Kreditvermittler benötigen eine behördliche Erlaubnis

Die Kreditvermittlung für private Endverbraucher unterliegt in Deutschland und auch in anderen Staaten rechtlichen Regulierungen. Der Vermittler benötigt eine Gewerbeerlaubnis nach § 34c Absatz 1 Nummer 2 der Gewerbeordnung.

Zu den Zulassungsvoraussetzungen gehören ein Sachkundenachweis, der Nachweis einer Haftpflichtversicherung, ein polizeiliches Führungszeugnis und geordnete Vermögensverhältnisse.

Zusätzlich gelten die §§ 655 a, b, c, d und 495 BGB, die für private Verbraucher einen Vertrag in Schriftform, die Darstellung der Vergütung in Prozent der Gesamtsumme, eine Zahlung der Vergütung erst nach Auszahlung des Darlehens, ein Widerrufsrecht und das Verbot pauschaler Auslagen ohne Einzelnachweis vorschreiben.

Dieser Schutz gilt in diesem Umfang nur für private Endverbraucher, nicht aber für Selbstständige und Unternehmen, die ein Geschäftsdarlehen aufnehmen.

Welche Kreditvermittler gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Kreditvermittlern, die sich hinsichtlich der Organisation ihrer Tätigkeit unterscheiden. Die im vorherigen Abschnitt genannten juristischen Voraussetzungen gelten in jedem Fall.

Was bringt ein Kreditvermittler?

Die Expertise und die Leistungen von Kreditvermittlern sind sehr umfangreich. Sie beraten, verfügen über ein großes Netzwerk und sorgen für zügige Abläufe. Schauen wir uns diese Vorteile und Leistungen im Detail an.

Kreditvermittler und Banken vergleichen

Wer einen Ratenkredit Vergleich auf Finanzradar durchführt, vergleicht damit automatisch Kreditvermittler und Banken sowohl mit- als auch untereinander. Bei diesem Vergleich geht es um mehrere Punkte:

Prinzipiell lässt sich beim Vergleich von Banken und Kreditvermittlern grundsätzlich sagen, dass Letztere über mehr Möglichkeiten verfügen.

Eine Bank verfolgt ihre Geschäftspolitik, von der sie auch nicht abweicht. Wenn sie beispielsweise an Selbstständige keine Kredite für rein private Zwecke vergibt, dann weicht sie von diesem Grundsatz nicht ab. Der Kreditvermittler findet aber vielleicht recht schnell einen geeigneten Partner für so ein Vorhaben.

Kredit berechnen

Seriösen Kreditvermittler finden

Viele Menschen vertrauen ihrer traditionellen Bank, am liebsten der Sparkasse oder Raiffeisenbank am Ort. Die Kreditvermittlung kennen sie nicht, sie stehen ihr häufig misstrauisch gegenüber. Gewisse Bedenken könnten in der Tat angezeigt sein, denn einige schwarze Schafe gibt es in diesem Gewerbe. Diese lassen sich aber leicht identifizieren, wie wir gleich aufzeigen werden.

Letzten Endes führt in manchen Fällen am Kreditvermittler kein Weg vorbei, um überhaupt den gewünschten Kredit zu bekommen. In anderen Fällen bietet er einfach bessere Konditionen als die eigene Hausbank an.

Wichtig zu wissen: Eine illegale Kreditvermittlung ist hierzulande praktisch nicht möglich. Solche Fälle werden umgehend zur Anzeige gebracht.

Gibt es Vorab-Gebühren?

Sobald ein Kreditvermittler Vorab-Gebühren verlangt, handelt er rechtswidrig. Der § 655c BGB schreibt fest, dass die Gebühren erst zu zahlen sind, wenn der Kreditbetrag an den Verbraucher ausgezahlt wurde. Unseriöse Kreditvermittler werben zunächst mit unrealistischen Versprechungen (siehe nächster Punkt), sagen dann einen beantragten Kredit zu und verlangen vor der Auszahlung eine Gebühr, die meistens mehrere Hundert Euro beträgt.

