Wie funktioniert eine Kreditkarte?

Wie der Name bereits zum Ausdruck bringt, handelt es sich bei einer Kreditkarte um ein Zahlungsmittel, bei dem Du einen Kreditrahmen eingeräumt bekommst. Wie hoch dieser Kreditrahmen ausfällt, hängt im Wesentlichen von Deiner Bonität als Karteninhaber ab. Eine Kreditkarte funktioniert somit wie eine Art kurzfristiger Dispo-Kredit.

Kreditkarten werden in der Regel von einer Bank oder Sparkasse ausgegeben. Beim Kreditkartenanbieter American Express erhältst Du Deine Karte jedoch direkt von der Kreditkartengesellschaft.

Zahlungen über die Kreditkarte werden üblicherweise im Monatsrhythmus abgerechnet. Das unterscheidet die Kreditkarte von einer Girokarte (früher EC-Karte), bei der das Geld noch am gleichen Tag oder am Folgetag eingezogen wird. Zahlst Du also mit einer Kreditkarte, wird das Geld erst am Ende des Abrechnungszeitraums von Deinem Konto eingezogen. Das ist vor allem angenehm, wenn Du beispielsweise Dein Gehalt erst zum Monatsende erhältst. Je nach Kreditkartentyp wird der Gesamtbetrag in Summe oder in Raten abgebucht.

Kreditkarte beantragen

Die einfachste Art und Weise, eine Kreditkarte zu beantragen, ist online über die Website einer Bank, einer Sparkasse oder direkt bei einem Kreditkartenanbieter. Bei einem Online-Antrag kannst Du die Antragsunterlagen bequem zu Hause ausfüllen und ausdrucken. Bei einigen Banken kannst Du den Antrag sogar über eine App stellen. Wenn Du eine Kreditkarte in einer Bank- oder Sparkassenfiliale stellen willst, musst Du in der Regel einen Termin vorab vereinbaren.

Welche Kreditkarten bieten Banken?

Banken bieten heutzutage verschiedene Kreditkartentypen an. Vom jeweiligen Kartentyp hängt es ab, wie Du Deine Karte in der Praxis nutzen kannst. Vor allem die Abrechnung Deiner Einkäufe unterscheidet sich von Kartentyp zu Kartentyp. Oft stecken die Unterschiede im Detail, weshalb es sich lohnt, Dich eingehender mit den einzelnen Kreditkarten über einen Kreditkartenvergleich zu beschäftigen.

Credit Card (klassischer Kreditrahmen)

Die Credit Card ist die klassische Variante der Kreditkarte. Da sie über einen dauerhaften Kreditrahmen verfügt, wird sie oft auch als „Revolving Card“ bezeichnet. Bei fast allen Kreditkartenanbietern hast Du die Möglichkeit, Dich für eine Gesamtzahlung oder eine Teilrückzahlung Deiner Kreditkartenrechnung zu entscheiden. Bei einer Gesamtzahlung wird der Gesamtbetrag einmal pro Monat, meist zum Monatsende, von Deinem Konto abgebucht. Bei Ratenzahlungen tilgst Du Deine Kreditkartenrechnung über mehrere Monate. Bei dieser Form der Rückzahlung fallen bei den meisten Anbietern jedoch hohe Zinsen an.

Debit Card

Eine Debit Card eines Kreditkartenanbieters ist vergleichbar mit einer konventionellen Girokarte einer Bank oder Sparkasse. Im Gegensatz zu einer Credit Card, bei der Du Deine Einkäufe erst zu einem späteren Zeitpunkt zurückzahlen musst, wird bei einer Debit Card das Geld zeitnah von Deinem Konto abgebucht. In Deutschland ist die Girocard im stationären Handel immer noch weiterverbreitet als Debit Cards. Im Online-Handel werden jedoch die Debit Cards von Kreditkartenanbietern besser akzeptiert.

Charge Card

Die Charge Card ist der in Deutschland am häufigsten zur Anwendung kommende Kreditkartentyp. Mit einer Charge Card bezahlst Du Deine getätigten Einkäufe erst zu einem späteren Zeitpunkt, in der Regel innerhalb von vier Wochen. Der Vorteil von Charge Cards ist, dass sie häufig kein voreingestelltes Ausgabenlimit haben. Zudem verlangt der Kreditkartenanbieter auch keine Zinsen, wenn Du den geschuldeten Betrag zum vertraglich festgelegten Abbuchungstag vollständig zurückzahlst.

