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Mehrere Kredite umschulden

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Wer viele Darlehen gleichzeitig in Anspruch genommen hat, fühlt sich häufig einem erheblichen organisatorischen Aufwand ausgesetzt. Eine große Anzahl verschiedener Verträge und oft sogar ganz unterschiedliche Kreditgeber müssen im Auge behalten werden.

Das führt nicht selten zu unliebsamen Zahlungserinnerungen und der einen oder anderen Mahnung. Wer mehrere Kredite umschulden möchte, kann sich durch eine einfache Umfinanzierung etwas von diesem Druck befreien und Ordnung in die Finanzen bringen. Welches Vorgehen sich dafür anbietet, erklären wir Dir in den folgenden Abschnitten.

Kurzüberblick: Mehrere Kredite umschulden

Ein Umschuldungskredit dient nicht nur einer hilfreichen Strukturierung der eigenen Finanzen. Darüber hinaus lässt sich eine kleinere Kreditrate erreichen, die den monatlichen finanziellen Spielraum erweitert.

Sofern die Voraussetzungen wie eine gute Bonität und entsprechende Einkommensnachweise vorhanden sind, ist die Umschuldung daher ein Weg, um binnen kurzer Zeit viel Geld zu sparen.

Durch den Vorgang lassen sich viele kleine Kredite zusammenfassen, so dass der Kreditnehmer nur noch ein einziges Darlehen mit einer Rate abzahlt.

Dadurch verbessert sich auch die Bonität, da weniger laufende Kredite bei der Schufa registriert sind.

Wann lohnt es sich, mehrere Kredite umzuschulden?

Die bestehenden Kredite fließen zusammen in ein neues Darlehen, für das passende Angebote eingeholt werden müssen. Die Kreditsumme sollte dabei groß genug sein, um die bestehenden Kredite tatsächlich abzulösen.

Was sich zunächst nach einer großen organisatorischen Herausforderung anhört, ist in der Praxis einfach umsetzbar. Es gibt gleich mehrere Gründe, weshalb der Kreditvergleich und das daran anschließende Umschulden von Vorteil sein können:

Verbesserter Zinssatz: Jeder Kreditnehmer ist daran interessiert, einen möglichst guten Zinssatz zu erhalten. Wer mehrere Kredite umschulden möchte, hat die Möglichkeit, die Angebote gründlich zu vergleichen und günstigere Offerten zu erhalten. Das senkt über die Zeit die Zinskosten erheblich.

Geringere monatliche Belastung: Nach der Umschuldung besteht die Möglichkeit, die Monatsrate der Kredite zu senken und das Tempo der Tilgung beizubehalten. Auf diese Weise sind die monatlichen Finanzen künftig weniger stark durch den Kredit eingeschränkt und es entstehen neue Möglichkeiten.

Die Bonität verbessert sich: Kredite werden in Deutschland auf den Namen des Kreditnehmers bei der Schufa registriert. Je höher die Zahl der laufenden Kredite ist, desto niedriger fällt der Schufa Score aus. Wer mehrere Kredite umschulden möchte, hat dadurch die Möglichkeit, seine Bonität bei der Schufa deutlich zu verbessern, da fortan nur ein Darlehen auf den Namen eingetragen ist. Das kann bei jedem weiteren Finanzgeschäft ein wertvoller Vorteil sein.

Mehrere Kredite umschulden: So gehst Du vor!

Viele Kreditnehmer schrecken vor der Umschuldung mehrerer Kredite zurück, da sie den Aufwand fürchten, der mit dem Ratenkredit Vergleich und dem Abschluss des neuen Vertrags verbunden ist. Dabei reichen ein paar einfache Schritte aus, um die Umschuldung erfolgreich über die Bühne zu bringen und die Finanzen neu zu ordnen. Hierfür empfiehlt sich folgendes Vorgehen:

Übersicht erstellen

Zunächst beginnst Du am besten damit, Dir einen Überblick über die aktuell laufenden Darlehen zu verschaffen. Das gelingt am besten, indem eine Exceltabelle angelegt wird, in welche alle laufenden Kredite, die Restschuld und die Höhe der monatlichen Rate eingetragen werden.

