Kredit mit Ratenpause

Was ist eine Ratenpause?

Während einer Ratenpause bezahlt ein Schuldner die monatlichen Raten für den Kredit nicht. Alternativ kann eine Tilgungsaussetzung vereinbart werden, während deren Dauer der Schuldner nur die Zinsen zahlt, nicht aber den Kredit tilgt. Ein Anlass für die Ratenpause kann die Verschlechterung der wirtschaftlichen Verhältnisse, etwa durch den Verlust des Arbeitsplatzes, oder eine unvorhergesehene Ausgabe sein.

Ist die Möglichkeit zum Pausieren der Ratenzahlungen bereits im Kreditvertrag festgelegt, fällt es leichter, diese in Anspruch zu nehmen. Voraussetzung ist in der Regel die bisherige pünktliche Ratenzahlung über einen gewissen Zeitraum hinweg.

Wenn die Aussetzung der Ratenzahlung nicht als Option im Kreditvertrag festgelegt wurde, sollte der Schuldner trotzdem rechtzeitig an die Bank herantreten, wenn er in Zahlungsschwierigkeiten gerät. Die Bank entscheidet dann, ob und für welche Dauer sie eine Stundung des Darlehens gewährt. Für die Ratenpause erhebt die Bank oft eine Gebühr.

Gibt es Kredite mit kostenloser Ratenpause?

Viele Banken verlangen eine Gebühr, wenn ein Kunde die Rückzahlung seines Kredites mit einer Ratenpause unterbricht. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn die Unterbrechung der Ratenzahlung länger als einen Monat andauert.

Jedoch gibt es auch Banken, die eine kostenlose Ratenpause gewähren. Für den Kreditnehmer verlängert sich in jedem Fall die Laufzeit des Darlehens um die Dauer der Ratenpause, was bedeutet, dass er entsprechend länger Zinsen zu zahlen hat.

Ein Weg, die Verlängerung der Kreditlaufzeit zu umgehen, ist eine Sondertilgung oder vorzeitige Rückzahlung der Restschuld, sofern dies dem Kreditnehmer finanziell möglich ist. Dabei ist jedoch auf eine mögliche Gebühr oder Vorfälligkeitsentschädigung zu achten.

Was muss ich beim Kredit mit Ratenpause beachten?

Die Option für eine Ratenpause gewähren die meisten Banken. Sie hilft dem Schuldner, finanzielle Engpässe aufzufangen. Bei der zeitweisen Stundung des Kredits gibt es unterschiedliche Varianten der Ausgestaltung.

Eine Ratenpause ist entweder bereits im Kreditvertrag geregelt oder sie wird individuell vereinbart. Sie ist kostenfrei oder es fallen Gebühren an. Auf den Inhalt des Kreditvertrags ist hier zu achten.

Verschiedene Konditionen für Ratenpausen

Überwiegend ist im Kreditvertrag bereits festgelegt, dass der Kunde unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit hat, die Zahlung der Kreditraten kurzzeitig auszusetzen. Die Bedingung dafür ist in der Regel, dass sich der Kreditnehmer bei der Rückzahlung vorab als zuverlässig erwiesen hat.

Zugleich überprüft die Bank nochmalig die Bonität. Sind negative Schufaeinträge hinzugekommen oder hat der Schuldner zwischenzeitlich noch einen weiteren Kredit aufgenommen, lehnt die Bank die Stundung unter Umständen ab.

Sind Konditionen für eine Ratenpause nicht vertraglich vereinbart, entscheidet der Bankberater in einem persönlichen Gespräch darüber. Dazu vereinbart der Kunde rechtzeitig einen Termin mit der Bank. Der Kreditnehmer hat seine aktuelle finanzielle Situation und die Gründe für die beantragte Aussetzung der Kreditraten darzulegen.

Handelt es sich eindeutig um einen kurzfristigen finanziellen Engpass, wird die Bank in eigenem Interesse der Bewilligung der Ratenpause zustimmen. Denn damit erscheint die Zahlungsfähigkeit des Kunden im weiteren Verlauf gesichert.