Sie wird als Provision, Kaution, Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühr bezeichnet. Die Interessenten bezahlen schlimmstenfalls diese Gebühr, weil sie glauben, umgehend das Darlehen zu erhalten und damit wieder über ausreichend Geld zu verfügen. Anschließend zieht der Kreditvermittler seine Zusage zurück und begründet dies mit neuen Fakten im Kreditantrag des Kunden.

Sollte der Fall vor Gericht landen, könnte er seine erhaltene Gebühr mit Rechercheaufwendungen für den Kunden begründen. Allerdings entscheiden die Gerichte meistens im Sinne der Verbraucher. Vorsicht ist bei ausländischen Anbietern geboten, von denen die Geschädigten schlimmstenfalls das Geld nicht zurückerhalten.

Wirbt der Anbieter mit unrealistischen Versprechungen?

Größte Vorsicht ist bei Anbietern geboten, die ein absolut unrealistisches Versprechen wie die Kreditzusage trotz negativer Schufa abgeben. Das ist der Klassiker unter derartigen Versprechen. Überhöht wird diese Aussage noch dadurch, dass der Interessent vermeintlich trotz eines negativen Schufa-Eintrages einen Kredit bis zur astronomischen Summe von 100.000 Euro erhalten könnte.

Das gibt es in der Praxis nicht, und zwar auch nicht von ausländischen Anbietern, die ansonsten keinen gesteigerten Wert auf die Schufa-Abfrage legen. Es ist zwar in Einzelfällen möglich, von einem ausländischen Anbieter einen Minikredit mit einem ganz leicht negativen Schufa-Eintrag zu bekommen. Doch mit solchen Peanuts geben sich die Betrüger nicht ab. Sie fahren gleich das ganz große Geschütz auf, um von verzweifelten Menschen Vorab-Gebühren zu kassieren.

Nutzt das Netzwerk des Anbieters die Schufa-Bonitätsprüfung?

Bei deutschen Anbietern gehört die Schufa-Bonitätsprüfung zur Pflicht und nicht zur Kür. Demnach sollte also das Netzwerk eines Kreditvermittlers, das aus zahllosen Banken im In- und Ausland und manchmal auch weiteren Kreditvermittlern besteht, auf jeden Fall auf die Schufa-Abfrage setzen.

Unter den Banken, von denen Verbraucher einen Kredit kommen könnten, sind auf jeden Fall sehr viele mit Sitz in Deutschland, die obligatorisch eine Schufa-Abfrage durchführen. Sollte ein Kreditvermittler behaupten, er benötige so eine Abfrage grundsätzlich nicht, ist äußerste Vorsicht geboten. Er könnte theoretisch auch ausschließlich mit ausländischen Banken kooperieren, doch es gibt auch im Ausland nur wenige Banken, die auf die Schufa-Bonitätsüberprüfung verzichten.

Prinzipiell ist bei der Aussage eines Kreditvermittlers, er benötige die Schufa definitiv nicht, höchstes Misstrauen angebracht. Die Schufa, so umstritten sie in bestimmter Hinsicht sein mag, erfüllt doch eine wichtige Funktion: Sie schützt Kreditgeber von Zahlungsausfällen und Verbraucher vor Überschuldung.

Wirbt der Kreditvermittler mit 100%-Erfolgsgarantie?

Das Versprechen, jeder Kreditinteressent werde mit seinen Antrag zu 100 % garantierten Erfolg haben, ist extrem unseriös und in der Praxis nicht einzulösen. Unter den potenziellen Kreditnehmern gibt es mehrere Gruppen:

1. Personen mit hoher Bonität und einem realistischen Kreditwunsch, der sich in der Tat bestimmt erfüllen lässt.

2. Menschen mit negativem Schufa-Eintrag, die meistens keinen Kredit erhalten – oder bestenfalls einen Minikredit von einer ausländischen Bank zu völlig überhöhten Zinsen

3. Interessenten, die zwar eine positive Schufa, aber einen unrealistischen Kreditwunsch haben, für den ihr Einkommen nicht reicht

Lediglich der Gruppe #1 kann der Kreditvermittler zu (nahezu) 100 % einen Erfolg versprechen, den anderen beiden Gruppen nicht. Diese sind es aber, die 90 % all seiner Anfragen ausmachen. Die Gruppe #1 kann nämlich auch einfach zur Hausbank gehen, von der sie unproblematisch das Darlehen erhält.

