Kredit ohne Post nach Hause: Was bedeutet das genau?

Mit dem Begriff Kredit ohne Post nach Hause werden verschiedene Arten von Krediten bezeichnet. Es kann sich dabei zum Beispiel um einen Mikrokredit oder Kleinkredit handeln. Ein 500 Euro Kredit, der mit einer Laufzeit von 60 Tagen vergeben wird, ist ein Kurzzeitkredit und gleichzeitig ein Minikredit.

Im Rahmen dieses Artikels geht es jedoch weder um die Kreditsumme noch um die Laufzeit, sondern nur um die Art der Beantragung und Bearbeitung. In diesem Sinne ist ein Kredit ohne Post nach Hause ein Online Kredit, weil er über das Internet beantragt und vergeben wird. Je nach Bank wird er auch als digitaler Kredit oder papierloser Kredit bezeichnet.

Manche Banken bewerben das Produkt sogar als Couchkredit, weil er bequem von der Couch aus beantragt werden kann, ohne dass der Antragsteller das Haus verlassen muss. Diese Art von Geld leihen wird bei den Verbrauchern immer beliebter, weil sie einfach und bequem ist.

Um einen Sofortkredit handelt es sich jedoch nicht, weil die Auszahlung in der Regel 1 bis 3 Tage dauert. Einen echten Sofortkredit bekommen Verbraucher, wenn sie einen Termin in einer Bankfiliale vereinbaren und alle erforderlichen Unterlagen mitbringen. Vorausgesetzt der Kredit wird genehmigt, ist das Geld beim Verlassen der Bank bereits verfügbar.

Kann eine Bank auf die Unterlagen per Post bei der Kreditvergabe verzichten?

Beim Privatkredit Vergleich verlief das klassische Verfahren folgendermaßen: Der Antragsteller suchte sich ein passendes Angebot heraus und beantragte den Kredit. Die Bank verlangte zur Bearbeitung die folgenden Dokumente:

• Kontoauszüge der letzten 2 oder 3 Monate
• Verdienstbescheinigungen der letzten 2 oder 3 Monate
• Kopie des Personalausweises (Vorder- und Rückseite)

Wird ein Reisepass zur Legitimation verwendet, ist zusätzlich eine Meldebescheinigung erforderlich, die nicht älter als 6 Monate sein darf. Die Unterlagen wurden mit der Post eingesandt. Das dauerte 2 bis 3 Tage oder auch länger, wenn das Wochenende oder ein Feiertag dazwischen lag.

Dementsprechend konnten 4 oder 5 Tage vergehen, bis das Geld auf dem Konto war oder ein Brief mit der Absage eintraf. Heute kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen auf die Zusendung der Unterlagen per Post verzichten. Dazu gehört zum Beispiel, dass der Antragsteller am Online-Banking teilnimmt und dass die Bank das Videoident-Verfahren zur Überprüfung der Identität des Antragstellers einsetzt.

Inwieweit das möglich ist, hängt von der Bank ab. Bei einigen kann der Kredit komplett digital abgeschlossen werden, bei anderen müssen bestimmte Dokumente, zum Beispiel die Verdienstbescheinigungen, als Originale per Post zur Überprüfung eingeschickt werden. Verbraucher, die einen Kredit ohne Post nach Hause suchen, müssen beim Privatkredit Vergleich unter dem Stichwort digitaler Kredit nachsehen.

Vollständig digitaler Kreditabschluss – der moderne Onlinekredit ohne Post nach Hause

Der digitale Kredit funktioniert unter den Voraussetzungen, dass der Antragsteller am Online-Banking teilnimmt, Zugang zu einer schnellen Internetverbindung hat und ein Endgerät mit Webcam besitzt (gehören bei Smartphones und Tablets zur Standardausstattung). In der Praxis verläuft der Kreditabschluss meistens so:

Der Antragsteller füllt das Onlineformular der Bank aus. Sobald die Daten übermittelt werden, stellt die Bank eine Anfrage an die Schufa, ob dort negative Einträge vorliegen. Dazu ist sie gesetzlich verpflichtet.

Es gibt keinen digitalen Kredit ohne Schufa!

Zeitgleich bittet der potenzielle Kreditnehmer den Antragsteller um Kontoeinsicht oder Kontoeinblick. Das erübrigt die Einsendung der Kontoauszüge, da die kreditgebende Bank in Echtzeit alle Kontobewegungen verfolgen kann. Fällt die Prüfung positiv aus, folgt im letzten Schritt die Überprüfung der Identität mit dem Videoident-Verfahren.

