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Wohnkredit Vergleich

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Ein Wohnkredit dient diversen Zwecken: Häuser und Wohnungen müssen modernisiert, saniert, renoviert, repariert, bezogen und eingerichtet werden, auch für die Gestaltung des Gartens ist manchmal ein solcher Kredit erforderlich.

Weitere große Projekte sind der Bau von Garage und/oder des Carports. Um den reinen Immobilienkredit für den Kauf einer Bestandsimmobilie oder ihren Neubau soll es in den folgenden Abschnitten nicht explizit gehen.

Der Wohnkredit fällt etwas kleiner aus und ist im Gegensatz zum Hauskredit in der Regel ohne Grundbucheintrag erhältlich.

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Das Wichtigste zum Wohnkredit

Der klassische Wohnkredit dient diversen Wohnzwecken wie der Sanierung, Renovierung oder Modernisierung, An- und Umbauten, einem Umzug oder der Gartengestaltung.

Mit dem Begriff „Wohnkredit“ ist nicht der grundbuchbesicherte Immobilienkredit gemeint.

Wohnkredite erreichen häufig Summen zwischen rund 20.000 Euro bis 50.000 Euro. Ein Grundbucheintrag ist dabei keine Voraussetzung.

Beim Kreditvergleich für dieses Darlehen, müssen Verbraucher auf die Zinsen und monatlichen Raten achten.

Aufgrund der festen Zweckbindung, liegt der Zinssatz im Durchschnitt unter dem des Darlehens das zur freien Verfügung steht.

Was ist ein Wohnkredit?

Es handelt sich bei diesem Darlehen um einen zweckgebundenen Ratenkredit für Immobilienbesitzer. Der Wohnkredit kann manchmal ein Kurzzeitkredit sein, wenn er beispielsweise als 2000 Euro Kredit relativ niedrig ausfällt, weil es beispielsweise nur um einen Umzug geht.

Charakteristisch sind für den Wohnkredit Beträge um die 20.000 bis 50.000 Euro, die es wiederum durch die Zweckbindung zu relativ günstigen Konditionen gibt.

Eine Bank kann den Beleg für die Zweckbindung fordern, so etwa einen Sanierungsplan oder Kaufbelege. Wenn das zum angedachten Zweck notwendige Darlehen nicht passt, ist ein Privatkredit Vergleich für Ratenkredite zur freien Verwendung die bessere Wahl. Die Zinsen werden ohne festen Verwendungszweck allerdings etwas höher als beim Wohnkredit mit Zweckbindung liegen.

Günstige Darlehen: Wohnkredite vergleichen

Wohnkredit: Für diese Zwecke eignet sich das Darlehen

Die Zwecke, für die ein Wohnkredit aufgenommen wird, sind immer im Wohnbereich angesiedelt. Es gibt dennoch große Unterschiede. Einige dieser Zwecke schaffen beständige neue Werte, so etwa der Bau einer Garage, eine energetische Sanierung oder eine Modernisierung. Dafür gibt die Bank sehr gern einen Wohnkredit.

Andere Zwecke wie der Umzug und die Anschaffung von Möbeln schaffen keine oder keine sehr beständigen Werte. Die Bank könnte für solche Zwecke etwas mehr Zinsen und/oder Sicherheiten verlangen.

Renovierungen

Für Renovierungen benötigen die meisten Menschen keinen sehr großen Kredit, weshalb sie oft einfach per Ratenkredit Vergleich nach verschiedenen Angeboten schauen.

Doch es ist sinnvoll, mit der Bank über einen Wohnkredit zu sprechen, weil dessen Konditionen etwas besser ausfallen dürften. Als Beleg für die Verwendung kann es genügen, der Bank einen Kostenvoranschlag für die benötigten Materialien und Werkzeuge vorzulegen.

Sanierungen

Sanierungen sind teurer als Renovierungen und werden von Fachfirmen durchgeführt. Diese legen dementsprechend auch den Kostenvoranschlag vor.

