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Kreditangebote

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Kredite machen auch schier unerreichbare Wünsche möglich. Durch ein attraktives Kreditangebot und der anschließenden Vergabe, entsteht finanzieller Freiraum, der den Weg für kostspielige Konsumentscheidungen oder wichtige Anschaffungen sowie Investitionen freimacht.

Ein Darlehen kann von der Bank oder einer Privatperson vergeben werden. Bei Krediten von Privat ist ein Vergleich kaum möglich, da diese häufig nicht offiziell vermerkt, sondern eher im Familien- oder Bekanntenkreis abgewickelt werden.

Verbraucher mit einem Finanzierungswunsch sind deshalb auf einen Ratenkredit Vergleich angewiesen, da die einzelnen Angebote stark voneinander abweichen können und sich so am Ende sehr viel Geld sparen lässt.

Das Wichtigste über Kreditangebote

Um einen Finanzierungswunsch realisieren zu können, müssen Verbraucher mehrere Kreditangebote einholen, um das passende Darlehen zu finden.

Ratenkredite werden nach Prüfung aller benötigten Unterlagen an den Kreditnehmer ausgezahlt.

Kredite lassen sich in verschiedene Typen unterteilen, die je nach Finanzierungsbedarf und Anwendungsfall, verschieden gut geeignet sind.

Ein Kreditnehmer zahlt monatlich eine zuvor vertraglich festgelegte Summe, die Rate, zurück. Diese beinhaltet neben der Kreditsumme auch Zinsen und Gebühren.

Kreditangebote sollen nicht nur bezüglich des Zinssatzes, sondern auch hinsichtlich weiterer Vertragsoptionen, wie zum Beispiel Ratenpausen und Sondertilgungen geprüft werden.

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2/3-Beispiel: 10.000€ Nettodarlehensbetrag; 59 Raten à 180,40€ p.M., 1 Schlussrate à 174,36 €; Zinsbetrag 817,96 €; 3,19% eff. Zins p.a.; 3,14% geb. Zins p.a.; Kreditgeber: Duratio GmbH

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2/3-Beispiel: 10.000€ Nettodarlehensbetrag; 84 Raten à 137.43€ p.M.; Gesamtbetrag 11543,77 €; 4,25% eff. Zins p.a.; 4,16% geb. Zins p.a.; Kreditgeber: Fidor Bank AG vermittelt über FFG FINANZCHECK Finanzportale GmbH

So vergleichst Du Kreditangebote

Bei einer Internetrecherche nach Kreditangeboten wird schnell klar, dass hierfür zahllose Anbieter existieren. Es ist deshalb nicht wirklich sinnvoll, den erstbesten Anbieter auszuwählen. Antragsteller müssen in der Regel die folgenden Schritte durchlaufen, welche sich je nach Kreditanbieter ein wenig unterscheiden, jedoch in den meisten Fällen die folgenden Punkte beinhalten:

Kreditvergleich durchführen

Unzählige Kreditangebote locken mit günstigen Konditionen. Um am Ende nicht ein böses Erwachen zu erleben, sollten sich angehende Kreditnehmer im Vorfeld genauestens mit den unterschiedlichen Finanzierungsoptionen auseinandersetzen.

Anfrage stellen

Stellst Du einen Kreditantrag, fragt eine Bank verschiedene Angaben ab und verlangt in der Regel auch das Einreichen mehrerer Dokumente.

Für den Kreditgeber sind meist die Gehaltsnachweise der letzten drei bis sechs Monate relevant, um die finanzielle Situation prüfen zu können.

Bonitätsabhängiges Angebot prüfen

Nach der Kreditanfrage wird ein Kreditangebot mit bonitätsabhängigem Zinssatz erstellt. Eine hohe Bonität gibt der Bank eine gewisse Sicherheit, was sich in niedrigeren Zinsen äußert.

Auch in diesem Punkt lohnt sich ein Vergleich, da die Bonität bei den einzelnen Kreditinstituten ganz unterschiedlich ins Gewicht fällt. Dem Voraus geht natürlich das stellen mehrerer Kredit- oder Konditionsanfragen.

Kreditvertrag unterschreiben und identifizieren

Wird der Kredit gewährt, ist die Unterschrift unter dem Kreditvertrag der letzte Schritt. Zuvor ist bei deutschen Kreditangeboten die Durchführung einer Identifikationsprüfung vorgeschrieben.