Vertragliche Regelung bei Ratenstundung

Im Kreditvertrag regeln Banken Voraussetzungen, unter denen ihnen eine Stundung der monatlichen Ratenzahlungen denkbar erscheint. Üblich ist, dass der Kreditnehmer über einen bestimmten Zeitraum hinweg, in der Regel mindestens ein Jahr lang, die Kreditraten bereits zuverlässig entrichtet hat.

Manche Banken gestehen grundsätzlich ein bis zwei Ratenpausen jährlich zu. Bei zweimaliger Aussetzung der Ratenzahlung muss dazwischen ein bestimmtes Intervall liegen, in denen die Zahlungen fortlaufend geleistet werden, etwa drei Monate.

Auch wenn vertragliche Regelungen zur Ratenpause bestehen, hat der Kunde die Bank über die Notwendigkeit der Aussetzung der Ratenzahlungen rechtzeitig zu informieren. Die Bank hat die Möglichkeit, die Stundung abzulehnen, wenn ihr die weitere Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zweifelhaft erscheint.

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Unterschied zwischen Ratenpause und Tilgungsaussetzung

Bei der Ratenpause ist der Kreditnehmer für eine vereinbarte Zeit vollständig von monatlichen Zahlungen befreit. Das heißt, er zahlt weder die Tilgung noch Zinsen. Der Zahlungsaufschub kann einen bis drei Monate oder einen längeren Zeitraum umfassen.

Es ist beispielsweise denkbar, dass ein Kreditnehmer während der Dauer einer Elternzeit oder einer Kurzarbeitsphase die Ratenzahlungen aussetzt. Die Bank gleicht den entstehenden Zinsverlust durch eine Gebühr oder eine nachfolgende Erhöhung des Zinssatzes aus.

Stimmt die Bank lediglich einer Tilgungsaussetzung zu, bedeutet das, dass für die vereinbarte Dauer der Stundung nur die Tilgung eingestellt ist. Die Zinsen hat der Schuldner weiterhin zu zahlen. Dadurch entsteht der Bank kein vorübergehender Zinsverlust, der nachträglich auszugleichen wäre.

Was droht mir bei einem Ratenverzug?

Geht eine Rate nicht rechtzeitig ein, mahnt die Bank die rückständige Forderung nach einem kurzen Zeitablauf schriftlich an. Der Kreditnehmer bekommt darin eine neue Frist zur Zahlung gesetzt. Meldet sich der Schuldner nicht spätestens daraufhin bei der Bank, droht ein negativer Eintrag in die Schufa, der die Zahlungsmoral des Kunden unnötig infrage stellt.

Abgesehen davon wird die Bank nach ein bis zwei weiteren erfolglosen Mahnungen das Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, wenn sich der Kreditschuldner überhaupt nicht meldet. Das zieht einen großen Aufwand und erhebliche Kosten nach sich.

All diese Unannehmlichkeiten lassen sich leicht vermeiden, wenn Kreditnehmer bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten den Kontakt zum Bankberater suchen und um eine Ratenstundung oder eine andere geeignete Lösung bitten.

Kredit umschulden als Alternative zur Ratenstundung

Ist der Zahlungsengpass nur durch eine unvorhergesehene Ausgabe bedingt, ist die Ratenpause zur Überbrückung der kurzfristigen Zahlungsfähigkeit geeignet. Ändern sich jedoch die finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers grundlegend, sollte eine andere Lösung angestrebt werden.

Sinkt etwa durch Kurzarbeit, einen Wechsel in eine Teilzeitbeschäftigung oder nach dem Verlust des Arbeitsplatzes das monatliche Einkommen merklich, ist dem Kreditnehmer mit der kurzfristigen Aussetzung der Ratenzahlungen nicht geholfen. Im Kontakt mit der Bank findet sich eine bessere Lösung, die langfristig tragfähig ist.

Das kann entweder eine Verlängerung der Kreditlaufzeit sein, wodurch die Höhe der monatlichen Raten sinkt oder eine Umschuldung. Die Aufnahme eines zinsgünstigeren Kredits zur Umschuldung entlastet den Schuldner langfristig oft am besten. In einem Kreditvergleich oder im Kontakt mit der Bank ist ein günstiges Angebot zur Kreditablösung zu finden.

