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Sanierungskredit

Von: Samuel Heller

Stand: Dezember 2023

Eigentümer von Immobilien sind in regelmäßigen Zeitabständen mit Maßnahmen zur Instandhaltung des Gebäudes konfrontiert. Fehlt für die Sanierung das erforderliche Eigenkapital, bietet sich ein Sanierungskredit als alternative Form der Finanzierung an.

Zahlreiche Banken und Kreditgeber haben für diesen Zweck spezialisierte Darlehen ins Leben gerufen. Diese Finanzierungen sind sowohl im Hinblick auf die zulässigen Kreditsummen als auch die Laufzeiten wie maßgeschneidert für die Kosten der erforderlichen Baumaßnahmen.

Das Wichtigste zum Sanierungskredit

Sanierungskredite gehören zu den zweckgebundenen Darlehen, sodass die Nutzung der Finanzierung, den Nachweis der Ausgaben erfordert.

Für Summen bis zu 50.000 Euro ist es nicht unbedingt notwendig, den Kredit als Baufinanzierung abzuschließen. Eine zusätzliche Grundschuldeintragung kann bis zu diesem Betrag häufig umgangen werden.

Als Sanierung verstehen Banken alle handwerklichen Arbeiten, die zu den Instandhaltungsmaßnahmen (Dach, Fassade, Fenster usw.) am Gebäude gehören.

Banken bevorzugen Sanierungen, bei denen am Ende der Baumaßnahmen eine Wertsteigerung vorhanden ist.

Für die Antragsstellung kommen neben der persönlichen Beantragung in der Filiale ebenfalls die Verwendung von Onlineformularen und Verifikationsverfahren in Betracht.

Sanierungskredit als Alternative: Darum ist eine Baufinanzierung häufig nicht notwendig!

Obwohl ein Sanierungskredit als auch eine Baufinanzierung als zweckgebundene Darlehen für Baumaßnahmen an Immobilien gelten, gibt es im Detail ein paar Unterschiede zu nennen.

Einer dieser Unterschiede ist die Eintragung einer Grundschuld als Sicherheit im Grundbuch des zuständigen Amtsgerichts. Diese Sicherheit muss zwingend für eine Baufinanzierung vorhanden sein, um die Zustimmung der Bank zur Vergabe des Kredits zu erhalten. Für einen Sanierungskredit verlangen Banken im Allgemeinen keine zusätzliche Sicherheit über eine Grundschuld oder Hypothek.

Zur Begrenzung des Kreditrisikos hat sich aus diesem Grund die Summe von 50.000 Euro als Limit für die Vergabe von Sanierungskrediten erwiesen. Darüber hinausgehende Summen vergeben Banken ausschließlich in Form einer Baufinanzierung. Liegen die Kosten für eine Sanierung unterhalb dieses Betrags, sollte ein Ratenkredit Vergleich zuerst den Sanierungskrediten gelten.

Große Sanierung mit Baufinanzierung

Befindet sich ein Gebäude über Jahre im sogenannten Sanierungsstau, übersteigen die Kosten der dringend erforderlichen Arbeiten schnell die Grenze von 50.000 für Sanierungskredite.

Baumaßnahmen, die zur Kernsanierung gehören, sind besser im Rahmen einer Baufinanzierung aufgehoben. Davon profitieren die langjährigen Eigentümer dieser Immobilien ebenso wie Käufer oder Erben.

Der Vorteil der Baufinanzierung liegt in der Vereinbarung längerer Laufzeiten. Die monatlichen Kosten sind mit dieser Finanzierung mit weniger Mühe an den vorhandenen finanziellen Spielraum anpassbar.

Die eingetragene Grundschuld ist bei älteren Gebäuden mit einem weiteren Vorteil behaftet. Tritt in einigen Jahren weiterer Sanierungsbedarf auf, besteht die Option den vorhandenen Kredit aufzustocken, ohne eine zweite Finanzierung abschließen zu müssen.

Baufinanzierung für Sanierung: Wichtige Voraussetzungen ab 50.000€ Kredit

Immobilie nahezu schuldenfrei: Befindet sich im Grundbuch eine oder mehrere Grundschulden eingetragen, bei denen noch eine relativ hohe Restschuld vorhanden ist, kann sich eine Baufinanzierung als schwierig erweisen. Die finanzierende Bank müsste unter diesen Voraussetzungen mit einem Nachrangdarlehen zufriedengeben. Das bedeutet, dass zuerst die davor eingetragenen Gläubiger bei einem Verkauf oder einer Zwangsversteigerung ihr Geld erhalten. Dieses Risiko ist nicht jeder Kreditgeber gewillt einzugehen.

