Was ist ein Überbrückungskredit?

Unter Überbrückungskrediten versteht man befristete Bankdarlehen, die kurzfristige Finanzierungslücken schließen. Oftmals entsteht bei einem Neubauprojekt oder dem Kauf eines Hauses, eine vorübergehende Finanzierungslücke.

Das Geld ist an sich da. Es ist aber noch anderweitig gebunden. Zum Beispiel in der Form eines Bausparvertrages oder einer Lebensversicherung. Doch diese sind noch nicht zuteilungsreif.

Es kann auch passieren, dass man sein zu klein gewordenes Reihenhaus verkaufen und eine größere Doppelhaushälfte erwerben möchte. Doch der Kaufpreis für die bereits verkaufte Immobilie, steht noch nicht als nutzbares Eigenkapital zur Verfügung.

In solchen Fällen hilft ein kurzzeitiger Kredit, die Finanzierungslücke zu schließen. Die Kreditlaufzeit für Überbrückungskredite, beträgt zwischen 12 Monaten und 2 Jahren. Sie kann aber auch kürzer sein.

Einige Interessenten verstehen unter dem Überbrückungskredit allerdings auch einen Gehaltsvorschuss. Insofern lässt sich auch der Sofortkredit mit einer kleinen Nettodarlehenssumme als Mikrokredit diesem Begriff zuordnen.

Unterschiede zwischen Überbrückungskredit und Vorfinanzierung

Überbrückungskredite sind endfällige Darlehen, die eine Zwischenfinanzierung mit kurzer Laufzeit darstellen. Sie füllen also die Lücke, die durch zwar vorhandene Finanzierungsmöglichkeiten entsteht, aber mangels Zuteilungsreife noch nicht eingesetzt werden können.

Manche Interessenten erwerben ein Darlehen zur Überbrückung allerdings auch über einen normalen Ratenkredit, dem ein ausführlicher Kreditvergleich vorausgegangen ist, um die Kosten der Finanzierung möglichst gering zu halten.

Vom Grundsatz her sollte die Zuteilungsreife binnen 12 Monaten bzw. maximal 2 Jahren erreicht worden sein. Je kürzer die Kreditlaufzeit ist, desto günstiger wird diese Überbrückungslösung.

Das Überbrückungsdarlehen wird häufig nicht in Raten getilgt, sondern mit einer einzigen Zahlung abgelöst. Im Fall der Zwischenfinanzierung, sind die Gelder also vorhanden. Die Finanzierung und die Kreditrückzahlung sind demnach gesichert.

Im Rahmen der Baufinanzierung kommt es aber vor, dass jemand zu Beginn der Arbeiten in finanzielle Vorleistung gehen muss. Hier die Zeit, die bis zur Klärung der endgültigen Finanzierung benötigt wird, überbrückt.

Im Unterschied zur kurzzeitig gewährten Zwischenfinanzierung, werden Vorfinanzierungen oft mit längeren Laufzeiten bewilligt. Es kann länger dauern, bis die Finanzierung des Bauprojektes durch einen Immobilienkredit mit langer Laufzeit, plus einem Eigenkapitalanteil gesichert ist.

Die Vorfinanzierung überbrückt also den Zeitraum, bis zu dem die Finanzierung - zum Beispiel durch einen nicht auszahlungsreifen Bausparvertrag und einen noch nicht bewilligten Immobilienkredit mit langer Laufzeit - geklärt und gesichert ist. Beim Übergangsdarlehen ist die Finanzierung hingegen gesichert, aber das Geld steht noch nicht (vollständig) zur Auszahlung zur Verfügung.

Wie funktioniert ein Überbrückungskredit?

Es folgt ein kleines Beispiel:

Ein Paar möchte sein Haus verkaufen und in eine kleinere Eigentumswohnung umziehen. Eine geeignete Eigentumswohnung ist bereits gefunden. Sie würde 350.000 Euro kosten. Der Hausverkauf dürfte wegen der Marktlage relativ schnell vonstattengehen, oder ist bereits in sicheren Tüchern. Er wird voraussichtlich 450.000 Euro erbringen.

Es sind jedoch noch 300.000 Euro aus einem Immobiliendarlehen abzulösen. Mit den restlichen 150.000, die der Verkäufer allerdings erst später ausbezahlt bekommt, plus einem Tagesgeldkonto mit 100.000 Euro, hätte das Paar bereits 250.000 Euro der Kaufsumme für die Wohnung zusammen.

Um die Kaufnebenkosten und einen Teil der Kaufsumme für die Eigentumswohnung vorab abzudecken, wäre durch das Tagesgeldkonto genug Geld da.

Für den Kauf der Eigentumswohnung, benötigt das Paar jedoch ein langfristiges Darlehen. Um den Rest der fälligen Kaufsumme herbeizuschaffen, wird zunächst ein Zwischenkredit beantragt.

Dieser wird nötig, weil das langfristig rückzahlbare Darlehen noch nicht bewilligt ist und die Kaufsumme vom Haus erst vier Monate nach dem Kaufabschluss ausbezahlt wird. Das Übergangsdarlehen kann nach dem erfolgreichen Verkauf des Hauses, auf einen Schlag zurückgezahlt werden.

