Kredit trotz Krankengeld: Top-Tipps für eine positive Kreditentscheidung
In unserem Beitrag erfährst Du die 6 besten Tipps um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, einen Kredit trotz Krankengeld zu erhalten.
Wenn du krankheitsbedingt länger ausfällst und Dein Einkommen nur noch aus Krankengeld besteht, ist es nicht so einfach, einen Kredit trotz Krankengeld zu bekommen.
Die Banken gehen bei der Kreditvergabe von einem stabilen Einkommen in angemessener Höhe aus. Sofern Du jedoch kein oder nur ein reduziertes Gehalt beziehst dann ist es sehr wahrscheinlich, dass Du keinen Kredit bewilligt bekommst.
Es gibt allerdings dennoch Möglichkeiten, auch mit Krankengeld einen eine positive Kreditentscheidung herbeizuführen.
Das Krankengeld ist normalerweise niedriger als das Einkommen aus einer regulären Beschäftigung. Kreditgeber sehen deshalb ein erhöhtes Risiko bei der Vergabe von Darlehen an Personen, welche lediglich Krankengeld beziehen.
Findet die Antragstellung über einen Onlinekredit und einem Mitantragsteller oder Bürgen statt, steigt die Wahrscheinlichkeit deutlich, dass Du den Kredit bewilligt bekommst.
Die Chance auf einen Kredit hängt allerdings auch von der Schufa-Bonität und der Höhe des gewünschten Darlehens ab. So ist es beispielsweise einfacher einen 3.000 Euro Kredit zu bekommen, als eine Neuwagenfinanzierung im 5-stelligen Bereich.
Ist der Kredit trotz Krankengeld teurer?
Bei Angeboten im Internet oder in der Werbung, handelt es sich immer um Mindestzinssätze, mit denen geworben wird. Jedoch hängt der tatsächlich vergebene Zinssatz am Ende von der Kreditwürdigkeit des Antragsstellers ab und ist somit individuell.
Wenn der Kredit trotz Krankengeld beantragt wird, ist die Bonität aufgrund des niedrigeren Einkommens schlechter. Die Bank wird Dir also ohne zusätzliche Sicherheiten, nur einen Kredit mit hohem Zinssatz vergeben.
Kosten für den Kredit trotz Krankengeld
Beispiel herkömmliches Darlehen mit durchschnittlichem Einkommen und einem Zinssatz von 4% für einen 5.000 Euro Kredit:
| Laufzeit | Monatliche Rate | Zinskosten bei 4% eff. Zins p.a. | Gesamtbetrag |
| 1 Jahr | 425,59€ | 107,03€ | 5.107,03€ |
| 2 Jahre | 216,97€ | 207,17€ | 5.207,17€ |
| 3 Jahre | 147,46€ | 308,59€ | 5.308,59€ |
| 4 Jahre | 112,74€ | 411,30€ | 5.411,30€ |
| 5 Jahre | 91,92€ | 515,28€ | 5.515,28€ |
Rechenbeispiel für den 5000€ Kredit trotz Krankengeld ohne Mitantragsteller oder Bürgen und einem Zinssatz von 8%:
| Laufzeit | Monatliche Rate | Zinskosten bei 8% eff. Zins p.a. | Gesamtbetrag |
| 1 Jahr | 434,30€ | 211,56€ | 5.211,56€ |
| 2 Jahre | 225,50€ | 412,01€ | 5.412,01€ |
| 3 Jahre | 156,04€ | 617,39€ | 5.617,39€ |
| 4 Jahre | 121,41€ | 827,70€ | 5.827,70€ |
| 5 Jahre | 100,72€ | 1.042,92€ | 6.042,92€ |
Wie bewerten die Banken die Bonität beim Kredit trotz Krankengeld?
Wie bereits den Ausführungen zu entnehmen ist, spielt die Bonität eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe. Sie zeigt der Bank bei der Du Dich um ein Darlehen bewirbst, wie zuverlässig Du mit Finanzen umgehst.
Daraus kann ein Kreditgeber schließen wie wahrscheinlich es ist, dass die geliehene Summe fristgerecht und in voller Höhe zurückgezahlt werden kann.
Die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit wird anhand verschiedener Nachweise geprüft. Dazu zählen unter anderem das Einkommen, die Beschäftigungsdauer/Arbeitsverhältnis, regelmäßige Ausgaben und Schulden. Ein bedeutender Faktor ist außerdem der Schufa-Bonitätsscore und mögliche Negativeinträge.
Wichtige Kriterien
Einkommen: Durch das Beziehen von Krankengeld, wird die Bonität beeinträchtigt, weil das Einkommen plötzlich kleiner ist als das normale Gehalt. Das Krankengeld ist außerdem zeitlich begrenzt und kann jederzeit enden.