Wert der Immobilie muss durch Maßnahme steigen: Führt die Sanierung einer Immobilie zu einer Wertsteigerung, vergrößern sich die Chancen, dass Banken ein Nachrangdarlehen an zweiter Stelle akzeptieren. Die erste Grundschuld spiegelt den ehemaligen Kaufwert wider, während der neue Wert nach der Sanierung deutlich ansteigt. Inwieweit die Wertsteigerung die Entscheidung der Banken beeinflusst, hängt ebenfalls von der generellen Entwicklung auf dem Immobilienmarkt ab.

Notwendiger Grundbucheintrag: Im Rahmen einer Baufinanzierung müssen die Eigentümer einer Absicherung der geschuldeten Summe durch einen Grundbucheintrag zustimmen. Das betrifft ebenfalls Eigentümer- und Erbengemeinschaften, denen eine Immobilie gemeinsam gehört. Fehlt die Zustimmung einzelner Eigentümer, scheitert die Baufinanzierung an den Voraussetzungen der Bank. Einzige Ausnahme bildet die Teilungserklärung, aus welcher hervorgeht, wie die Eigentumsverhältnisse an einer Immobilie aufgeteilt sind.

Vorteile eines zweckgebundenen Sanierungskredits

Einfache Beantragung: Die Beantragung eines Sanierungskredits bringt bis auf das Beschaffen der benötigten Unterlagen und Nachweise nur wenig Zeitaufwand mit sich. Einige Kreditinstitute bieten darüber hinaus die Abwicklung der Formalitäten auf den hierfür eingerichteten Onlineplattformen an. Darin eingeschlossen ist die Bestätigung der persönlichen Daten, ebenso wie die digitale Unterschrift des Kreditvertrags.

Kürzere Laufzeiten möglich: In einem Kreditvergleich zeigt sich schnell, dass Sanierungskredite nicht zwangsläufig mit Laufzeiten von 10 Jahren und mehr einhergehen. Möchtest Du zeitnah schuldenfrei sein, bietet es sich an, eine kürzere Laufzeit zu vereinbaren. Bedingung hierfür ist ein Einkommen, welches im Vergleich zu den Ausgaben für die Rückzahlung der monatlichen Raten kein Hindernis darstellt.

Flexiblere Rahmenbedingungen: Einen Kurzzeitkredit mit kleiner Nettokreditsumme als Sanierungsdarlehen zu wählen, ist lediglich eine der Optionen, welche die höhere Flexibilität dieser Kredite im Vergleich zur Baufinanzierung unter Beweis stellen. Die Höhe der Zinsen variiert ebenfalls, abhängig von der Bonität sowie der beantragten Summe. Zudem stellt für einen Ratenkredit für die Instandhaltung einer Immobilie die Eintragung einer Grundschuld kein notwendiges Zugeständnis der Kreditnehmer dar.

Mehr Sondertilgungsoptionen: Im Rahmen einer Baufinanzierung ist es nicht bei allen Banken üblich, dass die Verträge Klauseln über eine Sondertilgung enthalten. Für Sanierungskredite verfügen die Banken über andere Richtlinien und geben diesen Spielraum an die Kreditnehmer weiter. Mithilfe der Sondertilgungen bleibt die Höhe der Raten oftmals gleich, während sich der Zeitraum der Rückzahlung mit jeder Zahlung außerhalb der Monatsrate verkürzt.

Sanierungskredit Voraussetzungen bei klassischem Ratendarlehen

Wohnsitz, Konto und Geschäftsfähigkeit: Grundlegend fordern deutsche Banken einen festen Wohnsitz in Deutschland sowie ein deutsches Konto und die Volljährigkeit aller Kreditnehmer.

Mindesteinkommen: Kreditnehmer müssen über regelmäßige Einnahmen verfügen. Als Beleg dienen unter anderem die Lohnabrechnungen der letzten drei Monate. Zur Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben sind die Kontoauszüge der letzten drei Monate hilfreich.

Positiver Schufa-Score: Bis auf wenige Ausnahmen dürfen sich keine schwerwiegenden Negativeinträge in der Schufa befinden. Unter einem Schufa-Score von 95 fordern viele Kreditgeber zusätzliche Sicherheiten.

Kostenübersicht: Manche Kreditgeber verlangen eine Auflistung der zu erwartenden Sanierungskosten. Das Vorhandensein von Kostenvoranschlägen wird in diesem Zusammenhang positiv bewertet.

Grundbuch: Der Immobilienbesitz muss über einen aktuellen Grundbuchauszug nachgewiesen werden, damit die Bank bereits im Vorfeld über die Eigentumsverhältnisse bescheid weiß.