Mit diesem Dokument können Haus- oder Wohnungsbesitzer zur Bank gehen und einen Wohnkredit beantragen, der bei ausreichender Kreditwürdigkeit bewilligt wird. Für energetische Sanierungen gibt es außerdem den KfW-Förderkredit.

Reparaturmaßnahmen

Der Klassiker für Reparaturen ist das Dach eines Eigenheims. Es muss nach 20 bis 30 Jahren einer Generalreparatur unterzogen werden und zwischenzeitlich kann es Sturmschäden erleiden.

Auch die Heizungsanlage und weitere Teile der Haustechnik benötigen zeitweilig teure Reparaturen, für die der Wohnkredit geeignet ist.

Modernisierungen

Ein großes Thema bei Modernisierungen ist die Heizungsanlage. Für viele Immobilienbesitzer, deren Öl- oder Gasheizung in die Jahre gekommen ist, steht der Einbau einer Wärmepumpe an, der zwischen 14.000 Euro bis 30.000 Euro (inklusive Handwerkerleistung) kosten kann.

Das ist ohne Wohnkredit oder anderweite Finanzierung oft gar nicht zu stemmen. Natürlich gibt es noch weitere Modernisierungen im selben Kostenbereich, wie etwa die PV-Anlage.

Gartenanlage

Eine gut gepflegte Gartenanlage wertet die Immobilie auf, weshalb die Bank auch hierfür einen Wohnkredit geben kann.

Doch das gilt nicht für alles, was im Garten stattfindet. Wenn die Bank das Darlehen nur unter ganz bestimmten Bedingungen geben möchte, welche die eigene Freiheit bei der Gartengestaltung deutlich einschränken würde, ist es sinnvoll vom zweckgebundenen Wohnkredit Abstand zu nehmen.

Dann kann es unkomplizierter sein, anderweitig einen Kreditvergleich durchzuführen und vielleicht sogar ein Darlehen ohne festen Verwendungszweck zu wählen.

Carport und Garage

Für diesen Zweck gibt die Bank wiederum umstandslos einen Wohnkredit. Insbesondere die fest gemauerte Garage hat einen ähnlichen Stellenwert wie die große Immobilie.

Achtung: Hier kann es abweichend von den sonstigen Konditionen für einen Wohnkredit sinnvoll sein, das Darlehen ins Grundbuch einzutragen. Schließlich steht die Garage dauerhaft auf dem Grundstück. Der Wohnkredit wird damit noch etwas günstiger.

Möbel und Einrichtung

Für Einrichtungsgegenstände ist es nicht schwer, einen Wohnkredit zu bekommen. Allerdings handelt es sich bei Einrichtungsgegenständen und Möbeln nicht um ewig werthaltige Dinge, weshalb keine besonders günstigen Zinskonditionen zu erwarten sind. Der Wohnkredit dürfte daher etwas teuer sein als der Finanzierung für eine Garage.

Als Umzugskredit

Umzüge kosten viel Geld, das manche Menschen einfach nicht verauslagen können. Deshalb finanzieren viele private Verbrucher den Umzug über einen Wohnkredit.

Beim Umzugskredit hat der feste Verwendungszweck allerdings kein großes Gewicht, weil mit dem Umzug keinerlei Sicherheiten geschaffen werden – anders als bei einer Sanierung, Modernisierung oder dem Bau einer Garage, wo es um feste Sachwerte geht.

Der Wohnkredit für den Umzug ist daher vielleicht nicht günstiger als jedes andere frei verfügbare Darlehen.

Vorteile eines Wohnkredits

Niedrigere Zinsen: Sehr häufig liegen die Zinsen deutlich unter denen für ein vollkommen freies Darlehen. Das ist vor allem dann der Fall, wenn durch den Wohnkredit Werte geschaffen werden, er also einer Sanierung oder Modernisierung beziehungsweise dem Anbau oder Garagenbau dient.

