Was versteht man unter Umschuldung?

Von einer Umschuldung ist die Rede, wenn bestehende Zahlungsverpflichtungen durch ein neu aufgenommenes Darlehen abgelöst werden. Zum Großteil handelt es sich bei diesen vorhandenen Zahlungsverbindlichkeiten um Schulden aus Krediten, überzogenen Dispos oder von Kreditkarten.

Ebenfalls inbegriffen sind Ratenzahlungsvereinbarungen mit Einzelhändlern zum Kauf von Möbeln oder technischen Geräten. Im Rahmen einer Umschuldung ist es das Ziel entweder mehrere Zahlungen in einer Kreditrate zusammenzufassen oder mit einem neuen Kreditvertrag günstigere Konditionen zu erhalten.

Umschuldungen sind aus diesem Grund speziell in Niedrigzinsphasen sehr gefragt. Ausnahmen bilden das Umschulden von Kreditkarten sowie Dispokrediten. Aufgrund der dort verlangten hohen Zinsen ist die Ablösung dieser Schulden mit einem regulären Kredit fast ausnahmslos mit einer Kostenersparnis verbunden.

Kreditkarte umschulden mit Ratenkredit

Übersteigen die Schulden auf einer oder mehrerer Kreditkarten die momentanen finanziellen Möglichkeiten, erweist sich ein Ratenkredit als einer der am häufigsten gewählten Wege aus der Schuldenfalle. Diese Form der Umschuldung bringt gleich mehrere Vorteile mit sich.

Darin eingeschlossen ist der Festzins, der sich über die gesamte Dauer des Darlehens nicht verändert. Kreditkartenzinsen können im Vergleich dazu jederzeit eine Anpassung an das derzeitige Zinsniveau erhalten. Weiterhin sind Ratenkredite mit Auswahlmöglichkeiten für die Laufzeit verbunden.

Ein 2000 Euro Kredit kann sich auf 6 ebenso wie 24 Monatsraten aufteilen. Hand in Hand mit dieser Entscheidung geht die Höhe der monatlichen Raten. Hat etwa der Verlust des Jobs oder andere unvorhergesehene Ausgaben zu den Schulden auf der Kreditkarte geführt, schenkt eine längere Laufzeit wieder mehr finanziellen Spielraum.

Ratenkredit berechnen

Kreditkarte mit Rahmenkredit umschulden

Eine zweite Option besteht darin, die Aufgabe „Kreditkarte umschulden“ über einen Rahmenkredit abzuschließen. In dieser Kreditform gewährt die Bank den Kreditnehmern einen finanziellen Rahmen, der nach Belieben zur Verfügung steht.

Diese Option bietet sich an, wenn bislang nicht die komplette Recherche zur Höhe der Schulden abgeschlossen ist. Der Rahmenkredit erlaubt es, die dringendsten Forderungen sofort abzulösen und die anderen Summen zu einem späteren Zeitpunkt zu begleichen.

In seinen Grundzügen ähnelt der Rahmenkredit einem Dispokredit. In zwei Punkten zeigen sich dagegen die entscheidenden Unterschiede für den Kreditnehmer. Erstens ist der Rahmenkredit nicht an ein Girokonto beim Kreditgeber gebunden und zweitens sind die vergebenen Zinsen in der Regel deutlich niedriger.

Wird zum Abschluss aller Zahlungen nicht der gesamten Kreditrahmen ausgenutzt, entfällt die Erhebung von Kreditzinsen ausschließlich auf die verwendete Summe.

Voraussetzungen für die Umschuldung

Warum sollte ich die Kreditkarte umschulden?

Das Vorhaben, die Kreditkarten umschulden zu wollen, ist weniger im Hinblick auf den geschuldeten Betrag, sondern mehr aufgrund der dafür anfallenden Zinsen eine Überlegung wert.

Kreditkartenunternehmen erheben für säumige Zahlungen, die nicht nach einem Monat vollständig beglichen sind, Zinsen in durchschnittlicher Höhe von 10 bis 20 %. Die daraus resultierenden zusätzlichen Belastungen sind einer der Hauptgründe, aus denen die Nutzer von Kreditfallen in die Schuldenfalle tappen.

Ein zweiter Grund, der für die Umschuldung der Kreditkarte spricht, findet sich in der Kreditwürdigkeit. Je länger eine Kreditkarte nicht vollständig abbezahlt ist, umso mehr negativen Einfluss ergibt sich auf die Bonität.

Infolgedessen wird es schwieriger, andere Finanzierungen zu erhalten oder einen Vermieter von der Bewerbung um eine Wohnung zu überzeugen.

Keine Vorfälligkeitsentschädigung beim Umschulden der Kreditkarte

Dem Ablösen der Schulden einer Kreditkarte stehen keine Hindernisse im Weg. Die Besitzer der Kreditkarten sind weder an bestimmte Zeitpunkte noch Zusatzkosten gebunden. Damit gemeint ist unter anderem die Vorfälligkeitsentschädigung, die unter anderem in den Verträgen von Immobilienfinanzierungen zu finden sind.

Der finanzielle Spielraum, der im Rahmen eines Kreditkartenvertrags eingeräumt wird, entspricht nicht den Richtlinien für einen gängigen Kredit.

Daraus ergibt sich die Tatsache, dass weder die Banken noch die Kreditkartenunternehmen in Deutschland rechtlich in der Lage sind, eine Vorfälligkeitsentschädigung von den Kunden für das Ablösen der Schulden zu erheben.