Wertsteigerung der Immobilie: Die Sanierungsmaßnahmen müssen als wertsteigernd zu erkennen sein. Außerdem darf die Kreditsumme nicht oberhalb des Beleihungswertes der Immobilie liegen.

Rückzahlung: Sobald Du einen Kredit aufnimmst, verpflichtest Du Dich, das Geld in mehreren monatlichen Raten über einen bei der Kreditaufnahme festgelegten Zeitraum zurückzuzahlen. Die Bank muss sich deshalb vergewissern, dass Du finanziell in der Lage bist, diese Rückzahlungen zu leisten.

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Unterschiede zwischen Sanierungs-, Modernisierungs- und Renovierungskredit

An einem Gebäude lassen sich dutzende von handwerklichen Arbeiten ausführen. Für zweckgebundene Darlehen wie einen Sanierungskredit kommen ausschließlich bestimmte Arbeiten für eine Finanzierung in Betracht. Die Grenzen zwischen Renovierung, Modernisierung und Sanierung verlaufen bei genauerer Betrachtung weniger fließend als zunächst vermutet. In den folgenden Abschnitten gehen wir näher auf dieses Thema ein.

Sanierungskredit

Ein Sanierungskredit umfasst alle Arbeiten, die zum Großteil der Instandhaltung der Bausubstanz dienen. Darin eingeschlossen sind Arbeiten am Dach und der Fassade eines Hauses und der Austausch von Fenstern sowie allen Türen, welche in den Außenbereich führen.

Um die Voraussetzungen für einen Sanierungskredit zu erfüllen, müssen an diesen Bestandteilen des Hauses noch keine gravierenden Schäden vorhanden sein. Hat das Gebäude ein bestimmtes Alter erreicht, dient der Austausch dem Erhalt der Immobilie und qualifiziert sich demzufolge für eine Finanzierung.

Modernisierungskredit

Modernisierungen dienen unter anderem der Verbesserung der Energieeffizienz eines Gebäudes. Typische Maßnahmen umfassen das Dämmen der Fassade oder des Dachbodens bzw. Dachgeschosses, um das Klima im Sommer und Winter zu verbessern.

In einigen Fällen sind die vorzunehmenden Maßnahmen ebenfalls der Sicherheit zuzurechnen. Dazu gehört zum Beispiel der Austausch von Strom- und Wasserleitungen, die seit mehreren Jahrzehnten täglich in Gebrauch sind. Speziell Wasserrohrbrühe hinterlassen ansonsten schnell Schäden im 5-stelligen Bereich.

Renovierungskredit

Ein Renovierungskredit wird für Verschönerungsarbeiten im Haus und auf dem Grundstück verwendet. Dazu gehören Maler- & Tapezierarbeiten und der Austausch von Möbelstücken. Ein erster Unterschied ist insofern in der Höhe der Darlehenssumme zu erkennen.

Der 2000 Euro Kredit kann für eine Renovierung ausreichend sein, aber im Allgemeinen nicht den finanziellen Umfang einer klassischen Sanierung abdecken.

Renovierungskredite sind für Eigentümer ebenso von Interesse als auch für Mieter, die vor dem Auszug kleinere Schäden an den Wänden und Türen reparieren möchten. Die Renovierung im kleinen Rahmen, lässt sich dann zBsp. mit einem Minikredit ohne Zweckbindung bezahlen.

Sanierungskredit berechnen

Die Höhe der monatlichen Rate für einen Sanierungskredit hängt im Wesentlichen mit der Auswahl der Laufzeit sowie der vereinbarten Tilgung zusammen. Generell empfiehlt es sich für diese Art von Kredit Rahmenbedingungen zu schaffen, bei denen keine Restschuld verbleibt. Für eine erste Berechnung dient bspw. der Ratenrechner auf Finanzradar:

Kreditbetrag

500 €

120.000 €

Laufzeit in Monaten

6 Monate

120 Monate

Effektiver Jahreszins (%)

0,10 %

20 %

Monatliche Rate

Zinsaufwand

Kreditgesamtbetrag

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So verbindest Du den Sanierungs- und Modernisierungskredit

Banken, die Kredite rund um den Bau und die Instandhaltung von Immobilien anbieten, vergeben in der Regel sowohl Sanierungs- als auch Modernisierungskredite. Die Voraussetzungen und Konditionen für beide Darlehen sind bei einem Großteil aller Geldinstitute annähernd identisch. Beide Darlehen miteinander zu kombinieren, kann sich auszahlen, sobald die Kosten für die Sanierung 50.000 Euro übersteigen.