Arbeitsverhältnis: Eine langfristige Beschäftigung bei einem Arbeitgeber, hat einen positiven Einfluss auf die Kreditwürdigkeit. Wenn Du bereits viele Jahre bei Deinem Unternehmen arbeitest und auch während der Krankheit weiterhin dort beschäftigt bleibst, kann das ein positives Signal für die Bank sein.
Summe: Auch die Höhe des Krankengeldes spielt eine wichtige Rolle. Ist es im Vergleich zu Deinen Ausgaben relativ hoch, hast Du automatisch bessere Karten bei der Kreditvergabe. Dennoch kann ein Kredit mit langer Laufzeit schwierig sein, da das Krankengeld ja zeitlich begrenzt ist.
Sicherheiten: Durch das Vorhandensein von Sicherheiten, kann die Gesamtbonität eines Antragstellers dramatisch gesteigert werden. Mit dem Besitz einer Immobilie oder Kfz, ist das Risiko für die Bank reduziert und die Bonität wird durch entsprechende Nachweise verbessert.
Bürge/Mitantragsteller: Aufgrund der mittlerweile erschwerten Zugänglichkeit von Krediten, ist die Beantragung mit einem zweiten Kreditnehmer oder Bürgen weit verbreitet. Der Mitantragsteller oder der Bürge, müssen jedoch selbst eine saubere Schufa und ein gutes Einkommen belegen.
Minikredit trotz Krankengeld
Eine schlechte Bonität führt bei dem Kreditantrag trotz Krankengeld nicht zwangsläufig zu einer Absage.
Es gibt auch ausländische Banken, welche sich auf die Kreditvergabe an Personen mit schlechter Bonität spezialisiert haben. Dazu zählen beispielsweise typische Anbieter für Minikredite aus dem Ausland.
Für einen Kleinkredit bis 1.500 Euro, reicht oftmals ein Mindesteinkommen von 700€, das in den meisten Fällen durch das Krankengeld vorhanden ist.
Typischerweise werden diese Darlehen allerdings als Kurzzeitkredit mit einer sehr kurzen Laufzeit von 1 bis 6 Monaten vergeben und die Gebührenlast ist überdurchschnittlich hoch.
P2P-Kredit trotz Krankengeld
Ist zwingend ein größerer Betrag erforderlich, so kann ein Kredit trotz Krankengeld beispielsweise über ein P2P-Portal beantragt werden:
Ein solcher Anbieter verbindet private Investoren mit dem Verbraucher, der trotz mangelhafter Bonität ein Darlehen benötigt. Die Zinsen werden jedoch auch hier bonitätsabhängig vergeben und bewegen sich nicht selten im zweistelligen Bereich.
Bei schwerwiegenden Schufa-Einträgen kommt es dennoch zu einer Absage und die gewünschte Kreditsumme und die daraus resultierende Rate, müssen im Verhältnis zum Einkommen stehen. Grundsätzlich sind jedoch Kredite bis 50.000 Euro möglich.
So wird der Kredit trotz Krankengeld beantragt
Die nachfolgende Anleitung stellt den typischen Verlauf der Aufnahme eines Darlehens durch einen Onlinekredit dar:
Antrag stellen
Fülle das digitale Antragsformular auf der Webseite der Online-Bank aus. Hierbei handelt es sich um persönliche Informationen und wirtschaftliche Daten. Auch der zweite Kreditnehmer oder Bürge muss an dieser Stelle angegeben werden.
Unterlagen einreichen
Suche alle Nachweise und Dokumente zusammen welche vom Kreditgeber benötigt werden. Danach scannst Du diese ein oder fotografierst sie ab und lädst sie bei der Bank hoch.
Entweder ist die Bereitstellung der Dokumente über einen direkten Upload möglich, oder Du musst die Unterlagen im Bild-/PDF-Format per E-Mail verschicken.
Prüfen und verifizieren
Nach der Bonitätsprüfung erstellt die Bank ein individuelles Zinsangebot, das von Deiner Kreditwürdigkeit abhängt.
Bist Du mit den Kreditbedingungen einverstanden, musst Du Dich noch Deine Identität über die Videoidentifikation bestätigen.
Vertrag signieren und Geld erhalten
Die Unterschrift kann über eine E-Signatur erfolgen, ohne viel Papierkram. Anschließend wird das Geld ausgezahlt, was je nach Bank und Summe zwischen 3 bis 7 Werktagen dauern kann.
Wie viel Geld kann ich trotz Krankengeld leihen?
Die krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit ist ein Thema, das jeden treffen kann. Wer wirklich krank ist und nicht arbeiten kann, bekommt in der Regel Krankengeld von der Krankenkasse.
Wird dann beispielsweise ein 2.000 Euro Kredit benötigt, weil zum Beispiel das Auto repariert werden muss, ist eine Finanzierung häufig unumgänglich.