Video-Identifikation: So funktioniert die Legitimation von zu Hause

Bei der Video-Identifikation gibt es von Bank zu Bank kleine Unterschiede. Im Wesentlichen ähneln sich jedoch die Abläufe. Als Grundvoraussetzung wird eine schnelle Internetverbindung und ein Endgerät mit Webcam benötigt. Das kann ein Smartphone, Tablet PC, Laptop oder Desktop PC sein.

Bei mobilen Endgeräten kann es sein, dass zuerst die App des Anbieters installiert werden muss. Am Laptop oder PC muss dagegen ein Link geklickt werden, der den Videochat öffnet. Beim Chat wird eine verschlüsselte Verbindung zwischen der Bank und dem Kreditnehmer hergestellt.

Der Mitarbeiter der Bank oder eines externen Unternehmens fragt die persönlichen Daten ab. Der Antragsteller muss parallel dazu beide Seiten des Ausweises oder seinen Reisepass in die Kamera halten. Einige Banken senden auch einen Sicherheitscode per SMS an das Handy des Antragstellers, um das Verfahren zu beginnen oder abzuschließen.

Wichtig: Bei der Video-Identifikation muss das Gesicht gut ausgeleuchtet sein. Der Chat findet am besten an einem ruhigen Ort statt, damit es keine störende Hintergrundgeräusche gibt oder eine fremde Person dazwischen platzt.

Nutzer werden Schritt für Schritt durch das Verfahren geleitet. Es ist nicht kompliziert und erfordert keine IT-Kenntnisse.

Der digitale Kontoblick: Die bequeme Alternative zum Papier-Kontoauszug

Mit dem Begriff digitaler Kontoblick ist gemeint, dass der Kreditnehmer der Bank die Genehmigung erteilen muss, Einblick in sein Onlinekonto zu nehmen. Dadurch erfährt der Kreditgeber nicht nur den aktuellen Kontostand, sondern sieht auch alle Kontobewegungen, gegenwärtige und solche, die bis zu 3 Monate zurückliegen.

Dadurch werden laufende Einnahmen deutlich, darunter Lohn oder Gehalt und Unterhaltszahlungen, aber auch ständig wiederkehrende Ausgaben wie Miete, Strom, Versicherungen, Telefonrechnungen und anderes mehr. Datenschützer kritisieren, dass dadurch Verbraucher zu gläsernen Menschen werden, da unter anderem auch Einkäufe in Onlineshops und sogar tägliche Einkäufe im Kontoauszug sichtbar werden (wenn bargeldlos bezahlt wird).

Kredit ohne Ausdrucken: die digitale Unterschrift (eSigning)

Wird der Kreditantrag genehmigt, kann das Geld erst dann ausgezahlt werden, wenn der Kreditvertrag unterschrieben wird. Da es sich beim Kredit ohne Post nach Hause um einen digitalen Kredit handelt, bedeutet das, eine rechtskräftige Unterschrift unter ein Onlinedokument zu setzen.

Das Wort eSigning kommt aus der englischen Sprache und bedeutet electronic signing, auf Deutsch elektronische Unterschrift. Für den Vertrag über einen Kredit, selbst wenn es sich nur um einen Kleinkredit handelt, kommt nur die sogenannte qualifizierte elektronische Signatur (QES) infrage. Die darf nur von bestimmten, sorgfältig überprüften Dienstleistern, angeboten werden.

Für eine QES muss sich der Unterzeichner zunächst eindeutig identifizieren. Dazu wird die Video-Identifikation verwendet. Im Anschluss daran muss der Unterzeichner mithilfe einer speziellen Software eine Unterschrift leisten. Beim exakten Ablauf des Verfahrens gibt es von Bank zu Bank leichte Unterschiede. Die digitale Signatur ist einer handgeschriebenen Unterschrift im juristischen Sinne gleichwertig. Sobald sie geleistet ist, wird der Kreditvertrag rechtskräftig.

Die 5 besten Anbieter für einen Kredit ohne Post nach Hause

Die Liste der Geldinstitute, die digitale Kredite anbieten, ist lang und wird ständig länger, weil die Digitalisierung im Bankwesen besonders rasch voranschreitet. Vorreiter sind natürlich die Direktbanken, da sie sowieso keine physischen Filialen betreiben. In der letzten Zeit bieten aber auch immer mehr klassische Filialbanken digitale Kredite an.