Kreditaufnahme ohne Grundbucheintrag: Bekanntlich stehen Immobilienkredite im Grundbuch. Damit gehört die Immobilie bis zur endgültigen Tilgung des Darlehens der Bank. Beim Wohnkredit verzichtet die Bank fast immer auf den Grundbucheintrag und damit auf diese Besicherung. Die Garage oder einen Anbau über das Grundbuch zu besichern, bringt jedoch ebenfalls Vorteile, weil der Wohnkredit damit noch etwas günstiger wird.

Schnelle Beantragung: Wegen der Zugänglichkeit über das Internet und weil der notarielle Grundbucheintrag entfällt, geht die Beantragung eines Wohnkredits sehr schnell. Der Kreditgeber schaut sich nur das Einkommen und die bestehenden Belastungen, sowie die Schufa-Bonität an.

Sondertilgungsoptionen: Abhängig vom Anbieter kann es für den Wohnkredit sehr vorteilhafte Sondertilgungsoptionen geben. Im besten Fall kann der Kreditnehmer so viel und so schnell wie gewünscht tilgen. Die schnellere Rückzahlung verringert die Kreditgesamtkosten.

Wohnkredit in 4 Schritten beantragen

Kreditantrag ausfüllen

In den Kreditantrag gehören Rahmendaten zur Person, zum Einkommen, dem Anstellungsverhältnis und Arbeitgeber sowie zur Immobilie und zu sonstigem Besitz.

Zwar wird der Wohnkredit nicht zwangsläufig über das Grundbuch besichert, doch die Bank möchte sich dennoch ein Bild von den Vermögensverhältnissen des Antragstellers verschaffen.

Individuelles Angebot prüfen

Nach den Angaben im Antrag erstellt die Bank ein individuelles Angebot für den betreffenden Antragsteller.

Sie berechnet für ihn entsprechend seiner Einkommens- und Vermögensverhältnisse einen individuellen Zinssatz und führt nebenher auch eine Bonitätsabfrage bei der Schufa durch.

Identifikation und Unterschrift

Das Angebot sollte geprüft und anschließend unterzeichnet werden. Nach oder vor der Bestätigung ist eine Verifikation notwendig.

Hierfür gibt es den klassischen Weg in Papierform per Postident und den modernen Weg über einen Videochat, bei dem der Antragsteller sein Personaldokument bereithalten muss.

Auszahlung erhalten

Der Kreditgeber zahlt das Geld nach beiderseitiger Unterschrift umgehend aus. In der Regel ist es nach 2 bis 4 Werktagen auf dem Konto des Kreditnehmers. Bei größeren Summen kann die Auszahlung allerdings auch deutlich länger dauern.

Wohnkredit Rechner

Die Rate des Wohnkredits besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Maßgebend ist der effektive Jahreszinssatz, diesen zahlen die Kreditnehmer wirklich. Der Sollzinssatz ist nur ein Anhaltspunkt zu Vergleichszwecken. Für die Berechnung der Monatsrate kannst Du den Kreditrechner von Finanzradar nutzen:

Kreditbetrag

500 €

120.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

120 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

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Wohnkredit Voraussetzungen

Grundlegend: Der Antragsteller muss mündig und volljährig sein. Der Wohnsitz sollte sich in Deutschland befinden. Natürlich wird auch ein Bankkonto benötigt.

Einkommensverhältnisse: Die Bank will einen glaubwürdigen Einkommensnachweis sehen. Idealerweise handelt es sich um Einkommen aus einem unbefristeten Angestelltenverhältnis.

Schufa-Bonität: Deutsche Kreditgeber prüfen ob Du Schufa-Einträge besitzt und wie diese gewichtet sind. Ein negativer Schufa-Score führt zur Ablehnung der Kreditanfrage.

Weitere Sicherheiten sind nützlich, werden aber bei einem Wohnkredit im kleinen Rahmen unter einer mittleren fünfstelligen Summe nur selten verlangt.

Der Verwendungszweck des Darlehens ist so genau wie möglich zu belegen. Bei Sanierungen und Modernisierungen gelingt dies über den Sanierungs- und/oder Modernisierungsplan inklusive der Kostenvoranschläge von beteiligten Fachfirmen.