Prepaid Card

Im Gegensatz zu einer Charge Card muss eine Prepaid Card vor der Nutzung mit einem Guthaben aufgeladen werden. Eine Prepaid Card besitzt keinen klassischen Kreditrahmen, sondern kann nur im Rahmen des aufgeladenen Guthabens genutzt werden. Prepaid Cards eignen sich deshalb vor allem für Studenten, Kinder oder Personen mit einem geringeren Einkommen, da sie damit nicht ins Minus rutschen können.

Arten von Kreditkarten

Alle Kreditkartengesellschaften bietet Dir heutzutage verschiedenste Arten von Kreditkarten an, die in einer Art Hierarchie aufgebaut sind. Über der Standard-Kreditkarte stehen die Gold- und die Platinkarte. Die Spitze der Kartenhierarchie bildet die schwarze Karte. Die verschiedenen Kartenarten unterscheiden sich sowohl in Bezug auf ihre Kosten, ihre Einsatzmöglichkeiten, ihre Voraussetzungen und ihre Zusatzleistungen.

Während eine Standard-Kreditkarte kostenlos ist, musst Du für alle anderen Kartenarten in der Regel eine Jahresgebühr entrichten. Die mit Abstand höchsten Gebühren fallen für Platin- und schwarze Kreditkarten an. Vorteil dieser exklusiveren Karten sind jedoch die größeren Einsatzmöglichkeiten. So kannst Du mit einer Platin- oder schwarzen Kreditkarte größere Bargeldbeträge abheben und hast in der Regel auch einen größeren Verfügungsrahmen. 

Zudem werden Dir bei einer exklusiveren Kreditkarte zahlreiche Zusatzleistungen geboten. Während sich Goldkarten meist auf einen erweiterten Versicherungsschutz beschränken, kommst Du bei Platin- und schwarzen Karten in den Genuss von privilegierten Annehmlichkeiten, wie dem Zugang zu VIP-Lounges und einem Concierge-Service, der sich um Deine persönlichen Anliegen kümmert. Voraussetzung für viele „bessere“ Kreditkarten ist deshalb der Nachweis eines höheren Gehalts oder eines bestimmten Vermögens.

Welche Karte sich unter dem Strich für Dich lohnt, ist letztlich eine Frage der Nutzung. Wenn Du Deine Kreditkarte sehr viel nutzt und viel in der Welt unterwegs bist, wird sich eine Platin- oder schwarze Karte für Dich auszahlen. Wenn Du Deine Kreditkarte jedoch nur gelegentlich für Einkäufe im Internet einsetzt, dürfte eine Standard- oder Goldkarte völlig ausreichen. Welche die beste Kreditkarte für Dich persönlich ist, findest Du über einen detaillierten Kreditkarten Vergleich heraus.

Standard-Kreditkarte

Goldene Kreditkarte

Diese Zusatzleistungen einer goldenen Kreditkarte gehen jedoch mit höheren Kosten einher. Für die meisten Goldkarten wird eine Jahresgebühr fällig. Darüber hinaus erheben viele Anbieter zusätzliche Gebühren im Zahlungsverkehr, beispielsweise beim Geldabheben am Geldautomaten, oder für eine Zweit- oder Partnerkarte.

Platin-Kreditkarte

Darüber hinaus stehen Dir bei einer Platinkarte ein höheres Bargeld-Limit und ein größerer Kreditrahmen zur Verfügung. Und nicht zuletzt kommst Du mit dieser exklusiven Kreditkarte bei manchen Anbietern noch in den Genuss eines besonderen Extras, und zwar eines Concierge-Services. Dabei bekommst Du einen persönlichen Assistenten gestellt, der sich um Anliegen wie Reisebuchungen oder Event-Tickets kümmert.

