Startseite » Kredit » Rate berechnen

Kreditrate berechnen

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Sofern eine niedrigere monatliche Belastung bei der Kreditaufnahme gewünscht ist, lässt sich über die Einstellung der Laufzeit eine geringere Kreditrate berechnen, wobei im Gegenzug die Zinsbelastung steigt.

Der Kredit wird durch eine besonders lange Abzahlung am Ende deutlich teurer. Ein stimmiges Verhältnis zwischen der monatlichen Ratenbelastung, der Kreditlaufzeit und den Zinskosten ist deshalb anzustreben.

Kreditbetrag

500 €

500.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

360 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

Tilgungsplan anzeigen

Kurzüberblick zur Berechnung der Kreditrate

Du solltest Dir bereits vor der Recherche nach einem Kreditanbieter, ein paar wichtige Fragen bezüglich der Kredithöhe, der Kreditart sowie der Zinsbelastung stellen.

Im Internet gibt es mittlerweile zahlreiche Kreditrechner, mit denen sich eine Kreditsumme für verschiedene Laufzeiten, Zinssätze und Nebenkosten berechnen lässt.

Zinsen und Tilgungsbetrag ergeben zusammen die Ratenhöhe. Die Tilgungsrate selbst bezieht sich nur auf den reinen Kreditbetrag ohne die Zinsaufschläge. Sie werden jedoch in die monatliche Abzahlungsrate mit eingerechnet.

Wer an einem Kredit interessiert ist muss beachten, dass niedrige Kreditraten eine Laufzeitverlängerung bei gleicher Nettokredithöhe voraussetzt. Eine größere Laufzeit verursacht jedoch mehr Kreditkosten.

Wie lässt sich die Kreditrate berechnen?

Grundsätzlich gibt es 2 Möglichkeiten, um Kreditraten zu berechnen. Einerseits kannst Du unseren Ratenrechner oder die Kreditrechner bei anderen Anbietern im Internet nutzen.

Zum anderen gibt es eine vereinfachte Formel, mit der sich die Monatsraten errechnen lassen. Die tatsächliche Berechnung ist jedoch etwas komplexer, da beim klassischen Annuitätendarlehen mit gleichbleibenden Raten, Zins- und Tilgungsanteile nicht linear berechnet werden.

In beiden Fällen werden die Höhe der Kreditsumme, die gewünschte Kreditlaufzeit oder Monatsrate und der aufzuschlagende Zinssatz benötigt.

Kreditrate

Als Kreditrate bezeichnen Banker die monatlich zu entrichteten Ratenbeträge, mit denen der Kredit abbezahlt wird.

Die Kreditrate besteht aus der Tilgung der eigentlichen Kreditsumme plus den darauf aufgeschlagenen Kreditzinsen.

Die Höhe der Kreditraten wählt ein Antragsteller klugerweise so, dass sie auch unter ungünstigen Umständen machbar bleibt.

Kreditlaufzeit

Die Höhe des Darlehens beeinflusst die Kreditlaufzeit. Kaum jemand könnte einen Kredit über 20.000 Euro in drei Raten abbezahlen. Bei der kurzen Laufzeit wäre die Kreditrate zu hoch.

Die Laufzeiten von Krediten liegen häufig zwischen 12 und 84 Monaten und können der monatlich verkraftbaren Belastung sowie den Lebensumständen angepasst werden.

Zinssatz

Der Zinssatz definiert die Höhe der zusätzlichen Zinszahlungen, die bei der Kreditaufnahme anfallen. Darüber lassen sich also die Kreditkosten berechnen.

Auch die Darlehensart hat einen Einfluss darauf, wie hoch der Zinssatz ist. Beim Dispositionskredit der Hausbank muss der Bankkunde beispielsweise mit Zinssätzen zwischen 11% und 18% rechnen, wohingegen Raten- und Rahmenkredit bereits für 5% bis 10% zu erhalten sind.

Ratenkredite sind oft mit wesentlich günstigeren Zinsaufschlägen belegt. Bei der Festlegung von Zinssätzen spielt jedoch die Bonität des Antragstellers eine entscheidende Rolle.

Kreditbetrag

Der Kreditbetrag kann bis zum vorgegebenen Kreditlimit frei gewählt werden. Er sollte jedoch widerspiegeln, welche Kreditsumme jemand sich mit seinem Einkommen und seinen finanziellen Möglichkeiten leisten kann.