Grundbuchauszug: Darüber hinaus müssen die Antragsteller über Wohneigentum verfügen und dies mit einem Grundbuchauszug belegen. Der Wohnkredit wird zwar fast nie im Grundbuch eingetragen, doch das Wohneigentum ist die wichtigste Sicherheit für das Darlehen.

Notwendige Unterlagen für den Wohnkredit

Dokumente zur Person: Die Bank führt eine Identitätsprüfung per Video- oder Postident durch, dafür wird ein Personaldokument (Ausweis oder Reisepass) benötigt.

Meldebescheinigung: Im Falle des Wohnkredits verlangt sie auch eine Meldebescheinigung zu einer Wohnadresse im Inland. Dies muss nicht zwingend die Adresse des Objekts sein, für den der Kredit bestimmt ist. Auch ein Vermieter kann für sein Immobilieneigentum, in dem er selbst nicht wohnt, zu Sanierungszwecken den Wohnkredit aufnehmen.

Grundbuchauszug: Der aktuelle Grundbuchauszug gehört häufig zu den nötigen Unterlagen. Er darf nicht älter als 6 Monate sein.

Kontoauszüge: Ab einer bestimmten Höhe des Darlehens möchte die Bank vom Antragsteller Kontoauszüge der letzten 3 Monate sehen.

Belege zum Einkommen: Als Einkommensnachweis verlangt die Bank von Beschäftigten im Angestelltenverhältnis, die letzten zwei oder drei Gehaltsabrechnungen, von Selbstständigen den letzten Steuerbescheid und von Rentnern den Rentenbescheid.

Besonderheiten bei Einzelunternehmer: Selbstständige unterliegen einer höheren Nachweislast und müssen noch mehr Belege, wie eine EÜR oder Bilanz beibringen. Häufig muss das Einkommen der letzten 3 Jahre lückenlos vorhanden sein. Die meisten Finanzdienstleister vergeben grundsätzlich keine Darlehen an Selbstständige.

Unterlagen zu weiteren Verbindlichkeiten: Ab einer bestimmten Höhe des Darlehens dürfte die Bank auch Einblick in sonstige Kreditverträge verlangen. Für die meisten Häuser und Eigentumswohnungen zahlen die Besitzer noch das Immobiliendarlehen ab. Möglicherweise gibt es weitere Darlehen zum Beispiel für eine Kfz- und/oder Möbelfinanzierung.

Sanierungsplan: Bei Sanierungen und Modernisierungen wird häufig ein genauer Sanierungs-/Modernisierungsplan gefordert. Er beinhaltet Kostenvoranschläge von beteiligten Fachfirmen. Grundsätzlich unterstützen alle Belege die Kreditaufnahme, welche den Verwendungszweck deutlich machen oder belegen.

Darauf musst Du beim Wohnkredit achten

Bei jeder Kreditaufnahme müssen private Verbraucher einige Punkte beachten. Allerdings rücken beim Wohnkredit 2 Punkte besonders in den Fokus. Das sind optionale Ratenpausen und die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen. Immerhin sind die meisten Antragsteller schon durch einen hohen Immobilienkredit belastet, zu welchem nun noch der Wohnkredit hinzukommt.

Notwendige Kredithöhe

Die Höhe der Kreditsumme muss natürlich für das angedachte Vorhaben genügen, doch sie sollte nicht weit darüber hinausgehen. Der Wohnkredit ist immerhin meistens der zweitgrößte Kredit des betreffenden Haushalts nach dem Immobiliendarlehen.

Vernünftigerweise wird er knapp kalkuliert, was auch gelingt, wenn etwas Eigenkapital für das Projekt vorhanden ist. Dieses sieht übrigens die Bank ebenfalls gern. Antragsteller, die eine Sanierung oder Modernisierung teilweise aus eigenen Mitteln finanzieren, erhalten den Wohnkredit oft schneller und zu etwas günstigeren Konditionen.