Über die Kombination zweier Kredite lässt sich die gesamte Finanzierung gewährleisten, ohne eine Baufinanzierung zu benötigen. Die benötigte Strategie beinhaltet neben einer gewillten Bank ebenfalls die Aufteilung der vorgesehenen Baumaßnahmen.

Alle energetischen Sanierungen (Heizung, Außenisolierung oder Fenstertausch) sind dem Modernisierungskredit zuzurechnen und die übrigen Arbeiten (Badezimmer, Dämmung der Dachwohnung) entfallen auf den Sanierungskredit. Je nach Verknüpfung ist es sogar möglich, beide Kredite in einer gemeinsamen monatlichen Rate beim gleichen Kreditgeber zurückzuzahlen.

Sanierungskredit Vor- und Nachteile

Vorteile:

Sanierungskredite sind nicht zwangsläufig mit der Eintragung einer Grundschuld verbunden.

Sanierungskredite sind einfach zugänglich. Kreditgeber ermöglichen die unkomplizierte Beantragung in der Filiale oder online.

Die Bearbeitungszeit beträgt durchschnittlich 5 – 7 Werktage und ist bei kleinen bis mittleren Beträgen recht schnell ausgezahlt.

Sanierungskredite sind mit Förderungen ebenso wie Modernisierungskrediten kombinierbar.

Summen bis zu 50.000 Euro erlauben die Durchführung mehrere Sanierungen zur gleichen Zeit.

Einige Konditionen wie die Laufzeit, Kreditsumme und Rückzahlungsbedingungen, sind von den Kreditnehmern häufig frei wählbar.

Ein Großteil aller Banken bietet für Sanierungskredite Sondertilgungen und günstigere Zinssätze bei fester Zweckbindung an.

Nachteile:

Sanierungskredite werden überwiegend als zweckgebundene Darlehen vergeben. Die Verwendung des Geldes erfordert einen Nachweis.

Spätestens ab einem Finanzbedarf von mehr als 50.000 Euro ist eine Baufinanzierung oder alternativ die Kombination mit einem Modernisierungskredit erforderlich.

Unzureichende Bonität erfordert weitere Sicherheiten wie Bürgen oder die Absicherung über die Grundschuld.

Gibt es Sanierungskredite vom Staat?

Sanierungsmaßnahmen wie ein neues Dach oder der Austausch der Heizungsanlage bringen leicht Kosten im fünfstelligen Bereich mit sich. Für die Finanzierung dieser Kosten erhalten Hauseigentümer in Deutschland derzeit Förderungsmöglichkeiten vom Staat angeboten. Diese Förderungen sind sowohl auf Bundesebene als auch in den einzelnen Bundesländern erhältlich.

Eine Anlaufstelle für Sanierungskredite vom Staat bietet das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA). Die dort vorhandene Förderung trägt den Namen „Bundesförderung für effiziente Gebäude“ (BEG). Wie diese Bezeichnung verrät, kommen für eine Förderung sowohl energieeffiziente Sanierungen als auch Modernisierungen in Betracht.

Im Mittelpunkt dieser Förderung steht die Senkung des Energieverbrauchs in Gebäuden sowie die daraus resultierenden positiven Auswirkungen auf das Klima.

Sanierungskredit der KfW Bank

Deutschlandweit verfügbar sind ebenfalls die Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Diese Förderungen bilden entweder eine Erweiterung des Kreditrahmens von Sanierungskrediten oder sind als Zuschuss (zum Beispiel Tilgungszuschuss) erhältlich.

Die Beantragung und Vergabe lässt sich bequem mit der Beantragung des Sanierungskredits kombinieren. KfW-Förderungen werden nicht nachträglich gewährt. Die Finanzierung muss aufgrund dessen bewilligt sein, bevor der Start der ersten Sanierungsmaßnahmen erfolgt. Aktuell stellt die KfW-Bank für Sanierungen zwei Förderprogramme zur Auswahl.

#1 – Wohngebäude Kredit 261: Die Förderung umfasst Beträge bis zu 150.000 Euro pro Wohneinheit. Zusätzlich werden Tilgungszuschüsse bis maximal 45 % gewährt.

#2 – Erneuerbare Energien – Standard 270: Dieser Kredit bezieht sich auf die Nutzung von erneuerbaren Energien zur Stromversorgung oder Heizung für ein Gebäude.