Offene Kreditsumme berechnen

Nun geht es darum, jenen Betrag zu ermitteln, der für das vorzeitige Ablösen des Darlehens notwendig wäre. Viele denken als erstes an die Restschuld der einzelnen Darlehen, aus der sich die Gesamtrestschuld ergibt.

Doch die vorzeitige Rückzahlung eines Ratenkredits bringt häufig zusätzliche Kosten in Form von Vorfälligkeitsentschädigungen mit sich. Wie hoch diese ist, muss im Einzelfall geprüft werden.

All die genannten Posten summieren sich zur offenen Kreditsumme, die für die Umschuldung neu aufgenommen werden muss.

Kredite vergleichen

Im nächsten Schritt folgt der eigentliche Vergleich. Egal ob es sich um einen 2000 Euro Kredit oder 25000 Euro Kredit handelt: Der Vergleich zeigt, wo die besten Konditionen zu finden sind. Das hat den Vorteil, dass die Zinskosten des neuen Darlehens hoffentlich günstiger ausfallen.

Wenige Minuten reichen in der Regel aus, um passende Kreditgeber ausfindig zu machen. Der Prozess lässt sich online zügig erledigen, da beispielsweise beim Privatkredit Vergleich auf unserem Portal, die wichtigsten Kennzeichen der einzelnen Angebote zusammenfasst wurden.

Zudem lassen sich die Ergebnisse filtern, um leichter die passenden Angebote zu finden.

Mehrere Konditionsanfragen stellen

Entscheidend für die persönliche Entscheidung ist nun das Ergebnis der ersten Konditionsanfragen. Diese solltest Du bei den am attraktivsten erscheinenden Kreditgebern stellen.

Du erfährst dadurch, welche verbindlichen Kreditangebote die Banken abhängig von der Bonität machen können. Wer beim Verwendungszweck die Umschuldung nennt, kann in der Regel bessere Konditionen erhalten, als dies bei einem regulären Kredit mit freier Verwendung der Fall ist.

Günstigstes Angebot wählen

Nachdem Du mehrere Angebote mit den entsprechenden Konditionen bekommen hast, fehlt nur noch die eigentliche Entscheidung. Diese sollte auf der Basis des günstigsten bonitätsabhängigen Angebots getroffen werden, um möglichst viel Zinsen einzusparen.

Umschuldungskredit abschließen

Im letzten Schritt steht nun noch der eigentliche Abschluss des Vertrags an. Für den Umschuldungskredit ist es notwendig, die eigene Identität zu bestätigen und den Antrag zu unterschreiben.

Die Identifikation lässt sich besonders schnell per Video-Ident bewerkstelligen. Ein paar Werktage mehr können ins Land gehen, wenn stattdessen das Post-Ident-Verfahren ausgewählt wurde. Anschließen kannst Du die alten Kredite bezahlen und musst Dich in Zukunft nur noch um eine Kreditrate kümmern.

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Mehrere Kredite umschulden: Wichtige Voraussetzungen!

Alter, Bankkonto und Wohnsitz: Wer einen Kredit umschulden möchte, benötigt dafür einen Wohnsitz in Deutschland und muss mindestens 18 Jahre alt sein. Auch ein persönliches Bankkonto ist für das Vorhaben natürlich notwendig.

Allgemeine Einkommensverhältnisse: Kreditgeber gewähren nur dann einen neuen Kredit, wenn ein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist, das ausreicht, um die Raten zu bezahlen. Wenn die persönlichen Einkommensverhältnisse und besonders das frei verfügbare Einkommen dies nicht hergeben, besteht meist keine Chance auf ein Umschuldungsdarlehen.

Positive Schufa-Bonität: Nur mit einer akzeptablen Bonität bei der Schufa ist der Abschluss eines neuen Kreditvertrags möglich. Wurde der persönliche Score durch die Altverträge zu sehr in Mitleidenschaft gezogen, kann der Kredit abgelehnt werden.