Zu den besten Anbietern für einen Kredit ohne Post nach Hause gehören die folgenden Geldinstitute:

Younited Credit

Der Anbieter ist seit 2011 in Deutschland tätig. Hinter Younited Credit steht die Younited Credit SA, eine französische Bank. Verbraucher können Kreditsummen von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten zwischen 6 und 84 Monaten beantragen.

Das Geld kann für verschiedene Zwecke eingesetzt werden, vom Autokauf bis zum Unternehmerkredit. Im Kreditvergleich wurde das Angebot von Younited Credit von unabhängigen Testern mit gut bis sehr gut bewertet. Von der Beantragung bis zur Auszahlung vergehen nur 24 Stunden.

Bank of Scotland

Die Bank of Scotland bietet Ratenkredite für Privatverbraucher mit Kreditsummen von 3.000 bis 50.000 Euro an. Die Laufzeiten liegen zwischen 24 und 84 Monaten. Ratenkredite werden bei guter Bonität ab einem effektiven Jahreszins von 4,79 Prozent vergeben. Die Kredite sind zur freien Verwendung. Pro Jahr sind kostenlose Sondertilgungen bis zu 20 Prozent der Kreditsumme möglich. Der Kredit kann sowohl digital als auch in einer Filiale beantragt werden.

Santander

Der Ratenkredit der Santander Bank wurde 2022 von der bekannten Wirtschaftszeitung Handelsblatt das Prädikat sehr gut verliehen. Verbraucher können Kredite von 1.000 bis 75.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 96 Monaten beantragen.

Bei guter Bonität beträgt der effektive Jahreszins nur 2,99 Prozent. Wird der Ratenkredit digital beantragt, dauert es maximal 1 bis 2 Werktage von der Beantragung bis zur Auszahlung. Auf Wunsch kann der Kredit auch in einer Filiale beantragt werden.

Smava

Der Anbieter Smava ist seit 2007 in Deutschland aktiv. Es handelt sich jedoch nicht um eine Bank, sondern um einen Kreditvermittler. Vermittelt werden Angebote verschiedener Banken, beispielsweise der Commerzbank, Postbank, ING, DKB und andere.

Antragsteller können auch einen Mikrokredit oder Minikredit ab 500 Euro beantragen. Die Obergrenze liegt bei 120.000 Euro. Eine Besonderheit ist, dass Smava auch Kredite von Privat an Privat anbietet (P2P). P2P Kredite können auch bei schlechter Schufa vergeben werden. Die Auszahlung erfolgt innerhalb weniger Werktage.

Targo Bank

Der Onlinekredit der Targo Bank wurde wegen seiner guten Konditionen vom privaten Deutschen Institut für Service-Qualität ausgezeichnet. Verbraucher können Kredite ab 7.500 Euro bis 80.000 Euro beantragen. Die Laufzeiten lassen sich zwischen 12 und 96 Monaten variieren.

Der Kredit wird zur freien Verwendung ausgezahlt. Bei Bedarf können Kreditnehmer einmal pro Jahr eine Ratenpause einlegen. Kostenlose Sonderzahlungen bis zu 50 Prozent der Kreditsumme sind jederzeit möglich. Der Kredit kann komplett online oder in einer Filiale beantragt werden.

Was muss ich speziell beim Kredit ohne Post nach Hause beachten?

Das Angebot ist groß und der Kreditantrag kann schnell und bequem gestellt werden. Verbraucher sollten sich dadurch nicht dazu verleiten lassen, mehrere Anträge bei verschiedenen Banken kurz hintereinander oder gar gleichzeitig zu stellen. Jeder Kreditantrag wird für 10 Tage in der Schufa vermerkt. Zu viele Anfragen kurz hintereinander senken den Schufa-Score. Das kann zu schlechteren Konditionen oder gar einer Absage führen.

Überprüfung der Banken hinsichtlich bestimmter Merkmale

Das Angebot an Krediten ist riesig und kann auf Menschen, die noch nie einen Kredit beantragt haben, verwirrend wirken. Daher ist es ratsam, die Angebote der Banken zu überprüfen, bevor ein Kreditantrag gestellt wird, um Absagen zu vermeiden. Ein abgelehnter Kreditantrag wirkt sich negativ auf den Schufa-Score aus.

