Hauskredit von Eltern übernehmen: Ist ein Wechsel des Kreditnehmers so einfach möglich?

Grundsätzlich ermöglichen viele Banken unter bestimmten Bedingungen den Wechsel des Kreditnehmers, auch zwischen Eltern und Kindern. Die kreditgebende Bank stimmt dem Schuldnerwechsel aber nur dann zu, wenn die Bedingungen stimmig sind.

Möglich wäre aber auch eine andere Option: Eine Umschuldung rechnet sich angesichts der dynamisch veränderlichen Bauzinsen möglicherweise eher. Die Entscheidung für eine Kreditübernahme sollte also nicht voreilig getroffen werden, wenn es bei den Eltern zu finanziellen Problemen kommt.

Angenommen, die Restschuld für den elterlichen Hauskredit läge bei 75.000 Euro, der Sollzins bei 4,25 Prozent. Einen vergleichbaren Baukredit könnte man heute mit Sollzinsen von 2,35 Prozent abschließen. Das bedeutet de facto, dass man bei einer Übernahme des alten Baukredits mit 17.000 Euro Kreditzinsen belastet wäre.

Bei der Neuaufnahme eines Kredits fielen aber nur noch etwa 9.200 Euro an. Es empfiehlt sich, einen Kreditvergleich und eine Beratung in Anspruch zu nehmen, wenn das elterliche Darlehen für die Kreditnehmer nicht mehr finanzierbar ist.

Hauskredit von Eltern übernehmen und dabei die Nebenkosten im Blick haben

Die Nebenkosten sind bei einem 500 Euro Kredit zu vernachlässigen. Bei einem Hauskredit können sie aber zu einer erhöhten Belastung führen. Um die Neubestellung der Grundschuld in die Wege zu leiten, fallen Gebühren beim Notar und beim Grundbuchamt an.

Bei einer Grundschuld-Eintragung über 125.000 Euro fallen allein für den Notar ca. 3.550 Euro an Gebühren an. Jegliche Eintragung, Löschung oder Änderung beim Grundbuchamt ist kostenpflichtig. Die Kosten für eine Änderung werden gemäß der Grundbuchordnung erhoben.

Zu rechnen ist mit etwa 0,5 Prozent des Kaufpreises für das elterliche Haus. Da es sich nicht um einen Minikredit handelt, kann die Nebenkostenbelastung einige tausend Euro betragen.

Steuerliche Bewertung, wenn der Hauskredit von den Eltern übernommen werden soll

Auch steuerliche Aspekte werden berücksichtigt, wenn es um Geldgeschäfte geht. Wer den Hauskredit der Eltern übernehmen möchte, weil diese die Kreditraten nicht mehr stemmen können, kann dadurch steuerpflichtig werden. Übernimmt eines der Kinder der Familie den Hauskredit, gehört ihm de facto ein Hausanteil.

Das Haus gehört aber auch den Eltern, da sie einen Teil des Hauskredits bereits abgelöst hatten. Die relevante Frage ist nun, wie der Besitz des Hauses geregelt wird. Wenn das Haus dem Kreditübernehmer als Schenkung übereignet wird, ist das steuerpflichtig.

Behalten die Eltern ein vertraglich vereinbartes und mietfreies Wohnrecht auf Lebenszeit bzw. einen Nießbrauch der Immobilie, ist der Kreditübernehmer zwar ein rechtmäßiger Mitbesitzer. Er nutzt die Immobilie aber nicht selbst.

Kredit übernehmen von Eltern: Unterschied zwischen Schuldmitübernahme und befreiender Schuldübernahme

Den Unterschied zwischen einer Schuldmitübernahme und einer befreienden Schuldübernahme stellt die Haftung dar. Wer den Kredit seiner Eltern übernimmt, wird damit zum Neuschuldner. Im Fall der Schuldmitübernahme haftet der bisherige Kreditschuldner aber weiterhin.