Kann ich unabhängig von der Art der Kreditkarte umschulden?

Grundsätzlich stellt die Umschuldung für die meisten Arten von Kreditkarten eine Option dar. Die einzige Ausnahme besteht in Form von Prepaid-Kreditkarten. Diese Art ist unter Verbrauchern ebenfalls als schufafreie Kreditkarte bekannt.

Im Vergleich zu den anderen Arten wird diese Kreditkarte ausschließlich auf Guthabenbasis geführt. Eine Verschuldung ist bei diesen Karten ausgeschlossen. Für alle anderen Kreditkarten bietet es sich an, nach dem Auftreten von Zahlungsschwierigkeiten nicht allzu lange mit dem Ablösen der Schulden zu warten.

Die Wartezeit vergrößert den Schuldenberg aufgrund der erhobenen Zinsen und wirkt sich darüber hinaus negativ auf die Bonität aus.

Das solltest Du bei der Umschuldung Deiner Kreditkarte beachten

Kreditkarte umschulden trotz negativer Schufa

Ein Schufa-Score unterhalb von 95 % ist auf der Suche nach einem Kredit zur Umschuldung als Hindernis zu betrachten. Nach der Durchführung eines Privatkredit Vergleichs wird ersichtlich, dass dennoch Lösungswege für dieses Problem bereitstehen. Der erste Weg führt über die kostenlose Auskunft der Schufa.

Die kostenlose Datenauskunft nach Art. 15 DS-GVO gibt Aufschluss über alle aktuellen Einträge sowie dem errechneten Score. Mit diesem Ergebnis führt der erste Weg zur Hausbank. Laufen dort mehrere Kredite, Dispos und Kreditkarten, besteht gegebenenfalls ein Eigeninteresse an der Umschuldung.

Ansonsten zahlt es sich aus, die Suche fortzusetzen. Nicht alle Banken und sonstigen Kreditgeber räumen einer negativen Schufa-Auskunft den gleichen Stellenwert ein, einige bieten sogar Kredite ohne Schufa. Sind Einkünfte oder andere Sicherheiten vorhanden, steigt die Chance auf eine Zusage des beantragten Kredits.

Sollte ich nach dem Kreditkarte Umschulden die Kreditkarte kündigen?

Diese Entscheidung liegt in der alleinigen Verantwortung der Besitzer der Karte. Ist der Punkt „Kreditkarte umschulden“ abgehakt, steht es den Besitzern frei eine Kündigung zu veranlassen. Adressat dieser Kündigung ist die betreffende Bank, welche die Kreditkarte autorisiert hat.

Gibt es zum Beispiel aufgrund des Berufs oder Reisen ins Ausland gute Gründe, die Kreditkarte zu behalten, bieten sich andere Maßnahmen an, um erneute Schulden zu vermeiden. Dazu gehört etwa das Herabsetzen des Verfügungsrahmens.

Reicht die Summe nur noch für gelegentliche Einkäufe oder als finanzielle Notreserve auf Reisen aus, ist die Versuchung weniger groß aufgrund der häufigen Zahlungen erneut den Überblick zu verlieren.

FAQ – Kreditkarte umschulden

Kann ich meine Kreditkarte umschulden?

Ja. Verbindlichkeiten einer Kreditkarte sind mit anderen Raten- oder Dispokrediten gleichzusetzen. Die geschuldete Summe mithilfe eines Kredits abzulösen, bietet sich an, um von niedrigeren Zinsen zu profitieren. Zusätzlich ist es eine Überlegung wert, die Schulden mehrerer Kreditkarten durch eine Umschuldung in einer Rate zu bündeln. Die monatlichen Zahlungen erhalten durch dieses Vorgehen eine verbesserte Übersichtlichkeit.

Ist es sinnvoll, meine Kreditkarte umzuschulden?

Offene Beträge einer Kreditkarte umschulden zu wollen, bietet sich aus mehreren Gründen an. Einer dieser Gründe ist eine entstandene Überschuldung. Gelingt es nicht, die Kreditkarte mit einer einzelnen Zahlung auszugleichen, ist ein Ratenkredit im Allgemeinen die günstigere Option für die Abzahlung. Über einen Kreditvergleich zeigt sich innerhalb kürzester Zeit, welche Kreditinstitute günstigere Kreditzinsen im Angebot haben.

Kann man eine Kreditkarte jederzeit kündigen?

Kreditkarteninhabern steht es frei, jederzeit ein Kündigungsschreiben für die Kreditkarte aufzusetzen. Empfänger dieses Schreibens ist die Bank, bei welcher der Kreditrahmen vereinbart wurde. Der § 675h des BGB sieht vor, dass die Jahresgebühr nur anteilig bis zum Datum der Beendigung des Vertrages zu zahlen ist. Einzuhalten ist die im Vertrag vereinbarte Kündigungsfrist, sodass die Kreditkarte nicht automatisch zu Beginn des nächsten Monats ungültig ist.

Warum spare ich durch die Umschuldung der Kreditkarte?

Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte liegt im Durchschnitt zwischen 10 und 20 %. Diese Mehrkosten fallen im Vergleich zu einem regulären Ratenkredit sehr hoch aus. Zeichnet es sich ab, dass es nicht gelingt, die geschuldete Summe binnen weniger Wochen zurückzuzahlen, bietet die Umschuldung die Möglichkeit, die Laufzeit der Rückzahlung zu verlängern und gleichzeitig Kosten einzusparen.