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Kreditangebote für alle Personengruppen
Mögliche Vergabe trotz Schufa-Eintrag
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Optional Kreditantrag ohne Schufa-Abfrage
Kredit trotz schlechter Bonität möglich
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Creditolo ist ein bekannter Kreditvermittler
Die Kreditanfrage ist schufa-neutral
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Kurzanleitung: Sanierungskredit beantragen

Kreditangebote vergleichen

Sanierungskredite sind bei mehreren Banken und Onlineanbietern erhältlich. Daraus ergibt sich eine Reihe von Angeboten mit individuellen Konditionen. Für einen besseren Überblick über die verfügbaren Sanierungskredite empfiehlt es sich vorab mehrere bonitätsabhängige Angebote über Konditionsanfragen einzuholen.

Antrag stellen

Hat der Vergleich von Sanierungskrediten zu einem Favoriten geführt, muss der Kreditantrag gestellt werden. Als Optionen bietet sich der Besuch in einer Filiale an oder das Ausfüllen eines Onlineantrags.

Aufgrund der wachsenden Anzahl von Onlinebanken besteht diese Alternative inzwischen nicht nur für Kleinkredite mit geringer Laufzeit. Sanierungskredite mit höheren Darlehenssummen sind ebenso bequem über das Internet zu beantragen.

Unterlagen hochladen

Ein Vorteil in der Beantragung von Onlinekrediten findet sich in Form des Beifügens der benötigten Unterlagen. Diese Dokumente lassen sich über die Plattformen der Kreditgeber mühelos in digitaler Form hochladen.

Du kannst bereits im Vorfeld alle Unterlagen einscannen und gerätst dadurch nicht wie bei einem Banktermin unter Zeitdruck. Zu den benötigten Unterlagen für einen Sanierungskredit gehören in der Regel:

Grundbuchauszüge der Immobilie zur Klärung der Eigentumsverhältnisse

Aufstellungen der Kosten / Kostenvoranschläge zur Berechnung der Höhe des zweckgebundenen Darlehens

Einkommensnachweise der letzten 3 Monate

Kopie eines gültigen Personalausweises

Vermögensaufstellung mit allen aktuellen Einnahmen und Ausgaben.

Eventuell weitere Dokumente über zusätzliche Sicherheiten

Verifizieren und unterschreiben

Zur Überprüfung der personenbezogenen Angaben der Antragssteller kommen das Post-Ident-Verfahren in Filialen der Deutschen Post ebenso zum Einsatz als die Option, mit einem Videoanruf die Identität zu verifizieren.

Ist dieser Schritt im Antragsprozess abgeschlossen, fehlt nur noch die Unterschrift unter dem Vertrag. Als Ersatz für eine handschriftliche Signatur dient die elektronische Unterschrift.

Geld erhalten

Sind die Prüfung und alle Formalitäten des Kredits abgeschlossen, wird die Darlehenssumme zur Auszahlung freigegeben. In der Regel ist für diese Bearbeitungszeit mit einem Zeitraum von wenigen Werktagen zu rechnen.

Welche Verifikationsmöglichkeiten gibt es?

PostIdent-Verfahren: Das Post-Ident-Verfahren läuft über die Deutsche Post ab. Durchgeführt werden kann das Verfahren in der App ebenso wie in einer der zahlreichen Postfilialen in Deutschland. Dort wenden sich die Antragssteller an einen Mitarbeiter und verifizieren ihre Identität mithilfe eines Personalausweises oder alternativ dem Reisepass.

VideoIdent-Verfahren: Das VideoIdent-Verfahren ist vollständig von zu Hause aus durchführbar. Als Voraussetzung gilt das Vorhandensein eines Smartphones, Computers oder Tablets, um den Videocall entgegenzunehmen. Weiterhin muss der Personalausweis oder Reisepass während des Gesprächs griffbereit sein. Diese Ausweisdokumente sollten zum Zeitpunkt des VideoIdent-Verfahrens noch ihre Gültigkeit besitzen und dürfen nicht abgelaufen sein. Der Videocall gilt als derzeit schnellste Form der Verifizierung der Identität von Kreditnehmern und ist deshalb weit verbreitet.

Für welche Maßnahmen eignet sich der Sanierungskredit?

Die Sanierung eines Gebäudes bietet sich für unterschiedliche Bereiche an. Nicht jede der Maßnahmen, die für eine Finanzierung infrage kommen, ist den Eigentümern im Vorfeld bekannt. Sich vorab einen Überblick zu verschaffen, hilft dabei die Planung der Sanierungsmaßnahmen ebenso wie der benötigten Finanzierung zu vereinfachen. Zu den häufigsten Gründen für die Inanspruchnahme eines Sanierungskredits gehören unter anderem:

Badezimmer

Das Bad ebenso wie das Gäste-WC gehören zu den Räumen, die einer starken Beanspruchung ausgesetzt sind. Die Neugestaltung erfolgt in zahlreichen Fällen nicht einzig aus optischen Gründen heraus. Mithilfe des Austausches von Leitungsrohren für Frisch- und Abwasser ist es ebenfalls möglich ältere Rohre auszutauschen, bevor ein Wasserrohrbruch auftritt.

