Definition: Sicherungsübereignungskredit

Bei der Sicherungsübereignung handelt es sich rechtlich gesehen um einen dinglichen Vertrag, anhand dessen der Schuldner dem Gläubiger, also dem Kreditgeber, das Eigentum an einer beweglichen Sache überträgt, die durch ihn finanziert wird. Dieser Vertrag kann sowohl schriftlich als auch mündlich abgeschlossen werden.

Kommt er konkludent zustande, spricht man von einer Sicherungsabrede. Der Schuldner/Kreditnehmer erwirbt mit Abschluss des Sicherungsvertrags das Nutzungsrecht an dem finanzierten Gegenstand. Sobald der Kreditnehmer seine Schuld getilgt hat, wird ihm vom Kreditgeber das Eigentum wieder zurückübertragen. Geregelt sind die Voraussetzungen der Sicherheitsübereignung in den §§ 929 ff. BGB.

Mögliche Varianten vom Sicherungsübereignungskredit

Sicherungsübereignungskredite gibt es in verschiedenen Variationen. In den meisten Fällen geht es um die Sicherungsübereignung eines bestimmten Gegenstands, zum Beispiel eines Autos, einer Maschine, etc. Es gibt aber auch andere Formen der Sicherungsübereignung.

So ist es auch möglich, den Inhalt eines Raumes als Sicherheit zu nutzen. Denkbar ist dieses Szenario beispielsweise bei Lagerhallen oder Kunstateliers. Hierbei kann entweder der gesamte Inhalt als Sicherheit dienen oder auch einzelne Gegenstände.

Handelt es sich um festgelegte einzelne Gegenstände, spricht man von einer Markierungssicherungsübereignung, bei der die einzelnen Gegenstände mit Aufklebern oder Schildern markiert werden. In einem solchen Fall ist der direkte Kontakt zum Kreditgeber unerlässlich; der Abschluss eines Online Kredites fast unmöglich.

Beispiel der Darlehensbesicherung beim Autokredit

Der Autokredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, welches speziell für den Erwerb und die Finanzierung eines Fahrzeugs gewährt wird. Nicht immer stellt ein Autokredit auch einen Sicherungsübereignungskredit dar, insbesondere, wenn der Kreditnehmer ausreichende Bonität besitzt.

Verlangt die Bank allerdings eine Sicherheit, so wird bei einem Autokredit die Zulassungsbescheinigung Teil I bei der Bank verwahrt. Sollte der Kreditnehmer das Darlehen nicht mehr tilgen können, kann die Bank das Auto verkaufen. Wird ein Autokredit auf diese Art besichert, fallen in der Regel geringere Zinsen als bei einem üblichen Kleinkredit an.

Vor- und Nachteile beim Sicherungsübereignungskredit

Vorteile:

• Nutzungsüberlassung: Für den Kreditnehmer ist es von besonderem Vorteil, dass er die finanzierte Sache nutzen kann, obwohl sie ihm rechtlich noch nicht gehört.
• Kosten: Durch die Stellung einer Sicherheit und der einfachen und schnellen Möglichkeit der Verwertung, sind Zinsen und Bankgebühren oft deutlich niedriger als bei anderen Kreditarten. Die Höhe der Kosten kann dennoch stark variieren, weshalb ein gründlicher Privatkredit Vergleich nicht ausbleiben sollte.
• Keine Aufbewahrung: Der Kreditgeber hat den Vorteil, dass ihm durch die Nutzungsüberlassung an den Kreditnehmer kein Aufwand für die Lagerung der finanzierten Sache entsteht.
• Außenwirkung: Nach außen hin ist nicht erkennbar, dass es sich bei der Sache um einen übereigneten Gegenstand handelt, was für den Kreditnehmer in der öffentlichen Wahrnehmung einen Vorteil bietet.
• Abwicklung: Die Abwicklung der Sicherungsübereignung ist üblicherweise schnell und einfach.

Nachteile:

• Wertminderung: Da der als Sicherheit dienende Gegenstand durch den Kreditnehmer genutzt wird, besteht die Gefahr, dass er durch den Gebrauch an Wert verliert oder unter Umständen sogar beschädigt oder zerstört wird.
• Versicherungskosten: Um das Risiko der oben erwähnten Wertminderung zu verringern und um seiner Sorgfaltspflicht nachzukommen, sollte der Kreditnehmer die Sache ausreichend versichern. Dies ist mit entsprechenden Kosten verbunden.
• Verfügungsgewalt: Der Kreditnehmer ist zwar befugt, die Sache zu nutzen, darf aber nicht völlig frei über sie verfügen. So ist es ihm beispielsweise untersagt, die übereignete Sache zu verkaufen. Auf der anderen Seite hat der Kreditgeber den Nachteil, dass er genau dies nicht wirklich kontrollieren kann.

