Was versteht man unter einem Beamtenkredit?

Der Beamtenkredit ist im Kern nichts anderes als ein Ratenkredit, der aber auf die Gruppe der Beamten und Angestellten des Öffentlichen Dienstes zugeschnitten ist. Bei der Kreditvergabe geht die Bank also von einem regelmäßigen und im Vergleich relativ hohen Einkommen aus.

Gerade Beamte auf Lebenszeit gelten als praktisch unkündbar, sodass für die Bank praktisch kein Kreditausfallrisiko besteht. Daher ist es den Banken möglich, im Kreditvergleich günstigere Zinssätze bzw. Kreditkonditionen anzubieten.

Die Zinssätze bleiben bis zur vollständigen Tilgung bzw. zum Zeitpunkt der Nachfinanzierung gleich. Konsumentenkredite können die Laufzeit von 10 Jahren sogar noch überschreiten. Je nach Bonität des Beamten kann die maximale Höhe des Kredits deutlich höher ausfallen als bei Angestellten.

Sichere Arbeitsperspektive verbessert die Kreditchancen des Beamten

Den Banken ist das Thema Risikoeinschätzung sehr wichtig. Sie möchten als Geldgeber das Ausfallrisiko eines Kunden nach Möglichkeit vermeiden. Somit sind Kunden, die so gut wie keine Gefahr laufen, ihre Arbeit zu verlieren und so ihre monatliche Kreditrate nicht mehr zahlen zu können, äußerst beliebt und langfristig verlässlich. Die Bank kann langfristig planen.

Dadurch verbessert die sichere Arbeitsperspektive die Kreditchancen des Staatsdieners enorm, unabhängig davon, ob es sich um ein eher geringeres oder hohes Gehalt handelt. Auch die spezifische Laufbahn des Beamten spielt hierbei keine wesentliche Rolle. Hindernisse können lediglich bereits bestehende Kredite oder Leasingverträge sein, wenn sie die Bonität des potenziellen Kunden deutlich einschränken.

Kredit öffentlicher Dienst: Diese Banken haben sich spezialisiert

Allgemeine Beamten Bank

Die Allgemeine Beamten Bank (ABB) hat sich stark auf die Zielgruppe der Beamten spezialisiert und ihre Angebote noch zwischen den einzelnen Berufsgruppen ausdifferenziert. Sie bietet eigene Angebote für Lehrer, Soldaten und Polizisten an sowie einen allgemeinen Beamtenkredit.

Auch hat die ABB spezifisch für unterschiedliche Bedürfnisse wie zum Beispiel Umschuldung, Modernisierung oder Konsum etwas im Repertoire. Somit kann ein älterer, teurer Kredit beispielsweise zu besseren Konditionen umgeschuldet werden. Wenn der Kunde sich für einen Kredit bei der ABB entscheidet, muss er wie bei jeder Kreditvergabe zunächst seinen Wunschbetrag festlegen, aus der sich die monatliche Rate errechnet. Danach erhält der Kunde ein bankeigenes Online-Formular, dass er Schritt für Schritt ausfüllen muss.

Das Banksystem kann den Antrag zu den angesetzten Konditionen dann automatisch prüfen. Nun folgt noch das Ausdrucken und Unterschreiben des Antrags seitens des Kunden, der noch einige Belege, zum Beispiel seine Verdienstabrechnung, beilegt und an die Bank zurückschickt.

Parallel dazu wird die Bonität durch die Bank geprüft. Sie umfasst auch eine Anfrage bei der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Hier wird geprüft, ob für die Bank ein Risiko bei der Kreditvergabe besteht. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, steht der Kreditvergabe nichts mehr im Wege.

BBBank (Better Banking)

Die Baader Beamten Bank (BBBank) wurde eigens für Beamte gegründet – und das bereits im Jahr 1921. Sie bietet sowohl Konsumentenkredite als auch Baukredite an. Hierbei wirbt sie mit einer möglichen Komplettfinanzierung der Nebenkosten und mit einem Zinsrabatt für Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter des Öffentlichen Dienstes.