Ein Kleinkredit bis 5.000 Euro ist in vielen Fällen möglich. Eine Immobilienfinanzierung ist für normale Verbraucher ohne zweiten Kreditnehmer so gut wie ausgeschlossen.
Für höhere Kreditsummen ab 20.000 Euro wird es deutlich schwieriger, einen Kredit trotz Krankengeld erhalten zu können.
Grundsätzlich steigt die Möglichkeit höhere Summen aufzunehmen, mit der Höhe des verfügbaren Gesamteinkommens und der Bonität. Ein Mitantragsteller der selbst über ein gutes Gehalt verfügt und eine hervorragende Kredithistorie sowie Schufa-Bonität vorweisen kann, eröffnet Dir ganz andere Optionen hinsichtlich der potentiellen Nettokreditsumme.
Finde den passenden Kredit trotz Krankengeld
Wie wird das Krankengeld berechnet?
Die Berechnung des Krankengeldes ist nicht besonders kompliziert:
Grundlage
Das tägliche Bruttoarbeitsentgelt wird hier als Berechnungsgrundlage angesetzt.
Bruchteil des Gehalts
Vom Bruttolohn werden 70% berechnet.
Begrenzung
Die Summe wird auf 90% des täglichen Nettolohns reduziert, wenn das berechnete Ergebnis von 70% des Bruttolohns größer ist.
Selbstständige müssen damit rechnen, dass 70% des Tageslohns für die Berechnung des Krankengeldes herangezogen werden. Daraus wird ersichtlich, dass sich die Einkommenssituation deutlich verschlechtert.
Wie wirkt sich die Lohnfortzahlung trotz Krankheit auf die Kreditentscheidung aus?
Sollte ein Kredit notleidend werden, kann sich die Bank nicht auf das Krankengeld verlassen, da Sozialleistungen nicht eingefordert werden können.
Besonders wenn der Gesundheitszustand des Arbeitnehmers unvorhersehbar ist, sind längere Finanzierungen ohne weitere Sicherheiten so gut wie ausgeschlossen, da das Krankengeld nur über einen begrenzten Zeitraum bis zu 75 Wochen gezahlt wird.
Das Risiko einer krankheitsbedingten Kündigung steigt mit der Länge der Krankheitsdauer und die Bank kann sich nicht sicher sein, ob Du der Verpflichtung der Rückzahlung des Darlehens nachkommen kannst.
Grundsätzlich gibt es 3 Möglichkeiten die eintreten können:
#1 – Du kannst zeitnah wieder bei Deinem Arbeitgeber 100% tätig werden und arbeiten. Die Bank wird diese Option genau prüfen – das Szenario bietet die höchste Chance für eine Bewilligung des Kredits.
#2 – Es ist möglich, bei Deinem Arbeitgeber vorrübergehend oder dauerhaft auf Teilzeitbasis zu arbeiten. Dein Gehalt ist dann allerdings deutlich niedriger als das Durchschnittseinkommen. Es ist maximal ein Kleinkredit möglich.
#3 – Es ist aussichtslos: Du bleibst krank und wirst nicht mehr gesund. Eventuell bist Du auf eine Erwerbsminderungsrente angewiesen. Ohne Bürgen oder 2. Kreditnehmer wirst Du sehr wahrscheinlich keinen Kredit bekommen.
6 Tipps für einen Kredit trotz Krankengeld
Da die Bonitätseinschätzung durch die Bank aufgrund von Krankengeld geringer ausfällt, müssen alle Maßnahmen ausgeschöpft werden, um die Kreditwürdigkeit wieder in die gewünschte Richtung zu lenken.
In den folgenden Abschnitten gehen wir auf einige Punkte ein, die bekannt dafür sind, die Bonität des Antragstellers deutlich zu verbessern.
2. Kreditnehmer
Besonders mittlere bis hohe Darlehen, von 30.000 Euro oder 40.000 Euro können als alleiniger Antragsteller während Du Krankengeld erhältst, nur schwer aufgenommen werden.
Befindet sich in Deinem engsten sozialen Kreis aber eine Person, welche ein stabiles Einkommen und einen guten Schufa-Score besitzt, steht einer gemeinsamen Kreditaufnahme nichts mehr im Weg.
Häufig handelt es sich bei dem Mitantragsteller um den Lebenspartner oder einem engen Freund. Der zweite Kreditnehmer hat häufig ein Eigeninteresse am Darlehen und ist dem Hauptantragsteller rechtlich gleichgestellt.
Bürgschaft
Der Bürge ist hingegen selbst nicht für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich, sondern muss nur für den Fall einspringen, wenn Du als Kreditnehmer zahlungsunfähig wirst.