Empfehlung für den Austausch: alle 20 – 30 Jahre

Wärmedämmung

Die Wärmedämmung des Dachgeschosses ist nicht unbegrenzt haltbar. Zeigen sich Verschlechterungen der Temperaturentwicklung im Sommer oder Winter, ist es an der Zeit über den Austausch nachzudenken. Die Dämmung der Fassade zur Erzielung einer besseren Energiebilanz ist eine weitere Maßnahme, die für die Finanzierung einer Sanierung geeignet ist.

Empfehlung für den Austausch: alle 25 – 30 Jahre

Fenstertausch

Mit dem Austausch der Fenster lassen sich zeitnah Einsparungen der Heizkosten von mehreren hundert Euro erzielen. Neben der verbesserten Wärmedämmung von neuen Fenstern gehört ebenfalls ein verbesserter Schallschutz zu den Gründen, diese Sanierung ganz oben auf die Liste zu setzen. Der Finanzierungsbedarf summiert sich bei großen Immobilien schnell auf.

Empfehlung für den Austausch: alle 30 – 40 Jahre

Einbauküche

Möbel gehören für gewöhnlich nicht zu den Sanierungskosten. Einbauküchen bilden die Ausnahme dieser Regel. Speziell für vermieteten Wohnraum stellt das Vorhandensein einer Einbauküche eine Wertsteigerung für das Objekt und die Höhe des Mietpreises dar.

Empfehlung für den Austausch: alle 15 – 25 Jahre

Garage / Carport

Der Bau einer Garage oder eines Carports auf dem Grundstück bringt eine Wertsteigerung für die Immobilie mit sich. Kombinierbar ist diese Sanierung darüber hinaus mit weiteren Maßnahmen wie der Installation einer Solaranlage auf dem Dach der Garage.

Austauschempfehlung: alle 30 – 40 Jahre (Carport)

Einbruchschutz

Hausbesitzer können über einen Sanierungskredit ebenfalls den Einbruchschutz an ihrem Gebäude verstärken. Dazu gehören Maßnahmen an den Türen und Fenstern ebenso wie der Einbau von Alarmanlagen oder Zäune und Toranlagen zur Abgrenzung des Grundstücks.

Empfehlung für den Austausch: alle 5 – 10 Jahre

Wintergarten

Ein Wintergarten erhöht die Lebensqualität ebenso wie den Wert einer Immobilie. Der Bau oder die Sanierung eines Wintergartens kann die Auflagen für die Finanzierung im Rahmen eines Sanierungskredits erfüllen.

Empfehlung für den Austausch: alle 30 – 40 Jahre

Photovoltaik

Hauseigentümer haben aufgrund der Energiewende die Möglichkeit, Sanierungskredite ebenso wie Förderungen in Anspruch zu nehmen, um den Kauf einer modernen PV-Anlage günstig finanzieren zu können.

Empfehlung für den Austausch: alle 20 – 40 Jahre

Heizungsanlage

Heizungsanlagen sind je nach Art besonders in den Wintermonaten einer dauerhaften Belastung ausgesetzt. Ist es an der Zeit für einen Austausch, trägt ein Sanierungskredit dazu bei, diese hohe Ausgabe leichter zu bewältigen.

Empfehlung für den Austausch: alle 15 – 30 Jahre

Wann lohnt sich ein Sanierungskredit?

Der Sanierungskredit kann sich im Vergleich zu den anderen Optionen aus mehreren Gründen als richtige Wahl herausstellen. Einer dieser Gründe ist die Schonung des Eigenkapitals. Ein neues Dach oder den Austausch der Heizungsanlage komplett aus den finanziellen Ersparnissen zu bezahlen, kann diese Mittel komplett aufbrauchen. Treten kurze Zeit später unerwartete Ausgaben auf, ist ein Konsumentenkredit wahrscheinlich mit höheren Kosten verbunden als ein zweckgebundenes Sanierungsdarlehen.

Ein weiterer Grund besteht in der Sanierung zum Zweck des Verkaufs eines Gebäudes. Nur wenige Monate vorher eine Grundschuld einzutragen, ist mit Kosten verbunden und kann potenzielle Käufer abschrecken. Der Sanierungskredit erspart den Eigentümern darüber hinaus die Bitte um eine vorzeitige Löschungsbewilligung bei der finanzierenden Bank.

