Privatkredit Zinsen

Wie entstehen Privatkredit-Zinsen?

Wie genau die einzelnen Banken die Zinshöhe berechnen, bleibt für die Kunden oft intransparent. So bekommen einige Kunden trotz exzellenter Einkommensverhältnisse und tadellosem Zahlungsverhalten manchmal nur Angebote mit höheren Zinsen, weil sie das Pech haben, in der falschen Nachbarschaft zu wohnen, in der es schon häufiger zu Problemen mit Schuldnern gekommen ist.

Einfluss der Europäischen Zentralbank (EZB): Die Europäische Zentralbank oder kurz EZB legt den sogenannten Leitzins fest. Er bestimmt die Konditionen, zu denen sich Kreditinstitute Geld bei der EZB leihen können. Mit einem niedrigen Leitzins kurbelt die Zentralbank indirekt die Wirtschaft an, weil sich Investitionen günstiger finanzieren lassen und sich die Geldmenge insgesamt erhöht. Allerdings steigt dadurch häufig auch die Inflation. In wirtschaftlich schlechten Zeiten erhöht die EZB den Leitzins, was sich in der Folge auf die Zinshöhe von Ratenkrediten auswirkt, da die Banken die Kosten entsprechend weitergeben. Für Privatkunden bedeutet dies, dass eine planbare Kreditaufnahme nach Möglichkeit dann stattfinden sollte, wenn ein niedriges Leitzinsniveau herrscht. Die Höhe von Bauzinsen beeinflusst der Leitzins normalerweise nicht so direkt, da die Refinanzierung von Baukrediten über Pfandbriefe erfolgt.

Zinsen sind bonitätsabhängig: Bei einem Kreditvergleich müssen Kunden mehr beachten als nur die aktuelle Leitzinshöhe bei der EZB. Denn neben den reinen Finanzierungskosten preisen die Banken auch die kundenspezifische Bonität ein. Je höher das Ausfallrisiko, desto mehr Zinsen sind für einen Kredit zu zahlen. Faktoren wie sehr hohe Kreditsummen und lange Laufzeiten wirken sich negativ auf das Ausfallrisiko aus. Sind die Scores bei Schufa und anderen Kreditauskunfteien nicht optimal, steigen die Kreditzinsen ebenfalls. Sogar die eigene Adresse kann die Bonität beeinflussen. Wohnen Kunden in einer Gegend mit relativ vielen schlechten Schufa-Auskünften, sind die Kreditkonditionen für Kunden aus der ganzen Nachbarschaft schlechter. Selbstständige und ältere Menschen bekommen bei vielen Banken nur selten günstige Ratenkredite. Selbst für einen Kurzzeitkredit oder einen 2000 Euro Kredit müssen Kunden im letzten Lebensdrittel häufig deutlich höhere Zinsen zahlen als jüngere Menschen.

Zweckbindung: Der Verwendungszweck hat einen starken Einfluss Bei Kreditanfragen ist vielen Menschen nicht bewusst, dass sich der angegebene Verwendungszweck sehr stark auf Vergabewahrscheinlichkeit und Zinshöhe auswirken kann. Die Finanzierung von Fahrzeugen und Immobilien ist beispielsweise oft an niedrigere Zinsen gekoppelt, weil der finanzierte Sachwert im Fall der Fälle als Sicherheit hinterlegt ist. Sollte der Kunde die Raten nicht mehr zahlen können, entsteht der Bank nur ein geringes Verlustrisiko. Besonders wichtig ist die Angabe eines Verwendungszwecks, wenn eine Umschuldung geplant ist. Denn durch die Ablösung eines laufenden Kredits durch einen neuen findet de facto keine Neuverschuldung statt. Eine Umschuldung ist beispielsweise dann sinnvoll, um mehrere Kreditraten zu einer einzigen Rate mit niedrigerem Zinssatz zusammenzufassen. Das macht es für den Kreditnehmer nicht nur übersichtlicher, sondern spart in der Regel auch Kosten. Wer im Privatkredit Vergleich hingegen eine freie Verwendung wählt, muss mit einem höheren Zinssatz rechnen, da die Bank das Verhalten des Kreditnehmers schlechter einschätzen kann.