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Wie viele Kredite darf man haben?

Nicht immer können sich Verbraucher alle Anschaffungen ohne zusätzliches Kapital leisten. Rücklagen sind oftmals knapp oder gar nicht vorhanden.

Deswegen werden eine neue Einrichtung, Autos oder der Familienurlaub häufig über Kredite finanziert. Doch wie viele Kredite darf ein Haushalt aufnehmen, und wann droht die finanzielle Überlastung?

Wie viele Kredite darf ich aufnehmen?
Paar vorm Laptop mit Kreditkarte

Das Wichtigste in Kürze

autor

Von: Samuel Heller

Stand: Januar 2024

Qualitätsrichtlinien

Viele Kreditnehmer sind unsicher, wenn es um die Anzahl der aufgenommenen Privatkredite geht.

Eine gesetzliche Regelung für die Aufnahme von Verbraucherkrediten gibt es in Deutschland jedoch nicht.

Wie viele Kredite eine Person bzw. ein Haushalt aufnehmen darf, hängt von individuellen Faktoren ab. Dazu gehören das Einkommen sowie die Bonität des Kreditnehmers.

Ob mehrere Ratenkredite, die parallel aufgenommen wurden, sinnvoll sind, hängt von der jeweiligen Lebenssituation ab. Wichtig ist ein Kreditvergleich, für optimale Konditionen.

Vor- und Nachteile mehrerer Kredite

Die Vorteile mehrerer Kredite:

Kleinere Raten: Wer mehrere Ratenkredite aufnimmt, muss nicht eine große Rate im Monat stemmen, sondern mehrere kleine. Dies kann als angenehmer empfunden werden

Individuelle Rückzahlung: Die Laufzeiten mehrerer Kredite sind meist unterschiedlich. Ratenpausen oder Stundungen können individuell für einzelne Raten vereinbart werden

Günstige Konditionen: Bei mehreren kleinen Krediten, wie Kleinkredite oder Minikredite, ist die Chance auf ein Schnäppchen (z. B. 0%-Finanzierung) höher

Mögliche Nachteile:

Wenig Übersicht: Mehrere Abbuchungen im Monat und auf dem Kontoauszug

Höhere Konsumbereitschaft: Kleine Kreditsummen, wie bei einen 500 Euro Kredit, verleiten zu ungeplanten Konsumausgaben

Mehrere Gläubiger: Durch mehrere Ratenkredite sind Kreditnehmer meist in der Schuld von mehreren Banken

Sind mehrere Kredite schlecht für die Schufa?

Jede Art von Kredit, ob Online Kredit oder Mikrokredit, sowie bereits die Anfrage nach einem Ratenkredit hat Auswirkungen auf den Schufa-Score eines Verbrauchers. Dafür reicht bereits ein komplett ausgefülltes und abgesendetes Formular in einem Vergleichsportal. Verbraucher, die einen guten Schufa-Score erreichen und halten wollen, sollten daher sorgsam mit der Kreditaufnahme und Anfrage umgehen.

Wer mehrere Kredite aufgenommen hat und diese wie geplant abzahlt, kann seiner Schufa jedoch sogar etwas gutes tun. Ein komplett getilgter Kredit gilt nämlich als positives Merkmal und zeigt späteren Gläubigern, dass der Kunde in der Lage ist, seinen Verbindlichkeiten nachzukommen. Verbraucher, die in der Rückzahlungsphase mehrerer Ratenkredite sind, sollten darauf achten, alle ihre Verbindlichkeiten zu bedienen.

Rückzahlungsprobleme bei nur einem einzigen Kredit können bereits dafür sorgen, dass der Schufa-Score sich verschlechtert. Daher sollte vor jeder neuen Kreditaufnahme eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung gemacht werden, um nachzuprüfen, ob eine weitere Rate ins Budget passt.

Verbesserung der Schufa-Bonität trotz weiterer Kredite

Um ihre Schufa-Bonität zu verbessern, haben Kreditnehmer mehrere Möglichkeiten. Wenn die nachfolgend genannten Faktoren beachtet werden, kann sich Geld leihen mit einen weiteren Kredit sogar positiv auf die Schufa-Auskunft auswirken.

#1 Altkredite zusammenfassen

Wer bereits mehr als einen Verbraucherkredit hat, aber nur ungern weiterhin mehrere Raten im Monat zahlen möchte, hat die Möglichkeit, seine Verbindlichkeiten bei nur einer einzigen Bank zusammenzufassen. Dies wirkt sich sowohl auf den Schufa-Score, als auch auf den Geldbeutel aus.