Diese Regelung können beide Parteien vertraglich miteinander vereinbaren. Die Bank muss dieser (privat getroffenen) Regelung nicht zustimmen. Sie hält sich an den Kreditübernehmer. Die allgemeinen Rechtsgrundlagen für solche Umschuldungen werden im §415 BGB geregelt.

Die befreiende Schuldübernahme entlastet die Eltern von jeglichen Schulden. Sie ist in diesem Sinne ein Schuldnerwechsel, der gemäß §415 BGB von der Genehmigung der kreditgebenden Bank abhängt. De Facto bleiben aber die Altschuldner - also die Eltern - als juristische Vertragspartei im Spiel.

Sie werden nämlich durch den ursprünglich abgeschlossenen Rechtsvertrag mit dem Kreditinstitut weiterhin als Rechtsinhaber angesehen und können somit weiterhin für alle Folgen des ursprünglich abgeschlossenen Rechtsvertrages haftbar gemacht werden.

Kommt es beispielsweise zu einer Rückforderung wegen falsch berechneter Gebühren, hält die Bank sich an die Eltern als damalige Rechtsinhaber. Wer bei einer Bank Geld leihen möchte, um ein Haus zu bauen, geht damit ein komplexes Rechtsgeschäft ein.

Der Sohn übernimmt bei der befreienden Schuldübernahme lediglich die Kreditschulden für seine Eltern. Das betrifft aber nicht automatisch auch die Haftung für den ursprünglich mit der Bank abgeschlossenen Kreditvertrag.

Damit die Kreditübertragung sicher ist und die darin vereinbarte befreiende Schuldübernahme Rechtsverbindlichkeit erhält, sollte ein Rechtsanwalt zwecks juristischer Beratung eingeschaltet werden.

Zwei wichtige Gerichtsurteile zum Thema Schuldübernahme (BGH 12.4.2012 VII ZR 13/11) bzw. zum Thema der Vertragsübernahme für den elterlichen Kredit (BGH 1.2.2012 VIII ZR 307/10) sollten unbedingt beachtet werden.

Voraussetzungen um den Kredit von den Eltern übernehmen zu können

Baufinanzierung von den Eltern übernehmen: Wer bezahlt den Hauskredit? Wer behält das Haus?

Wenn der Sohn den Baukredit der Eltern übernimmt, bezahlt er den Baukredit ab, sofern er vertraglich als Neuschuldner gilt. De facto ist er dann zumindest für die noch ausstehende Restsumme als Miteigentümer des Hauses anzusehen. Wohnrecht oder Nießbrauch liegen aber weiterhin bei den Eltern, falls diese das Haus nicht auf die Kinder überschreiben und ausziehen.

Autokredit von Eltern übernehmen

Ein Autokredit ist prinzipiell auf jemand anderen oder auf ein anderes Fahrzeug übertragbar. Doch es obliegt der finanzierenden Bank bzw. dem Autohändler, darüber zu entscheiden. In der Praxis ist es eher schwierig. Zum einen ist der Wertverlust des genutzten Fahrzeuges ein möglicher Hinderungsgrund.

Zum anderen kann auch mangelnde Bonität der Person, auf die der Autokredit überschrieben werden soll, hinderlich sein. Zwecks Kreditablösung veräußert werden darf das Fahrzeug nur nach einer Genehmigung durch die kreditgebende Bank.

FAQ - Kredit von Eltern übernehmen

Muss der Kreditgeber der Übernahme eines Kredites zustimmen?

Ja, denn ohne die Zustimmung des Kreditgebers darf keine Übertragung von Krediten stattfinden. Der ursprüngliche Kreditnehmer ist seinerzeit ein Rechtsgeschäft eingegangen, das rechtsverbindlich bleibt. Auf einen Schuldnerwechsel gibt es keinen rechtlichen Anspruch. Die Bank könnte ihn verweigern.

Kann der Kredit von den Eltern jederzeit übernommen werden?

Ja, allerdings ist es komplizierter, wenn jemand den elterlichen Kredit schon kurz nach Vertragsabschluss übernehmen möchte, ohne ausreichende Bonität zu haben. Für die Kreditübertragung müsste es gewichtige Gründe wie den Tod eines Elternteils geben.

