem Kreditbetrag maßgeblich über die Höhe der monatlichen Rate. Gleichzeitig wächst mit der Verlängerung der Laufzeit, der Rückzahlungsbetrag erheblich. Die richtige monatliche Rate zu berechnen, erfordert die eigenen finanziellen Verhältnisse richtig einzuschätzen.

In vielen Kreditverträgen finden sich angebotene Optionen zur Stundung von Kreditraten, welche allerdings ausschließlich absoluten Notfällen vorbehalten sein sollten. In der Schufa mit einem als „gekündigt“ gekennzeichneten Kredit geführt zu werden, bringt zahlreiche Probleme mit sich, wie zum Beispiel den erschwerten Zugang zu neuen Handy- oder gar Mietverträgen.

Sollzinssatz und Effektivzinssatz

Der Sollzinssatz ist derjenige Zinssatz, zu dem der Kredit, bzw. die aus ihm resultierende Restschuld verzinst werden. Der Effektivzinssatz bezieht sich allerdings auf die Gesamtkosten und ihr Verhältnis zur Kreditsumme.

Die Gesamtkosten eines Kredites können höher sein als die Summe der Monatsraten bei der Berechnung mit dem Sollzins. Meist handelt es sich um Gebühren, welche die Bank oder der Vermittler dem Kreditnehmer in Rechnung stellt.

Das Angebot eines Verbraucherkredits erfolgt immer auf Grund einer individuellen Würdigung dessen, der den Kredit beantragt. Der Sollzins wird in Abhängigkeit von der persönlichen Kreditwürdigkeit – der Bonität – festgelegt. Wer bei einem Kreditangebot den verlangten Gebühren widerspricht, erhält, wenn überhaupt, ein neues Angebot, bei dem die Gebühren im Sollzinssatz berücksichtigt sind. Für den Kreditnehmer ändert sich nichts.

Kredite sollten deshalb immer anhand des Effektivzinssatzes verglichen werden. Ist der Effektivzinssatz deutlich höher als der Sollzinssatz, so werden hohe Zusatzgebühren verlangt. Für den Kunden zählt letztlich nur der Effektivzinssatz bei der Berechnung und Rückzahlung, ungeachtet von dessen Zustandekommen.

Die Kreditlaufzeit

Normale Verbraucherkredite werden selten mit Laufzeiten über 8 oder gar 10 Jahren abgeschlossen. Grundsätzlich sind viele derartigen Darlehen, heutzutage ohne Angabe eines Verwendungszwecks im Angebot. Trotzdem gebietet es die Vernunft, dass die Laufzeit eines Kredits nicht die Lebensdauer des angeschafften Konsumguts übersteigt.

Das Kajütboot oder ein Wohnmobil über acht Jahre zu finanzieren, kann sinnvoll sein, da die Anschaffung über diesen Zeitraum hinaus einen gewissen Wert behalten wird. Bei einem normalen Auto ist eine Finanzierung jenseits eines Zeitraums von fünf Jahren spekulativ.

Eine lange Kreditlaufzeit scheint zwar durch niedrigere Raten höhere Finanzierungen zu ermöglichen. Aber trotzdem müssen Verbraucher die Grenzen der eigenen finanziellen Leistungsfähigkeit erkennen und sich nicht zu finanziellen Abenteuern hinreißen lassen.

Lange Finanzierungszeiträume bringen den bitteren Beigeschmack mit sich, dass sich die Kreditgesamtkosten deutlich erhöhen, wie in unserem Kreditrechner ersichtlich ist. Kreditinteressenten müssen deshalb zwischen der verkraftbaren Ratenhöhe und den Finanzierungskosten, über die Einstellung der Kreditlaufzeit abwägen.

Art der Finanzierung und Eigenkapital

Während bei einem gewöhnlichen Verbraucherkredit bis hin zu niedrigen fünfstelligen Summen niemand nach dem Eigenkapitalanteil fragt, ist dies bei höheren Kreditvolumen, zum Beispiel einer Baufinanzierung, eine wichtige Größe.

Wird ein Kredit mit einem Pfand besichert, muss der Beleihungswert festgestellt werden. Der Wertverlust beträgt bei einem neuen Auto recht zeitnah etwa 25 %, bei einem Wohnmobil oder Kajütboot ca. 20 %.

Bei hohen Nettokreditsummen verlangen Banken häufig, dass der Wertverlust des Pfandes im ersten Jahr durch Eigenkapital abgedeckt wird.

Bei Immobilien darf die Beleihungswertermittlung als eigene Wissenschaft gelten. Die Banken ermitteln diesen auf der Grundlage von Vergleichswerten und der Einschätzung der Wertentwicklung. Gegenwärtig werden allgemein etwa 20 – 40 % der Kaufsumme an Eigenkapital erwartet.

Maximaler Kreditbetrag

Die Kreditprüfung für Beträge bis hin zu etwa 3 Netto-Monatsgehältern, erfolgt heute meist mithilfe künstlicher Intelligenz, auf der Basis bekannter Kennzahlen. So werden auch Dispositionskredite eingeräumt und verwaltet.

In diesem Zusammenhang ist je nach Zinssatz und monatlich verkraftbarer Belastung durch die Rate, nur eine bestimmte Nettokreditsumme bei ausreichender Bonität möglich.

Restschuld nach der Kreditlaufzeit

Verbraucherkredite und Anschaffungsdarlehen werden so kalkuliert, dass der Kredit mit dem Ende der Laufzeit abbezahlt ist. Eine Restschuld besteht bei Konsumkrediten in aller Regel nur dann, wenn der Kredit notleidend geworden ist und der Schuldner seinen Zahlungsverpflichtungen nicht vertragstreu nachgekommen ist. Lösungen können dann nur individuell in Absprache mit dem Gläubiger (Kreditgeber) gefunden werden.