Häufig gewählte Sanierungskredite

Kredite bis 5.000€

Kredite bis 10.000€

Kredite bis 50.000€

So sparst Du beim Sanierungskredit

Kürzere Laufzeit: Eine Möglichkeit zur Reduzierung der Kosten besteht in der Vereinbarung von kürzeren Laufzeiten. Kurzfristige Kredite erreichen Laufzeiten bis zu 12 Monaten und für mittelfristige Darlehen bis zu 5 Jahren. Ein Manko dieser Entscheidung stellt die höhere monatliche Belastung dar. Aus diesem Grund ist es unerlässlich, die Ratenhöhe im Vorfeld in das Haushaltsbudget einzurechnen und den verbleibenden finanziellen Spielraum zu überprüfen.

Mehr Eigenkapital: Die Zusatzkosten für geliehenes Geld fallen weniger hoch aus, wenn die Kreditnehmer mehr Eigenkapital einbringen. Die Eigenkapitalquote kann ebenfalls eine Voraussetzung der Bank für die Bewilligung des Sanierungskredits sein. Diese Vorgabe erfolgt in der Regel, sobald die Gesamtkosten der Sanierung den Beleihungswert übersteigen.

Vertragsinhalte prüfen: Banken, die Kredite für Sanierungen vergeben, legen für deren Vergabe individuelle Konditionen fest. Diese Vertragsinhalte variieren von Bank zu Bank ebenso wie von Kreditnehmer zu Kreditnehmer. Verwandte oder Nachbarn mit vergleichbaren Immobilien erhalten nicht automatisch identische Konditionen, sodass jeder Kreditnehmer die Verträge vor der Unterzeichnung im Detail prüfen sollte. Dazu gehört ebenfalls, die Informationen über Sondertilgungsoptionen genau zu studieren. Nicht alle Banken bieten diese Optionen an, sodass einige Kreditinstitute bereit im Vorfeld mithilfe eines durchgeführten Privatkredit Vergleichs ausscheiden.

Kreditwürdigkeit erhöhen: Die Höhe des Zinssatzes hängt zu einem nicht unerheblichen Anteil von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. Vor der Beantragung eines Sanierungskredits ist es aus diesem Grund immer ratsam, eine Selbstauskunft der Schufa (kostenlose Datenkopien nach Artikel 15 der Datenschutzgrundverordnung) anzufordern. Liegt der Wert unterhalb des idealen Wertes von 97,5 %, bietet sich die Suche nach zusätzlichen Sicherheiten an. Zur Senkung des bonitätsabhängigen Zinssatzes eignen sich unter anderem Bürgschaften ebenso wie die Auswahl eines zweiten Kreditnehmers. Dessen Bonität muss grundsätzlich über 97,5 % liegen.

Restschuldversicherung: Eine Option, die noch vor der Vertragsunterzeichnung Kosten einspart, ist der Verzicht auf eine Restschuldversicherung. Diese Versicherung zahlt unter anderem nach dem Verlust des Arbeitsplatzes, einer anhaltenden Arbeitsunfähigkeit oder dem Ableben des Kreditnehmers die anfallenden Raten. Der Versicherungsschutz greift bei zahlreichen Versicherungen erst nach einem Zeitraum von drei bis sechs Monaten nach Vertragsabschluss. Tritt in dieser Zeit eines der genannten Ereignisse ein, verweigern die Versicherer zum Großteil die Zahlung.

FAQ – Sanierungskredit

Wofür eignet sich ein Sanierungskredit?

Ein Sanierungskredit fällt in die Kategorie „zweckgebundenes Darlehen“. Die ausgezahlte Summe steht den Kreditnehmern insofern nicht zur freien Verfügung. Verwendet werden darf das geliehene Geld für alle Verwendungszwecke, die der Instandhaltung der Immobilie dienen. Dazu gehören Sanierungen an der Bausubstanz ebenso wie eine neue Einbauküche oder die Installation einer Solarthermieanlage zur Gewinnung von Strom aus Sonnenlicht.

Welche Voraussetzungen gelten beim Sanierungskredit?

In Bezug auf einen Sanierungskredit gelten vergleichbare Voraussetzungen, die Kreditnehmern von Konsumentenkrediten bekannt sind. Eine der Grundvoraussetzungen ist die Volljährigkeit der Kreditnehmer. Weiterhin setzen die Banken voraus, dass die Kreditnehmer regelmäßige Einkünfte aus Erwerbstätigkeit, Renten oder anderen Einnahmen erzielen. Die Vergabe der Kredite ist darüber hinaus verknüpft an einen Hauptwohnsitz in Deutschland und ein deutsches Girokonto für die Überweisung des Kreditbetrags.