Wirkt die Webseite des Vermittlers professionell?

Eine unprofessionell aufgesetzte Webseite sollte Verbraucher misstrauisch machen. Seriöse Anbieter, die aufgrund ihrer professionellen Arbeitsweise genug zu tun haben, verfügen auch über die Ressourcen für einen einwandfreien Webauftritt.

Unprofessionelle und unseriöse Webseiten fallen durch technische Schwächen und durch die Überfrachtung mit Werbung auf. Die Verbraucher können auf ihnen nicht in Ruhe surfen, um die gewünschten Informationen zu finden, sondern werden von andauernden Werbeeinblendungen belästigt, die sie zu einem Kreditvertrag drängen möchten.

Schlimmstenfalls funktioniert nicht einmal die technische Navigation auf der Seite. Manchmal laufen angezeigte Untermenüs ins Leere. All das sollte potenzielle Kreditnehmer abschrecken. Es gibt sogar betrügerische Webseiten von vermeintlichen Kreditvermittlern, die beim Aufruf den PC des Nutzers mit Malware infizieren und/oder von ihm sensible Daten abgreifen können.

Ist das Impressum rechtsgültig?

Wenn beim Kreditvergleich ein Anbieter mit nicht rechtsgültigem Impressum auftaucht, sollten die Interessenten sofort Abstand nehmen. Es gibt mehrere Gesetze, welche die Impressumspflicht regeln.

Dazu gehören in Deutschland das Telemediengesetz (TMG), der Rundfunkstaatsvertrag (RStV), das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) und das Handelsgesetzbuch (HGB). Andere Staaten haben ähnliche Regelungen.

Ein rechtssicheres und leicht auffindbares Impressum enthält Informationen, mit denen sich der Betreiber Anbieter der Website eindeutig identifizieren lässt. Auch die Kontaktaufnahme mit ihm ist unproblematisch möglich. Die Pflichtangaben sind:

Geschäftsbezeichnung des Anbieters

Anschrift und Kontaktmöglichkeiten

Name des Verantwortlichen

Rechtsform von juristischen Personen mit Vertretungsberechtigtem, Registergericht und Registernummer

Bei Kapitalgesellschaften und Kaufleuten zusätzlich Angaben nach §§ 14, 15a HGB

Umsatzsteuer-ID

Verlinkung zur EU-Plattform für die Online-Streitbeilegung

Sind genaue Informationen hinsichtlich der Konditionen verfügbar?

Damit ein Verbraucher den Kreditvergleich wirklich genau durchführen kann, benötigt er exakte Informationen zu den Konditionen eines gewünschten Darlehens. Für anschließende Verbraucherkreditverträge sind die folgenden Angaben Pflicht:

Diese Angaben sind bei privaten Verbraucherdarlehen keinesfalls fakultativ, sondern müssen obligatorisch jedem individuellen Angebot beigefügt werden. Sollte ein Kreditvermittler dazu nicht bereit sein, arbeitet er unseriös und sogar gesetzeswidrig.

Bietet der Kreditvermittler kostenfreie Kontaktmöglichkeiten?

Im Grunde ist es selbstverständlich, dass ein Kreditvermittler ohne Kosten für den Kunden jederzeit erreichbar ist. Es gibt aber tatsächlich Anbieter, welche sich die Beantwortung von Anfragen bezahlen lassen. Sie verbuchen dies unter „gebührenpflichtige Beratungsleistungen“.