In der Schufa ist nach einer so genannten Umschuldung nur noch ein Kredit gemeldet und die vorherigen werden abgelöst. Ist der Zinssatz dann noch günstiger als der Durchschnittzins der Altkredite, sparen Verbraucher bares Geld.

#2 Kredit aufstocken für mehr Liquidität

Oftmals fehlt Verbrauchern eine Cash-Reserve, mit der unvorhergesehenen Ausgaben getätigt werden können. Daher lohnt es sich oft, einen bereits bestehenden Kredit aufzustocken, anstatt z. B. einen neue Sofortkredit aufzunehmen.

Bestehende Ratenkredite können, sofern der Maximalkreditbetrag des Verbrauchers noch nicht erreicht ist, erhöht werden, und der neu aufgenommen Betrag wird auf das Giro- oder Tagesgeldkonto gebucht. In der Schufa entsteht dadurch kein neuer Krediteintrag, aber die zusätzliche Liquidität ist flexibel nutzbar.

#3 Weiteren Kredit mit Bürgen aufnehmen

Wenn die eigene Bonität für einen weiteren Kredit aktuell nicht ausreicht, kann ein Bürge als Sicherheit einen Kreditvertrag mit unterschreiben. Dieser hat im Anschluss die Pflicht, für die Rückzahlung des Kredits aufzukommen, sobald die Zahlungen des Hauptkreditnehmers ausfallen.

So kann der Gläubiger, also die kreditgebende Bank, davon ausgehen, dass die Tilgung gewährleistet ist. Ein Bürge erhöht die Sicherheit für den Gläubiger also drastisch, so dass dieser auch über einen schlechteren Schufa-Score des Kreditnehmers hinwegsehen kann.

#4 Schufa-freie Kreditanfrage stellen

Verbraucher haben die Möglichkeit, Kredite ohne Involvierung der Schufa auszunehmen. Dies funktioniert über Kreditportale im Internet, wie beispielsweise Smava. Die Kreditanfrage löst dabei keinen Bonitätscheck aus und ist somit Schufa-neutral.

Wer einen Kredit abschließen will, ohne dass der Bonitätscheck bei der endgültigen Vergabe eine Rolle spielt, kann dies über Kreditvermittler wie Bon Kredit tun. Den Vermittlern reicht das monatliche Gehalt als Sicherheit aus. Verbraucher sollten jedoch wissen, dass ein Kredit ohne Schufa mit etwas höheren Kosten und Zinsen verbunden ist.

Ferratum
4
4 von 5 Sterne
Kreditbetrag 50€ – 3.000€
Laufzeit 1 – 6 Monate
Jahreszins 10,36%
Auszahlung
1.500€
Max. Neukundenkredit
Produktdetails:
Produkt: Ferratum
Rückzahlung: in monatlichen Raten
Legitimation: VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift: ✔ Ja
Upload: Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken: Nein
Besonderheiten: Kredit trotz schlechter Bonität. Auch ohne Einkommensnachweis möglich.
Konditionen:
Vergabe: bonitätsabhängig
Kreditbeträge: 50€ – 3.000€
Laufzeiten: 1 – 6 Monate
Ratenpausen: Nein
Sondertilgungen: ✔ Ja
Sofortauszahlung: ✔ Ja
Bankdetails:
Name: Multitude Bank p.l.c.
Marktauftritt: Mini-Kreditanbieter
Adresse: ST Business Center 120, The Strand, Gzira, GZR 1027, Malta
Webseite: https://www.ferratum.de/
E-Mail: service.de@ferratumbank.com
Servicezeiten: Keine Angabe
Grundlegende Annahmekriterien:
Alter: ab 18+
Wohnsitz: Deutschland & deutsches Konto
Nachweise: Personalausweis
Geforderte Kreditwürdigkeit:
Bonität: Der Kredit ist trotz negativer Schufa möglich. Die Schufa wird trotzdem überprüft, jedoch sind die Bonitätskriterien sind nicht so streng.
Einkommen:
Angestellte: Kein Mindesteinkommen erforderlich. Kredit ohne Kontoauszüge oder Gehaltsnachweise möglich.
Unternehmer: Auch für Selbstständige und Freiberufler.
Unsere Gesamtbewertung: 3,8 (rund 4)
Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