Video-Ident ist am Smartphone oder Laptop möglich, beim Konto-Ident wird die Identität durch Überweisung eines Cent-Betrags bestätigt und beim Post-Ident erfolgt die Überprüfung in einer Filiale der Deutschen Post.

Auszahlung erhalten

Wie lange die Auszahlung des Kredits dauert, hängt vom Anbieter und oft auch von der Kredithöhe ab. Bei kleineren Beträgen ist zum Teil eine Auszahlung wenige Minuten nach der Identifizierungsprüfung möglich.

Bei einer größeren Summe, etwa für einen Auto- oder Hauskauf, können mehrere Tage vergehen. Wenn dies vertraglich so geregelt wurde, kann die Auszahlung auch erst nach mehreren Wochen erfolgen.

Kreditrechner: Mögliche Angebote prüfen

Kreditbetrag

500 €

120.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

120 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

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Kreditangebote unverbindlich vergleichen ➔

Zinsvergleich: Was für Kreditangebote gibt es?

Ein Kredit sollte unbedingt zu den eigenen Lebensumständen passen. Wenn ein Darlehen für Anschaffungen oder zur Erfüllung von Konsumwünschen aufgenommen werden soll, kannst Du Dich zwischen freien oder zweckgebundenen Krediten entscheiden. Außerdem gibt es nicht nur den klassischen Ratenkredit, sondern auch den Kredit mit Schlussrate (Ballonfinanzierung), oder die Möglichkeit die Finanzierung mit einer Anzahlung oder Eigenkapital zu realisieren.

Bank	Auszahlung	2/3-Zins	Eff. Jahreszins
Younited Credit		13,61%	1,89% – 18,03%
Bank of Scotland		5,64%	4,40% – 6,30%
Maxda		8,90%	3,99% – 15,99%
Smava		5,99%	0,68% – 17,06%
TARGO BANK		6,25%	2,29% – 11,49%
Santander		6,99%	2,99% – 9,98%
Deutsche Bank		7,29%	2,75% – 11,49%
1822direkt		6,79%	4,99% – 9,99%
auxmoney		k.A.	5,92% – 5,92%
IKANO BANK		5,49%	2,49% – 10,99
SWK Bank		6,79%	6,29% – 10,29
DKB AG		7,09%	7,09% – 7,09%
norisbank		7,90%	3,69% – 14,40%
Postbank		7,94%	2,75% – 10,75%
Ferratum		10,36%	10,36% – 10.36%
VEXCASH		14,82%	14,82% – 14,82%
Cashper		7,95%	0% – 7,95%
mrfinan		k.A.	1,93% – 15,95%
novum bank		7,95%	0% – 7,95%
Minikredit.de		7,95%	0% – 7,95%

Freie Kredite ohne Zweckbindung

Viele Banken fragen die Kreditnehmer schon im Kreditantrag, für welchen Zweck die Darlehenssumme vorgesehen ist. Wird dieser Verwendungszweck anschließend in den Kreditvertrag aufgenommen, darf der Kreditnehmer das Geld nach der Auszahlung auch nur für diesen Zweck einsetzen.

Bei einem Kredit ohne Zweckbindung kann der Kreditnehmer allerdings frei entscheiden, wofür er das Geld ausgeben möchte. In diesem Fall fehlt dem Kreditinstitut allerdings eine wichtige Sicherheit, nämlich die finanzierte Sache selbst. Dieser Umstand schlägt sich meist in höheren Zinsen nieder und verteuert den Kredit.

Kreditangebote mit Verwendungszweck

In vielen Fällen ist es besser, sich einen Kredit mit festem Verwendungszweck erteilen zu lassen. Dann ist im Kreditvertrag zum Beispiel festgehalten, dass das ausgezahlte Geld nur für den Erwerb eines neuen Autos oder einer anderen finanzierten Sache eingesetzt werden darf.

Bei einem Autokredit dient das Kraftfahrzeug dem Kreditinstitut als Sicherheit, wodurch das Darlehen mit einem günstigeren Zinssatz vergeben werden kann.

Autokredite als Ballonfinanzierung

Bei einer Ballonzahlung verteilen sich die einzelnen Ratenzahlungen in ihrer Höhe nicht gleichmäßig über den Tilgungszeitraum. Die einzelnen Raten sind relativ niedrig, dafür fällt aber die letzte Rate, der sogenannte „Ballon“, deutlich höher aus als alle vorhergehenden.

