Was ist ein Kreditrahmen?

Der sogenannte Kreditrahmen ist die Obergrenze, bis zu der eine Bank bereit ist, einem Kreditkunden ein Darlehen zu gewähren. Der Kreditrahmen hängt immer von den individuellen Umständen des Einzelfalls und auch von der Geschäftspolitik eines Kreditinstituts ab. Als Grundlage der Berechnung des Kreditrahmens ziehen Banken insbesondere folgende Faktoren heran:

Das frei verfügbare, regelmäßige Einkommen des Kreditantragstellers,

das für sein Vorhaben eingesetzte Eigenkapital,

Sicherheiten, die vom Kreditnehmer für das Darlehen gestellt werden,

bereits anderweitig bestehende Verbindlichkeiten (Verschuldungsgrad des Kreditantragsstellers),

das bisherige Zahlungsverhalten des Kreditnehmers (insbesondere gemäß den bei der Wirtschaftsauskunftei Schufa gespeicherten Daten, aus denen ein Schufa-Score-Wert errechnet wird, der über die Kreditwürdigkeit eines Darlehensnehmers Auskunft gibt) sowie

Beruf, Alter und Familienstand der Kreditantragstellers.

So wird der Kreditrahmen bei 3000 € Netto berechnet

Als grobe Faustregel gilt: Der maximale Kreditrahmen ergibt sich, indem das Monatsnettoeinkommen mit dem Faktor 110 multipliziert wird. Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro beträgt der höchstmögliche Kreditrahmen also 330.000 Euro.

Jede Bank berücksichtigt bei ihren Kreditentscheidungen neben dem frei verfügbaren Einkommen aber auch weitere Faktoren wie Alter und Familienstand des Kreditnehmers, Höhe des eingebrachten Eigenkapitals, Verwendungszweck des Kredites und die Kreditlaufzeit.

Nach einer weiteren Finanzierungs-Grundregel sollte zudem die Belastung aus Zins und Tilgung für einen Kredit möglichst 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen. Dies ist allerdings nur eine pauschale Regel, die an die Umstände des Einzelfalls angepasst werden muss.

Um das tatsächlich monatlich verfügbare Nettoeinkommen zu ermitteln, wird ein Haushaltsplanerstellt, in dem die monatlichen Einkünfte und Ausgaben gegenübergestellt werden.

Zum Einkommen gehören nicht nur das Nettomonatsgehalt, sondern auch andere regelmäßige Einkünfte wie Kindergeld, Mieteinnahmen und Kapitalerträge.

Die Höhe des für die Berechnung des Kreditrahmens wichtigen Nettoeinkommens wird berechnet, indem von den Einnahmen die regelmäßigen monatlichen Ausgaben abgezogen werden. Zu den Fixkosten gehören zum Beispiel die allgemeinen Lebenshaltungskosten, Miete und Mietnebenkosten, laufende Verpflichtungen wie die Monatsraten für Handy und Internet sowie Versicherungsbeiträge.

Der Haushaltsplan sollte außerdem aus Vorsichtsgründen immer eine Reserve für Unvorhergesehenes berücksichtigen. Das für eine Kreditbedienung zur Verfügung stehende Nettoeinkommen sollte dementsprechend etwas niedriger angesetzt werden. Empfohlen wird häufig ein „Puffer“ von 10 Prozent des Nettoeinkommens.

Einfaches Rechenbeispiel für ein Haus

Nehmen wir an, dass das monatliche Nettoeinkommen eines Baufinanzierungsinteressenten 3.000 Euro beträgt. Nach der oben dargestellten Finanzierungsgrundregel sollen hiervon nur maximal 40 Prozent für die Bedienung des Kredites verwendet werden. Die monatliche Kreditrate (aus Zins und Tilgung) sollte dann 1.200 Euro nicht übersteigen.

Die mögliche jährliche Annuität (Summe aus Zinsen und Tilgung) des Baufinanzierungsdarlehens liegt also bei 14.400 Euro (zwölf Monatsraten à 1.200 Euro).

Nach der dargestellten Finanzierungsregel (Nettoeinkommen mal Faktor 110) wäre rein rechnerisch ein Kreditrahmen von maximal 330.000 Euro möglich.

Bei der ersten monatlichen Kreditrate über 1.200 Euro entfielen dann auf ein Darlehen von 330.000 Euro und bei einem Zinssatz von zum Beispiel 4 Prozent 1.100 Euro auf Zinsen (4 Prozent jährlich = 13.200 Euro). Es verbleiben dann aber nur sehr geringe 100 Euro monatlich für die Kredittilgung.