Konsumentenkredite werden für verbeamtete Personen bis zu einer Höhe von 75.000 ausgezahlt, bei einer Laufzeit von bis zu 84 Monaten. Auch eine Sondertilgung oder Ratenpause ist stets möglich. Außerdem bietet die BBBank eine Aufstockung der Kreditsumme an, vorbehaltlich einer ausreichenden Bonität des Kunden. Hat der Kunde den Finanzierungswunsch, die Höhe des Kredits und die Laufzeit festgelegt, wird der Antrag automatisiert ausgefüllt.

Der Kunde bestätigt seine Daten und kann den Antrag online versenden. Per Post oder per Ausdruck erhält der Kunde seinen Antrag, unterschreibt ihn und legt ggf. weitere geforderte Unterlagen bei. Das sind zumeist Verdienstabrechnungen und Unterlagen über andere Kredite etc.

Die Bank stößt parallel dazu die Bonitätsprüfung an, die auch eine Anfrage bei der SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) umfasst. Hier wird das Risiko der Kreditvergabe für die Bank geprüft. Nach ein paar Tagen Wartezeit und sobald der Antrag positiv beschieden ist, wird der Kredit offiziell vergeben und das Geld auf das vom Kunden angegebene Girokonto übertragen.

DSL-Beamtendarlehen

Bei der DSL-Bank gibt es ebenfalls eine Sparte für Beamtinnen und Beamte, in denen mit besonderen Konditionen für die Kreditvergabe geworben wird. Gleich zu Beginn muss der Kunde sich einer Berufsgruppe zuordnen, um zu der Berechnung seines Wunschkredites zu gelangen.

Es wird beispielsweise unterschieden, wie lange die Person im öffentlichen Dienst ist, ob er oder sie Berufssoldat oder Beamter auf Lebenszeit ist. Eine Kreditvergabe für Beamte erfolgt ab einer Höhe von 10.000 Euro bei einer stets gleichbleibenden Sollzinshöhe. Auch der Verwendungszweck muss angegeben werden. Die Obergrenze für den Kreditbetrag wird durch das Einkommen des Antragsstellers festgelegt.

Auch möglich sind Aufstockung, Umschuldung und Sondertilgung sowie eine frühzeitige Ablösung des Kredits. Die Anfragen werden sogar am Wochenende bearbeitet, sodass sich die Wartezeit des Kunden verkürzt. Außerdem hat der Antragsstellende einen persönlichen und festgelegten Ansprechpartner.

Das Angebot der Bank erhält der Kunde ohne Bonitätscheck, dieser erfolgt erst nach Einsenden des unterschriebenen Kreditantrags. Von der Antragsstellung bis zur Auszahlung des Kredits vergehen in der Regel nur wenige Tage.

Beamtenkredit der Ergo Versicherung

Die ERGO Versicherung AG ist ein großer Deutscher Versicherer, der Geschäftsfelder wie Sachschäden, Unfall- und Rechtsschutzversicherung umfasst. 1904 wurde die AG in Düsseldorf gegründet. Innerhalb der ERGO Group Aktiengesellschaft ist sie die größte Schaden- und Kompositversicherung, was bedeutet, dass Lebens- und Krankenversicherungen nicht angeboten werden.

Der ERGO-Beamtenkredit ist ein sogenanntes Kooperationsprodukt, bei dem eine Bank im Hintergrund zu ihren gültigen Konditionen den eigentlichen Kredit vergibt. Dies ist häufig die DSL-Bank, die ERGO kooperiert jedoch auch mit anderen Banken. Insgesamt hat das Kooperationsprodukt in Bezug auf den Kredit jedoch die gleichen Vorteile wie andere Beamtenkredite, die angeboten werden, wie beispielsweise niedrige Zinsen, lange Laufzeiten, freie Zweckbindung usw.

Auch gelten dieselben Bedingungen wie bei der Kreditvergabe: Der Kunde füllt den Antrag aus, reicht die angeforderten Unterlagen ein, es findet eine Bonitätsprüfung inklusive einer SCHUFA-Abfrage statt und der Kredit wird nach positivem Bescheid ausgezahlt.