Schwarze Kreditkarte

Vorteile von Kreditkarten

Flexibler Kleinkredit: Bist Du Besitzer einer echten Credit Card, verfügst Du damit über einen flexiblen Kleinkredit, den Du nicht separat beantragen musst. Je nach Deinem Einkommen und Deiner Bonität kann dieser höher oder niedriger ausfallen. Zudem hast Du die Möglichkeit, über eine Teilzahlungsfunktion Deine Kreditkartenabrechnung in Monatsraten zurückzuzahlen. So verschafft Dir eine Kreditkarte eine große zusätzliche finanzielle Flexibilität über den Dispokredit Deines Kontos hinaus. Mit einer Kreditkarte kannst Du Einkäufe tätigen oder finanzielle Engpässe überbrücken und musst Deine Rechnungen nicht umgehend begleichen.

Abheben und Zahlen im Ausland ohne Kosten: Vor allem bei Auslandsreisen solltest Du nicht auf eine Kreditkarte verzichten. Eine Kreditkarte ist nämlich im Ausland oft der schnellste und einfachste Weg, an Bargeld zu kommen. An Geldautomaten kannst Du mit einer Kreditkarte den gewünschten Geldbetrag in der jeweiligen Landeswährung abheben. Bei einigen Kreditkarten ist das Abheben von Bargeld innerhalb des gesamten Euroraumes kostenlos. Manche Platin- und schwarzen Kreditkarten ermöglichen sogar ein kostenloses Beheben von Bargeld weltweit. Mit einer Kreditkarte bist Du somit auch im Ausland immer liquide.

Werden weltweit akzeptiert: Der wahrscheinlich größte Vorteil einer Kreditkarte ist ihre weltweite Akzeptanz. Die Karten der großen Kreditkartenanbieter American Express, Mastercard und Visa werden in allen Ländern der Welt als Zahlungsmittel akzeptiert. Wenn Du mit anderen Zahlungsmitteln Probleme im Ausland hast, bist Du mit einer Kreditkarte fast immer auf der sicheren Seite.

Kontaktloses Bezahlen möglich: Mit einer Kreditkarte kannst Du an Kassen bequem kontaktlos bezahlen. Du musst die Karte nicht mehr in einen Terminal einstecken und der Bezahlvorgang dauert weniger als eine Sekunde. Bei kleinen Einkäufen bis 50 Euro ist in der Regel auch keine Eingabe Deiner PIN notwendig. Beim kontaktlosen Bezahlen mit einer Kreditkarte werden keine persönlichen Daten von Dir übertragen. Zudem ist auch ein unbemerktes Bezahlen „im Vorbeigehen keinesfalls möglich.

Diverse Zusatzleistungen: Wie bereits im Abschnitt zu den Kreditkartenarten dargestellt, profitierst Du mit einer Kreditkarte von zahlreichen Zusatzleistungen. Der Umfang dieser Extras hängt nicht nur vom jeweiligen Kreditkartenanbieter ab, sondern vor allem von der Art der Karte. Je höher Deine Karte in der „Kartenhierarchie“ angesiedelt ist, desto mehr Zusatzleistungen bekommst Du geboten. Während sich Goldkarten im Wesentlichen auf einen erweiterten Versicherungsschutz beschränken, bekommst Du bei Platin- und schwarzen Kreditkarten zahllose weitere exklusive Extras geboten. Dazu gehören beispielsweise der Zugang zu VIP-Lounges auf Flughäfen, exklusive Flug- und Hotelangebote und ein Concierge-Service, der sich um Deine persönlichen Wünsche kümmert.

Reserve im Ausland: Mit einer Kreditkarte verfügst Du immer über eine finanzielle Reserve. Dies ist nicht nur im Inland sehr angenehm, sondern vor allem im Ausland, wenn andere Zahlungsmittel oftmals nicht funktionieren. Eine derartige Reserve im Ausland ist besonders in Notfällen sehr hilfreich. Egal, ob Du eine Autoreparatur im Ausland hast oder kurzfristig Deinen Rückflug nach Hause umbuchen musst – mit einer Kreditkarte hast Du immer die notwendige finanziellen Reserve, um ungeplante Ausgaben zu überbrücken.