Ohne ausreichende Sicherheiten dürfte die Kreditübertragung nicht möglich sein. Möglich wäre jedoch der Abschluss einer Kreditversicherung über die Restsumme. Dadurch wird die noch ausstehende Kreditsumme aber erheblich verteuert.

Was interessiert die Bank die Bonität bei Kreditübernahme durch die Kinder?

Da der Kreditübernehmer als Neuschuldner und Ratenzahler in den Kreditvertrag eintritt, ist seine Bonität relevant. Jede Kreditbank wird prüfen, wie hoch die Ausfallrisiken sind. Bei nicht ausreichender Bonität sind Sicherheiten gefragt.

Ist die Kreditumschreibung trotz bestehender Bürgschaft möglich?

Im Prinzip ja. Wurde der elterliche Kredit durch einen Bürgen aus der Familie besichert, kann dieser der Kreditübertragung auf eines der Kinder der Familie zustimmen. Dann bleibt er als Bürge eingetragen. Er darf die Kreditübertragung aber auch ablehnen. Dann muss ein neuer Bürge gesucht werden oder die Geschwister übernehmen die Bürgschaft für den Kreditübernehmer.

Was ist mit der Restschuldversicherung bei der Kreditübernahme?

Die Besicherung eines Kredits durch eine Restschuldversicherung verteuert den Kredit erheblich. Im Grunde besteht keine Notwendigkeit einer Schuldübertragung, weil die Kreditversicherung als Kreditausfallversicherung die fälligen Raten bei Zahlungsausfällen durch Arbeitslosigkeit oder schwere Krankheit der Eltern übernimmt.

Möglicherweise war der elterliche Kredit aber nicht versichert. In diesem Fall könnte die Bank vom Kreditübernehmer verlangen, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Diese würde dann als Kreditsicherheit dienen.

Meine Eltern müssen ins Pflegeheim - Wie übernehme ich den Kredit?

Wenn die Eltern eine Kreditausfallversicherung abgeschlossen hatten, tritt diese bei attestierter Zahlungsunfähigkeit ein. Eine Kreditübernahme ist nicht nötig und kann seitens der Bank auch nicht erzwungen werden.

Ohne Kreditausfallversicherung kann die Bank sich für die Ratenzahlungen an die Kinder der Pflegebedürftigen wenden. Wurden Haus oder Auto als Sicherheiten angegeben, müssen diese gegebenenfalls verkauft werden, um den Kredit zu tilgen. Soll eines der Kinder den Kredit übernehmen, müssen die Eltern und die Bank dem zustimmen.

Eine juristische Beratung bei der Verbraucherzentrale, ein Gespräch mit der Kreditbank und ein Ratenkredit-Vergleich sind dringlich angeraten.

Kann die Kreditübertragung gerichtlich eingeklagt werden?

Nein. Weder die Eltern, die als Kreditnehmer zahlungsunfähig geworden sind, noch die Bank können eine Kreditübertragung einklagen. Wenn keines der Kinder den Kredit übernehmen kann, keine Kreditausfallversicherung abgeschlossen wurde oder keine Kinder vorhanden sind, bleibt die Bank auf der Restsumme sitzen. Im Prinzip sind die Kreditnehmer weiterhin als Rechteinhaber in der Schuld. Sie könnten gepfändet werden.

Mit welchen Kosten muss ich bei der Kreditübernahme rechnen?

Im Prinzip sind Kreditübernahmen nicht mit Kosten verbunden. Ausnahme: Übernommene Baufinanzierungen führen zu kostenpflichtigen Gebühren für den Notar und die Grundbuch-Änderungen. Die Kosten dafür können bei 1,5 Prozent der Kaufsumme liegen.

Bei einem Schuldnerwechsel entstehen zusätzliche Kosten, wenn die Bank dem Neuschuldner eine Kreditausfallversicherung über die Restsumme abverlangt. Werden andere Sicherheiten geboten, entfallen die hohen Kosten der Kreditausfallversicherung.