Laufzeit und monatliche Belastung

Die Laufzeit wird häufig so kurz wie möglich gehalten, weil der Wohnkredit meistens das zweite große Darlehen (neben dem Immobilienkredit) darstellt.

Immerhin fallen die Zinsen über die gesamten Laufzeit auf die jeweilige Restschuld an. Doch eine kürzere Laufzeit erhöht zwangsläufig auch die monatliche Rate. Du solltest deshalb genau berechnen, welche monatliche Belastung für den Wohnkredit tatsächlich zu stemmen ist.

Kostenlose Sondertilgung

Wenn es wahrscheinlich ist beim Wohnkredit zwischenzeitlich größere Summen tilgen zu können, solltest Du auf die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen achten.

Die meisten Anbieter von Wohnkrediten gewähren diese auch gern, weil aus ihrer Sicht die doppelte Belastung des Kunden durch Immobilien- und Wohnkredit riskant ist.

Jede kostenlose Sondertilgung senkt die Gesamtkosten eines Darlehens. Sie führt zu einer Laufzeitverkürzung und/oder zu einer niedrigeren Monatsrate. Beides ist für die Kreditnehmer wertvoll. Die Laufzeitverkürzung ist besonders begehrt.

Ratenpausen

Die Ratenpausen sind der Gegenspieler zur kostenlosen Sondertilgung. Immobilienbesitzer sind häufig vielfältig belastet und manchmal gibt es unerwartet anfallende Reparaturen oder anderweitige Rechnungen zu bezahlen.

Eine häufig genutzte Möglichkeit ist die Ratenpause, die ganz unkompliziert etwas finanziellen Spielraum schafft, sofern die Optionen dafür im Kreditvertrag festgehalten sind. Mögliche Ratenpausen können schon bei der Suche nach einem passenden Kreditgeber eine große Rolle spielen.

Restschuldversicherung

Nur bei größeren Darlehen ist auch eine Restschuldversicherung sinnvoll. Sie übernimmt die Raten, wenn der Kreditnehmer unerwartet krank oder unverschuldet arbeitslos wird. Restschuldversicherungen sind allerdings nicht ganz billig.

Sie können die Kosten für den Wohnkredit um 10% bis sogar 20% erhöhen. Letzteres wäre freilich ein Extremfall. Dennoch schützen sie einen Immobilienbesitzer im wirklichen Ernstfall vor der Privatinsolvenz, wenn er aufgrund schwerwiegender Probleme plötzlich seinen Wohnkredit nicht mehr tilgen kann, der ja nicht einmal grundbuchlich besichert ist.

Der Abschluss einer Restschuldversicherung macht erst bei größeren Kreditbeträgen wirklich sinn.

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Klassische Beträge für den Wohnkredit

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

Gibt es Fördermittel neben dem Wohnkredit?

Sowohl die KfW als auch das BAfA fördern den Wohnkredit. Gute Anbieter so eines Darlehens weisen darauf hin und unterstützen die Kreditnehmer bei der Antragstellung. Dies ist sogar neben den Zinskonditionen ein entscheidendes Kriterium bei der Auswahl der passenden Bank. Die KfW fördert mit zinsgünstigen Krediten und teilweise mit Zuschüssen, das BAfA mit umfangreichen direkten Zuschüssen.

KfW-Kredit: Was wird gefördert?

Die KfW vergibt zinsgünstige Kredite und gewährt für diverse Sanierungsmaßnahmen auch Investitionszuschüsse. Für das energieeffiziente Sanieren vergibt sie den Kredit 151 und den Investitionszuschuss 430.

Darunter fallen Maßnahmen die Wärmedämmung, der Austausch von Fenstern und Türen sowie die Optimierung der Heizungsanlage.

Für eine PV-Anlage gibt es den Kredit 270, für den altersgerechten Umbau den Kredit 159 und den Investitionszuschuss 455-B. Der Investitionszuschuss 455-E fördert das Reduzieren von Barrieren und den Einbruchschutz durch eine Alarmanlagen sowie Nachrüstsysteme für Türen und Fenster.