Sicher online bezahlen: Mit einer Kreditkarte kannst Du sicher im Internet einkaufen. Die Sicherheitsstandards von Kreditkarten sind so hoch wie bei kaum einem anderen Zahlungsmittel. Das neue Authentifizierungsverfahren 3D-Secure macht Kreditkartenzahlungen im Internet noch sicherer. Diesem Sicherheitsverfahren liegt ein individuelles Passwort zugrunde, das nur Du als Karteninhaber kennst. Im Rahmen des Bezahlvorgangs wird vom Online-Händler das Passwort abgefragt. Der Vorteil für Dich als Verbraucher ist, dass Du durch die Nutzung dieses Sicherheitssystems einen vollständigen Schadensersatz erhältst, falls die Zahlung nicht ordnungsgemäß beim Empfänger ankommt.

Jetzt kaufen, später bezahlen: Bei einer echten Credit Card erhältst Du einen laufenden Kreditrahmen, den Du für Einkäufe aller Art nutzen kannst. Da die Abrechnung Deiner Kreditkarte erst zu einem späteren Zeitpunkt erfolgt, kannst Du jetzt einkaufen und Deine Einkäufe später bezahlen. Das ist besonders vorteilhaft, wenn Du einen Einkauf tätigen willst, der Deinen aktuellen finanziellen Rahmen übersteigt. Mithilfe der Kreditkarte kannst Du trotzdem einkaufen und die Zahlung über Dein Einkommen zu einem späteren Zeitpunkt wieder ausgleichen.

Kreditkarte Kosten: Darauf musst du dich einstellen

Die Bandbreite der Kosten bei Kreditkarten ist riesengroß. Während manche Karten mit sehr geringen Kosten oder sogar kostenlos angeboten werden, zahlst Du bei anderen sehr hohe Entgelte für die Nutzung. Die Kosten reichen von einer Jahresgebühr über eine Bargeldabhebungsgebühr und ein Auslandseinsatzentgelt bis hin zu Sollzinsen und Zusatzgebühren. Bei Visa und Mastercard werden die Kosten von der Bank, bei der Du die Kreditkarte beantragst, individuell festgelegt. Der Kreditkartenanbieter American Express legt hingegen seine eigenen Konditionen fest. Durch einen Kreditkartenvergleich findest Du heraus, welche Kreditkarte für Dich die beste hinsichtlich der Kosten ist.

Jahresgebühr: Die oftmals größte Kostenposition einer Kreditkarte ist die Jahresgebühr. Sie beträgt bei Platin- oder schwarzen Kreditkarten nicht selten mehrere Hundert Euro. Im Gegensatz dazu werden Standard- und Goldkarten von vielen Banken und Sparkassen kostenlos angeboten. Außerdem bieten viele Banken eine Zweit- oder Partnerkarte zu vergünstigten Jahresgebühren an. Die Jahresgebühr fällt einmal pro Jahr an und wird von Deinem der Kreditkarte angegliederten Girokonto abgebucht. 

Bargeldabhebungsgebühr: Sehr große Unterschiede zwischen den einzelnen Kreditkarten gibt es bei den verlangten Gebühren für Bargeldabhebungen. Manche Kartenanbieter bieten bereits Standard-Kreditkarten an, bei denen keine Bargeldabhebungsgebühr fällig wird. Dies ist jedoch eher die Ausnahme. In der Regel musst Du eine Platin- oder eine schwarze Kreditkarte besitzen, um keine Gebühr für das Abheben von Bargeld am Geldautomaten zu bezahlen. Die Bargeldabhebungsgebühr beträgt bei den meisten Banken zwischen null und drei Prozent.

Auslandseinsatzentgelt: Wenn Du Deine Kreditkarte im Ausland nutzt, kann dafür ein Auslandseinsatzentgelt berechnet werden. Hintergrund für dieses Entgelt ist, dass die Banken für die Umrechnung einer Fremdwährung eine Gebühr bezahlen müssen und diese in der Regel an Dich als Kunden weitergeben. Die Gebühr beträgt meist zwischen ein bis zwei Prozent der umgerechneten Summe. In der Eurozone fällt ein Auslandseinsatzentgelt selbstverständlich nicht an. Das Auslandseinsatzentgelt ist übrigens nicht an die Bargeldabhebungsgebühr gekoppelt. Es wird teilweise auch verlangt, wenn Du für das Abheben von Bargeld im Ausland keine Gebühr bezahlst. Die Höhe des Auslandeinsatzentgelt ist den Konditionen der jeweiligen Kreditkarte festgelegt.