Zu den wichtigsten Merkmalen, die beim Ratenkredit Vergleich überprüft werden sollten, gehört die Kreditsumme. Das trifft insbesondere auf relativ kleine Kredite zu. Viele Banken vergeben Kredite erst ab einer relativ hohen Mindestsumme, weil Kleinkredite wenig lukrativ sind. Sie erfordern denselben Verwaltungsaufwand wie große Darlehen, bringen der Bank aber kaum Gewinn.

Diese Marktlücke wird übrigens von speziellen Anbietern genutzt, die Mikrokredite als Kurzzeitkredite mit Laufzeiten bis maximal 90 Tagen vergeben. Das zweite Merkmal, das überprüft werden sollte, ist die Laufzeit. Besonders bei großen Kreditsummen ist es vorteilhaft, eine lange Laufzeit zu wählen. Dadurch wird der Kredit zwar teurer, aber die monatliche Belastung ist geringer.

Ebenfalls wichtig ist, bei der Auswahl der Bank auf den Verwendungszweck des Darlehens zu achten. Kredite für spezielle Zwecke, beispielsweise zum Autokauf oder Immobilienfinanzierung, werden nicht von jeder Bank angeboten.

Filteroptionen auf Finanzradar nutzen

Finanzradar ist ein Privatkredit Vergleich im Internet. Wer sich Geld leihen möchte, kann dort die Angebote verschiedener Banken bequem miteinander vergleichen. Um den passenden Online Kredit zu finden, lassen sich die im Kreditvergleich angezeigten Ergebnisse nach bestimmten Kriterien filtern.

Neben den bereits kurz im vorigen Abschnitt besprochenen Optionen Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck bietet Finanzradar noch eine Reihe weiterer Filteroptionen. Dazu gehören zum Beispiel, ob die Bank kostenlose Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung des Kredits erlaubt, ob Darlehen auch trotz negativer Schufa vergeben werden oder wo Selbstständige einen Kredit beantragen können.

Manche Verbraucher suchen auch nach Angeboten, die eine Ratenpause ermöglichen. Die wahrscheinlich interessanteste Filteroption ist die Suche nach digitalen Krediten. Die sind an den digitalen Funktionen Videoident und eSignature erkennbar. In der Werbung werden solche Darlehen auch als Kredit ohne Post nach Hause oder Couchkredite bezeichnet.

Kredit ohne Post nach Hause bei negativer Schufa

Verbraucher mit negativen Einträgen in der Schufa haben es schwer, Kredite aufzunehmen. Per Gesetz sind alle in Deutschland tätigen Geldinstitute, einschließlich private Geldverleiher, dazu verpflichtet, bei jedem Kreditantrag die Schufa-Daten des Antragstellers zu überprüfen. Bei schlechter Schufa wird der Antrag abgelehnt.

Eine Ausnahme bilden P2P Kredite, Darlehen von Privat an Privat, die auf Plattformen wie Auxmoney, Smava und anderen angeboten werden. Zwar sind auch dort die Geldgeber verpflichtet, die Schufa zu überprüfen, handelt es sich aber nicht um schwerwiegende negative Einträge, können sie trotz schlechter Schufa den Kreditantrag bewilligen.

Eine weitere Ausnahme bilden Anbieter von Minikrediten. Wer beispielsweise 500 Euro Kredit benötigt, kann sich Geld leihen als Kurzzeitkredit mit einer Laufzeit bis maximal 90 Tagen. Die Anbieter haben interne Systeme zur Bewertung der Bonität und vergeben Kredite auch bei schlechter Schufa und niedrigem Einkommen. Die Kredite können digital beantragt werden. Wird die Option Sofortkredit gewählt, erfolgt die Auszahlung noch am selben Tag oder spätestens am Folgetag.

Post von der Bank vermeiden: auch bei nicht vollständig digitalen Anträgen möglich

Diese Option ist bei vielen Filialbanken möglich. Sie bieten eine Mischform aus digitalem Kreditantrag und persönlicher Bearbeitung an. Kreditnehmer beantragen bei einem Ratenkredit Vergleich einen Online Kredit. In der Regel erhält der Antragsteller nach wenigen Minuten eine Sofortzusage, die allerdings unverbindlich ist.