Mini Überbrückungskredit trotz schlechter Bonität

Verbraucher die mit einer mittleren oder schlechten Bonität bei der Kreditantragstellung zu kämpfen haben und lediglich einen niedrigen Kreditbetrag benötigen, können auf einen kleinen Kredit trotz Schufa zurückgreifen:

Wann ist ein Überbrückungskredit sinnvoll?

Überbrückungsdarlehen werden von den meisten Banken nicht gerne in hohen Summen vergeben. Solche Kredite erfordern jede Menge Verwaltungsaufwand, im Vergleich zum klassischen Privatkredit. Langfristige Darlehen sind aus Sicht der Banken lukrativer und weniger arbeitsintensiv. Für die Bankkunden sind solche Darlehen beim Kauf oder Bau einer Immobilie aber oft notwendig.

1. Finanzierungslücke beim Verkauf von Immobilien schließen

Der Verkauf einer Immobilie geht oft mit dem gleichzeitig geplanten Kauf einer Wohnung oder eines größeren Hauses einher. Das Problem ist, dass der Erwerb einer neuen Wohnung oft vor dem Verkauf des noch bewohnten Hauses möglich wäre. Selbst wenn der Verkauf einer am Markt gesuchten Immobilie zügig vonstattenginge, wird die Kaufsumme in der Regel erst einige Monate später ausbezahlt.

Ohne die kreditbasierte Zwischenfinanzierung würde dieser Umstand den Kauf einer anderen Immobilie oft monatelang blockieren. Daher werden von den Verkäufern einer Immobilie oft Überbrückungskredite beantragt, um die kurzfristige Finanzierungslücke zu schließen.

Meist kann nur ein Teil der nötigen Finanzierung für die Eigentumswohnung mittels Eigenkapital abgedeckt werden. Oft fallen aber schon Kosten an, bevor ein Darlehen mit langer Laufzeit abgeschlossen wurde.

2. Zwischenfinanzierung beim Hauskauf

Im Fall eines geplanten Hauskaufs, bewilligen einige Banken ein Überbrückungsdarlehen. Oft ist der vorhandene Bausparvertrag zum Zeitpunkt eines geplanten Hauskaufs noch nicht zuteilungsreif. Dennoch werden die dort vorhandenen Gelder sofort benötigt. Da der Bausparvertrag zur Deckung der Rückzahlung für den Überbrückungskredit herangezogen werden kann, wäre eine Zwischenfinanzierung sinnvoll.

Sie wäre finanziell abgesichert. Die Kreditsumme könnte nach Auszahlung des Bausparvertrages in einer Summe abgelöst werden. Während der Laufzeit des Überbrückungsdarlehens, fallen Zinsen an. Diese sind höher als bei normalen Konsumentenkrediten. Die maximale Laufzeit für Überbrückungskredite, beträgt 24 Monate.

3. Auszahlung der Lebensversicherung überbrücken

Auch die angesparte Summe aus einer Lebensversicherung, wird erst zu einem bestimmten Zeitpunkt ausbezahlt. Dieser Zeitpunkt ist dem Besitzer der Police bekannt.

Demnach könnte man dieses Geld auch erst nach der Auszahlung verwenden, um eine Zweitwohnung zu finanzieren oder ein Haus als Alterswohnsitz zu bauen. Oft ergeben sich aber schon vorher Möglichkeiten, die man nutzen möchte. Ausreichend viel sofort verfügbares Eigenkapital ist aber meist nicht vorhanden.

Ein Übergangskredit wäre möglich, um die Finanzierungslücke bis zur Auszahlung der Lebensversicherung zu schließen. Die Lebensversicherung dient in diesem Fall nicht als Sicherheit im üblichen Sinne. Sie deckt jedoch den Betrag ab, der als Kreditsumme beantragt wird. Der Überbrückungskredit kann dadurch nach der Auszahlung der Lebensversicherung problemlos getilgt werden. Dennoch gibt es nicht viele Kreditinstitute, die solche Kredite mit kurzer Laufzeit bewilligen.

4. Bausparvertrag hat die Zuteilungsreife noch nicht erreicht

Viele Menschen haben schon in jungen Jahren Bausparverträge abgeschlossen, deren Laufzeit noch nicht zu Ende ist. Nun möchten aber viele Paare in einer Zeit günstiger Baukredite trotzdem schon früher bauen.

Der Bausparvertrag kann wegen nicht vorhandener Zuteilungsreife dabei nicht zur Auszahlung kommen. Hilfreich kann er aber als Deckungssumme für die Beantragung eines Überbrückungsdarlehens sein.

Möglicherweise gehört die Hausbank aber nicht zu den Kreditinstituten, die solche Kredite bewilligen. Sie beanspruchen einen zu hohen Verwaltungsaufwand. In diesem Fall sollten die Bauherren sich ein Kreditinstitut suchen, das einen Übergangskredit für den Bau eines Einfamilienhauses bewilligt und den Bausparvertrag als Sicherheit akzeptiert. Oftmals landet man mit seinem Kreditantrag bei einer Onlinebank.