Die Besonderheit des Produktes liegt darin, dass eine Risikolebensversicherung der ERGO mit dem Beamtenkredit gekoppelt ist, sodass der Partner des Kreditnehmers in dessen Todesfall existenziell abgesichert ist. Der Beamtenkredit der ERGO in Kooperation mit einer Bank kann dann eine gute Option sein, wenn der Kunde seinen Lebenspartner im Todesfall absichern möchte.

Beamtendarlehen der Nürnberger Versicherung

Die Nürnberger Versicherung ist ein bereits 1884 gegründetes Traditionsunternehmen und heutzutage einer der größten Versicherer Deutschlands, der noch immer unter dem Schlagwort „Beamtendarlehen“ Angebote vergibt, auch wenn es sich dabei de facto um die Vergabe von Beamtenkrediten, die den klassischen Ratenkrediten stark ähneln, handelt.

Auch hier ist eine kooperierende Bank im Hintergrund aktiv, die im Rahmen der eigenen Konditionen den Kredit vergibt. Somit können die Laufzeiten, Zinssätze, Sondertilgungsoptionen und die maximale Höhe des Wunschkredits variieren. Der Ablauf der Kreditvergabe läuft nach der Antragsstellung durch den Kunden, die online erfolgen kann, nach dem heute üblichen Prozess ab. Der Kunde unterschreibt den Antrag, schickt ihn mit den geforderten Unterlagen an die Bank, die den Antrag prüft und eine Bonitätsabfrage inklusive der SCHUFA-Anfrage durchführt.

Wird dem Antrag zugestimmt, erfolgt die Auszahlung des Kredits. Häufig wird der Kredit mithilfe der DSL-Bank vergeben. Der Kredit ist in diesem Fall an eine Rentenversicherung gekoppelt, um besonders günstige Zinssätze anbieten zu können.

Der besondere Vorteil hier liegt in der Beteiligung des Kunden an den Überschüssen, die im Laufe der Jahre erwirtschaftet werden. Sie werden zum Ende der Laufzeit ausgezahlt. Zudem wird im Todesfall das Darlehen sofort durch die Rentenversicherung der Nürnberger Versicherungsgruppe getilgt.

Beamtenkredit: Trotz öffentlichem Dienst spielt die Bonität eine wichtige Rolle

Die Bonität ist das wichtigste Kriterium – auch für Mitarbeiter des Öffentlichen Diensts. Die Kreditwürdigkeit setzt sich aus vielen unterschiedlichen Faktoren zusammen. Es werden Daten zu Bankkonten gesammelt, um zu prüfen, ob der Antragssteller zum Beispiel sein Konto häufig überzieht.

Auch die Kreditkartennutzung wird in den Blick genommen. Außerdem wird auf bereits bestehende Konsumentenkredite, Immobilienkredite und Leasingverträge geschaut.

Ob Kleinkredite, Minikredite oder Mikrokredite, alle sind wichtig. Auf dieser Grundlage werden Punkte vergeben, auch Scoring genannt, deren Höhe eine gute oder eher schlechte Bonität aufzeigen. Daher ist es wichtig, seine Finanzen auch schon vor dem Eintritt in den Öffentlichen Dienst zu überprüfen und genau zu schauen, wann es sinnvoll ist, sich Geld zu leihen.

Welche Berufsgruppen können den Beamtenkredit nutzen?

Zurzeit sind etwa zwei Millionen Menschen bei Bund, Ländern und Kommunen angestellt und somit Beamte im Öffentlichen Dienst. Der Einstieg in die Beamtenlaufbahn ist im einfachen, mittleren, gehobenen oder höheren Dienst, abhängig davon, welche Ausbildung bzw. welcher Bildungsabschluss erworben wird.