Mit unserem Kreditrechner bemerken viele Besucher von Finanzradar recht schnell, welche Höchstsumme sie sich nach der Eingabe der gewünschten Kreditsumme, der eingeplanten Kreditlaufzeit und des darauf aufgeschlagenen Zinssatzes leisten könnten.

Restschuld

Der aufgenommene Ratenkredit als Verbraucherdarlehen wird normalerweise samt aller Zinsen fristgerecht abbezahlt.

Eine Restschuld kann es jedoch bei einem Immobiliendarlehen geben. Dessen Zinsen sind auf eine bestimmte Laufzeit festgelegt. Am Ende der Zinsfestschreibung ist meist noch eine Restschuld offen.

Rate über Kreditvergleich berechnen

Was beeinflusst die Kreditrate?

Ein hoher Kreditbetrag wird meistens mit einer langen Laufzeit beantragt. Dadurch bleiben die Kreditraten niedrig. Damit steigen aber die Kosten für den Kredit, denn die Zinsaufschläge summieren sich. Bei kurzer Kreditkaufzeit steigt hingegen die abzuzahlende Kreditrate an. Der Effektivzins bleibt hingegen auf einem niedrigen Niveau.

Es ist daher eine gute Idee, die gewünschte Kreditsumme in einem Kreditrechner mit unterschiedlichen Laufzeiten und Ratenhöhen durchzutesten. Wer sich eine hohe Geldsumme bei der Bank leiht, belastet sich bei einer zu kurzen Laufzeit mit hohen Kreditraten. Oft lohnt es sich daher, höhere Verzinsungen in Kauf zu nehmen, aber die monatlichen Kreditraten niedriger und bezahlbar zu halten.

Die lange Laufzeit erhöht jedoch die Kosten für den Ratenkredit. Daher ist ein Ratenkredit Vergleich durchzuführen, um die günstigsten Kreditkonditionen zu ermitteln.

Durch den Kreditvergleich auf Finanzradar wird schnell klar, wie unterschiedlich einzelne Anbieter die Kreditkonditionen gestalten. Lange Laufzeiten können die zurückzuzahlende Kreditsumme am Ende schnell verdoppeln. Der Grund dafür ist, dass die Banken bei sehr langen Kreditlaufzeiten die Zinshöhe anheben und dass sich die Zinsen natürlich stärker aufsummieren.

Die Kreditgeber sehen bei langen Finanzierungszeiträumen höhere Risiken für die vollständige Kreditrückzahlung. Daher wird der Effektivzins deutlich angehoben. Die Rückzahlungssumme fällt insgesamt deutlich höher aus, je länger die Laufzeit gewählt wird. Die Kreditgesamtkosten spiegeln sich im Differenzbetrag zwischen dem Bruttokreditbetrag und der Nettokreditsumme wider.

Bestandteile der Kreditrate

Die Kreditrate setzt sich aus dem Tilgungsanteil und den Kreditzinsen zusammen. Die Tilgung bezieht sich lediglich auf den Kreditbetrag, der für die Rückzahlung des Kredits selbst anfällt. Der Zins hingegen ist der Betrag, den die Bank für die Gewährung des Kredits verlangt.

Tilgungsanteil: Der Tilgungsanteil der insgesamt abzutragenden Kreditsumme, bezieht sich lediglich auf den Nettokreditbetrag (ohne weitere Kosten).

Zinsanteil: Die darauf aufgeschlagenen Zinsen bilden den Zinsanteil der insgesamt abzuzahlenden Kreditsumme. Der Zinsanteil fällt je nach Kreditlaufzeit und Zinssatz unterschiedlich hoch aus. Besonders lange Laufzeiten ziehen oft eine höhere Zinslast nach sich.

Wie hoch sollte die Kreditrate sein?

Fachleute und Bankberater empfehlen, die Kreditraten möglichst niedrig zu halten. Mindestens 60% des Einkommens sollten Kreditnehmer für die Lebenshaltungskosten einplanen.

In diesem Betrag müssen auch Finanz-Reserven für Reparaturen oder Neuanschaffungen enthalten sein. Die Kreditraten sollte also deutlich kleiner als die restlichen 40% des Einkommens ausfallen. Bei der Festlegung der monatlichen Rate, ist das frei verfügbare Einkommen ausschlaggebend.

Formeln zur Berechnung der Kreditrate

Eine der am häufigsten angewendeten Formeln, um die Kreditraten zu berechnen, ist diese: [Kreditsumme + (Kreditsumme x Zinssatz ÷ 100)] ÷ Laufzeit in Monaten. Um nur die fällige Tilgungsrate ohne die Zinsaufschläge zu berechnen, könnte auch diese Formel Anwendung finden: Tilgungsrate = Kreditbetrag/Jahre.