Überbrückungskredit Schritt für Schritt beantragen

Schritt 1: Der Onlinekredit zur Überbrückung, wird mit der benötigten Kreditsumme im Internet beantragt.

Schritt 2: Die Prüfung des Kreditantrages erfolgt häufig innerhalb eines überschaubaren Zeitraums.

Schritt 3: Der Kreditnehmer muss sich identifizieren (z. B. durch PostIdent oder VideoIdent)

Schritt 4: Nach der Prüfung der vorgelegten Dokumente wird der Kreditbetrag auf das Girokonto des Antragstellers ausgezahlt.

Voraussetzungen für den Überbrückungskredit

Um ein Überbrückungsdarlehen zu erhalten, muss der Antragsteller zwei Dinge sicherstellen:

1. Seine Bonitätsauskunft darf nicht negativ ausfallen.

2. Der Nachweis von vorhandenem Eigenkapital muss erbracht werden, damit die beantragte Kreditsumme gedeckt ist.

Wie hoch kann der Überbrückungskredit sein?

Die Höhe der kreditbasierten Zwischenfinanzierung wird durch den noch nicht zur Verfügung stehenden Eigenkapitalanteil definiert. Wenn es also einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung im Wert von 100.000 Euro gibt, dann dürfte für die Zwischenfinanzierung nicht eine Kreditsumme von 200.000 Euro beantragt werden.

Nur 100.000€ sind durch den Bausparvertrag bzw. die Lebensversicherung gedeckt. Mehr als das wird durch den Kreditgeber folglich nicht bewilligt, da die Kreditsumme sonst nicht gedeckt wäre.

Im Falle eines Hausverkaufs, kann die Summe beantragt werden, die der erfolgreiche Hausverkauf dem Verkäufer vermutlich einbringt. Soll der Verkaufserlös bei 395.000 Euro liegen, könnte der Kreditantrag auch über diese Summe lauten.

Die Laufzeit für einen Überbrückungskredit als Zwischenfinanzierungen kann zwischen einem und zwei Jahren betragen. Sobald die als Deckung genutzte Summe frei wird, kann die Kreditsumme mit einer einzigen Abzahlung getilgt werden.

Auch ein Minikredit kann als Überbrückungskredit bis zur nächsten Auszahlung herhalten. Die Kosten halten sich bei kurzer Laufzeit im Rahmen. Viele Verbraucher wählen zum Beispiel den 500 Euro Kredit als eine Art Gehaltsvorschuss.

Was kostet ein Überbrückungskredit?

Nehmen wir an, jemand beantragt eine durch einen Bausparvertrag abgedeckte Kreditsumme von 100.000 Euro. Normalerweise würde ein Immobilienkredit mit fünf Jahren Laufzeit jährliche Kreditzinsen von etwa 6,69% kosten. Würde jemand dieselbe Summe nun als Übergangsdarlehen für eine kurzfristige Finanzlücke beantragen, wäre dieser Kredit spürbar teurer. Er hätte auch nur maximal 2 Jahre an Laufzeit.

Die Kreditzinsen und die Bearbeitungsgebühren für eine kurzfristige Zwischenfinanzierung fallen schon durch den Verwaltungsaufwand höher aus als bei klassischen Ratenkrediten. Bei den Kosten für Zwischenfinanzierungen sind etwa zwei bis fünf Prozent mehr als bei einem klassischen Immobilienkredit anzurechnen. Die Bearbeitungsgebühr der Bank darf darüber hinaus ein oder zwei Prozent der beantragten Kreditsumme betragen.

Kurzzeitiger Kredit zur Überbrückung - lohnt sich eine Sofortauszahlung?

In der Regel wird eine Sofortauszahlung von entsprechen hohen Kreditsummen nicht mehr vorgenommen. Die vom Kreditgeber bewilligte Zwischenfinanzierung für einen Grundstückskauf, einen Immobilienerwerb oder ein Bauvorhaben wird stattdessen auf des Girokonto des Kreditnehmers überwiesen.

Das Geld stünde nach einer Kreditbewilligung mit Sofortauszahlung auch nicht eher zur Verfügung als so. Ein solcher Sofortkredit lohnt sich demnach also nicht.

Günstige Alternativen zum Überbrückungskredit

Da ohnehin nur wenige Banken und Kreditinstitute sich mit Zwischenfinanzierungen befassen möchten, und diese zudem sehr teure Kredite sind, wäre eine kostengünstigere Alternative in einem klassischen Ratenkredit zu sehen. Ein normaler Konsumentenkredit hat nicht nur deutlich niedrigere Zinsen, sondern er kann oft auch mit einer längeren Laufzeit vereinbart werden.

Soll der Kredit aber nur als Zwischenlösung dienen und durch einen demnächst fälligen Bausparvertrag, eine Lebensversicherung oder den schon absicherten Verkauf einer Immobilie abgelöst werden, wäre die maximale Laufzeit des Ratenkredits auf das Auszahlungsdatum abzustimmen.

Es wäre wegen der Kosten klug, die Laufzeit möglichst kurz zu halten. Danach könnte ein Immobilienkredit mit langer Laufzeit beantragt werden.