Wer möchte, kann anschließend in der nächsten Filiale einen Termin buchen und dort den Kredit beantragen. Werden alle benötigten Unterlagen mitgebracht, erfolgt die Bearbeitung sofort. Der Bankmitarbeiter trifft während des Gesprächs mit dem Kunden eine Entscheidung.

Wird der Kreditantrag bewilligt, veranlasst er die Auszahlung auf das angegebene Referenzkonto. Das Geld ist sofort verfügbar. Diese Option empfiehlt sich vor allem für Verbraucher, die nicht am Internetbanking teilnehmen.

Positive Zukunftsaussichten: Der Kredit ohne Post nach Hause wird häufiger angeboten

Immer mehr Banken bieten digitale Kredite, auch Couchkredite genannt, an. Dafür gibt es mehrere Gründe. Zu den wichtigsten gehört die steigende Nachfrage durch die Verbraucher. Sie schätzen diese moderne Art der Kredite, weil sie schnell und unkompliziert beantragt werden können. Sie müssen dafür noch nicht einmal das Haus verlassen und zum Briefkasten gehen, geschweige denn einen Termin bei einer Bankfiliale beantragen.

Sämtliche Formalitäten können bequem von der Couch oder dem Sessel aus erledigt werden. Ein weiterer wichtiger Grund ist die ständig wachsende Verbreitung des Internets. Immer mehr Menschen haben Zugang zum Internet und nutzen es auch, um ihre Bankgeschäfte zu erledigen.

Im Jahr 2022 nahm rund die Hälfte der Deutschen am Internetbanking teil. Das ist eine Grundvoraussetzung für Kredite ohne Post nach Hause. Selbst klassische Filialbanken wie die Sparkassen bieten mittlerweile digitale Kredite an.

FAQ - Häufig gestellte Fragen zum Kredit ohne Post nach Hause

Welche Banken bieten einen Kredit ohne Post nach Hause an?

Aufgrund der technischen Entwicklung ist die Frage nicht mehr korrekt formuliert. Es müsste besser heißen, welche Banken keine digitalen Kredite anbieten. Heutzutage ist es bei fast allen Banken möglich, zumindest teilweise digitale Kredite zu beantragen.

Bei einigen ist es jedoch notwendig, zur Identifizierung in die Filiale zu kommen oder das Postident-Verfahren zu nutzen. Vorreiter des Kredits waren die Direktbanken, die keine Filialen betreiben, beispielsweise die ING, DKB und N26. Heute ist das Konzept zum Standard geworden.

Was ist der digitale Kontoblick?

So wird die Einsichtnahme des potenziellen Geldgebers in das Konto des Antragstellers genannt. Im Rahmen der Kreditbeantragung erteilt der Antragsteller der Bank die Genehmigung, sein Konto einzusehen. Dadurch erübrigt sich die Einsendung der Kontoauszüge auf dem Postweg. Das verkürzt die Bearbeitungszeit erheblich und vereinfacht das Verfahren.

Was ist das Videoident-Verfahren?

Das ist ein digitales Verfahren zur Überprüfung der Identität des Kreditnehmers. Bei ihm überprüfen Mitarbeiter der Bank oder ein externer Dienstleister die Identität des Antragstellers per Videochat. Durch Klicken auf einen Link wird der Videochat gestartet.

Im Verlauf des Chats hält der Antragsteller seinen Ausweis oder Reisepass vor die Webcam, sodass der Bankangestellte die Details lesen kann. Zusätzlich wird mitunter eine PIN per SMS zugestellt. Eine andere Option ist das Postindent-Verfahren, das aber immer weniger genutzt wird.

Was ist eine digitale Unterschrift und eSignatur?

Damit ein Vertrag rechtskräftig wird, muss er neben Ort und Datum die Unterschriften der Vertragsparteien tragen. Bei digitalen Krediten liegt der Vertrag jedoch nur in digitaler (elektronischer) Form als Datei vor, die der Kreditnehmer unterzeichnen muss. Dazu wird er vom Kreditgeber auf die Website eines Drittanbieters geleitet, der qualifizierte elektronische Signaturen ermöglicht.

Nach Anmeldung und Identitätsprüfung per Videoident leistet der Kreditnehmer mithilfe einer speziellen Software eine digitale Unterschrift. Diese ist laut Gesetz der handschriftlichen Signierung gleichwertig und dient dazu, den Kreditvertrag rechtskräftig zu machen. Das Verfahren ist für den Kreditnehmer kostenlos.