Für die Berechnung der monatlichen Rate eines Annuitätendarlehens, welche auch die herkömmlichen Rechner nutzen lautet die Formel: Monatliche Rate = (P⋅r⋅(1+r)^n)/((1+r) n−1) mit P = Die Kreditsumme (Darlehensbetrag), r = der monatliche Zinssatz und n = die Anzahl der Monate oder die Laufzeit des Darlehens.

Der Kreditrechner auf Finanzradar ist die einfachere Wahl, um die Ratenhöhe für eine bestimmte Kreditsumme genau zu ermitteln. Die komplexere Formel berücksichtigt sowohl Zinsen als auch Tilgung, wobei die monatlichen Raten während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleichbleiben.

Warum gibt es verschiedene Berechnungsansätze?

Die vereinfachte Formel, bezieht sich auf die Berechnung von Darlehen mit konstantem Tilgungsbetrag und variablen Zinsen. Hierbei wird die monatliche Rate basierend auf der Kreditsumme, dem Zinssatz und der Laufzeit berechnet. Die monatlichen Raten sind aber unterschiedlich hoch, da die Tilgung konstant bleibt, während sich der Zinsbetrag mit der Zeit reduziert.

Für Annuitätendarlehen ist eine andere Herangehensweise notwendig. Hier bleiben die monatlichen Raten konstant, was bedeutet, dass die Tilgung und die Zinsen in jeder Rate miteinander kombiniert werden.

Die komplexe Formel berechnet, den Kreditnehmer mit gleichbleibenden monatlichen Raten zu belasten, wobei der Zinsanteil anfangs hoch ist und im Laufe der Zeit abnimmt, während der Tilgungsanteil steigt. Dadurch entsteht eine größere Planungssicherheit, weshalb diese Berechnungsmethode besonders bei mittleren und großen Darlehen standardisiert zur Anwendung kommt.

Was sollte ich beim Kredit noch beachten?

Bei der Kreditbeantragung sind eine gute Bonität, ein sicherer Arbeitsplatz und ein hohes frei verfügbares Einkommen notwendig, um die Finanzierung der Kreditrückzahlung gewährleisten zu können.

Es muss noch genügend finanzieller Spielraum bleiben, um steigende Lebenshaltungskosten oder überraschende Reparaturen zu finanzieren. Wer sich auf die Suche nach einem passenden Angebot macht, sollte außerdem noch die folgenden Punkte im Hinterkopf behalten:

Unterscheidung zwischen Kreditanfrage und Konditionsanfrage

Jede Kreditanfrage zieht bei deutschen Banken eine Schufa-Abfrage und einen Schufa-Eintrag der nach sich.

Möchte sich aber jemand nur bei mehreren Kreditanbietern über deren Kreditkonditionen informieren, handelt es sich um eine unverbindliche Konditionsanfrage. Die reine Konditionsanfrage hat keine Auswirkung auf den Schufa-Score oder die Bonität.

Das Interesse an einem Kredit wird zwar bei der Konditionsanfrage zwar in der Schufa vermerkt. Sie hat für den Anfragenden aber keine weiteren Folgen und die Kreditwürdigkeit, die zuvor bestand, bleibt also bis zu einem konkreten Kreditantrag erhalten.

Restschuldversicherung häufig zu teuer

Die Restschuldversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung. Kreditnehmer mit höherem Alter können ihren Angehörigen dadurch ersparen, die noch ausstehende Kreditsumme abzahlen zu müssen, wenn der eigentliche Kreditnehmer vorzeitig stirbt. Der Nachteil dieser Absicherung sind die Kosten dafür. In der Regel verteuert die Restschuldversicherung den Kredit unbotmäßig.

Zudem bezahlt die Versicherung im Fall der Fälle die ausstehenden Raten oft nicht. Sie beruft sich dabei auf zahlreiche Ausschlussklauseln. Das recherchierten die Marktwächter der Verbraucherzentrale Hamburg. Es ist demnach nicht gesichert, dass die Restschuldversicherung bei plötzlicher Zahlungsunfähigkeit einspringt.

Statistiken der Bundesregierung besagen, dass die Restschuldversicherer 2015 lediglich für 0,3 Prozent der abgeschlossenen Kreditverträge die Kreditraten übernommen haben.

