Was ist ein P-Konto?

Ein P-Konto ist ein Pfändungsschutzkonto. Es ist einfach & kostenlos einzurichten und bei einer Kontopfändung stellt es eine große Hilfe für die Betroffenen dar. Ein Gläubiger mit Vollstreckungsbescheid kann bei Gericht einen Beschluss beantragen und diesen zur Bank schicken.

Dann wird das Bankkonto geschlossen und keinerlei Verfügungen mehr über das normale Konto möglich. Auf dem Pfändungskontodarf hingegen dürfen sich sogenannte Freibeträge befinden, dazu zählt beispielsweise der unpfändbare Teil des Einkommens.

Die Höhe der Freibeträge wird jedes Jahr neu festgelegt. Bei Eheleuten oder Familien mit Kindern, sind die Freibeträge höher. Mit diesem unpfändbaren Geld, werden Miete, Strom und die Dinge des täglichen Lebens bezahlt.

Überweisungen oder die Freigabe von Lastschriften sind möglich, ebenso wie das Online-Banking. Die Sparkassen und Hausbanken sind bei entsprechendem Antrag per Gesetz verpflichtet, ein Girokonto in ein P-Konto umzuwandeln.

Auch wenn das normale Girokonto gesperrt ist, lässt es sich binnen vier Wochen in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln. Pro Person ist nur ein P-Konto gestattet.

Welchen Einfluss hat ein Schufa-Eintrag bei der Entscheidung der Bank für einen Kredit trotz P Konto?

Die Eröffnung eines P-Kontos allein bewirkt keinen Schufa-Eintrag. Banken und Sparkassen werden das P-Konto bei der Schufa angeben und sich versichern, dass nicht bereits ein P-Konto besteht. Das P-Konto selbst hat keinen Einfluss auf den Schufa-Score.

Wie kommt der Schufa-Score zustande?

Die Schufa ist keine Behörde, sondern eine Firma. Sie sammelt Daten und verkauft diese Informationen an Banken. Diese sind gesetzlich dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit der Kunden zu prüfen, bevor Antragsteller einen Kredit erhalten.

Die Schufa hat über 9.000 verschiedene Vertragspartner. Sie versorgen die Schufa mit Informationen über die Zahlungsmoral von Kunden. Aus den übermittelten Daten, errechnet die Schufa einen Score, der die Vertrauens- und Kreditwürdigkeit eines Kunden widerspiegelt.

Negative Schufa-Einträge sind beispielsweise nicht zurückgezahlte Raten, geplatzte Lastschriften – aber auch eine Kontopfändung (nicht die Einrichtung eines P Konto). Besonders wenn bereits vor dem P Konto viele Kleinkredite abgeschlossen wurden, wird auch dadurch der Schufa-Score negativ beeinflusst.

Ein Kredit trotz P Konto ist möglich, da das P-Konto alleine nicht zu einem Schufa-Eintrag führt. Die Kontopfändung selbst wird jedoch negativ vermerkt. Damit wird es sehr schwer, einen Kredit zu erhalten.

Wie wirkt sich ein P-Konto auf meine Bonität und bestehende Kredite aus?

Bestehende Ratenkredite können unter Umständen weiter zurückgezahlt werden. Ein P-Konto enthält einen bestimmten Freibetrag. Von diesem Freibetrag können Miete oder Strom bezahlt werden, aber auch bestehende Darlehen, wie zum Beispiel ein Minikredit bedient werden. Das Geld wird jedoch wahrscheinlich nur für kleine Kredite ausreichen.

Was ist mit der Bonität? Die Bonität beschreibt die Fähigkeit und den Willen eines Kreditnehmers, Schulden zurückzuzahlen. Um die Bonität eines Antragstellers zu ermitteln, werden – unter anderem - Einkommen, Bankguthaben, Vermögen und etwaige bereits aufgenommene Kurzzeitkredite berücksichtigt.

Neben dem Vermögen werden natürlich auch die Ausgaben betrachtet. Hat der Kreditnehmer ein ordentliches Einkommen und einen angemessenen Lebensstil? Die Bank vergibt dem Antragsteller nach der Prüfung einen internen Score, der die Bonität beschreibt.

A ist eine sehr gute Bonität, D ist eine sehr schlechte Bonität. Eine gute Bonität wird über Jahre hinweg aufgebaut und nicht durch die Eröffnung eines P-Kontos auf einen Schlag zerstört.

Kann ich einen Dispo Kredit trotz P Konto erhalten?

Nein, das muss man realistisch sehen. Ein Dispo-Kredit, zum Beispiel als 500 Euro Kredit, ist bei einem P Konto nicht vorgesehen. Dieses Konto bietet dem Schuldner im Vorfeld einer Entschuldung Pfändungsschutz.