Bank und Kreditnehmer werden insbesondere in einer Niedrigzinsphase vorsichtig einen geringeren Kreditbetrag und eine höhere Tilgungsrate vereinbaren, um künftig möglicherweise höheren Belastungen durch steigende Zinsen vorzubeugen.

Ein Drittel des Schuldendienstes von 13.200 Euro entfällt dann auf die Darlehenstilgung, nämlich 4.400 Euro (= Tilgung von 2 Prozent der Darlehenssumme). Der mögliche Darlehensbetrag reduziert sich bei jährlich anfänglich 2 Prozent Tilgung somit auf 220.000 Euro.

Einfluss von Alter und Familienstand

Je nach Ausgestaltung der Kreditrichtlinien der jeweiligen Bank können Alter und Familienstand des Kreditantragstellers einen Einfluss auf die Kreditentscheidung und / oder auf die Höhe des Kreditrahmens haben.

Banken können die Bonität älterer Personen aufgrund von deren längerer Kredithistorie leichter bewerten als ihnen dies bei jungen Kreditantragstellern möglich ist. Kreditnehmer müssen aber bei Abschluss des Darlehensvertrages ohnehin das Volljährigkeitsalter von 18 Jahren erreicht haben.

Wer sich bereits im gehobenen Rentenalter befindet, der erhält möglicherweise kein Kreditangebot oder nur ein solches mit verkürzter Laufzeit.

Die Bonität von Kreditantragstellern, die in einer stabilen Partnerschaft leben, wird unter Umständen höher bewertet als diejenige alleinstehender Personen, die zudem nur über ein einziges Einkommen verfügen.

Bei 3000 Euro Netto, kann sich der Antragsteller maximal eine monatliche Rate von 1200 Euro leisten. Je nach Laufzeit und Zinssatz, kannst Du Dir den Maximalbetrag ausrechnen:

Der Verwendungszweck bestimmt die Darlehenshöhe bei 3000 € netto

Die Kredithöhe hängt nicht zuletzt vom Verwendungszweck ab. Zu unterscheiden ist zwischen zweckgebundenen und zur freien Verfügung stehenden Darlehensmitteln.

Nur für einen ganz bestimmten Kreditzweck vorgesehenen Baufinanzierungen weisen meistens einen größeren Darlehensbetrag und längere Laufzeiten auf. Da Baufinanzierungen gewöhnlich durch eine werthaltige Grundschuld abgesichert sind und daher für die Kreditgeber ein vergleichsweise geringes Ausfallrisiko darstellen, gewähren Banken bei Immobilienkrediten meist deutlich günstigere Konditionen als bei Sofortkrediten und Mikrokrediten.

Kredite, die ohne Zweckbindung (zur freien Verwendung) herausgelegt werden, weisen gewöhnlich geringere Darlehenssummen auf. Zu diesen Darlehen zählen die klassischen Ratenkredite (Konsumentenkredite), mit denen zum Beispiel ein Auto- oder Möbelkauf oder eine Reise finanziert werden. Die Kreditinanspruchnahme dieser klassischen Ratenkredite sinkt aufgrund der vergleichsweise hohen Kreditraten schneller als bei den langlaufenden Immobilienkrediten.

Darauf ist beim Kreditvergleich zu achten

Vor dem Abschluss eines Kreditvertrages sollten die Konditionen verschiedenen Anbieter verglichen werden, um das günstigste Angebot zu ermitteln.

Bei jedem Ratenkredit Vergleich ist nicht der nominale Kreditzinssatz, sondern der Effektivzinssatz von entscheidender Bedeutung. In den Effektivzinssatz fließen nicht nur die Nominalzinsen ein, sondern auch alle anderen von der Bank berechneten Kosten und Gebühren.

Der Effektivzinssatz berücksichtigt zum Beispiel:

– einen von der Bank einbehaltener Abschlag vom Kreditbetrag (Disagio),
– Zahlungstermine der Kreditraten (zum Beispiel: monatlich oder quartalsweise),
– Verrechnung der Zins- und Tilgungsleistungen (sofort nach Zahlungseingang oder mit einigen Tagen Verzögerung),
– die Zinsbindungsdauer,
– die dem Kreditnehmer für die Vermittlung eines Darlehens in Rechnung gestellte Gebühren,
– eventuell berechnete Verwaltungskosten und
– die Kosten eines von der Bank eventuell geforderten Versicherungsabschlusses.

Zu vergleichen sind aber auch wichtige Einzelheiten wie:

– die Höhe der Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist,
– die Einräumung von Sondertilgungsrechten,
– die Möglichkeit einer zwischenzeitlichen Ratenaussetzung und
– die Höhe verlangter Sicherheiten.