Häufig kommt eine Ballonfinanzierung für den Autokauf zur Anwendung. Bei einer sogenannten Drei-Wege-Finanzierung hat der Kreditnehmer am Ende der Ratenlaufzeit die Wahl, die große einzelne Schlussrate zu zahlen, eine Anschlussfinanzierung durchzuführen, oder das Auto dem Händler zurückzugeben.

Kreditangebote als Baufinanzierung

Auch die Baufinanzierung zählt zu den zweckgebundenen Kreditangeboten. Das Geld darf also nur für den Bau oder den Kauf einer Immobilie genutzt werden. Der Zinssatz dieses Kredits hängt neben der Darlehenshöhe und der Laufzeit, auch maßgeblich von der Höhe des Eigenkapitals und der Kreditwürdigkeit des Antragstellers ab.

Da derartige Kredite häufig über einen langen Zeitraum abgezahlt werden, sollten auch verändernde Lebensumstände, wie etwa die Familienplanung, in die Kalkulation einfließen.

Kreditangebote mit und ohne Anzahlung

Wenn Käufer für den Erwerb eines Wertgegenstandes oder einer Immobilie eine Anzahlung leisten, kann dies die Höhe des Kredits, dessen Laufzeit und die anfallenden Zinsen verringern.

Auf diesem Wege lässt sich viel Geld sparen. In einigen Bereichen, beispielsweise bei einer Baufinanzierung, erwarten die meisten Kreditinstitute, dass die Kreditnehmer ein gewisses Eigenkapital mitbringen und nicht die gesamte Kaufsumme vom Kredit abdecken lassen.

Bei kleinen bis mittleren Krediten ist es jedoch gängige Praxis, einen Kredit gänzlich ohne Anzahlung aufzunehmen.

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Kreditangebote: Vor- und Nachteile der Kreditvermittler

Vorteile:

Kreditvermittler nehmen Dir viel Arbeit ab, da sie die Kreditangebote bereits vorfiltern und nur die passendsten Optionen vorstellen.

In der Regel handelt der Kreditvermittler neutral und ist keinem bestimmten Kreditinstitut verpflichtet. Die Zufriedenheit des Klienten steht somit an oberster Stelle.

Da ein Vermittler Überblick bezüglich tagesaktuellen Konditionen der einzelnen Kreditinstitute hat, kann er das beste Angebot vermitteln.

Etwaige Fragen lassen sich sofort mit dem Vermittler klären. Besonders wenn es um größere Finanzierungsprojekte geht, ermöglichen diese Anbieter eine ausführliche Beratung.

Durch seine jahrelange Erfahrung, kann ein Kreditvermittler auch hinsichtlich der Laufzeit und monatlichen Belastung einschätzen, ob diese in den finanziellen Rahmen seiner Klienten passt.

Nachteile:

Natürlich sind Kreditvermittler nicht kostenfrei tätig, sondern erhalten in der Regel 1 bis 3 % der ausgezahlten Kreditsumme. Speziell bei Baufinanzierungen kann dieser Service dann recht kostenintensiv sein.

Unseriöse Anbieter sind auf den ersten Blick nicht unbedingt zu erkennen. Im schlimmsten Fall werden Interessenten dazu genötigt, im Vorfeld eine Provision zu entrichten.

Einige Kreditvermittler raten zu Zusatzprodukten, etwa einer Restschuldversicherung. Kreditsuchende könnten den Eindruck bekommen, einem Versicherungszwang zu unterliegen.

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2/3-Beispiel: Nettodarlehensbetrag 6.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,990 %, fester Sollzinssatz 4,883 % p.a., Laufzeit 48 Monate, 48 monatliche Raten à 137,84 €, Gesamtbetrag 6.616,32 €.

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2/3-Beispiel: 10.000€ Nettodarlehensbetrag; 59 Raten à 180,40€ p.M., 1 Schlussrate à 174,36 €; Zinsbetrag 817,96 €; 3,19% eff. Zins p.a.; 3,14% geb. Zins p.a.; Kreditgeber: Duratio GmbH

Wo bekommt man die besten Kreditangebote?

Online sind unzählige Kreditangebote zu finden, die zu Hause in Ruhe miteinander verglichen werden können. In den Kreditrechnern ist es möglich, die Eingaben beliebig zu variieren, um letztlich das individuell optimale Angebot zu ermitteln.

Außerdem ist es möglich, eingehend über die verschiedenen Optionen nachzudenken, sich den Rat von Familie und Freunden einzuholen und im Vorfeld die Seriosität des Anbieters zu recherchieren.