Die Gläubiger können nicht den unpfändbaren Teil des Einkommens vollstrecken. Kinder und ein Ehepartner - der nur wenig verdient - werden bei diesen Beträgen berücksichtigt. Die Gläubiger können weniger pfänden.

Ein Pfändungsschutzkontos kann - nach Eröffnung eines Insolvenzverfahrens - nicht einfach vom Insolvenzverwalter aufgelöst werden. Bei einem normalen Guthabenkonto ist das möglich und das Guthaben wird dann in die Insolvenzmasse ziehen.

Das Pfändungsschutzkonto jedoch bleibt jedoch davon unberührt, denn das ist so in der Insolvenzordnung geregelt.

Welche weiteren Optionen gibt es für einen Kredit trotz P Konto?

Vorsicht, es gibt auf dem Markt unseriöse Anbieter für sogenannte Mikrokredite. Sie werben damit, dass sie einen Kredit ohne Schufa oder Bonitätsprüfung bewilligen. Das ist in der Regel keine Option. Natürlich gibt es noch andere Möglichkeiten, zum Beispiel die Kreditvergabe trotz negativer Schufa oder den Privatkredit.

Bürgschaft

Lehnt die Bank ein Darlehen ab, kann ein Bürge zu einem Kredit trotz P Konto helfen. Ein Bürge verspricht, sämtliche Zahlungen zu leisten, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann.

Rechtlich schließt die Bank mit dem Kreditnehmer einen Kreditvertrag und mit dem Bürgen einen Bürgschaftsvertrag ab. Durch diesen Vertrag verpflichtet sich der Bürge für die Erfüllung der Verbindlichkeit einzustehen. So ein Vertrag bedarf der Schriftform. Natürlich muss der Bürge solvent sein und selbst ein gutes Einkommen sowie eine hohe Bonität besitzen. Die Bank wird die Kreditwürdigkeit des Bürgen ganz genau prüfen.

Kredit von Privat

Ein Kredit von Privat ist eine weitere Option für einen Kredit trotz P Konto. Hier muss jedoch eindeutig festgelegt sein, dass es sich um ein Darlehen handelt, nicht um eine Schenkung. Gibt in einer Beziehung ein Partner dem anderen Geld, wertet es das Gericht häufig als Schenkung. Es muss ausdrücklich schriftlich festgehalten sein, dass es sich um eine Darlehensabsprache handelt.

Festgehalten wird nicht nur, dass ein Darlehen zum Beispiel als Sofortkredit mit anschließender langfristiger Rückzahlung über eine bestimmte Laufzeit vereinbart ist. Auch die Auszahlung des Darlehensbetrags muss gut dokumentiert sein, am besten per Überweisung mit entsprechendem Vermerk.

Wer sich Geld leihen möchte, kann dadurch das private Umfeld, zum Beispiel Familienmitglieder oder Freund belasten. Möchte man die sozialen Probleme umgehen, können sogenannte P2P-Kreditplattformen weiterhelfen.

Zweiter Kreditnehmer

In Deutschland sind es meist Ehepaare, die als zwei Kreditnehmer einen Kredit beantragen. Sind zwei Kreditnehmer besser? Nein, nicht immer. Beide Parteien müssen ausreichende Bonität mitbringen. Zwei Kreditnehmer senken das Ausfallrisiko, aber die Restschuld fällt komplett auf einen Vertragspartner zurück. Ein neuer Kredit birgt zudem die Gefahr einer weiteren Überschuldung.

Dispo-Kredit

Auf einem P Konto kann kein Dispo-Kredit eingeräumt werden. Banken sind jedoch verpflichtet, auch ein Konto mit einem negativen Saldo in ein P-Konto umzuwandeln. Die Bank darf den Dispo-Kredit nicht mehr verrechnen.

Sie muss eine gesonderte Vereinbarung über die Rückführung des Disporahmens schließen. Der Disporahmen wird in ein Darlehen umgewandelt und das umgewandelte Konto - ohne Dispo – wird als Guthabenkonto (P-Konto) geführt.

Fazit zum Kredit trotz P Konto

Es ist nicht unmöglich, einen Online Kredit trotz P Konto zu bekommen. Viele Banken, besonders die kleineren, bewerten die Bonität ihrer Kunden nicht nur anhand des Schufa Scores. Mit einer mittleren bis guten Bonität bestehen Chancen, zum Beispiel bei Anbietern welche trotz Schufa Kredite vergeben.

Die Kreditaufnahme zu zweit oder mit einem Bürgen stellen wohl die besten Optionen dar, um die Vergabewahrscheinlichkeit zu maximieren. Natürlich kann sich kein Kundenberater über verpflichtende Weisungen und der Gesetzgebung hinwegsetzen, weshalb eine Schufa-Überprüfung bei deutschen Kreditgebern immer durchgeführt wird. Einige Anbieter bieten potentiellen Kunden jedoch trotz Negativeinträge ein Darlehen an.