Bei Baufinanzierungen hingegen, sehen Vereinbarungen nicht selten eine Restschuld vor. Um ein Darlehen in 25 Jahren zu tilgen, bedarf es eines anfänglichen Tilgungsanteils in der Monatsrate. Gegenwärtig darf von einer bei einer langfristigen Betrachtung recht außergewöhnlichen Situation auf dem Baufinanzierungsmarkt ausgegangen werden. Die Zinsen hängen jedoch nicht nur vom Leitzins, der Bonität und der Nettokreditsumme, sondern auch von der vereinbarten Zinsbindung ab.

Viele Kreditnehmer müssen deshalb frühzeitig über eine Anschlussfinanzierung oder Umschuldung nachdenken, wenn die Restschuld nicht mit einer einmaligen Zahlung getilgt werden kann.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung bezahlt der Kreditnehmer, sie schützt aber auch den Kreditgeber vor verschiedenen Ausfallrisiken. Sie übernimmt das Risiko eines unverschuldeten Zahlungsausfalls, etwa wegen Krankheit, Unfall, Tod, Scheidung oder Arbeitslosigkeit.

Verlangt der Kreditgeber eine Restschuldversicherung als zusätzliche Sicherheit, so muss die Prämie bei der Berechnung der Effektivverzinsung mit einbezogen werden.

Restschuldversicherungen sind kein standardisiertes Produkt, sondern der Leistungsumfang hängt von der vertraglichen Gestaltung ab. Daher müssen Kreditantragsteller selbst herausfinden, ob eine solche Versicherung überhaupt sinnvoll ist.

Eine Baufinanzierung sollte immer abgesichert werden. Dies kann jedoch auch durch eine oft billigere Risikolebensversicherung geschehen. Bei kurzfristigen Krediten ist die Restschuldversicherung nur dann sinnvoll, wenn eine im Rahmen der wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers sehr große Verpflichtung eingegangen wird.

Gewöhnlich werden beim Abschluss einer Restschuldversicherung von der Versicherungsgesellschaft Auskünfte über den Gesundheitszustand des Kreditnehmers verlangt. Falschauskünfte begründen eine Leistungsverweigerung!

Schufa-Score und Bonität

So gut wie jeder Verbraucher, der in Deutschland am wirtschaftlichen Leben teilnimmt, besitzt einen Datensatz bei der Schufa. Diese ist eine privatrechtliche Wirtschaftsauskunftei. Sie ist gesetzlich verpflichtet, einmal jährlich für den Berechtigten kostenlos die gespeicherten Daten offenzulegen (anfordern auf meineschufa.de „Datenkopie nach Art.15 DS-GVO“).

Ihren Kunden, also Banken, Versicherungen, IT-Gesellschaften usw. stellt die Schufa eine Kennzahl zur Verfügung, den sogenannten Schufa-Score, der eine Bewertung der Kreditwürdigkeit ausdrückt. Die Skala reicht von 1 bis 99. 95 bis 99 bedeutet, der Betroffene kann sich seinen Kredit viel einfacher aussuchen. 90 bis 94 verhilft zu einer Kreditgewährung ohne Schwierigkeiten. Unter 90 wird immer die Gesamtsituation gewürdigt.

Wer plant, einen Kredit aufzunehmen, sollte sich bereits im Vorfeld diese Auskunft besorgen. Manchmal finden sich veraltete Eintragungen, die längst gelöscht sein sollten, aber noch die Bonität (Kreditwürdigkeit) beeinträchtigen. Die Löschung kann beantragt und somit die Bonität (Kreditwürdigkeit) nachhaltig verbessert werden.

Beliebte Kreditsummen für Verbraucherdarlehen

FAQ – Häufig gestellte Fragen zur monatlichen Rate

Was ist die monatliche Rate?

Die monatliche Rate ist der Betrag, der gemäß dem Kreditvertrag monatlich zu leisten ist. Dabei ist zu beachten, dass der Nichteingang der Forderung am Fälligkeitstag den Zahlungspflichtigen nicht automatisch in Verzug setzt. Notwendig ist eine Mahnung, deren Nichtbeachtung Verzug und weitere Kosten auslösen kann.

Wie lässt sich die monatliche Rate berechnen?

Notwendige Daten, um die monatliche Rate berechnen zu können, sind die Kredithöhe, der Zinssatz und die Laufzeit. Bei Krediten, die nicht völlig getilgt werden sollen, muss die Restschuld kalkuliert werden. Einen wesentlichen Einfluss auf die Höhe der Rate, hat die Laufzeit des Kredits.

Woraus setzt sich die Monatsrate zusammen?

Die Monatsrate besteht aus der Zinszahlung und der Tilgungsleistung.

Warum ist der Effektivzinssatz höher als der Nominalzinssatz?

Der Nominalzinssatz bezeichnet den Zins, zu dem das Darlehen ausgereicht wird. Der Effektivzinssatz berücksichtigt Zusatzkosten, etwa Gebühren oder auch, wenn von der Bank verlangt, die zugehörige Restschuldversicherung.

Was ist die Tilgung?

Unter Tilgung versteht man im Zusammenhang mit Krediten, den Betrag, der die Darlehensschuld vermindert. Bei Krediten, die innerhalb der Laufzeit völlig zurückgezahlt werden sollen, entscheidet der Kreditnehmer durch die Wahl der Laufzeit, über die Höhe der Tilgung.