Wenn die Entscheidung für ein Kreditinstitut gefallen ist, erfolgt der Kreditabschluss nicht bei der Bank vor Ort, sondern am Smartphone oder PC. Das ist insbesondere bei einem vollen Terminkalender von Vorteil. Moderne Online-Kredite sind mit volldigitalem Vertragsabschluss und ohne Papierkram realisierbar.

Auf welche Punkte sollte ich beim Kreditangebot achten?

Nettokreditsumme: Die Nettokreditsumme ist der Geldbetrag, den die Bank an den Kreditnehmer auszahlt und über den dieser verfügen kann. Im Gegensatz dazu steht die Antragssumme, die neben der Nettokreditsumme auch alle weiteren Kosten und Gebühren umfasst, die der Kreditnehmer zu zahlen hat.

Kreditlaufzeit: Die Kreditlaufzeit gibt an, in welcher Zeit der Kredit zurückgezahlt werden muss. Eine lange Laufzeit hat geringere monatliche Raten zur Folge, verursacht durch die Zinsen aber auch höhere Kosten. Eine kurze Laufzeit reduziert bei derselben Kreditsumme zwar die Zinsen, macht aber auch höhere Raten erforderlich. Ein Kurzzeitkredit (etwa ein 2000 Euro Kredit) hat eine besonders kurze Tilgungszeit und kann darum bei vorübergehenden finanziellen Engpässen eine gute Wahl sein.

Effektiver Jahreszins (Zinsbereich): Der effektive Jahreszins fasst alle Kosten und Gebühren zusammen, die bei einer Kreditvergabe anfallen. Neben dem Sollzins, den der Kreditnehmer mit den monatlichen Ratenzahlungen begleicht, sind hier auch alle anfallenden Gebühren gemeint. Sowohl Zinsen als auch Gebühren können je nach Kreditangebot sehr unterschiedlich ausfallen.

2/3-Zins bei Kreditvergleich: Der sogenannte Zweidrittelzins ist ein Richtwert, der angibt, wie viel ein Kredit für zwei Drittel aller Kreditnehmer mindestens kosten darf. Das Kreditinstitut legt also fest, dass zwei von drei Kunden den Kredit zu diesem oder einem niedrigeren Zinssatz erhalten. Der Zweidrittelzins erleichtert den Kreditvergleich der einzelnen Angebote. Den genauen Zinssatz legt die Bank allerdings erst bei einem individuellen (bonitätsabhängigen) Angebot fest.

Möglichkeiten für Sondertilgungen: Wenn im Kreditvertrag Sondertilgungen vereinbart sind, hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, im Laufe eines Jahres mehr Geld zurückzuzahlen als in den Ratenzahlungen vorgesehen ist. So lassen sich Zinskosten einsparen. Diese Variante kann sich zum Beispiel dann lohnen, wenn eine Erbschaft zu erwarten ist oder in den nächsten Jahren eine Immobilie verkauft werden soll. Die Höhe der möglichen Sonderzahlungen ist dabei vertraglich festgelegt.

Ratenpausen: Wenn der Kreditgeber Ratenpausen gewährt, steht dem Kreditnehmer die Möglichkeit offen, die Rückzahlung für eine gewisse Zeit auszusetzen. Wie oft und wie lang dies möglich ist, unterscheidet sich je nach Anbieter. Die entsprechenden Details werden im Kreditvertrag festgelegt. Häufig ist eine Tilgungsaussetzung für zwei Monate in Folge oder für jeweils einen Monat im Jahr erlaubt. Ohne vereinbarte Ratenpausen kann eine ausbleibende Ratenzahlung allerdings zur Kündigung des Vertrages führen!

Auszahlung: Je nach Kreditangebot, -art und Höhe ist es möglich, dass bis zur Auszahlung der Kreditsumme wenige Stunden, Tage oder sogar mehrere Wochen vergehen. Die Bank überweist die Kreditsumme üblicherweise auf das Konto des Kreditnehmers oder auf ein gesondertes Kreditkonto. Barauszahlungen sind eher unüblich und nur bei kleineren Beträgen, wie einem 1500 Euro Kredit möglich.