Gebühren für Automatenbetreiber: Die meisten Banken und Sparkassen verlangen beim Geldabheben von Personen mit institutsfremden Karten eine Gebühr. Diese liegt in der Regel zwischen 3,50 und 4,95 Euro pro Abhebung. Auch bei der Bargeldabhebung mit einer Kreditkarte musst Du in der Regel diese Gebühr für den Automatenbetreiber bezahlen. Es gibt jedoch auch Ausnahmen. Teilweise ist es sogar günstiger, mit einer Kreditkarte am Geldautomaten einer anderen Bank oder Sparkasse Geld zu beheben als mit einer Girokarte.

Sollzinsen: Wenn Du bei Deiner Kreditkarte die Möglichkeit einer Teilzahlung nutzt, fallen dafür Sollzinsen an. Die Zinsen werden ab dem Tag berechnet, an dem die Kartenzahlung durchgeführt wurde. Die Höhe der Sollzinsen beträgt meist zehn bis 20 Prozent effektiv pro Jahr. Damit ist die Inanspruchnahme einer Teilzahlung in der Regel sehr kostspielig. Wenn Du den Gesamtbetrag Deiner Kreditkartenrechnung komplett begleichst, fallen hingegen keine Sollzinsen an. 

Zusatzgebühren: Neben den oben genannten Gebühren erheben Kreditkartenanbieter für bestimmte Leistungen im Zusammenhang mit der Nutzung einer Kreditkarte zusätzliche Gebühren. So musst Du möglicherweise eine Zusatzgebühr im Falle einer Rücklastschrift, also wenn eine Kreditkartenzahlung nicht eingelöst werden kann, bezahlen. Auch die Ausstellung einer Ersatzkarte beim Verlust Deiner Kreditkarte kann mit zusätzlichen Kosten für Dich verbunden sein. Das Gleiche gilt für die Erstellung einer Ersatz-PIN, falls Du Deine ursprüngliche PIN verloren oder vergessen hast. Und nicht zuletzt verlangen einige Kreditkartenanbieter auch eine Zusatzgebühr für die Anfertigung von Kopien eines Kontoauszugs. Mit welchen Zusatzgebühren Du im Detail rechnen musst, entnimmst Du dem Konditionenverzeichnis des Kreditkartenanbieters.

Unterschied zwischen EC-Karte und Kreditkarte

Der größte Unterschied zwischen der EC-Karte (die neuerdings Girokarte heißt) und der Kreditkarte liegt in der zeitlichen Abbuchung der gezahlten Beträge. Während bei einer Girokarte Dein Konto sehr zeitnah belastet wird (oft noch am selben Tag oder am Folgetag), wird das Geld bei einer Kreditkarte häufig erst zum Monatsende abgebucht. 

Der zweite große Unterschied zwischen den beiden Kartenarten ist, dass eine Girokarte an Dein Girokonto gebunden ist. Das hat den Vorteil, dass Du damit beispielsweise Kontoauszüge drucken und sehr einfach Geld von Deinem Girokonto abheben kannst. An den Geldautomaten Deiner Bank oder Sparkasse ist dies sogar kostenlos. Eine Kreditkarte ist hingegen nicht zwangsläufig an ein bestimmtes Girokonto gebunden. Oft bekommst Du dafür ein eigenes Kreditkartenkonto, das somit unabhängig von Deiner Hausbank ist. 

Und ein dritter Unterschied zwischen den beiden Kartenarten besteht hinsichtlich ihrer Akzeptanz. Die Girokarte ist im stationären Handel sehr weit verbreitet. Aufgrund der recht hohen Kosten akzeptieren einige Händler keine Kreditkarten. Im Internet ist das Verhältnis der Akzeptanz jedoch umgekehrt. Beim Online-Shopping werden Kreditkarten von nahezu allen Händlern angenommen. Die Girokarte spielt beim Einkaufen im Internet hingegen eine deutlich geringere Rolle.