Das ist nicht direkt verboten, aber extrem unseriös. Wenn Interessenten so ein Geschäftsgebaren feststellen, sollten sie umgehend Abstand nehmen. Von diesem Vermittler sind in der Folge oftmals noch weitere unseriöse bis kriminelle Handlungen zu erwarten.

Wichtig zu wissen: Wenn ein Kreditvermittler solche Gebühren im Nachhinein verlangt, ohne im Voraus auf ihre Entstehung hingewiesen zu haben, können die Verbraucher die Zahlung problemlos verweigern.

Vermeidet der Kreditvermittler, Dokumente per Nachnahme zu senden?

Das Zusenden von Vertragsdokumenten und manchmal sogar wertlosen „Informationsschriften“ per Nachnahme ist ein gängiger Trick betrügerischer sogenannter Kreditvermittler.

Diese Methode hält sich hartnäckig, die BaFin wies zuletzt im Jahr 2020 darauf hin. Nach dem ersten Kontakt wird der Kunde darauf hingewiesen, dass er demnächst wichtige Unterlagen erhält. Diese kommen mit der Post, wobei der Postbote eine Nachnahmegebühr von mehreren Hundert Euro verlangt.

Die vermeintlichen „Dokumente“, die vielfach nicht einmal ein echter Darlehensvermittlungsvertrag sind, weisen bei manchen französischen Anbietern Briefköpfe auf, die denen von Regierungsbehörden ähneln und damit einen offiziellen Eindruck erwecken. In den meisten Fällen vermitteln diese betrügerischen Firmen nicht wirklich ein Darlehen, versuchen aber, dem Kunden zusätzlich eine Prepaid-Kreditkarte zu verkaufen, für die wiederum hohe Kosten entstehen.

Führt der Kreditvermittler Hausbesuche durch?

Hausbesuche eines Kreditvermittlers sind nicht von vornherein betrügerisch oder unseriös. In früheren Jahrzehnten waren sie die gängige Praxis, auch heute gehen einige der freien Makler noch so vor. Viele Kunden lassen sich am besten im persönlichen Gespräch informieren, beraten und auch überzeugen.

Seit den 2000er Jahren übernimmt aber das Internet den größten Teil der nötigen Information. Daher sind Hausbesuche eher unüblich geworden. Freie Makler führen sie im Grunde nur noch bei gewerblichen Großkunden durch. Sollte also ein Kreditvermittler auf einem Hausbesuch bestehen, für diesen gar noch Geld verlangen und den privaten Kunden dann zum Vertragsabschluss drängen wollen, ist das als unseriös einzustufen.

Besteht ein Versicherungszwang?

Ein Versicherungszwang bezieht sich auf eine Restschuldversicherung. Sie darf keine zwingende Voraussetzung für den Abschluss des Kreditvertrages sein.

Zwar sind Restschuldversicherungen nicht von vornherein abzulehnen, denn sie schützen den Kreditnehmer vor der Zwangsvollstreckung, wenn er unverschuldet arbeitslos oder arbeitsunfähig wird. Doch sie sind teuer.

Daher muss die Entscheidung über ihren Abschluss dem Kunden überlassen werden. Sollte ein Kreditvermittler diesen Abschluss zur Voraussetzung für die grundsätzliche Kreditvermittlung erklären, handelt er extrem unseriös.

Ist die Reputation des Anbieters im Schnitt als positiv einzuordnen?

Durch das Internet lassen sich über die meisten Anbieter ausreichend viele Kundenbewertungen einholen. Diese sollten überwiegend positiv ausfallen, was auf der gängigen 5-Sterne-Skala einer Bewertung zwischen 3,5 und 5,0 entspricht. Ein Beispiel: Die smava GmbH, die wir als einen seriösen, empfehlenswerten Kreditvermittler listen, erhält eine Bewertung von 4,0.