Einkommensnachweise: Das regelmäßige Einkommen muss über den Einkommensnachweis bestätigt werden können. Bei Angestellten ist das die Gehalts- bzw. Lohnabrechnung. Bei Selbstständigen werden gerne unterschriebene Jahresabschlüsse und Einkommenssteuerbescheide aus den letzten Jahren verlangt.

Kontoauszüge oder Kontoblick: Auch der sogenannte Eigenmittelnachweis ist für den neuen Kreditgeber von Bedeutung. Dieser kann über entsprechende Kontoauszüge erbracht werden. Alternativ ist bei manchen Anbietern der digitale Kontoblick möglich.

Unterlagen der Altkredite: Da der neue Kredit explizit mit dem Ziel der Umschuldung aufgenommen wurde, um bessere Konditionen zu verlangen, setzen die Kreditgeber einen Einblick in die Unterlagen der Altkredite voraus. Die früheren Kreditgeber bieten zu diesem Zweck eine entsprechende Ablösebescheinigung an, in der alles sauber verzeichnet ist.

Umschuldungskredit berechnen

Kreditbetrag

500 €

500.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

240 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

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Was muss ich beim neuen Umschuldungskredit noch beachten?

Neben den genannten Voraussetzungen gibt es noch weitere Aspekte, die bei der Umschuldung mehrerer Kredite zu beachten sind. Ein Blick darauf bringt Dich vielleicht auf weitere Ideen, wie Du die finanziellen Vorteile der Umschuldung weiter optimieren kannst:

Monatliche Belastung: Durch die Umschuldung ist immer eine vorteilhafte finanzielle Situation anzustreben. Daher ist es wichtig, die monatlichen Raten genau zu überdenken. Die Kreditraten müssen mit dem monatlich verfügbaren Einkommen vereinbar sein und dürfen keine allzu hohe Belastung darstellen. Hierbei kann ein Haushaltsplan behilflich sein.

Kreditgesamtkosten: Bei der Umschuldung mehrerer Kredite entstehen einige Kosten durch die Zinslast. Diese können je nach Vertrag und Kreditart unterschiedlich hoch ausfallen. Hier stellt sich die Frage, ob sich die Umschuldung in Anbetracht der alten inkl. Entschädigung und neuen Kreditkosten überhaupt lohnt. Insbesondere bei Beträgen von über 10.000 Euro und längeren Laufzeiten ist diese Frage oft mit „Ja“ zu beantworten.

Kreditvergabe bonitätsabhängig: Wie gut die Konditionen des neuen Darlehens am Ende sind, hängt stark von Deiner aktuellen Bonität ab. Hat sich diese seit dem Abschluss der Altverträge wesentlich verschlechtert, so steht der Zusage zur Umschuldung in aller Regel nichts im Wege. Wir empfehlen Dir deshalb im Vorfeld eine Selbstauskunft bei der Schufa anzufordern.

Oft gewählte Umschuldungskredite

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

4.6

Kreditangebote für alle Personengruppen
Mögliche Vergabe trotz Schufa-Eintrag
Beliebter und seriöser Kreditvermittler
Sehr günstiger ⅔-Zinssatz
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4.7

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Niedrige Kreditkosten
Auszahlung als Sofortkredit möglich
Schneller volldigitaler Kreditabschluss
Kredit zur freien Verwendung
Vergabe teilweise trotz Schufa-Eintrag
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4.2

Creditolo Erfahrungen

Optional Kreditantrag ohne Schufa-Abfrage
Kredit trotz schlechter Bonität möglich
Angebot für fast alle Personengruppen
Creditolo ist ein bekannter Kreditvermittler
Die Kreditanfrage ist schufa-neutral
Kompetenter Kundenservice

2/3-Beispiel: 5.000€ Nettodarlehensbetrag; 72 Raten à 88,01€ pro Monat; Gesamtbetrag 6336,50 €; 8,45% eff. Zins p.a.; 7,91% geb. Zins pro Jahr; Kreditgeber: creditolo Gmbh

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FAQ – Mehrere Kredite umschulden

Was kostet es mehrere Kredite umzuschulden?