Risiken bei Kreditkarten

Kreditkarten sind grundsätzlich sehr sichere Zahlungsmittel. Sie werden täglich millionenfach eingesetzt und der Anteil missbräuchlicher Verwendung ist relativ gering. Trotzdem ist die Nutzung einer Kreditkarte nicht ohne Risiko. Die beiden größten Risiken sind das Sicherheits- und das Überschuldungsrisiko. Wenn Deine Kreditkarte verloren geht oder gestohlen wird, besteht das Risiko, dass die Karte von anderen Personen missbräuchlich eingesetzt wird.

Zwar ist die Haftung in Deutschland in diesen Fällen meist begrenzt. Trotzdem solltest Du dieses Risiko nicht unterschätzen. Zudem besteht bei einer Kreditkarte das Risiko der Überschuldung. Wenn Du zu viel mit Deiner Karte bezahlst und die Kosten am Monatsende nicht durch Dein Gehalt oder einen anderen Kredit gedeckt sind, kannst Du in eine Überschuldungssituation geraten.

Wie sicher ist eine Kreditkarte?

Kreditkarten gehören zu den sichersten Zahlungsmitteln überhaupt. Zahlreiche Sicherheitsmerkmale machen es heutzutage praktisch unmöglich, eine Kreditkarte zu fälschen oder zu manipulieren. Trotzdem besteht immer das Risiko, dass Deine Kreditkarte gestohlen wird oder Du sie verlierst. In solchen Fällen kannst Du schnell Opfer eines Missbrauchs Deiner Kreditkartendaten werden. Um das zu verhindern, weisen Kreditkarten eine ganze Reihe an Sicherheitsmerkmalen auf.

EMV-Chip: Die Abkürzung „EMV“ steht für den Begriff „Europay International, MasterCard und VISA“. Beim EMV-Chip handelt es sich um eine Weiterentwicklung des Magnetstreifens durch die großen Kreditkartengesellschaften, um die Sicherheit der Kartenzahlung weiter zu erhöhen. Der Chip hat dieselbe Funktion wie der einstige Magnetstreifen, ist jedoch wesentlich sicherer, da die darauf gespeicherten Daten erheblich schwieriger zu kopieren oder zu manipulieren sind. Die zur Autorisierung einer Zahlung notwendigen Daten sind verschlüsselt auf dem Chip hinterlegt. Die Daten werden erst durch die Eingabe einer PIN zugänglich. Durch die Einführung des EMV-Chips wurde demnach die früher übliche Unterschrift durch eine PIN ersetzt.

Sicherheitszeichen: Das Sicherheitszeichen ist ein weiteres Sicherheitsmerkmal einer Kreditkarte. Es befindet sich auf der Vorderseite der Kreditkarte und wird nur sichtbar, wenn die Karte unter ultraviolettes Licht gehalten wird. Dann erscheinen unterschiedliche Zeichen. Bei MasterCard sind es beispielsweise die Buchstaben M und C.

Hologramm: Das Hologramm ist ebenfalls ein Sicherheitsmerkmal einer Kreditkarte, das sich auf der Vorderseite der Karte befindet. Beim Hologramm handelt es sich um eine zweidimensionale Abbildung, die ein dreidimensionales Bild zeigt. Eine Fälschung dieses Sicherheitsmerkmals ist extrem aufwendig und nahezu unmöglich. Beim Kreditkartenanbieter Mastercard werden über das Hologramm zwei ineinandergreifende Weltkugeln sichtbar. Bei Visa stellt das Hologramm eine Taube dar.

Kartenprüfnummer: Die Kartenprüfnummer ist auch als Kartenprüfziffer, CVC2 oder CVV2 bekannt. Hierbei handelt es sich um drei Zahlen, die im Unterschriftsstreifen auf der Rückseite der Kreditkarte zu sehen sind. Die Kartenprüfnummer hat den Zweck zu überprüfen, ob Dir als Käufer die Karte beim Online-Shopping physisch vorliegt. Die Prüfnummer kann nämlich nicht ausgelesen werden, da sie nicht auf dem Chip der Karte gespeichert ist. Somit wird durch die Abfrage der Prüfziffer die Sicherheit einer Kreditkarte beim Einkauf im Internet noch einmal erhöht.