4.6

Duratio Erfahrungen

Kreditangebote für alle Personengruppen
Mögliche Vergabe trotz Schufa-Eintrag
Beliebter und seriöser Kreditvermittler
Sehr günstiger ⅔-Zinssatz
Flexible Kreditsummen und Laufzeiten
Keine sinnlosen Versicherungen

2/3-Beispiel: 10.000€ Nettodarlehensbetrag; 59 Raten à 180,40€ p.M., 1 Schlussrate à 174,36 €; Zinsbetrag 817,96 €; 3,19% eff. Zins p.a.; 3,14% geb. Zins p.a.; Kreditgeber: Duratio GmbH

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4.7

OFINA Erfahrungen

Niedrige Kreditkosten
Auszahlung als Sofortkredit möglich
Schneller volldigitaler Kreditabschluss
Kredit zur freien Verwendung
Vergabe teilweise trotz Schufa-Eintrag
Reaktionsschneller Kundenservice

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4.2

Creditolo Erfahrungen

Optional Kreditantrag ohne Schufa-Abfrage
Kredit trotz schlechter Bonität möglich
Angebot für fast alle Personengruppen
Creditolo ist ein bekannter Kreditvermittler
Die Kreditanfrage ist schufa-neutral
Kompetenter Kundenservice

2/3-Beispiel: 5.000€ Nettodarlehensbetrag; 72 Raten à 88,01€ pro Monat; Gesamtbetrag 6336,50 €; 8,45% eff. Zins p.a.; 7,91% geb. Zins pro Jahr; Kreditgeber: creditolo Gmbh

Zum Anbieter Creditolo ➔

FAQ – Kreditangebote

Hat jeder die Chance auf ein Kreditangebot?

In einigen Fallen lehnen Banken ein Kreditangebot ab. Dafür liegen dann in der Regel gute Gründe vor, etwa wenn nicht genügend Sicherheiten zur Verfügung stehen und die Schufa-Bonität zu wünschen übrig lässt. Dies kann unter anderem der Fall sein, wenn bei einer Baufinanzierung zu wenig Eigenkapital oder ein geringes Einkommen vorliegt.

Ab wann ist ein Kreditangebot verbindlich?

Meist stellt die Bank zunächst ein unverbindliches Kreditangebot aus. Erst wenn der Kreditgeber alle nötigen Dokumente prüfen konnte, ist eine Kreditzusage möglich. Ein Kreditvertrag ist erst rechtsgültig, wenn beide Parteien ihre Unterschrift darunter gesetzt haben. Der Kreditanbieter kann

Ist ein Kreditangebot ohne Schufa möglich?

Der Schufa-Score ist für die meisten Banken ein wichtiges Entscheidungskriterium bei der Vergabe eines Kredits. Kreditnehmer mit einem schlechten Schufa-Score können jedoch auch einen Kredit aus dem Ausland ohne Schufa-Auskunft in Betracht ziehen. Allerdings bietet dieser der Bank weniger Sicherheiten und hat darum in den meisten Fällen deutlich höhere Zinsen. Achtung: Manchmal werben unseriöse Kreditinstitute mit einer Kreditvergabe ohne Schufa.

Woran erkenne ich unseriöse Kreditangebote?

Unseriöse Kreditinstitute werben teilweise mit Schufa-freier Soforthilfe und bitten gern um Hausbesuche. Die Anbieter verlangen sehr hohe Zinsen sowie Vorkosten und nötigen den Verbraucher zum Abschluss teurer Zusatzverträge. Im Kleingedruckten lauern zudem viele versteckte Kosten. Bei Kreditinstituten ohne Lizenz ist eine gesunde Skepsis angebracht.

Welche Fallen gibt es bei einer Null-Prozent-Finanzierung

Eine Null-Prozent-Finanzierung klingt im ersten Moment verlockend. Tatsächlich schließt der Kunde dabei jedoch den Vertrag mit einem Kreditinstitut, mit dem der jeweilige Händler zusammenarbeitet. Begleicht der Verbraucher eine Rate nicht pünktlich, kann sich dies ungünstig auf den Schufa-Score auswirken.

Der Teufel steckt außerdem oft im Detail: Unwissentlich schließen viele Verbraucher mit der Unterschrift auch einen Rahmenkredit ab oder verpflichten sich zu hohen Gebühren oder einer hohen Abschlussrate.

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Beliebte Kreditangebote nach Darlehenssumme

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

Kreditbetrag	1.000€ - 120.000€
Laufzeit	12 - 144 Monate
Jahreszins eff.	1,49% – 7,99%
2/3-Zins eff.	3,19%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
Adresse:	Friedrichstraße 95, 10117 Berlin
Webseite:	https://www.duratio.de/
E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
Servicezeiten:	Keine Uhrzeiten verfügbar

Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr

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