Die Zinsen für die KfW-Kredite liegen teilweise deutlich unter den Marktzinsen, werden aber an diese angepasst. Für den KfW-Kredit 159 werden im Oktober 2023 Zinsen ab 3,15% fällig. Diese andern, wenn die Bauzinsen am Markt steigen oder fallen.

Manche KfW-Kredite sind für private Verbraucher schwer zugänglich oder lohnen sich nicht, da die vergebenen Zinsen der Einordnung in Risikoklassen unterliegen.

BAfA Förderungen

Das BAfA (Bundesamt für Ausfuhrkontrolle) fördert in Neubauten 30 % der Kosten für Solarkollektoranlagen und 35 % bei Biomasse- und Wärmepumpenanlagen. Es herrschen technische Mindestanforderungen.

In Bestandsgebäuden gibt es Förderungen für Solarthermie, Biomasse, Wärmepumpenanlagen, Hybridheizungen und Gasbrennwertheizungen sowie eine Austauschprämie für Ölheizungen. Sollte allerdings schon eine Austauschpflicht nach § 10 EnEV bestehen, gibt es keine Förderung mehr.

Die Fördermittel dürfen mit denen der KfW und eventuell auch von Kommunen oder Ländern kumuliert werden, falls es Letztere gibt. Immobilienbesitzer können also immer alle Förderungen beantragen und erhalten diese auch, wenn die Voraussetzungen vorliegen.

Hierfür darf nur nicht die Gesamtsumme der förderfähigen Kosten überstiegen werden. Eine Kumulierung mit der nach § 35 c EStG gewährten Steuerermäßigung ist allerdings nicht möglich. Diese gewährt das Finanzamt für energetische Maßnahmen.

Kredite für Hausbesitzer: Diese Unterschiede gibt es

Wie schon eingangs erwähnt hat der Wohnkredit per se nichts mit dem Immobiliendarlehen oder dem Baugeld zu tun, auch wenn beide Kredite dem Wohnen dienen.

Neben der meist fehlenden grundbuchlichen Besicherung des Wohnkredits, erreicht dieser auch nicht die Höhe eines Immobiliendarlehens. Er läuft daher kürzer und wird anders verzinst. Hausbesitzer und welche die es werden wollen, haben grundsätzlich 3 verschiedene Möglichkeiten einer weiteren Finanzierung:

1. Baudarlehen für den Erwerb einer Immobilie

Mit dem Baudarlehen können Interessenten eine Bestandsimmobilie kaufen oder sich den Neubau eines Hauses finanzieren. Dieses Darlehen wird grundsätzlich im Grundbuch eingetragen.

Unterschiede: Wohnkredit und Baufinanzierung

Das Baudarlehen dient dem Erwerb oder Bau eines Gebäudes. Der Wohnkredit erfüllt sonstige Zwecke rund um das Haus und das Wohnen darin, beispielsweise die Gestaltung des Umfeldes und auch die Finanzierung von Reparaturen.

Das Baudarlehen ist grundbuchlich besichert, der Wohnkredit hingegen bis auf einige Ausnahmen nicht.

Die Summen beider Kredite unterscheiden sich deutlich: Baudarlehen beginnen in der Regel im sechsstelligen Bereich, Wohnkredite übersteigen nur selten einen mittleren fünfstelligen Bereich.

Die Zinsen liegen beim Baudarlehen fast immer unter denen des Wohnkredits, weil die Bank mit der erstrangigen Grundbucheintragung über eine sehr hohe Sicherheit verfügt.

2. Modernisierungskredit für umfangreiche Haus-Sanierungen

Der Modernisierungs- und Sanierungskredit ist der Klassiker beim Baudarlehen. Die Summe ist so hoch, dass sie von den meisten Immobilienbesitzern aus Eigenmitteln nicht zu stemmen ist.