Wer haftet wie hoch bei Missbrauch?

Beim Missbrauch Deiner Kreditkarte, also beispielsweise bei Diebstahl oder Verlust, haftet in der Regel die Bank. Laut Gesetz haben Banken jedoch die Möglichkeit, einen sogenannten Teilhaftungsbetrag von bis zu 150 Euro von Dir zu verlangen. In der Praxis machen Banken jedoch fast nie von dieser Teilhaftung Gebrauch. Im Normalfall wird der durch einen Missbrauch Deiner Karte entstandene Schaden voll von der Bank getragen.

In Ausnahmefällen kann Dich die Bank jedoch für den vollen Schaden haften lassen. Das ist beispielsweise der Fall, wenn Du Deine Sorgfaltspflicht grob vernachlässigt hast. Wenn Du Deine PIN auf Deiner Kreditkarte notierst oder bei einem Diebstahl oder Verlust die Karte nicht unverzüglich sperren lässt, könnte Dir die Bank eine grobe Missachtung Deiner Sorgfaltspflicht nachweisen. Die wichtigste Maßnahme beim Verlust oder Diebstahl Deiner Kreditkarte ist deshalb die unverzügliche Sperrung der Karte.

Möglichkeit der Überschuldung

Wie bereits zuvor erwähnt, ist eine klassische Kreditkarte mit einem laufenden Kleinkredit zu vergleichen. Durch die Nutzung einer Kreditkarte gehst Du das Risiko einer Überschuldung ein. Wenn zum Monatsende Dein Gehaltseingang oder der Dispokredit Deines Kontos nicht ausreicht, um Deine Kreditkartenrechnung zu begleichen, hast Du ein Überschuldungsproblem.

In diesem Fall musst Du die Begleichung Deiner Kreditkartenrechnung auf Ratenzahlung umstellen. Dabei fallen jedoch sehr hohe Zinsen an, die Deine Überschuldung weiter verschlimmern können. Behalte deshalb immer Deine Zahlungen über die Kreditkarte im Auge.

Fazit

Das Spektrum an Zahlungsmitteln, die Du beim Einkaufen nutzen kannst, war noch nie so groß wie heute: Die Girokarte, PayPal, Apple Pay, Mastercard und Visa sind nur die Spitze eines Eisberges an Möglichkeiten, Einkäufe zu bezahlen oder Geld abzuheben. Kreditkarten zählen zu den am weitesten verbreiteten und bequemsten Zahlungsmitteln. Sie bieten Dir gegenüber anderen Zahlungsmitteln zahlreiche Vorteile, die von der weltweiten Akzeptanz über eine geringe Haftung bis zu hohen Sicherheitsstandards reichen.

Doch Kreditkarte ist nicht gleich Kreditkarte. Zum Ersten hast Du die Wahl zwischen verschiedenen Kreditkartentypen, die sich in Bezug auf die Leistungen voneinander unterscheiden. Zum Zweiten gibt es verschiedene Kreditkartenanbieter. Und zum Dritten bieten diese Anbieter unterschiedliche Kartenarten an. 

Bevor Du Dich deshalb für eine bestimmte Kreditkarte entscheidest, solltest Du unbedingt einen Kreditkarten Vergleich 2022 durchführen. Die Unterschiede zwischen den einzelnen Karten können sehr groß sein. Im Rahmen Deines Kreditkartenvergleichs solltest Du Punkte wie die angebotenen Leistungen, die entstehenden Kosten und zusätzliche Extras berücksichtigen. Je nach der individuellen Nutzung können eine oder mehrere Kreditkarten für Dich in Frage kommen. Erst durch einen Vergleich aller Details findest Du heraus, welche die beste Kreditkarte für Dich persönlich ist.

FAQ – Die am häufigsten gestellten Fragen zu Kreditkarten

Wie bekomme ich eine Kreditkarte?

Eine Kreditkarte bekommst Du sehr einfach. Bei fast allen Banken und Sparkassen kannst Du sie bequem online beantragen. Alternativ kannst Du auch einen Termin in einer Filiale ausmachen. Bei manchen Kreditkartenanbietern, wie beispielsweise American Express, musst Du Deine Karte direkt beantragen.