Rechtsfolgen einer Sicherungsübereignung

Sofern der Kreditnehmer seine Raten ordnungsgemäß zurückzahlt, erwirbt er mit der letzten Zahlung automatisch – ohne weitere vertragliche Absprachen – das Eigentum an dem übereigneten Gegenstand. Andere Rechtsfolgen sind in diesem Fall nicht zu befürchten.

Sollte der Kreditnehmer seinen Ratenzahlungen nicht nachkommen, steht dem Kreditgeber das Recht auf Verwertung zu und er kann die übereignete Sache ebenfalls ohne weitere Absprache verkaufen und den Verkaufserlös für die Tilgung des Darlehens nutzen.

Die einzige Voraussetzung hierfür ist lediglich, dass die Forderung gegenüber dem Kreditnehmer fällig geworden ist. Bei einem Ratenkredit Vergleich sollte der Kreditnehmer deswegen genau auf die Ratenzahlungskonditionen achten, um zu vermeiden, dass unangenehme Folgen auf ihn zukommen.

Wie grenzt sich die Sicherungsübereignung vom Pfand ab?

Bei der Sicherungsübereignung erwirbt der Kreditgeber das Eigentum an der finanzierten Sache, während der Kreditnehmer der Besitzer wird bzw. bleibt. Er hat somit das Nutzungsrecht, bis er den Kredit getilgt hat.

Beim Pfand wiederum geht neben dem Eigentum ebenfalls der Besitz der Sache auf den Kreditgeber über, indem die Sache an ihn übergeben und von ihm verwahrt wird. Der Kreditnehmer erhält den Gegenstand zurück, sobald er seine Schuld beglichen hat.

Damit unterscheiden sich Pfand und Sicherungsübereignung nicht bei den Eigentums-, sondern bei den Besitzverhältnissen. Ein weiterer Unterschied liegt – abhängig vom Persönlichkeitstyp – in der Höhe der Darlehenssumme. Wer lediglich einen Minikredit oder einen Mikrokredit benötigt, ist eventuell eher dazu geneigt, einen gewissen Gegenstand wie ein Schmuckstück zu verpfänden. Bei höherwertigen Gegenständen liegt diese Hemmschwelle häufig höher.

Welche Gegenstände können bei einer Sicherungsübereignung an den Sicherungsnehmer übertragen werden?

Die Sicherungsübereignung kann bei sämtlichen beweglichen Sachen angewandt werden. Beispielhaft können hier Fahrzeuge wie Autos, Motorräder oder Wohnwagen genannt werden, aber auch Maschinen, Schmuck, Gemälde oder andere Kunstgegenstände, Möbel, Handys, etc.

Je nach Gegenstand sollte sich der Kreditnehmer gut überlegen, welche Kreditart er wählt und immer einen gründlichen Kreditvergleich anstellen. Bei dem Kauf eines Handys macht vielleicht die Aufnahme eines 500 Euro Kredites mehr Sinn.

Welches Recht steht dem Sicherungsnehmer zu, wenn der Sicherungsgeber seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt?

Sollte der Sicherungsgeber, also der Kreditnehmer, seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, hat der Sicherungsnehmer – in den meisten Fällen die Bank – zunächst einen Anspruch auf Herausgabe der finanzierten Sache. Der Schuldner ist verpflichtet, der Aufforderung auf Herausgabe unverzüglich nachzukommen.

Anschließend hat der Sicherungsnehmer außerdem das Recht, die Sache zu veräußern und den Verkaufserlös für die Tilgung des Kredites zu nutzen. Der Sicherungsnehmer hat hierbei die freie Wahl, in welcher Form er die Veräußerung vornehmen möchte.

Wann wird eine Sicherungsübereignung sinnvoll?

Wenn ein Unternehmen den Kauf einer teuren Maschine plant, ist ein Kurzzeitkredit oder ein Kleinkredit wohl kaum das Mittel der Wahl. Hier macht ein Sicherungsübereignungskredit deutlich mehr Sinn. Bei Privatpersonen kommt es auf verschiedene Faktoren an.

Zum einen hängt die Wahl des richtigen Kredites von der eigenen Bonität ab. Ist die Bonität eher mangelhaft, braucht der Kreditnehmer einen Kredit ohne Schufa. Wenn er der Bank also keine entsprechende Sicherheit bieten kann, wird diese auf einen Sicherungsübereignungskredit bestehen, um ihr Risiko zu minimieren.

Ein Sicherungsübereignungskredit kann sehr schnell abgeschlossen werden und stellt daher im Grunde einen Sofortkredit dar. Muss sich ein Kreditnehmer schnell Geld leihen, bietet sich diese Kreditart entsprechend an.