Bei diesen 10 Anbietern bekommt man einen Kredit bei 3000 € Netto Monatseinkommen

Um einen Privatkredit Vergleich zu ermöglichen, stellen wir zehn Finanzinstitute vor, die Kredite bei einem Netto-Monatseinkommen von 3.000 Euro anbieten. Die Angebote unterscheiden sich hinsichtlich möglicher Kredithöhe und Kreditzweck und auch im Hinblick auf die als Voraussetzung einer Kreditentscheidung geforderten Informationen und Unterlagen. Teilweise ist sogar ein Kredit ohne Schufa möglich.

Zu beachten ist: Keinkredite unterhalb von 1.000 Euro oder Kurzzeitkredite (Inanspruchnahmen nur über wenige Tage) werden üblicherweise nicht durch einen Ratenkredit, sondern durch Inanspruchnahme eines Dispositionskredits abgedeckt.

Maxda bis 250000 € bei 3000 € Netto

Der Online-Finanzdienstleister Maxda vermittelt Baufinanzierungen und klassische Verbraucherkredite zwischen 1.500 Euro und 250.000 Euro. Neben Krediten für Bauzwecke bietet Maxda auch Darlehen zum Beispiel für den Autokauf oder für eine Umschuldung an. Mögliche Darlehensnehmer eines Kredits ohne Schufa bei Maxda sind Arbeiter, Angestellte und Beamte mit einem regelmäßigen Monatseinkommen von mehr als 1.520 Euro.

Modernisierungskredite sind bei Maxda bis zu einer Höhe von 60.000 Euro ohne Grundschuldeintragung im Grundbuch möglich. Ratenkredite von Maxda werden bis zu 7.500 Euro auch ohne Schufa-Abfrage vergeben.

Targo Bank bis 80000 € bei 3000 Netto

Unter der Voraussetzung ausreichend guter Bonität gewährt die Targobank Ratenkredite in Höhe von 1.500 Euro bis 80.000 Euro. Die Kreditlaufzeit beträgt 12 bis 96 Monate. Die Mindestrate liegt bei einem Ratenkredit der Targobank bei 50 Euro im Monat.

Bei der Targobank ist eine Aussetzung der Ratenzahlung auf Wunsch des Kreditnehmers alle 12 Monate möglich. Außerdem räumt die Targobank dem Kreditnehmer das Recht ein, eine Sonderzahlung in Höhe von bis zu 50 Prozent des aktuellen Kreditsaldos vorzunehmen.

Smava bis 120000 € bei 3000 Euro Nettogehalt

Die Online-Plattform smava vermittelt Privatkredite, Autokredite, Umschuldungsdarlehen und Baufinanzierungen an mindestens 18 Jahre alte Kreditinteressenten, die über einen Wohnsitz und ein Gehaltskonto in Deutschland verfügen. Vorausgesetzt wird außerdem ein regelmäßiges Einkommen und ausreichende Bonität.

Smava vergleicht bei einer Kreditanfrage die Darlehenskonditionen von über 20 Kreditinstituten und Kreditvermittlern. Für die Vermittlung von Krediten erhält die Finanz-Plattform von dem jeweiligen Finanzinstitut eine Provision, die es laut smava ermöglicht, den Kreditvergleich für den Darlehensinteressenten kostenfrei zu gestalten. Der von smava durchgeführte Kreditvergleich wirkt sich nicht auf das Schufa-Scoring aus.

Smava bietet Kreditinteressenten eine kostenlose telefonische oder E-Mail-Beratung durch einen Kreditspezialisten an.

Bank of Scotland bis 50000 € bei 3000 € Netto

Die Bank of Scotland vergibt Verbraucherkredite mit einem Mindestbetrag von 3.000 Euro und einer Höchstsumme von 50.000 Euro. Die Kreditlaufzeit liegt zwischen 24 und 84 Monaten. Die Mindesthöhe der Monatsraten beträgt bei der Bank of Scotland knapp 42 Euro. Soll das Darlehen von zwei Kreditnehmern gemeinsam aufgenommen werden, dann wird eine gemeinsame Wohnadresse verlangt.

Für eine Kreditvergabe wird ein unselbständige Beschäftigung mit einer Beschäftigungsdauer von mindestens sechs Monaten sowie ein ständiger Wohnsitz in Deutschland vorausgesetzt. An Selbständige vergibt die Bank of Scotland keine Kredite.

Younited Credit bis 50000 € bei 3000 Euro Monatseinkommen

Das Online-Portal Younited Credit vergibt Baufinanzierungen sowie Verbraucherkredite für alle Kreditzwecke – ausdrücklich auch für Kreditantragsteller im Rentenalter. Bei einer Kreditlaufzeit von 12 bis 84 Monaten liegt die mögliche Darlehenshöhe grundsätzlich zwischen 1.000 und 50.000 Euro, doch können auch höhere Darlehenssummen angefragt werden. Voraussetzung einer Krediteinräumung ist einwandfreie Bonität des Kreditnehmers.