Wie lange dauert es, bis ich meine Kreditkarte erhalte?

In der Regel vergehen von der Beantragung Deiner Kreditkarte bis zum Erhalt der Karte ein bis zwei Wochen. Die Bearbeitungszeit hängt von der jeweiligen Bank bzw. dem Kreditkartenanbieter sowie der gewählten Karte ab. Wenn Du eine neue Kreditkarte benötigst, solltest Du sie deshalb rechtzeitig beantragen.

Kann ich mehrere Kreditkarten besitzen?

Grundsätzlich kannst Du so viele Kreditkarten besitzen, wie Du willst. Ein Maximum an Kreditkarten gibt es nicht. Ob es jedoch sinnvoll ist, mehrere Karten zu haben, ist eine andere Frage. Zum einen wirst Du bei einem Kreditkarten Vergleich feststellen, dass die Leistungen der einzelnen Kartenanbieter (bei gleicher Kartenart) sehr ähnlich sind. Zum anderen treibst Du durch den Besitz mehrerer Karten nur Deine Kosten in die Höhe. Prüfe deshalb über einen Kreditkartenvergleich verschiedener Kreditkarten Angebote, ob es wirklich sinnvoll ist, mehrere Karten zu besitzen.

Wo liegt der Unterschied zwischen Mastercard und Visa?

Mastercard und Visa sind bei Kreditkarten in Deutschland die beiden Platzhirsche. Andere Anbieter, wie zum Beispiel American Express und Diners Club, sind hierzulande deutlich seltener vertreten. In Deutschland entscheidest Du Dich nicht direkt für Mastercard oder Visa als Kreditkartenanbieter, sondern für eine Bank oder Sparkasse. Jedes Kreditinstitut in Deutschland arbeitet mit einer der beiden Kreditkartengesellschaften zusammen. Das bedeutet für Dich in der Praxis, dass sich die Konditionen für die Nutzung Deiner Visa oder Mastercard von Kreditinstitut zu Kreditinstitut unterscheiden können. Grundsätzlich spielt es keine Rolle, welchen der beiden Kartenanbieter Du im Portemonnaie hast. Sowohl Mastercard als auch Visa werden so gut wie überall akzeptiert.

Kann ich von meinem Girokonto auf eine Kreditkarte hin und zurück überweisen?

Ja, das geht. Manchmal kann es notwendig sein, Geld auf Deine Kreditkarte zu überweisen. Zum Beispiel, wenn Du länger im Ausland bist, dort Deine Kreditkarte häufig einsetzt und Dein Verfügungsrahmen nicht ausreicht. In so einem Fall kannst Du durch eine Überweisung von Deinem Girokonto auf Deine Kreditkarte den Rahmen wieder ausgleichen. Für eine Überweisung auf Deine Kreditkarte musst Du eine Kontoverbindung für das Sammelkonto der Karte nutzen. Diese findest Du auf Deiner Kreditkartenabrechnung. Die IBAN für Deine Kreditkarte ist nämlich nicht Deine Kreditkartenummer.

Wozu dient die Kartenprüfnummer einer Kreditkarte?

Die Kartenprüfnummer ist eines der Sicherheitsmerkmale einer Kreditkarte. Die drei Zahlen auf dem Unterschriftsstreifen auf der Rückseite der Karte haben den Sinn, zu überprüfen, ob Dir die Karte beim Einkaufen im Internet physisch vorliegt. Die Prüfnummer ist nicht auf dem Chip der Karte gespeichert und kann somit auch nicht ausgelesen werden. Du musst sie manuell eingeben und erhöhst dadurch die Sicherheit der Karte beim Online-Shopping.

Wann wird auf der Kreditkarte abgebucht?

Wann der Rechnungsbetrag Deiner Kreditkarte von Deinem Konto abgebucht wird, hängt von der Art Deiner Kreditkarte ab. Bei einer klassischen Credit Card und einer Charge Card wird der Betrag erst zum Monatsende fällig. Bei einer Debit Card oder einer Prepaid Card wird der Rechnungsbetrag hingegen bereits zeitnah (am gleichen Tag oder am Folgetag) abgebucht.