5,0
2,5
4,5
3,5
3,5
Kundenbewertung: Hervorragend
TrustScore: 4,7 von 5 | Bewertungen: 803
Trustpilot 5 von 5 Sterne
Bekannheit: 9 von 10
Hohe Bekanntheit:

7.800 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach „Ferratum“.
cashper
4
4 von 5 Sterne
Kreditbetrag 100€ – 1.500€
Laufzeit 1 – 2 Monate
Jahreszins 0% – 7,95%
Auszahlung
1.000€
Max. Neukundenkredit
Produktdetails:
Produkt: Minikredit
Rückzahlung: In 1 bis 2 monatlichen Raten.
Legitimation: VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift: ✔ Ja
Upload: Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken: Nein
Besonderheiten: Kreditvergabe trotz Schufa möglich.
Konditionen:
Vergabe: bonitätsabhängig
Kreditbeträge: 100€ – 1.500€ (Neukunden 1.000€)
Laufzeiten: 1 – 2 Monate
Ratenpausen: Nein
Sondertilgungen: Nein
Sofortauszahlung: ✔ Ja
Bankdetails:
Name: Novum Bank Limited
Marktauftritt: Mini-Kreditanbieter
Adresse: The Emporium, C De Brocktorff Street, Msida, MSD 1421, Malta
Webseite: https://www.cashper.de/
E-Mail: info@cashper.de
Servicezeiten: Keine Angabe
Grundlegende Annahmekriterien:
Alter: ab 18+
Wohnsitz: Deutschland & deutsches Konto
Nachweise: Personalausweis & Einkommensnachweis
Geforderte Kreditwürdigkeit:
Bonität: Die Vergabe des Kredits ist trotz Schufa und schlechter Bonität möglich.
Einkommen:
Angestellte: 600€ monatliches Mindesteinkommen erforderlich.
Unternehmer: Der Caspher Kredit wird je nach Bonität auch an Selbstständige vergeben.
Unsere Gesamtbewertung: 4,0
Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

4,0
3,5
4,5
4,0
4,0
Kundenbewertung: Hervorragend
TrustScore: 4,5 von 5 | Bewertungen: 4.163
Trustpilot 4,5 von 5 Sterne
Bekannheit: 10 von 10
Sehr bekannt:

33.000 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach „Cashper“.
novumbank
4
4 von 5 Sterne
Kreditbetrag 100€ – 1.500€
Laufzeit 1 – 2 Monate
Jahreszins 0% – 7,95%
Auszahlung
600€
Max. Neukundenkredit
Produktdetails:
Produkt: Minikredit / Kurzzeitkredit
Rückzahlung: Kompletttilgung (Einmalzahlung)
Legitimation: VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift: ✔ Ja
Upload: Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken: Nein – nur neuer Kredit möglich.
Besonderheiten: Kredit mit 0% Zinsen für Neukunden.
Konditionen:
Vergabe: bonitätsabhängig
Kreditbeträge: 100€ – 1.500€
Laufzeiten: 2 Monate
Ratenpausen: Nein
Sondertilgungen: Nein
Sofortauszahlung: ✔ Ja
Bankdetails:
Name: Novum Bank Limited
Marktauftritt: Mini-Kreditanbieter
Adresse: The Emporium, C De Brocktorff Street, Msida, MSD 1421, Malta
Webseite: https://www.novumbank.de/
E-Mail: info@novumbank.de
Servicezeiten: Montag bis Freitag von 09:00 bis 17:30 Uhr.
Grundlegende Annahmekriterien:
Alter: ab 18+
Wohnsitz: Deutschland & deutsches Konto
Nachweise: Kopie des Reisepasses oder Personalausweises, Einkommensnachweis und einen aktuellen Kontoauszug.
Geforderte Kreditwürdigkeit:
Bonität: Ein Kredit trotz Schufa ist bei der novumbank möglich. In der Regel keine Kreditvergabe an insolvente Antragsteller.
Einkommen:
Angestellte: Monatliches Mindesteinkommen von 700€ pro Monat. Auch für Rentner und Studenten.
Unternehmer: Das Darlehen eignet sich auch als Kredit für Selbstständige und Freiberufler.
Unsere Gesamtbewertung: 4,0
Kreditzusage:
Kosten:
Geschwindigkeit:
Flexibilität:
Kundenservice:

4,5
3,5
4,5
4,0
3,5
Kundenbewertung:
Zu wenig Bewertungen.
Bekannheit: 1 von 10
Eher unbekannt:

100 Interessenten suchen jeden Monat bei Google nach „novumbank Kredit“.

Wie kann ich mehrere Kredite gleichzeitig halten?