Springt im Notfall die Restschuldversicherung ein?

Nein, denn eine Restschuldversicherung schließt der Kreditnehmer entweder direkt ab oder er bekommt sie von der Bank mit zum abgeschlossenen Darlehen verkauft, um einen zusätzlichen Schutz für den Fall zu haben, dass er den Kredit unverschuldet nicht mehr tilgen kann.

Die Versicherung tritt beispielsweise für die Rückzahlung des restlichen Darlehens ein, wenn der Schuldner während der Laufzeit des Kredits seinen Arbeitsplatz unverschuldet verliert oder erwerbsunfähig wird. Verstirbt der Darlehensnehmer, tritt die Restschuldversicherung ebenfalls ein und entlastet damit Erben von drohenden Zahlungsverpflichtungen. Sie springt allerdings nicht bei einer allgemein notwendigen Ratenpause ein.

Zu Bedenken sind außerdem die erheblichen Kosten der Restschuldversicherung. Sie kostet zwischen 10% und 20% der Kreditsumme. Deshalb ist die Versicherung eher für sehr hohe Darlehen, etwa für den Immobilienkauf oder für die Modernisierung eines Eigenheims, zu empfehlen. Der Kreditnehmer schützt sich damit selbst vor einer drohenden Privatinsolvenz und die Erben vor unzumutbaren finanziellen Belastungen.

FAQ – Ratenpause

Kann ich eine Ratenzahlung pausieren?

Die Möglichkeit zur befristeten Aussetzung von Ratenzahlungen besteht, wenn kurzzeitig ein finanzieller Engpass auftritt. Einfacher ist es, die Ratenstundung in Anspruch zu nehmen, wenn die Bedingungen dafür im Kreditvertrag geregelt sind. Andernfalls ist eine Lösung mit dem Bankangestellten zu erarbeiten. Die Bank ist vorab über den Grund für den Zahlungsaufschub zu informieren. Es kann nötig sein, die aktuelle finanzielle Lage nachzuweisen.

Wie oft kann ich eine Ratenpause beantragen?

Banken regeln vielfach im Darlehensvertrag, dass ein bis zwei Ratenpausen pro Jahr möglich sind, wenn sich der Kreditnehmer durchweg als zahlungswillig erweist. Grundsätzlich sollte die Aussetzung der Ratenzahlung jedoch nur als Notlösung in Betracht gezogen werden. Sie ist nämlich meist mit zusätzlichen Gebühren verbunden und erhöht die Kreditlaufzeit.

Wie lange geht eine Ratenpause?

Die zeitliche Ausgestaltung der Ratenpausen ist von den persönlichen Umständen des Kunden abhängig und daher individuell mit der Bank abzustimmen. Sie kann nur ein bis zwei oder mehrere Monate andauern. Verschlechtert sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers auf unbestimmte Zeit, lohnt es sich eher über eine Anpassung der Kreditkonditionen oder Umschuldung nachzudenken.

Kann ich einen Kredit stilllegen?

Durch eine Ratenpause ist ein Kredit so weit stillgelegt, dass über einen vereinbarten Zeitraum hinweg, keine Rückzahlungen fällig sind. Meist handelt es sich um einen kurzzeitigen Zahlungsaufschub von einem oder wenigen Monaten. Danach ist die Ratenzahlung wieder regulär aufzunehmen.

Was passiert wenn ich die Raten nicht mehr zahlen kann?

Gerät ein Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten, sollte er versuchen, mit der Bank eine Lösung zu erarbeiten. Neben einer kurzzeitigen Ratenpause gibt es noch weitere Möglichkeiten, die Zahlungsfähigkeit wiederherzustellen. Der Bank ist daran gelegen, mit dem Kunden zusammen eine langfristige Lösung zu finden, um keinen Zahlungsausfall zu riskieren. In einem Kreditvergleich findet der Schuldner möglicherweise selbst ein günstiges Darlehen zur Umschuldung.