Die Berufe sind breit gefächert und sehr verschieden. Neben den Klassikern, die jedem bekannt sind, gibt es einige Sparten, mit denen nicht automatisch ein Mitarbeiter des Öffentlichen Dienstes assoziiert wird. Im Folgenden werden die wesentlichen Berufsgruppen nach Alphabet aufgeführt:

Allgemeine Verwaltung (z.B. Verwaltungsfachangestellte)

Auswärtiger Dienst (z.B. Botschafter)

Bauverwaltung (z.B. Fachwirt)

Bundesbank (z.B. Bankkaufleute)

Bundesverwaltung (z.B. Ärzte, Kriminologen, Anwälte etc.)

Bundeswehr (z.B. Soldaten, Krankenpfleger, Veterinäre)

Feuerwehr (z.B. technische und handwerkliche Berufe)

Finanz- und Steuerverwaltung (Finanzbeamte)

Forstverwaltung (z.B. Forstarbeiter)

Justizverwaltung (z.B. Rechtspfleger)

Vermessungsämter (z.B. Vermessungstechniker)

Kommunalverwaltung (z.B. Bibliothekare)

Landesverwaltung (z.B. Verwaltungsfachangestellte)

Polizei und Kriminaldienst (z.B. Polizisten, Kriminologen)

Soziales und Gesundheit (z.B. Lehrer, Pfarrer, Erzieher)

Wasser- und Schifffahrtsverwaltung (z.B. Matrosen, Kapitäne)

FAQ - Kredit öffentlicher Dienst

Welche Vorteile habe ich im öffentlichen Dienst bei der Kreditvergabe?

Im Öffentlichen Dienst gibt es klar Vorteile bei der Kreditvergabe. Es werden günstigere Zinsen als bei Angestellten der freien Wirtschaft vergeben, längere Laufzeiten gewährt und im Schnitt eine höhere Kreditsumme bewilligt. Sondertilgung und vorzeitige Ablöse des Kredits sind ebenfalls fast immer möglich.

Sind Beamtenkredite günstiger?

Im Vergleich zu Krediten für Angestellte sind Beamtenkredite günstiger, da die Sicherheit des Arbeitsplatzes, die recht hohen Gehälter sowie potenziell lange Laufzeiten Faktoren sind, die das Ausfallrisiko für Banken minimieren. Deshalb können Finanzinstitute für Beamte und Angestellte im Öffentlichen Dienst bessere Konditionen anbieten.

Was ist der Unterschied zwischen einem Beamtenkredit und einem Beamtendarlehen?

Grundsätzlich ist heutzutage mit Beamtenkredit und Beamtendarlehen dasselbe gemeint, nämlich ein Ratenkredit, der speziell für den Öffentlichen Dienst ausgerichtet ist. Allerdings wird mit dem Begriff Darlehen eher ein höherer Kredit, beispielsweise für eine Baufinanzierung, assoziiert.

Wie viel Kredit bekommt man als Beamter?

Beamtinnen und Beamte erhalten einen zweckungebundenen Kredit bis zu einer Höhe von 100.000 Euro, je nach Höhe des Gehalts und unter der Voraussetzung einer guten Bonität. Im Rahmen einer Baufinanzierung sind noch deutlich höhere Summen möglich.

Was für Zinsen bekommen Beamte?

Die Zinsen sind abhängig von der Bonität des Kunden, der Höhe des monatlichen Gehalts, der Laufzeit des Kredits und vor allem der gewünschten Kredithöhe. Daher ist eine Pauschalaussage zur Zinshöhe nicht möglich. Fest steht aber, dass die Zinsen um mehr als einen Prozentpunkt niedriger ausfallen können als bei einem Angestelltenkredit.

Warum bekommen Beamte bessere Kredite?

Beamte arbeiten für den Staat und genießen ein sicheres und zumeist relativ hohes Gehalt sowie die Aussicht auf abgesicherte und hohe Pensionen. Das Ausfallrisiko für Banken ist also minimal, sodass die Kreditraten niedriger ausfallen.

Wer vergibt Beamtenkredite?

Viele verschiedene Banken haben Angebote für Beamtinnen und Beamte bzw. Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes entwickelt. Die bekanntesten sind die Allgemeine Beamten Bank, die BBBank, die DSL-Bank und auch in Kombination mit Renten- oder Lebensversicherungen die ERGO und die Nürnberger Versicherung.