Es lohnt sich auch, Einzelmeinungen von Kunden zum jeweiligen Anbieter zu studieren. Dabei sollten Interessenten durchaus ein wenig in den Tiefen des Internets suchen, also in Suchergebnissen, die sehr weit hinten gelistet sind. Unseriöse Unternehmen betreiben oft ein gezieltes Reputationsmanagement, durch das in den vorn gelisteten Suchergebnissen nur (gefälschte) positive Kommentare auftauchen.

Wird der Kreditsuchende mit unnötig häufigen E-Mail-Nachrichten oder gar unangekündigten Hausbesuchen/Telefonaten belästigt?

Ein wenig Werbung ist in Ordnung, wenn der Kunde dieser zugestimmt hat. Ohne Zustimmung verbietet das UWG (Gesetz gegen unlauteren Wettbewerb) die direkte Werbung gegenüber privaten Verbrauchern, deren Kontaktdaten das Unternehmen evaluiert hat (über eine Anwerbung als Kunde oder durch den Kauf der Daten).

Gegen unerlaubte Werbung können sich Verbraucher daher wehren, es drohen empfindliche Bußgelder. Sollte ein Kreditvermittler sich die Einwilligung für Werbemaßnahmen eingeholt haben und anschließend den Kunden mit Werbung per Telefon und Mail oder mit unangekündigten Hausbesuchen belästigen, handelt er unseriös. Verbraucher dürfen ihre Einwilligung nachträglich widerrufen.

Top 3 seriöse Kreditvermittler

Es gibt eher wenige schwarze Schafe in der Branche der Kreditvermittler, weil einschlägige Gesetze jede betrügerische Praxis umgehend und empfindlich ahnden. Dennoch ist es gut, wirklich seriöse Kreditvermittler zu kennen, die sich an die Regeln halten und vor allem mit einer hohen Erfolgsquote zu vertretbaren Kosten punkten können. Wir nennen die Top 3 der seriösen Kreditvermittler, die wir nach eigenen Recherchen ausdrücklich empfehlen können.

Häufig vergebene Summen über Kreditvermittler

FAQ – Kreditvermittler

Was macht ein Kreditvermittler?

Ein Kreditvermittler vermittelt ein Darlehen von einer Bank, zahlt es aber nicht selbst aus. Er berät die Kunden, findet für ihn die besten Konditionen und kann bei entsprechendem Leistungsangebot auch in schwierigen Fällen helfen, so etwa bei einem leicht negativen Schufa-Eintrag.

Wer ist der beste Kreditvermittler?

Die Frage lässt sich nicht pauschal beantworten, weil es dabei um die Wünsche des Kunden geht. Unsere Top 3 unter den deutschen Kreditvermittlern haben verschiedene Schwerpunkte. Duratio kann auch bei leicht negativem Schufa-Eintrag helfen, Smava fungiert als P2P-Portal sehr gut und Dr. Klein gilt als die kompetenteste Adresse in Deutschland für Baufinanzierungen.

Sind Kreditvermittler seriös?

Wenn sie sich an gesetzliche Vorschriften halten und nicht mit halbseidenen Methoden arbeiten, sind sie durchaus seriös. Verbraucher, die unseren Ratgeber aufmerksam studieren, sollten auf unseriöse Praktiken nicht mehr hereinfallen.

Welche Kreditvermittler gibt es?

Es gibt reine Online-Vermittler, P2P-Portale, die Social Lending nutzen, freie Makler und Mitarbeiter von Banken. Die gesetzlichen Vorschriften müssen sie alle einhalten, doch ihre Arbeitsweise unterscheidet sich.

Wie viel Provision bekommt ein Kreditvermittler?

Die Provision liegt banken- und vermittlerabhängig zwischen 0,5 und 1,0 % der Darlehenssumme. Der Kreditvermittler erhält sie von der finanzierenden Bank, welche diese Kosten auf die Zinsen umlegt.

Wie viel Provision bekommt ein Bankberater?

Die Provisionen der Bankberater liegen mit 1,0 bis 2,0 % der Darlehenssumme leicht über denen von Kreditvermittlern. Wiederum zahlt sie der Kunde über den Zins seines Kredites.