Kann ich als Mieter einen Sanierungskredit beantragen?

Es gibt Konstellationen, unter denen auch Mieter ein berechtigtes Interesse an einer Sanierung einer Wohnung oder eines Hauses haben. Dazu gehört der Mietkauf ebenso wie zukünftige Erben einer Immobilie. Die Kosten für die Sanierung dürfen jedoch 50.000 Euro nicht übersteigen. Die ansonsten benötigte Baufinanzierung ist ausschließlich für die Eigentümer einer Immobilie verfügbar.

Wie schnell erfolgt die Auszahlung bei einem Sanierungskredit?

Der Zeitraum bis zur Auszahlung hängt in erster Linie mit der Länge der Prüfung des eingereichten Antrags und der dazugehören Unterlagen ab. Diese Bearbeitungszeit beträgt in der Filiale ebenso wie online zumeist einige Werktage. Durchschnittlich vergehen fünf bis sieben Werktage, bis sich die Kreditsumme auf dem Konto befindet.

Wann ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?

Der Abschluss einer Restschuldversicherung kann sich als richtige Wahl herausstellen, wenn eine Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit eintritt und die Ratenzahlung anderen Lebenshaltungskosten im Weg stehen würde. Die Kreditnehmer müssen sich im Klaren sein, dass der Abschluss zusätzliche Kosten mit sich bringt, für die nach der Rückzahlung des Kredits kein Anspruch auf eine Erstattung besteht.

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Produkt:	Duratio Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 120.000€
Laufzeiten:	12 – 144 Monate
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Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent, PostIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja nach Absprache
Besonderheiten:	Kredite für alle Personengruppen und 100% unverbindliches Kreditangebot.
Name:	Duratio GmbH
Marktauftritt:	Online-Kreditvermittler
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E-Mail:	info@duratio.de oder Kontaktformular: https://www.duratio.de/kontakt
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Alter:	ab 18 - 75 Jahre
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszüge der letzten 3-6 Monate & Personalausweis
Bonität:	Kreditvergabe trotz Schufa in einigen Fällen möglich. Negative Schufa-Einträge stellen kein grundsätzliches Ausschlusskriterium dar.
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Mindesteinkommen: 700 Euro netto pro Monat, ansonsten keine speziellen Vorgaben.
Unternehmer:	Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufliche bei ausreichender Bonität.

Kreditbetrag	1.000€ - 100.000€
Laufzeit	12 - 84 Monate
Jahreszins eff.	0,68% – 13,62%
2/3-Zins eff.	4,24%
Monatsrate	bis
Auszahlung

Produkt:	OFINA Kredit
Vergabe:	bonitätsabhängig
Kreditbeträge:	1.000€ – 100.000€
Laufzeiten:	12 – 84 Monate
Ratenpausen:	✔ Ja
Sondertilgungen:	✔ Ja
Sofortauszahlung:	✔ Ja
Rückzahlung:	in monatlichen Raten
Legitimation:	VideoIdent
Digit. Unterschrift:	✔ Ja
Upload:	Webseite oder per E-Mail
Kredit aufstocken:	✔ Ja ist möglich
Besonderheiten:	Digitale Kontoblick
Name:	Fidor Bank AG i. L.
Marktauftritt:	Onlinebank
Adresse:	Brienner Str. 45 a-d, 80335 München
Webseite:	https://www.ofina.de/ und https://www.fidor.de/
E-Mail / Tel.:	kredite@finanzcheck.de / 0800 433 88 77 66
Servicezeiten:	Mo - So von 8 bis 20 Uhr

Alter:	ab 18
Wohnsitz:	Deutschland & deutsches Konto
Nachweise:	Digitale Kontoblick, Gehaltsbescheinigungen, Personalausweis
Bonität:	Positiver Schufa-Score notwendig
Rechtliches:	Kein Haftbefehl oder Insolvenzverfahren
Angestellte:	Kein Mindesteinkommen vorgeschrieben
Unternehmer:	Kein Kredit an Selbstständige oder Freiberufler

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Das Wichtigste zum Sanierungskredit

Sanierungskredit als Alternative: Darum ist eine Baufinanzierung häufig nicht notwendig!

Große Sanierung mit Baufinanzierung

Baufinanzierung für Sanierung: Wichtige Voraussetzungen ab 50.000€ Kredit

Vorteile eines zweckgebundenen Sanierungskredits

Sanierungskredit Voraussetzungen bei klassischem Ratendarlehen

Unterschiede zwischen Sanierungs-, Modernisierungs- und Renovierungskredit

Sanierungskredit

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