Alternativ zum Modernisierungskredit ist ein Kredit zur freien Verwendung möglich, doch damit würdest Du höhere Zinsen zahlen und Dir Fördermittel der KfW und des BAfA entgehen lassen.

3. Flexibler Ratenkredit ohne Zweckbindung

Für bestimmte Zwecke, die eigentlich über ein Wohndarlehen zu finanzieren wären, gewähren die Banken nicht besonders günstige Zinsen. Das wären der Umzug, obligatorische Reparaturen und auch eine kleinere Renovierung.

Diese Zwecke erhöhen kaum den Wert des Hauses. Wenn Du nun gezielt einen Wohnkredit anfragst, konfrontiert Dich der Kreditgeber möglicherweise mit überflüssigen Papierkram.

Dann kann es häufig sinnvoller sein, für solche Zwecke (Umzug, günstige Möbel oder kleinere Reparaturen) einen flexiblen Ratenkredit ohne Zweckbindung aufzunehmen, sofern der Kredit 5000 Euro nicht übersteigt.

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Duratio Erfahrungen

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7 Tipps: Wohnkredit noch schneller und günstiger beantragen

#1 – Alle Unterlagen bereitlegen: Die meisten Verzögerungen bei der Kreditaufnahme ergeben sich durch fehlende Unterlagen der Antragsteller. Die Bank geht hierbei keine Kompromisse ein: Die Unterlagen müssen vollständig sein. Um dem Problem aus dem Weg zu gehen, solltest Du den Kreditgeber gleich am Anfang um eine Checkliste für alle Unterlagen bitten. In der Regel wird eine solche Liste aber schon bei der Kredit- oder Konditionsanfrage mit entsprechender Aufforderung bereitgestellt.

#2 – Kreditwürdigkeit vorher prüfen: Deutsche Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit auf jeden Fall, da sie hierzu gesetzlich verpflichtet sind. Wir empfehlen Dir deshalb, vor der Abgabe des Kreditantrags eine Selbstauskunft bei der Schufa zu beantragen. Sie kann jedem Interessenten einmal jährlich kostenlos mit der Post zugeschickt werden und der entsprechende Antrag ist online zugänglich.

#3 – Kreditantrag frühzeitig stellen: Die Bearbeitung eines Kreditantrags kann ein paar Tage dauern. Sofern der Finanzierungsbedarf dringend ist, solltest Du ihn zeitig genug stellen. Im Fall von Sanierungsmaßnahmen muss mehr Zeit für die Beantragung bei der Nutzung von Fördermittel, eingeplant werden.

#4 – Mehrere Angebote einholen: Die eigene Hausbank ist selten der günstigste Anbieter für einen Wohnkredit. Es ist immer sinnvoll sich mehrere Angebote über Konditionsanfragen einzuholen. Die Zinsunterschiede mögen auf den ersten Blick klein sein, doch bei etwas höheren Summen schlagen sie bei den Kreditgesamtkosten durchaus deutlich zu Buche.

#5 – Restschuldversicherung prüfen: Fast alle Banken bieten beim Wohnkredit obligatorisch eine Restschuldversicherung an, weil sie vom Versicherer eine Provision erhalten. Ihr Argument lautet: Da der Kredit nicht im Grundbuch steht, unterliegt er höheren Risiken, gegen welche die Restschuldversicherung hilft. Das stimmt auch prinzipiell, doch häufig ist die Restschuldversicherung der Bank zu teuer. Es gibt sie auch günstiger anderswo, wenn sich ein Kreditnehmer bei einer höheren Summe auf diese Weise absichern will.

#6 – Real- und Sachsicherheiten bereitstellen: Real- und Sachsicherheiten sind das Einkommen, Sparanlagen, Wertpapierdepots und bestimmte Wertgegenstände. Letztere müssen gut fungibel (handelbar) und auch exakt bewertbar sein, damit sie die Bank als Sicherheit akzeptiert. Wir raten Dir dazu, diese Sicherheiten im Vorfeld des Kreditantrags inklusive der vorhandenen Dokumente zu listen und eine Kopie davon gleich dem Kreditantrag beizulegen.