Mehrere Ratenkredite zu halten kann ein Problem werden, wenn die Ausgaben die monatlichen Einnahmen übersteigen. Zunächst empfiehlt es sich, einmal auszurechnen, wie hoch die monatlichen Raten insgesamt sind. Dieser Betrag muss stets zur Verfügung stehen, um die Gläubiger zu bedienen. Ist die Belastung von mehreren Ratenkrediten zu hoch, sollte über eine Umschuldung, also eine Zusammenfassung der Kredite, nachgedacht werden.

Diese kann über eine Filialbank (z. B. die eigene Hausbank, bei der auch das Girokonto geführt wird) oder eine Onlinebank erfolgen. Kreditnehmer, die eine Umschuldung ausschließen, können durch ein verbessertes Einnahmen-Ausgaben-Verhältnis mehr monatliche Liquidität erreichen.

Oft reicht es dabei schon, auf kleinere Konsumausgaben zu verzichten. Ein Zweitjob oder eine höhere Anzahl an Arbeitsstunden kann außerdem für mehr Geld auf der Einnahmen-Seite sorgen.

Anbieter
Logo
Auszahlung
2/3-Zins
Kreditsumme
Zinsbereich
Duratio
3,19%
1.000€ - 120.000€
1,49% - 7,99%
Smava
5,99%
500€ - 120.000€
0,68% - 17,06%
OFINA
4,24%
1.000€ - 100.000€
0,68% - 13,62%
Bank of Scotland
6,52%
3.000€ - 50.000€
5,36% - 7,99%
Targobank
6,95%
7.500€ - 80.000€
2,29% - 10,99%
Santander Kredit
8,79%
1.000€ - 75.000€
2,99% - 11,98%
Deutsche Bank
7,29%
1.000€ - 80.000€
2,75% - 11,74%
1822direkt
6,79%
2.500€ - 100.000€
6,29% - 10,29%
auxmoney
17,06%
1.000€ - 50.000€
3,96% - 19,99%
IKANO BANK
5,49%
5.000€ - 50.000€
2,49% - 10,99%
SWK Bank
6,79%
2.500 - 100.000€
6,29% - 10,29
DKB Kredit
7,29%
2.500€ - 75.000€
7,29%
norisbank
7,90%
1.000€ - 65.000€
3,69 - 14,60%
Postbank Kredit
9,07%
3.000€ - 100.000€
2,75 - 11,46%
Ferratum Kredit
10,36%
50€ - 3.000€
10,36%
VEXCASH Kredit
14,82%
100€ - 3.000€
14,82%
Cashper Kredit
13,5%
100€ - 1.500€
13,5%
mrfinan
k.A.
100€ - 75.000€
1,93% - 15,95%
novum bank
13,5%
100€ - 1.500€
13,5%
Minikredit.de
13,5%
199€
13,5%

Unter welchen Voraussetzungen wird einem weiteren Kredit zugestimmt?

Ob ein Kreditnehmer einen weiteren Kredit bekommt, hängt von vielen Faktoren ab. Neben der Schufa-Bonität ist vor allem das monatliche Einkommen wichtig. Anhand dessen kann ausgerechnet werden, wie hoch der Gesamtkreditbetrag für einen Kreditnehmer sein darf.

In der Regel sollte der Maximalkreditbetrag das 10 bis 15-fache des Nettogehalts nicht übersteigen. Sind die bestehenden Kredite noch weit von dieser Summe entfernt, sollte es keine Probleme geben, beispielsweise einen weiteren Kurzeitkredit zu bekommen. Bei einer Schufa-Abfrage wird zusätzlich geprüft, ob die bereits laufenden Ratenkredite ordnungsgemäß zurückgezahlt werden.

Ist auch dies der Fall, bedeutet das grünes Licht für einen neuen Kredit. Sind die Vorrausetzungen nicht erfüllt, können Verbraucher eine Person ihres Vertrauens bürgen lassen. Dies gibt der Bank eine höhere Sicherheit und der Auszahlung eines weiteren Kredits steht nichts mehr im Wege.