Wie hoch die Kosten für diejenigen sind, die mehrere Kredite umschulden möchten, hängt unter anderem von der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen der Altkredite ab. Auch die Konditionen, die beim neuen Vertrag ausgehandelt werden können, haben einen Einfluss auf die Gesamtkosten. Doch gerade bei längeren Laufzeiten und Kreditsummen im vierstelligen Bereich lohnt sich die Umschuldung in der Regel.

Wie ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung geregelt?

Nur sehr alte Ratenkredite, die vor Juni 2010 abgeschlossen wurden, verfügen über keine Begrenzung der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung. Bei allen anderen Darlehen darf diese nicht höher als 1 % der Restschuld sein. Allerdings gibt es einige Ausnahmen. So darf etwa ein Vertrag mit variablen Zinsen mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden, ohne dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen.

Welche Unterlagen benötige ich um mehrere Kredite umzuschulden?

Um mehrere Kredite umschulden zu können, ist zum einen ein aktueller Einkommensnachweis notwendig. Angestellte reichen hierfür eine Lohnabrechnung ein, Selbstständige können auf Jahresabschlüsse und Einkommenssteuerbescheide setzen. Außerdem erbitten sich die Banken einen Eigenmittelnachweis und die Identifikation über Personalausweis oder den Reisepass.

Wann muss ich die Bank nicht entschädigen?

Handelt es sich um einen Vertrag mit variablem Zinssatz, so ist keine Entschädigung der Bank per Vorfälligkeitsentschädigung notwendig. Stattdessen gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten nach § 489, 1 BGB. Auch wenn beide Seiten den Vertrag im Einvernehmen kündigen, entfällt zumeist die Notwendigkeit, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen.

Welche Voraussetzungen müssen für eine Umschuldung erfüllt sein?

Für eine Umschuldung ist es notwendig, dass der Schuldner über einen Wohnsitz in Deutschland verfügt und mindestens 18 Jahre alt ist. Auch alle benötigten Nachweise müssen vorgelegt werden können, was vor allem das Einkommen und die Eigenmittel betrifft. Wichtig ist außerdem, dass die Bonität gut genug ist, um den für die Umschuldung benötigten neuen Kredit zu erhalten.

Was ist eine Ablösebescheinigung?

Mit der Ablösebescheinigung bestätigen die Kreditgeber der Altverträge, dass die gesamte ausstehende Kreditsumme bezahlt wurde. Der neue Kreditgeber möchte die Ablösebescheinigung ebenfalls sehen, um sicher sein zu können, dass das Darlehen tatsächlich für den angegebenen Verwendungszweck eingesetzt wurde.

Wofür benötige ich eine Ablösebescheinigung?

Die Ablösebescheinigung der Altverträge ist bedeutsam, um sie dem neuen Kreditgeber vorlegen zu können. Schließlich handelt es sich hierbei um den einzigen Beweis dafür, dass das Darlehen tatsächlich zum angegebenen Zweck der Umschuldung eingesetzt wurde.

Kann ich die monatliche Rate durch die Umschuldung senken?

Wer mehrere Kredite umschulden möchte, hat durchaus die Möglichkeit, die monatlichen finanziellen Belastungen und die Kreditrate zu senken. Wichtig hierfür ist ein sauberer Kreditvergleich, bei dem sorgsam das bestmögliche Angebot ausgesucht wird. Außerdem spielen weitere Faktoren eine Rolle, die teils schwer zu beeinflussen sind. Dazu zählen zum Beispiel Veränderungen des Zinsniveaus vom Zeitpunkt des Abschlusses der Altverträge bis zum Zeitpunkt der Umschuldung.

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Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr

Alter:	ab 18
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Digitale Kontoblick, Gehaltsbescheinigungen, Personalausweis
Bonität:	Positiver Schufa-Score notwendig
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Kein Mindesteinkommen vorgeschrieben
Unternehmer:	Kein Kredit an Selbstständige oder Freiberufler