Sondertilgungen sind bei Younited-Krediten jederzeit möglich. Anlässlich einer Sondertilgung kann zwischen einer Verkürzung der Kreditlaufzeit und der Verringerung der Kreditrate gewählt werden. Bei Fahrzeugkrediten verlangt Younited keine Sicherungsübereignung durch Übergabe des Fahrzeugbriefs.

Norisbank bis 65000 € bei 3000 € Nettogehalt

Die Norisbank ist eine Direktbank, die zum Deutsche-Bank-Konzern gehört. Baufinanzierungen und Verbraucherkredite aller Art können bei der Norisbank in Höhe von 1.000 bis 65.000 Euro beantragt werden. Die mögliche Kreditlaufzeit liegt zwischen 12 und 120 Monaten.

Der Anbieter Norisbank setzt für eine Kreditvergabe natürlich die Volljährigkeit voraus. Außerdem muss der Antragsteller einer „geregelten“ unselbständigen Tätigkeit nachgehen und seine derzeitige Erwerbstätigkeit mindestens seit sechs Monaten ausüben. Die Norisbank hat die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen für ihre Kreditkunden auf 30 Tage verlängert.

SWK Bank bis 100000 € bei 3000 € Netto

Ausschließlich über das Internet vergibt die SWK Bank klassische Ratenkredite zwischen 2.500 und 100.000 Euro bei Kreditlaufzeiten von mindestens 24 und höchstens 120 Monaten. Kredite für Immobilienzwecke werden von der SWK Bank nicht vergeben. Das Kreditinstitut verspricht günstige Online-Kreditkonditionen – unter der Voraussetzung einer guten Bonität einschließlich einer einwandfreien Schufa-Auskunft.

Die SWK Bank gewährt Kredite an mindestens 18 Jahre alte, unselbständig berufstätige Personen mit deutschem Hauptwohnsitz. Auch der Firmensitz des Arbeitgebers muss sich in Deutschland befinden. Der Kreditantragsteller muss beim jetzigen Arbeitgeber seit mindestens sechs Monaten beschäftigt sein.

Ratenpausen sind bei der SWK Bank ebenso wie Sondertilgungen kostenlos möglich.

auxmoney bis 50000 € bei 3000 € Netto

Der Online-Kreditvermittler auxmoney ermöglicht Kreditaufnahmen sowohl Privatpersonen (einschließlich Studenten) als auch Selbständigen. Die mögliche Kredithöhe liegt zwischen 1.000 und 50.000 Euro bei einer Kreditlaufzeit von 12 bis 84 Monaten. Die monatliche Kreditrate beträgt mindestens 19 Euro. Auxmoney berechnet bei Kreditherauslegung eine einmalige Gebühr von „durchschnittlich“ 3,5 Prozent.

Ein negativer Schufaeintrag ist laut auxmoney nicht unbedingt ein Kredithindernis. Nur bei harten Schufa-Merkmalen wie Insolvenz, Haftbefehl oder eidesstattliche Versicherung wird über auxmoney kein Kredit vermittelt.

1822direkt bis 100000 € bei 3000 Netto

Die Direktbank 1822direkt, eine Tochtergesellschaft der Frankfurter Sparkasse vermittelt Ratenkredite zwischen 2.500 Euro und 100.000 Euro mit Laufzeiten von 24 bis 120 Monaten an die SWK Bank. Sondertilgungen und eine vorzeitige Kreditrückzahlung sind bei 1822direkt-Ratenkrediten möglich.

Im Bereich Baufinanzierungen (ohne festgelegte Kreditsummen-Obergrenze) greift 1822direkt auf eine Finanzplattform der Sparkassenfinanzgruppe zurück, die die Konditionen von mehr als 400 Finanzinstituten vergleicht. Das am besten passende Angebot wird dem Kreditinteressenten unterbreitet.

Deutsche Bank bis 80000 € bei 3000 monatlichem Einkommen (Netto)

Die Deutsche Bank vergibt Online-Privatkredite mit Kreditsummen zwischen 1.000 und 80.000 Euro und Kreditlaufzeiten von 12 bis 120 Monaten. Vorausgesetzt werden Volljährigkeit des Kreditantragstellers, ein Wohnsitz in Deutschland und gute Bonität. Der Darlehensnehmer muss zudem eine unselbständige Tätigkeit ausüben und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen.

Der Online-Privatkredit der Deutschen Bank wird zur freien Verwendung des Kreditnehmers vergeben. Eine vollständige oder teilweise Rückzahlung des Kredit ist ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.