Grundsätzlich hat der Bürge keine wirklichen Vorteile, sondern nur die Verpflichtung die Zahlung zu übernehmen, wenn bei Dir ein finanzieller Engpass entsteht. Eine Bürgschaft und ein 2. Kreditnehmer haben das Potential, für einen Konflikt innerhalb der sozialen Beziehung auszulösen.
Es ist deshalb wichtig, dass ein gegenseitiges Vertrauen vorhanden ist, besonders wenn es sich um einen Kredit mit langer Laufzeit handelt.
Arbeitstauglichkeit
Informiere die Bank darüber, dass Deine Krankheit kein Dauerzustand, sondern lediglich vorrübergehend ausgeprägt ist.
Wenn die zeitnahe Wiederaufnahme Deiner Arbeit beginnt und damit einhergehend ein höheres Einkommen zur Verfügung steht, erhöht das die Wahrscheinlichkeit auf die Kreditvergabe.
Mit einem ärztlichen Attest kannst Du außerdem Überzeugungsarbeit leisten, dass Du innerhalb weniger Wochen wieder genesen und arbeitsfähig bist.
Verwendungszweck
Auch beim Kleinkredit sollte der Verwendungszweck mit angegeben werden, da die Banken eher gewillt sind solche Darlehen zu vergeben, als reine Konsumkredite ohne Zweckbindung.
So ist beispielsweise ein Gebrauchtwagenkredit trotz Krankengeld viel wahrscheinlicher, wenn der Fahrzeugbrief im Rahmen der Sicherungsübereignung beim Kreditgeber hinterlegt wird.
Im Fall von häufigen Ausfällen bei der Rückzahlung, wird die Bank das Fahrzeug einziehen und veräußern. Diese Möglichkeit stellt für den Kreditgeber eine hohe Sicherheit dar.
Policendarlehen
Wird der Rückkaufswert der Lebens- oder Rentenversicherung als Sicherheit gewährt, ist ein Kredit trotz Krankengeld überhaupt keine große Sache, wenn der Rückverkaufswert 5.000 Euro übersteigt.
Ein solches Darlehen wird jedoch nur vom Versicherer gewährt. Jedoch hat das Policendarlehen den Vorteil, dass keinerlei Bonitätsprüfung erfolgt.
Sach- & Vermögenswerte
Auto, Motorrad, Immobilien, Wertpapiere, Sparkonten oder Schmuck, können neben Antiquitäten als zusätzliche Sicherheit bei der Bank hinterlegt werden.
Es gibt ziemlich viele verschiedene Vermögenswerte, die als solch eine Sicherheit infrage kommen können. Das Ausfallrisiko wird für die Bank je nach Art und Wert der Sicherheit stark reduziert.
Ist eine Baufinanzierung trotz Krankengeld möglich?
Wenn es sich in Deinem Fall um eine Langzeiterkrankung handelt, ist es sehr unwahrscheinlich, dass Du eine Baufinanzierung bekommst. Eine Kreditzusage ist jedoch trotzdem unter bestimmten Voraussetzungen möglich, wenn ausreichend Sicherheiten zur Verfügung gestellt werden.
Wird ein zweiter Kreditnehmer oder Bürge hinzugefügt und kann dieser die Raten theoretisch selbst tragen, so ist auch die Baufinanzierung trotz Krankengeld realistisch.
Allerdings sind die Anforderungen an die Bonität des Bürgen oder Mitantragsteller natürlich deutlich höher und so kann es selbst bei der Kreditaufnahme zu zweit passieren, dass Du die Baufinanzierung nicht bekommst.
Zusammenfassung zum Kredit trotz Krankengeld
Fazit
Aus Sicht der meisten Banken, bist Du was die Rückzahlung des Darlehens angeht, mit dem Krankengeld als einzige Einkommensquelle extrem eingeschränkt. Die Kreditwürdigkeit fällt dadurch in den Keller und erschwert die Aufnahme eines Darlehens deutlich.
Für den Kreditgeber ist der Ausgang der Krankheitssituation ungewiss, weshalb es fast aussichtslos ist, einen größeren Kredit oder gar eine Baufinanzierung zu erhalten, wenn nicht mindestens ein weiterer Antragsteller oder Bürge mit im Boot ist.
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sowie weiteren Sicherheiten in der Form von Vermögenswerten und Sachgütern, kannst Du bei der Bank ebenfalls punkten.
Eine saubere Schufa ohne Negativeinträge ist ebenfalls eine grundsätzliche Voraussetzung. Den Kredit trotz Krankengeld ohne Schufa, gibt es bei deutschen Banken nicht.
Sollte das Ende Deiner Krankheit absehbar sein, dann hol Dir unbedingt ein Attest vom Arzt, das der Bank vorgelegt werden kann.
Der Kredit trotz Krankengeld ist also durchaus möglich, wenn Du die entsprechenden Hebel in Bewegung setzt und die Bank von der Kreditvergabe überzeugst.