#7 – Personalsicherheiten prüfen: Unter der Personalsicherheit versteht man wahlweise eine Bürgschaft oder gleich 2 oder mehrere Kreditnehmer. Es handelt sich potentiell um sehr starke Sicherheiten. Diese beiden Funktionen unterscheiden sich in juristischer Hinsicht geringfügig. Wenn ein Ehepaar einen Wohnkredit aufnimmt und ohnehin ein gemeinsames Konto führt, kann gleich ein Partner als erster, der andere als zweiter Kreditnehmer auftreten. Die Kreditraten werden dann vom gemeinsamen Konto abgebucht, beide Kreditnehmer zahlen das Darlehen gemeinsam ab. Eine Bürgschaft leistet eine andere Person, die aber bei einem Ausfall genauso haftet. Bürgschaften werden in der Schufa des Bürgen vermerkt. Sie senken dessen Fähigkeit, sich selbst zu verschulden.

FAQ – Wohnkredit

Wann lohnt sich ein Wohnkredit?

Der Wohnkredit lohnt sich besonders bei Vorhaben, deren Zweck gut belegbar ist, die den Wert des Hauses erhöhen und die eine größere Summe verschlingen. Das werden Anbauten, der Garagenbau, Sanierungen und Modernisierungen sein. Die Bank gewährt hierfür in der Regel günstige Zinsen. Darüber hinaus kommen Wohnkredite aber auch für die Gartengestaltung, den Umzug, die Anschaffung von Möbeln und Reparaturen infrage.

Wie hoch ist die maximale Summe beim Wohnkredit?

Die maximale Summe hängt prinzipiell vom Vorhaben und vom Einkommen des Antragstellers ab. Pauschal lässt sie sich nicht beziffern, doch grundsätzlich vergeben die Banken solche zweckgebundenen Darlehen ohne Grundbucheintrag nur bis zu einer fünfstelligen Summe. Ab rund 100.000 Euro käme ein zweites grundbuchlich besichertes Baudarlehen infrage.

Wie verbessere ich die Chancen auf eine Kreditzusage?

Durch eine gründliche Vorbereitung, das Stellen von Sach- und Realsicherheiten sowie durch einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen verbessern sich die Chancen auf einen Wohnkredit deutlich. Dessen Gesamtsumme muss zudem zum eigenen Einkommen und den schon bestehenden Belastungen passen.

Welche Unterlagen benötige ich für den Wohnkredit?

Zu den nötigen Unterlagen gehören das eigene Personaldokument, ein Einkommensnachweis, der Grundbuchauszug, Belege zu sonstigen Kreditverträgen sowie nötigenfalls eine Bürgschaftserklärung und Belege zu Sach- und Realsicherheiten.

Soll ich eine Restschuldversicherung abschließen?

Bei sehr hohen, aber nicht grundbuchlich besicherten Darlehen kann das sinnvoll sein. Dabei sollten die Kreditnehmer unbedingt auf die Kosten schauen. Restschuldversicherungen können sehr teuer sein.

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Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr

Alter:	ab 18
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Digitale Kontoblick, Gehaltsbescheinigungen, Personalausweis
Bonität:	Positiver Schufa-Score notwendig
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Kein Mindesteinkommen vorgeschrieben
Unternehmer:	Kein Kredit an Selbstständige oder Freiberufler

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Gibt es Fördermittel neben dem Wohnkredit?

KfW-Kredit: Was wird gefördert?

BAfA Förderungen

Kredite für Hausbesitzer: Diese Unterschiede gibt es

1. Baudarlehen für den Erwerb einer Immobilie

Unterschiede: Wohnkredit und Baufinanzierung

2. Modernisierungskredit für umfangreiche Haus-Sanierungen

3. Flexibler Ratenkredit ohne Zweckbindung

7 Tipps: Wohnkredit noch schneller und günstiger beantragen

FAQ – Wohnkredit

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