Schufa-Score ausschlaggebend für Kreditwürdigkeit

Bei deutschen Banken ist der Schufa-Score die wichtigste Information, mit der eine Bonitätsbewertung stattfinden kann.

Banken und Kreditvermittler achten darauf, dass der Antragsteller eine gute Bonität aufweist. Das Zahlungsverhalten des Antragstellers, sollte eine problemlose Rückzahlung wahrscheinlich machen.

Der höchste Schufa-Score liegt bei 100. Der schlechteste Schufa-Wert wird bei 0 angesetzt. 90 Punkte und weniger bewerten Kreditinstitute als Anzeichen schlechter Bonität.

Bei einem niedrigen Schufa-Score steigen die Ausfallrisiken für Kredite an. Das Risiko von absehbaren Zahlungsausfällen wird keine Bank in Kauf nehmen.

Eine Kreditablehnung wird bei einem Score von deutlich unter 90 wahrscheinlicher. Ohne einen Bürgen oder andere Kredit-Sicherheiten wird es in einem solchen Fall schwierig, an frisches Geld zu kommen.

Monatliche Rate sollte nicht zu hoch sein

Die monatlichen Raten sollten Kreditnehmer so wählen, dass die Ablösung derselben problemlos verläuft – auch wenn Verdienstausfälle oder andere Kosten drohen.

Bei steigenden Lebenshaltungs- und Energiekosten muss der Kredit so geplant werden, dass genügend hohe finanzielle Reserven übrigbleiben.

Eine moderate monatliche Rate sorgt außerdem dafür, die Lebensqualität aufrechtzuerhalten. Wenn zu viel Geld für Kreditrückzahlungen eingesetzt wird, können erhebliche Einschränkungen im Alltag die Folge sein.

Häufig gewählte Kreditsummen

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

FAQ – Kreditrate berechnen

Wie kann ich die Kreditrate berechnen?

Am einfachsten geht die Berechnung der zu erwartenden Kreditraten in einem der kostenlosen Kreditrechner im Internet. Zuvor sollten Kreditinteressenten bei infrage kommenden Anbietern feststellen, wie hoch die Zinsbelastung ausfallen wird. Dazu wäre der Vergleich verschiedener Anbieter sinnvoll. Nach diesem nutzt der Antragsteller den Kreditrechner mit den ermittelten Daten.

Woraus setzt sich die Kreditrate zusammen?

Die Kreditsumme resultiert aus der sogenannten Tilgungssumme – der eigentlichen Kreditsumme – plus den darauf erhobenen Zinsaufschlägen. Die Höhe der Kreditraten ergibt sich aus der Kreditsumme, der ausgewählten Kreditlaufzeit und dem von der Bank veranschlagten Zinssatz. Der Effektivzinssatz ist dabei immer höher als der Sollzinssatz.

Was versteht man unter Effektivzinssatz?

Der effektive Jahreszins besteht aus den sogenannten Nominalzinsen plus weiteren Kreditkosten, die durch die Kreditaufnahme verursacht wurden – zum Beispiel den Kontoführungsgebühren, eventuellen Transaktionskosten, eventuell anfallenden Bereitstellungszinsen oder der Dauer der Zinsfestschreibung.

Der Nominalzinssatz bezieht sich lediglich auf die Darlehenszinsen. Der Effektivzinssatz enthält hingegen zusätzlich die Kreditzinsen und die Bearbeitungsgebühren des Kreditgebers. Daher fällt er höher aus.

Kreditbetrag	1.000€ - 120.000€
Laufzeit	12 - 144 Monate
Jahreszins eff.	1,49% – 7,99%
2/3-Zins eff.	3,19%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr

Kreditrate berechnen

Kurzüberblick zur Berechnung der Kreditrate

Wie lässt sich die Kreditrate berechnen?

Kreditrate

Kreditlaufzeit

Zinssatz

Kreditbetrag

Restschuld

Rate über Kreditvergleich berechnen

Kreditrechner

Angebote filtern

Was beeinflusst die Kreditrate?

Bestandteile der Kreditrate

Wie hoch sollte die Kreditrate sein?

Formeln zur Berechnung der Kreditrate

Warum gibt es verschiedene Berechnungsansätze?

Was sollte ich beim Kredit noch beachten?

Unterscheidung zwischen Kreditanfrage und Konditionsanfrage

Restschuldversicherung häufig zu teuer

Schufa-Score ausschlaggebend für Kreditwürdigkeit

Monatliche Rate sollte nicht zu hoch sein

Häufig gewählte Kreditsummen

FAQ – Kreditrate berechnen

Kontakt